CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG ĐẢM BẢO TIỀN VAY TẠI NHNo&PTNT
2.2.2. Thực trạng các loại bảo đảm tiền vay của khách hàng
2.2.2.2. Các khoản vay không có tài sản đảm bảo
Theo Nghị định 178/1999/NĐ- CP, Thông tư 06/2000/TT-NHNN1 và Quyết định số 107/2000/QĐ-NHNN quy định thì ngân hàng có thể cho vay không có tài sản bảo đảm theo 3 hình thức:
- Cho vay không có tài sản bảo đảm do chi nhánh lựa chọn.
- Cho vay không có tài sản bảo đảm theo sự chỉ định của Chính phủ.
- Cho vay không có tài sản bảo đảm theo sự bảo lãnh bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị xã hội cho cá nhân, hộ gia đình nghèo.
Để thực hiện cho vay theo các hình thức trên thì ngân hàng phải thực hiện đánh giá uy tín của khách hàng vay. Việc ngân hàng đánh giá uy tín của khách hàng vay vốn bao gồm cả việc xem xét mối quan hệ lâu năm giữa ngân hàng và khách hàng, tình hình tài chính trong quá khứ và hiện tại của khách hàng, tính khả thi của dự án xin vay.
Các văn bản này cũng quy định về đối tượng được vay không có bảo đảm bằng tài sản như sau:
- Doanh nghiệp Nhà nước được xét duyệt cho vay không có bảo đảm bằng tài sản nếu đáp ứng được các điều kiện tại khoản 2, mục 1, chương IV của Thông tư 06/2000/TT-NHNN
+ Có tín nhiệm với tổ chức tín dụng cho vay trong việc sử dụng vốn vay đầy đủ cả gốc lẫn lãi.
+ Có dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất kinh doanh dịch vụ khả thi, có khả năng hoàn trả nợ hoặc có dự án phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy đinh của pháp luật.
+ Có khả năng tài chính và các nguồn thu nợ hợp pháp có khả năng thu được trong thời hạn vay vốn để thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho tổ chức tín dụng.
+ Có kết quả kinh doanh có lãi trong 2 năm liền kề với thời điểm xem xét cho vay.
+ Đối với các đơn vị hạch toán phụ thuộc thì cần phải có sự bảo lãnh của công ty mẹ.
- Doanh nghiệp ngoài quốc doanh được xét duyệt cho vay không bảo đảm bằng tài sản cũng phải đáp ứng được các điều kiện trên, ngoài ra hàng năm doanh nghiệp phải thực hiện kiểm toán và có xác nhận của tổ chức kiểm toán đối với kết quả sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của doanh nghiệp.
Bảng 2.4: Tình hình cho vay không có tài sản bảo đảm năm 2016.
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Mức cho vay
Cho vay không có tài sản bảo đảm do chi nhánh lựa chọn 455.042 Cho vay không có tài sản bảo đảm do Chính phủ chỉ định 0 Cho vay không có tài sản bảo đảm theo bảo lãnh của tổ
chức đoàn thể xã hội
0
Tổng mức cho vay 455.042
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tam Bình)
Qua bảng trên chúng ta có thể thấy được tính chủ động của ngân hàng trong việc xét duyệt cho vay không phải bảo đảm bằng tài sản, ở đây không có sự can thiệp của Chính phủ, cho vay không có tài sản bảo đảm của chi nhánh là một con số đáng kể, bằng chứng là nó đã chiếm tới 82,68% tổng dư nợ cho vay. Nó biểu hiện một phần lớn đối tượng khách hàng của ngân hàng đã có mối quan hệ làm ăn lâu dài và có khả năng tài chính tốt và đáp ứng được đầy đủ những quy định của ngân hàng, của Chính phủ.
Tiêu chí xét duyệt cho vay không tài sản đảm bảo:
- Thẩm định khách hàng vay vốn:
+ Năng lực pháp lý
+ Thẩm định về lịch sử phát triển, khả năng tài chính, khả năng quản lý của khách hàng, trong đó có các số liệu về tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính của công ty.
- Thẩm định dự án xin vay:
+ Thẩm định cơ sở pháp lý của dự án.
+ Thẩm định sự cần thiết của dự án
+ Tổng quan về quan hệ cung- cầu của sản phẩm.
+ Đối tượng và phương thức tiêu thụ sản phẩm.
+ Tình hình cạnh tranh trên thị trường.
+ Thẩm định về phương diện kỹ thuật và tính năng tác dụng.
+ Thẩm định về phương diện tổ chức sản xuất và quản lý.
+ Thẩm định về phương diện kinh tế - tài chính.
+ Phương án đầu tư, thu nợ.
- Thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay: Cho vay không tài sản đảm bảo thường dựa trên uy tín của các tổ chức và có các cơ chế đảm bảo tiền vay cụ thể như + Tổ chức có tín nhiệm với ngân hàng cho vay trong việc sử dụng vốn vay và trả nợ đầy đủ, đúng hạn cả gốc và lãi.
+ Có dự án đầu tư khả thi, có khả năng hoàn trả nợ phù hợp với quy định của pháp luật.
+ Có khả năng tài chính và các nguồn thu hợp pháp có khả năng thu được trong thời hạn vay vốn để thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng.
+ Cam kết thực hiện biện pháp bảo đảm bằng tài sản theo yêu cầu của ngân hàng nếu sử dụng vốn vay không đúng cam kết theo hợp đồng tín dụng, cam kết trả nợ trước hạn nếu không thực hiện được các biện pháp bảo đảm bằng tài sản quy định tại điểm này.