3.1. Nhận xét
3.1.1. Thành tựu
Nhận thức được vai trò của hoạt động đảm bảo tiền vay nên những năm qua ngân hàng đã chủ động áp dụng nhiều biện pháp, thực hiện nhiều chủ trương đúng đắng để đảm bảo tiền vay nên mức độ an toàn của hoạt động tín dụng của chi nhánh ngày càng được nâng cao. Tỉ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ là thấp và nằm trong mức cho phép. Ngân hàng đã theo dõi và chuyển nợ quá hạn theo đúng quy định kịp thời, hàng quý tiến hành trích lập dự phòng rủi ro theo quy định. Và hiện tại quỹ dự phòng tại chi nhánh có khả năng bù đắp được một phần nào các khoản nợ không thể thu hồi được. Từ đó ta thấy được hiệu quả của công tác đảm bảo tiền vay tại chi nhánh là khá tốt.
Hiện nay cạnh tranh của các Ngân hàng là rất quyết liệt nhưng chi nhánh vẫn đảm bảo được khả năng sinh lời, thu nhập của chi nhánh vẫn chiếm tỉ trọng chủ đạo và hợp lí trong tổng thu nhập của chi nhánh và ngày càng tăng thêm cùng với sự tăng trưởng của dư nợ.
Ngân hàng thực hiện đa dạng hóa các hình thức đảm bảo, mở rộng các đối tượng cho vay nên tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có sự thuận lợi hơn trong việc tiếp cận vốn với các ngân hàng.
Bên cạnh đó hàng tháng, hàng quý chi nhánh tổ chức kiểm tra nội bộ việc chấp hành các chủ trương, chính sách, chế độ để có biện pháp xử lí kịp thời đối với hoạt động cho vay đã được cũng cố và nâng cao.
Hiện tại chi nhánh đang hoàn thiện nâng cao hơn nữa chất lượng công tác thẩm định và tổ chức quản lí tín dụng. Điều này đã góp phần hạn chế rủi ro tín dụng cũng như cũng như nâng cao hiệu quả công tác đảm bảo tiền vay.
3.1.2. Hạn chế
Bên cạnh những thành tựu đạt được thì ngân hàng cũng còn có một số hạn chế như:
- Thủ tục pháp lí về đảm bảo tiền vay còn hạn chế, phức tạp và còn chưa đồng bộ nên còn gây khó khăn trong cho vay vốn.
- Do là ngân hàng nông nghiệp và một phần do CBTD hiện tại chưa đủ kinh nghiệm cũng như chuyên môn để định giá những tài sản như máy móc thiết bị, sà lang,… nên khi cho vay ở các tổ chức kinh tế phần thẩm định để định giá tài sản cần phải thuê công ty thẩm định giá ngoài phải tốn thêm khoảng chi phí nên đối với những đối tượng khách hàng này chi nhánh dễ để tuột mất bởi các đối thủ.
- Danh mục tài sản đảm bảo ở chi nhánh vẫn còn hạn chế, chi nhánh chỉ áp dụng một số tài sản đảm bảo thông dụng, có độ an toàn cao mà các ngân hàng khác vẫn hay sử dụng thường như: sổ tiết kiệm, QSDĐ, nhà ở, máy móc thiết bị,…Điều này làm hạn chế khả năng mở rộng tín dụng, hạn chế việc cho vay đối với các đối tượng khách hàng mà không có tài sản đảm bảo thích hợp.
- Việc phát mãi, xử lí tài sản còn tốn kém nhiều chi phí và chưa thực sự hiệu quả, còn gặp nhiều khó khăn vướng mắc trong thủ tục pháp lí, thủ tục hành chính.
Bên cạnh đó sự biến động thị trường bất động sản cũng gây nên trở ngại cho việc xử lí tài sản, thu hồi nợ cho ngân hàng
3.2. Kiến nghị
3.2.1. Với NHNo&PTNT huyện Tam Bình
Nâng cao trình độ chuyên môn của CBTD tại ngân hàng vì:
- Con người là yếu tố quan trọng nhất trong việc quyết định thành bại của bất kỳ tổ chức kinh tế nào, là người làm ra của cải vật chất cho xã hội. Mà ngân hàng là môi trường kinh doanh đầy rủi ro nên việc xây dựng đội ngũ cán bộ có trình độ, năng lực cao, am hiểu nghề nghiệp, có phẩm chất đạo đức tốt, khách quan, trung thực với nghề sẽ góp phần tạo nên sự phát triển mang lại hiệu quả kinh tế cao cho chi nhánh.
- Tích cực đào tạo, nâng cao kiến thức trình độ cho đội ngũ CBTD. Thường xuyên hướng dẫn thực hiện các văn bản do pháp luật quy định, các quy định của Chính Phủ, của NHNN có liên quan đến vấn đề đảm bảo tiền vay. Bên cạnh đó CBTD cần phải tự thu thập cho mình những tin tức hàng ngày của xã hội nhằm mở rộng kiến thức tổng hợp về kinh tế chính trị xã hội từ đó giúp tang khả năng phân tích về khách hàng tốt hơn.
- Chi nhánh cần xây dựng một số tiêu chí định giá giá trị tài sản đảm bảo dựa trên những thông tin xác thực, đúng đắn và lập ra một hội đồng thẩm định giá để đảm bảo cho việc thẩm định giá những trường hợp phức tạp tránh rủi ro xảy ra.
- Bên cạnh đó lãnh đạo ngân hàng cần có sự công bằng trong việc bố trí vị trí cho phù hợp với trình độ chuyên môn cũng như năng lực của từng CBTD. Hàng tháng, hàng quý cần có chế độ khen thưởng cho những CBTD đạt thành tích tốt nhằm tạo động lực cho CBTD phát huy hết năng lực vốn có của mình.
Đa dạng hóa danh mục tài sản đảm bảo: Một khi danh mục tài sản đảm bảo được đa dạng hóa thì tất yếu sẽ thu hút đông đảo khách hàng vay vốn hơn. Trong giai đoạn cạnh tranh quyết liệt của các ngân hàng hiện nay thì không nên bỏ lỡ bất kỳ lí do gì để thu hút được lượng khách hàng.
Thực hiện tốt công tác kiểm tra, giám sát việc quản lí tài sản đảm bảo và việc sử dụng vốn của khách hàng: Ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra, đánh giá tình trạng của tài sản đảm bảo, đồng thời cũng phải thực hiện việc giám sát vấn đề sử dụng tài sản đảm bảo của khách hàng có đúng mục đích hay không để có biện pháp xử lí kịp thời.
Nâng cao hiệu quả công tác xử lí tài sản đảm bảo: Khi khách hàng vay không trả được nợ thì biện pháp cuối cùng là xử lí tài sản đảm bảo, đây là một công việc hết sức khó khăn vì vậy đối với các khoản nợ còn tồn động có tài sản đảm bảo cần phải tập trung nghiên cứu để phân tích nguyên nhân làm chậm quá trình xử lí tài sản để thu hồi nợ.
Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng: Thẩm định khách hàng dựa trên cơ sở thẩm định tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính, nguồn thu và khả năng trả nợ vay của khách hàng vì vậy ngân hàng cần thiết lập các quy định thật chi tiết, chặc chẽ cụ thể theo từng đối tượng vay. Thành lập hội đồng thẩm định chuyên biệt để đảm bảo chất lượng.
Đổi mới công nghệ ngân hàng: Ngân hàng phải luôn cập nhật thông tin, các phần mềm ứng dụng mới để xác định được thông tin của khách hàng một cách chính xác nhất.
3.2.2. Với chính quyền địa phương
Chính quyền địa phương cần tăng cường cung cấp thông tin khách hàng một
cách trung thực, đúng với bản chất để ngân hàng có được thông tin đảm bảo đạt chất lượng.
Cần có quy hoạch tổng thể trong việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế, vật nuôi, cây trồng hợp lý, phù hợp với thực tế của địa phương và nhu cầu của xã hội.
Cần có chương trình khuyến nông hỗ trợ các biện pháp cải tạo giống, áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất thông qua phòng nông nghiệp huyện, xã. Mở các cuộc tập huấn nhằm truyền đạt kinh nghiệm cho người dân hoạt động sản xuất có hiệu quả mang lại lợi nhuận kinh tế cao góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội.