HÀNG NIÊM YẾT TẠI VIỆT NAM
6.2 Giải pháp dựa trên kết quả nghiên cứu nhằm tăng lợi nhuận đối với các NHTM cho giai đoạn 2015 -2020
6.2.1 Kiểm soát tăng trưởng tín dụng ngân hàng
Tăng trưởng tín dụng dù thấp nhưng đúng mục tiêu vẫn cho ra kết quả lợi nhuận ấn tượng chứ không cần phải có một mức tăng trưởng tín dụng thật ấn tượng.
Các nhà quả trị ngân hàng nên phân tích dòng tiền tín dụng từ ngân hàng góp phần chuyển dịch sản xuất kinh doanh, tái cơ cấu nền kinh tế đây mới là điều quan trọng hơn là con số tăng trưởng tín dụng là bao nhiêu.
Các NHTM nên tập trung hơn cho vay đối với các lĩnh vực ưu tiên, dòng tiền chuyển hướng vào lĩnh vực này rõ hơn, giúp chuyển dịch sản xuất kinh doanh và gián tiếp hỗ trợ tái cơ cấu nền kinh tế. Thực hiện các giải pháp cụ thể giúp doanh nghiệp còn triển vọng tiếp tục vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, các lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, có thị trường tiêu thụ... được ưu tiên vay vốn.
Kiểm soát chất lượng tín dụng, tăng trưởng tín dụng đi kèm với nâng cao chất lượng tín dụng. Hạn chế tăng trưởng dư nợ bằng cách nhồi vốn đầu tư vào các lĩnh vực chứng khoán, bất động sản.
Tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với tăng trưởng huy độngvốn. Nếu tốc độ tăng trưởng tín dụng cao hơn nhiều so với tốc độ tăng trưởng huy động vốn, điều này làm tăng áp lực đối với thanh khoản, đảm bảo an toàn của hệ thống ngân hàng và nền kinh tế nói chung, nó làm giảm nguy cơ khủng hoảng trong tương lai.
6.2.2 Kiểm soát rủi ro tín dụng
Vấn đề cấp bách hiện nay trong quản trị điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng là làm sao để đảm bảo an toàn tín dụng, cải thiện tình hình tài chính và nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại. Những nguyên nhân chủ quan dẫn đến rủi ro tín dụng tại các NHTM với tỷ lệ nợ xấu cao hiện nay có thể từ các nguyên nhân như: Phụ thuộc vào nhiều yếu tố định tính trong công tác thẩm định tín dụng, đánh giá giá trị tài sản thế chấp bị phóng đại và thiếu quy trình đánh giá độc lập và liên tục, chức năng kiểm toán nội bộ còn yếu kém, thiếu hệ thống cảnh báo sớm để nêu ra những món nợ xấu, có vấn đề.
Hoạt động của thị trường tài chính - tiền tệ nói chung có sự ổn định hơn trong năm 2014 so với những năm trước đó. Nhưng đó dường như chỉ là biểu hiện bề ngoài, còn ẩn sâu trong tổ chức quản trị, giám sát trên toàn hệ thống vẫn tồn tại nhiều điểm yếu, rõ ràng nhất là xu hướng gia tăng nợ xấu, xử lý nợ xấu mang tính cơ học, phi thị trường. Các hoạt động mua lại, sáp nhập mà không làm thay đổi căn bản cấu trúc quản trị sẽ khó có thể xoay chuyển tình thế hiện nay.
Dưới đây xin nêu những phương thức quản lý tổng quát về đảm bảo an toàn cũng như các kỹ thuật thu nhập và xử lý thông tin có thể áp dụng cho các ngân hàng
thương mại trong việc kiểm soát rủi ro tín dụng nhằm góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại trong thời gian tới.
• Cần quan tâm đến công tác quản trị nội bộ, quản trị nội bộ tốt sẽ giúp cho các ngân hàng hoạt động tốt và chủ động nắm bắt những biến động trên thị trường.
Cần xây dựng được cơ chế kiểm soát nhằm ngăn chặn các giao dịch tiềm ẩn nhiều rủi ro, không phù hợp với quy định, vi phạm nguyên tắc tín dụng xuất phát từ các hành vi tiêu cực trong tiến trình cho vay. Đồng thời đổi mới công tác kiểm tra, giám sát, góp phần nâng cao hiệu quả xử lý nợ xấu và lành mạnh hóa hoạt động của ngân hàng.
• Nâng cao chất lượng tín dụng: Phương pháp này được thực hiện chủ yếu thông qua việc phân tích thẩm định kỹ lưỡng các thông tin tài chính và các thông tin phi tài chính của người nhận nợ và áp dụng thủ tục cấp tín dụng chặt chẽ trước khi đầu tư nhằm phân loại khoản vay và các đối tác vay vốn dựa vào mức độ rủi ro tín dụng của nó để quản lý.
• Trích lập dự phòng rủi ro: Tổ chức tín dụng trích lập ra một khoản dự phòng ngằm bù đắp cho những rủi ro có thể xảy ra căn cứ vào mức độ rủi ro của các tài sản có.
• Bảo hiểm rủi ro tín dụng: ngân hàng thương mại yêu cầu người nhận nợ phải có một khoản chi phí phụ thêm cho việc mua bảo hiểm bảo an tín dụng nhằm bảo đảm cho người đi vay trong trường hợp phá sản. Chất lượng tín dụng càng cao thì tỷ lệ bảo hiểm rủi ro tín dụng càng thấp, khi rủi ro tín dụng của người đi vay tăng lên, các ngân hàng thương mại sẽ yêu cầu tỷ lệ bảo hiểm tín dụng cao hơn. Việc tăng lên của các khoản bảo hiểm này là cần thiết để bù đắp cho mất mát dự kiến cao hơn về khoản vay vì khả năng khoản vay sẽ không được hoàn trả. Kết quả là mức độ thấp về chất lượng tín dụng có thề làm tăng chi phí vay.
• Phân tán rủi ro: Nắm giữ nhiều tài sản có rủi ro thay vì tập trung nắm giữ một hay một số loại tài sản có rủi ro nhất định. Việc phân tán rủi ro tín dụng cho nhiều người vay cho phép các tổ chứctín dụng và các nhà đầu tư giảm rủi ro tín dụng đối với toàn bộ tài sản có. Không tập trung vốn vào một hoặc vài ngành nghề mà trãi đều nhiều ngành để khi có khó khăn về giá ở ngành nào thì thu nhập từ các khoản vay thành công sẽ bù đắp cho các khoản vay bị vỡ nợ, do đó tổ chức tín dụng sẽ giảm được thiệt hại.
6.2.3 Giảm chỉ số thanh khoản ở mức hợp lý
Chỉ số thanh khoản là một tiêu chuẩn cơ bản để đánh giá chất lượng và sự an toàn trong quá trình hoạt động của một ngân hàng. Do đó, muốn đảm bảo khả năng thanh toán, ngân hàng phải duy trì một tỷ lệ tài sản nhất định dưới dạng tài sản có tính lỏng, đặc biệt là các tài sản có tính thanh khoản cao như tiền mặt, tiền gửi ở Ngân hàng Trung ương và các công cụ dự trữ thanh khoản khác. Ngoài ra, các ngân hàng còn phải chú trọng nâng cao chất lượng các tài sản có, xây dựng danh mục tài sản hợp lý, có khả năng chuyển hoá thành tiền nhanh chóng và thu hồi nợ đúng hạn đểđáp ứng yêu cầu chi trả cho khách hàng hoặc thực hiện các nghĩa vụđã cam kết.
Từ kết quả thực nghiệm cho thấy chỉ số thanh khoản có tác động ngược chiều(-) đối với lợi nhuận ngân hàng, vì vậy các ngân hàng cần thận trọng trong việc nắm giữ nhiều tài sản có khả năng thanh toán trong ngắn hạn. Nếu việc nắm giữ tài sản thanh khoản cao đảm bảo thanh khoản cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro thanh khoản dẩn đến lợi nhuận ngân hàng giảm. Những tài sản có tính thanh khoản thấp mang lại lợi nhuận cao nhưng làm giảm khảnăng thanh khoản, có thểlàm tăng rủi ro thanh khoản đối với ngân hàng khi khách hàng đến rút tiền và ngân hàng đến thời điểm thực hiện các cam kết tín dụng khác. Do đó ngân hàng phải thực hiện tốt quản trị rủi ro thanh khoản ở mức hợp lý vừa đảm bảo an toàn thanh khoản, vừa đạt mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận.
Một số biện pháp kiến nghịđối với các ngân hàng thực hiện:
• Các ngân hàng đánh giá lại cơ cấu danh mục tài sản nợ, tài sản có nhằm hạn chế rủi ro thanh khoản có thể xảy ra trong hoạt động ngân hàng. Cụ thể là cơ cấu huy động vốn và cho vay trên thị trường; Cơ cấu tỷ lệ cho vay ngắn hạn và cho vay trung, dài hạn; Cơ cấu nguồn vốn huy động ngắn hạn mà ngân hàng đã cho vay trung, dài hạn. Đây là công việc quan trọng trong công tác đảm bảo an toàn thanh khoản tại các NHTM.
• Thực hiện nghiêm túc quy định của NHNN về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ thanh toán để có thể chủđộng đối với các dòng tiền đi ra. Việc kết hợp giữa dự trữ sơ cấp và dự trữ thứ cấp sẽ giúp các ngân hàng có thểđối phó được rủi ro thanh khoản vừa có mức thu nhập hợp lý. Cơ cấu lại nguồn vốn huy động và cho vay trên thị trường I (huy động tiền gửi từ các tổ chức và dân cư). Thực hiện việc phát hành các
giấy tờ có giá, điều chỉnh cơ cấu huy động vốn giữa thị trường I và thị trường II (thị trường liên ngân hàng).
• Điều chỉnh cơ cấu đầu tư cho vay vào các lĩnh vực ngành nghề có mức rủi ro cao như: cho vay chứng khoán, bất động sản, tiêu dùng... Đa dạng hóa ngành nghề, đối tượng khách hàng cho vay.
• Nghiên cứu hoàn thiện cơ chế lãi suất: Cần phải có những quy định về lãi suất huy động và cho vay phù hợp với thị trường, nhất là khi thị trường có biến động lãi suất theo chiều hướng tăng. Trong giai đoạn năm 2012, thị trường lãi suất cho vay tăng mạnh, khi đó có nhiều khách hàng sẵn sàng chấp nhận để nợ quá hạn và chịu lãi suất phạt 150% lãi suất hợp đồng do khách hàng lo sợ khó khăn trong việc vay lại và phải chịu lãi suất vay mới cao hơn lãi suất chịu phạt. Điều này gây không ít khó khăn trong thanh khoản của các ngân hàng.
• Quản lý tốt rủi ro kỳ hạn: Sựkhông cân đối về kỳ hạn giữa tài sản nợ và tài sản có là một trong những nguyên nhân dẫn đến sự mất cân đối về thanh khoản của các ngân hàng. Cụ thể là việc lạm dụng nguồn vốn huy động có kỳ hạn ngắn mà ngân hàng lại đem cho vay kỳ hạn trung, dài hạn. Mặt dù việc này có thể làm cho ngân hàng tăng lợi nhuận (Do lãi suất cho vay trung, dài hạn thường có lãi suất cao hơn cho vay ngắn hạn) nhưng tiềm ẩn nhiều nguy cơ mất cân đối trong thanh khoản.
6.2.4 Giảm tỷ lệ chi phí / thu nhập
Kiểm soát chi phí là yếu tố tạo sự khác biệt giữa những ngân hàng. Các ngân hàng có lợi nhuận cao kiểm soát chi phí hoạt động tốt hơn, nhìn chung tỷ số giữa chi phí hoạt động trên tổng thu hoạt động thấp hơn đáng kể so với tỷ số này của các ngân hàng có lợi nhuận thấp hơn. Vì vậy các ngân hàng cần phải có những biện pháp nhằm kiểm soát tốc độtăng chi phí thấp hơn tốc độtăng thu nhập, cụ thể là:
• Kiểm soát chi phí gián tiếp, ưu tiên chi phí phục vụ trực tiếp cho hoạt động kinh doanh.
• Tập trung quy hoạch, đánh giá quá trình hoạt động của hệ thống mạng lưới và các điểm giao dịch theo hướng tinh gọn, chuyên sâu, hiệu quả. Trong điều kiện hội
nhập quốc tế và sự cạnh tranh hện nay thì việc chuyên môn hóa dịch vụ phải được quan tâm hàng đầu và là chìa khóa để ngân hàng phát tiển ổn định
• Công tác marketing là cần thiết, nhưng cần xem lại kênh quảng bá nào là cần thiết và hiệu quả. Không nên quảng bá thật nhiều trên các phương tiện thông tin, thay vào đó các ngân hàng nên tập trung nâng cao tối đa chất lương phục vụ đối với khách hàng. Ngoài ra các ngân hàng cũng không nên đưa ra quá nhiều chương trình khuyến mại mà không đánh giá được hiệu quả từ nó mang lại.
• Đầu tư công nghệ ngân hàng cần phải lựa chọn cho phù hợp, vì hiện đại hóa là cần thiết nhưng phải xem xét sử dụng hết công dụng của công nghệ đó có phù hợp với điều kiện phát triển và năng lực tài chính cụ thể từng ngân hàng.
• Khai thác tối đa công suất các tài sản hiện hữu, tận dụng mọi mặt bằng còn trống để tăng hiệu suất sử dụng tài sản.