6. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài
1.2. PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1. Khái niệm về phát triển thẻ thanh toán
1.2.5. Những rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ
Giả mạo là hành vi lừa đảo nhằm thực hiện các giao dịch thanh toán thẻ bất hợp pháp gây tổn thất cho NHTM và các thành phần tham gia vào quá trình hoạt động thẻ ngân hàng.
- Giả mạo trong hoạt động phát hành thẻ
Hồ sơ phát hành thẻ giả mạo: là trường hợp người đăng ký phát hành thẻ khai báo thông tin không đúng sự thật hoặc lợi dụng thông tin của người khác để đề nghị phát hành thẻ.
Thẻ giả: là thẻ do các tổ chức hoặc cá nhân làm làm giả căn cứ vào các thông tin có được từ việc đánh cắp dữ liệu trên băng từ của thẻ thật thường là các thẻ bị mất cắp, thất lạc,…Thẻ giả được làm dưới các hình thức: thông tin dập nổi trên thẻ bị sửa lại, thẻ bị mã hóa lại băng từ, thẻ trắng nhưng đã được mã hóa băng từ hoặc thẻ bị làm giả hoàn toàn dựa trên các dữ liệu của thẻ thật. Thẻ giả được sử dụng sẽ gây tổn thất cho ngân hàng phát hành vì theo quy định của TCTQT, NHPH chịu hoàn toàn trách nhiệm với mọi giao dịch mang mã số PIN của NHPH. Đây là loại hình rủi ro có tỷ lệ cao, thường được tội phạm thẻ sử dụngrộng rãi, phổ biến nhất.
- Giả mạo trong hoạt động thanh toán thẻ
ĐVCNT cố tình đăng ký các thông tin không chính xác với NHTT. NHTT sẽ chịu tổn thất khi không thu được những khoản tạm ứng cho những ĐVCNT này trong
trường hợp các đơn vị này thông đồng với chủ thẻ hoặc cố tình tạo ra các hóa đơn hoặc giao dịch giả mạo để chiếm dụng vốn ngân hàng. Một trường hợp nữa là ĐVCNT cấp kết với tội phạm thẻ cài đặt các thiết bị trên POS của NHTM để lấy cắp thông tin thẻ của khách hàng thanh toán; hoặc chấp nhận cho tội phạm thẻ sử dụng thẻ giả thanh toán khống hàng hóa, dịch vụ để lấy cắp tiền.
1.2.5.2. Rủi ro tín dụng
Đây là loại rủi ro khi chủ thẻ không thực hiện thanh toán hoặc không đủ khả năng thanh toán khi đến hạn hoặc quá hạn thanh toán cho các khoản nợ phát sinh khi sử dụng thẻ tín dụng. Nếu tình trạng này xảy ra với số lượng và quy mô lớn thì ngân hàng có nguy cơ mất vốn và tăng tỷ lệ nợ xấu ảnh hưởng đến tài chính của NHTM.
1.2.5.3. Rủi ro kỹ thuật
Rủi ro kỹ thuật là các rủi ro phát sinh khi hệ thống quản lý thẻ có sự cố liên quan đến xử lý dữ liệu hoặc kết nối, bảo mật hệ thống cơ sở dữ liệu và an ninh. Khi hệ thống có sự cố sẽ gây ảnh hưởng đến không chỉ một khách hàng, một NHTM mà ảnh hưởng đến toàn bộ hoạt động kinh doanh thẻ.
1.2.5.4. Rủi ro đạo đức
Rủi ro đạo đức là rủi ro phát sinh do hành vi gian lận trong lĩnh vực thẻ của cán bộ làm nghiệp vụ vụ thẻ của NHTM. Trong hoạt động tác nghiệp hàng ngày, cán bộ thẻ lợi dụng những hiểu biết của mình, lợi dụng vị trí công tác hay những lỗ hổng trong quy trình tác nghiệp để tự mình hoặc cấu kết với người khác thực hiện các hành vi gian lận, giả mạo gây tổn thất cho ngân hàng. Chẳng hạn như cán bộ thẻ có thể lợi dụng thông tin thẻ của người khác để sử dụng thanh toán mua sắm hàng hóa, dịch vụ qua mạng; lấy cắp thẻ mới phát hành để sử dụng hoặc thay đổi các thông số hệ thống, thông tin khách hàng để trục lợi,… Các hành vi gian lận này thường được che dấu kỹ càng, khó phát hiện gây tổn thất lớn và mang tính hệ thống đối với NHTM.
1.3. KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI MỘT SỐ NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NƯỚC VÀ CÁC TỔ CHỨC PHÁT HÀNH THẺ QUỐC TẾ - BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI
1.3.1. Kinh nghiệm phát triển thẻ thanh toán tại một số ngân hàng thương mại trong nước
1.3.1.1. Kinh nghiệm phát triển thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương
Vietcombank được đánh giá là ngân hàng hàng đầu trên thị trường thẻ Việt Nam hiện nay. Đây là ngân hàng duy nhất tại Việt Nam chấp nhận thanh toán cả 06 loại thẻ quốc tế thông dụng như Visa, Mastercard, JCB, American Express, Diner Club và China Unionpay. Được Bộ sách kỷ lục Việt Nam công nhận là “Ngân hàng có sản phẩm thẻ đa dạng nhất Việt Nam”, các sản phẩm đa dạng của Vietcombank đang được gần 4 triệu khách hàng lựa chọn sử dụng.
Có được kết quả trên là nhờ:
- Vietcombank là ngân hàng tiên phong trong việc triển khai thẻ thanh toán đến khách hàng tại Việt Namtừ sản phẩm thẻ nội địa đến sản phẩm thẻ quốc tế.
- Vietcombank luôn chú trọng đầu tư vào công nghệ tiên tiến hiện đại nhằm đa dạng sản phẩm cũng như các tính năng của sản phẩm thẻ.
- Để phục vụ các chủ thẻ một cách tốt nhất, Vietcombank không ngừng mở rộng mạng lưới ĐVCNT cũng như mạng lưới ATM. Đến nay, hệ thống thanh toán của Vietcombank đạt gần 14.000 ĐVCNT và gần 1.825 máy ATM trên khắp các tỉnh và thành phố sẵn sàng đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ của khách hàng trong và ngoài nước.
1.3.1.2. Kinh nghiệm phát triển thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Đông Á Ngay sau khi thành lập vào năm 1992, Ngân hàng Đông Áđã rất chú trọng phát triển nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ đồng thời xúc tiến chuẩn bị nhân sự cũng như trang thiết bị để xây dựng trung tâm thẻ ngân hàng. Đến 07/2002, Trung tâm thẻ NHĐA chính thức được thành lập. Từ những kênh thanh toán thô sơ ban đầu (POS, ATM), ban lãnh đạo ngân hàng đã vạch chiến lược rõ ràng để phát triển hoạt động thanh toán thẻ như hợp tác với các nhà cung cấp hàng đầu Ciso, Juniper, Oracle, EMC, Iflex, Vietcard, Tomcom, TI; đưa vào hoạt động hệ thống VNBC ( VietNam Bank Card: hệ thống chuyển mạch thanh toán thẻ ban đầu gồm 4 ngân hàng thành viên – Ngân hàng Đông Á, Ngân hàng Sài Gòn Công Thương, Ngân hàng Nhà Hà Nội, Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long); kết nối thông qua hệ thống ATM và POS với tập đoàn China Union Pay; trở thành thành viên của tổ chức thẻ quốc tế Visa.
Bên cạnh đó, Ngân hàng Đông Á là một trong những ngân hàng đi đầu trong
lĩnh vực công nghệ thanh toán thẻ ở Việt Nam. Ngân hàng đã đầu tư cho nghiên cứu, hợp tác để thiết kế và chế tạo thành công 02 dòng sản phẩm máy vượt trội như máy ATM TK21 và H38N với chức năng nhận tiền gửi trực tiếp và chức năng thu đổi ngoại tệ (TK21) hay nhận được đến 100 tờ tiền/lần giao dịch hoặc sử dụng nhiều loại tiền khác nhau trong cùng một lần giao dịch. Đây là những tiện ích công nghệ đầu tiên được ứng dụng vào hệ thống giao dịch thanh toán thẻ của ngân hàng tại Việt Nam. Do vậy, Ngân hàng đã được trao tặng nhiều giải thưởng như Giải thưởng SMART50 dành cho 50 doanh nghiệp hàng đầu của châu Á ứng dụng thành công IT vào công việc kinh doanh do Tạp chí công nghệ thông tin hàng đầu Châu Á Zdnet trao tặng, Giải thưởng
“Công nghệ Thông tin – Truyền thông thành phố Hồ Chí Minh” dành cho “Doanh nghiệp ứng dụng Công nghệ Thông tin – Truyền thông” tiêu biểu 2008, Top 200:
Chiến lược công nghiệp của các doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam theo bình chọn của Chương trình Phát triển Liên hiệp quốc (UNDP).
Ngoài ra, Ngân hàng TMCP Đông Á(DongAbank) không 32Tngừng mở rộng mạng lưới rộng khắp từ thành thị, đến nông thôn, vùng sâu, vùng xa, trong nỗ lực mang các dịch vụ ngân hàng đến gần hơn với khách hàng. Ngoài liên minh thẻ VNBC, DongABank kết nối thành công với 2 hệ thống liên minh thẻ Smarklink và Banknetvn tạo thêm nhiều kênh thanh toán cho khách hàng sử dụng thẻ DongAbank32T. Cũng trong mục tiêu hướng đến phục vụ cho các nhu cầu thanh toán đa dạng của khách hàng, DongAbank nghiên cứu và đưa ra thị trường nhiều loại sản phẩm thẻ như: Thẻ Đa năng Đông Á, thẻ liên kết sinh viên32T, 32Tthẻ Đa năng Chứng khoán32T, 32Tthẻ Tín dụng Visa DongAbank32T ,32Tthẻ Bác sỹ32T, t32Thẻ Mua sắm32T, 32Tthẻ Nhà giáo32T, 32Tthẻ đồng thương hiệu DongA Bank - Co.opmart32T.
36T1.3.1.3. 36TKinh nghiệm phát triển thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Á Châu Trung tâm thẻ ACB chính thức đi vào hoạt động vào năm 1996. Từ khi đưa vào hoạt động thẻ thanh toán, ACB đã có những nổ lực cải thiện dịch vụ và hệ thống, ứng dụng công nghệ hiện đại nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán nhanh chóng, an toàn, tiện lợi của khách hàng, từng bước đưa chương trình thẻ tín dụng của Việt Nam hội nhập với các tổ chức tài chính trên thế giới.ACB là một trong hai ngân hàng đầu tiên ở Việt Nam là thành viên chính thức của hai tổ chức thẻ quốc tế hàng đầu MasterCard và Visa International.
ACB cũng chú trọng vào việc đa dạng hóa các sản phẩm thẻ của mình. Hiện nay, ACB đưa ra thị trường các sản phẩm thẻ như: thẻ Citimart, thẻ tín dụng nội địa ACB card (ACB-Saigon Co-op, ACB-Saigon Tourist, ACB-Mai Linh và ACB-Phước Lộc Thọ), thẻ tín dụng quốc tế ACB Visa/ ACB MasterCard, thẻ ACB – Visa Electron / ACB Mastercard Electronic, thẻ ACB Visa Debit/ MasterCard Dynamic, thẻ ATMP2+P. Cho đến nay thương hiệu thẻ ACB đã có vị trí vững chắc trên thị trường thẻ. Có được kết quả trên là nhờ:
- Việc triển khai chương trình phát hành thẻ tín dụng công ty ACB – VISA BUSSINESS, cũng như nhiều nỗ lực của ngân hàng trong việc đổi mới chính sách cấp phát tín dụng thẻ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi có nhu cầu sử dụng thẻ thực sự đã mang lại hiệu quả đáng kể cho ngân hàng.
- Sự cố gắng đặc biệt của ngân hàng trong hoạt động tiếp thị, phát triển khách hàng, chủ động và nỗ lực tìm kiếm các giải pháp thúc đẩy kinh doanh, thường xuyên rà soát và chấn chỉnh quy trình nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng như đưa ra các chương trình khuyến mại, chú trọng mở rộng đại lý tại các thành phố lớn như Hà Nội, TP HCM... bắt đầu mở đại lý tại khu vực khác có tập trung dân cư, có nhu cầu sử dụng thẻ như Gia Lâm, Bát Tràng... và hình thành chi nhánh (Sub- center) của trung tâm thẻ tại Hà Nội cũng góp phần làm tăng đáng kể số lượng chủ thẻ.
- Ngân hàng chủ động và linh hoạt vận dụng cơ chế tài chính, đặc biệt là trong lĩnh vực đầu tư và thu hút khách hàng.
- Trong hoạch định chính sách, kế hoạch phát triển các dịch vụ ngân hàng, ACB luôn coi thẻ thanh toánlà một sản phẩm dịch vụ chính cần phải phát triển. Để làm cho thẻ thanh toán của ngân hàng có khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác, ACB đã liên tục cho ra đời các sản phẩm thẻ mới với chất lượng ngày càng cao phục vụ nhu cầu đa dạng của khách hàng.
- Một lý do khác khiến cho số lượng khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ đến với ngân hàng ngày càng nhiều là do ACB đã có những bước phát triển mạnh bạo trong chiến lược phát triển chủ thẻ với hình thức tín chấp trong khu vực doanh nghiệp nhà nước (các Tổng công ty 90,91), các công ty cổ phần và trách nhiệm hữu hạn là khách hàng của ACB, các cán bộ trong khu vực đại học, bệnh viện.
1.3.2. Kinh nghiệm của các ngân hàng trên thế giới 1.3.2.1. Ngân hàng Bangkok – Thái Lan
Theo số liệu thống kê, Ngân hàng Bangkok là ngân hàng lớn nhất Thái Lan. Hiện ngân hàng Bangkok đang chiếm 22% thị phần thẻ nội địa và cứ 6 người Thái thì có một người có tài khoản tại Ngân hàng Bangkok. Có được vị thế như vậy là do Ngân hàng Bangkok không ngừng mở rộng mạng lưới bao phủ cả nước với các chi nhánh nhỏ được mở tại các khu dân cư, siêu thị lớn, trường đại học, đồng thời tăng thêm thời gian phục vụ khách hàng.
Bên cạnh đó, ngân hàng Bangkok cũng là ngân hàng có có các trung tâm kinh doanh hiện đại cung cấp dịch vụ đầy đủ cho các dịch vụ cá nhân (trong đó có thẻ thanh toán 24/24).
1.3.2.2. Kinh nghiệm phát triển hệ thống thanh toán bù trừ thẻ liên ngân hàng tại Trung Quốc
Năm 1985, các ngân hàng ở Trung Quốc tự phát hành chiếc thẻ đầu tiên ra thị trường. Tình hình thanh toán thẻ lúc này rất khó khăn do các ngân hàng phải tự đầu tư lớn, thanh toán liên khu vực gặp nhiều khó khăn dẫn đến tính tiện lợi, số lượng giao dịch thanh toán thẻ còn nhiều hạn chế. Trước tình hình đó, chính phủ Trung Quốc nhận thấy cần phải có một đơn vị chủ chốt thực hiện kết nối tất cả các mạng thanh toán trong nước và là trung tâm chuyển mạch thẻ duy nhất giúp chính phủ và Ngân hàng Trung Ương Trung Quốc (PBOC) trong việc kiểm soát thông tin. Trên cơ sở đó, hệ thống thanh toán bù trừ thẻ liên ngân hàng (CUP) được thành lập yêu cầu tất cả các ngân hàng phát hành thẻ tuân thủ các tiêu chuẩn kỹ thuật do CUP quy định và là thành viên của CUP; thẻ phát hành phải gắn thương hiệu CUP, tất cả các giao dịch thẻ bằng nhân dân tệ và được xử lý thông qua hệ thống của CUP. Nhờ đó mà thị trường thẻ Trung Quốc đã có bước phát triển vượt bậc: khối lượng giao dịch đạt 1.150 tỷ USD, phát hành trên 1,68 tỷ thẻ với 243.000 ATM, 3.085.000 POS và 2 triệu ĐVCNT trên toànquốc.
1.3.2.3. American Express
Ngay từ khi chiếc thẻ Amex ra đời lần đầu tiên vào năm 1958, Tổ chức này đã xác định cho mình thị trường chủ yếu đó là giới bình dân. Họ cho rằng đây mới là đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu.
Để cạnh tranh với các tổ chức lớn như Visa Card và Master Card, tổ chức này đã
không ngừng nghiên cứu phát hành các loại thẻ mới nhằm đáp ứng tốt hơn cho nhu cầu của thị trường. Năm 1987,American Express cho ra đời loại thẻ tín dụng mới có khả năng cung cấp tín dụng tuần hoàn cho khách hàng có tên là Optima Card để cạnh tranh với Visa và Master Card.
American Express không ngừng mở rộng thị trường bằng nhiều hình thức quảng cáo, khuyến mại. Tháng 11 năm 1998, khi American Express tung ra thị trường thẻ Ấn Độ thẻ tín dụng của mình, họ đã gặp rất nhiều khó khăn như: thu nhập có thể dùng để chi tiêu của dân nước này không cao, trong đó có 30 triệu người lớn có thể sử dụng thẻ tín dụng. Ngoài ra người Ấn Độ thích sử dụng tiền mặt và hầu hết người sử dụng thẻ tín dụng đều thanh toán các hoá đơn thanh toán của họ trước khi chúng bắt đầu phát sinh các khoản lãi phải trả ngân hàng. Đứng trước thách thức này, American Express đã quyết tâm tập trung vào những người đang sử dụng thẻ tín dụng bằng cách cung cấp cho họ những khoản tín dụng rẻ hơn.
Khi mới xâm nhập vào thị trường Canada, American Express thấy khách hàng ở đây khá trung thành với ngân hàng của họ nên họ chỉ chấp nhận thẻ của hiệp hội Visa và Master đã hoạt động lâu đời ở đây. Đánh giá được thuận lợi của đối thủ, American Express đã tạm thời hướng vào mục tiêu chính là người du lịch Canada và ngành hàng không nước này.
Với một số những giải pháp đã thực hiện, American Express hiện nay đã thực sự trở thành một tổ chức thẻ lớn trên thế giới.
36T1.3.3. Bài học kinh nghiệm đối với Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi
Một là, cần phải đa dạng hóa SPDV thẻtheo hướng cung cấp thêm tiện ích nổi trội hơn các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn.
Hai là, chi nhánh phải tăng cường đầu tư cơ sở vật chất kỹ thuật: ngoài tiện ích, tính bảo mật thì điểm chấp nhận thanh toán và sử dụng thẻ là yếu tố vô cùng quan trọng, tạo thuận lợi cho người sử dụng thẻ. Chúng ta không thể sử dụng để rút tiền mặt, thanh toán nếu không có máy ATM, POS/ EDC hoặc công nghệ hỗ trợ khác, vì thế chi nhánh cần mở rộng đầu tư cở sở vật chất kỹ thuật để phục vụ khách hàng như:
tăng cường trang bị hệ thống máy ATM, POS/ EDC để lắp đặt tại những nơi thuậnlợi cho khách hàng như: trung tâm thương mại, khu công nghiệp, chợ, siêu thị, trường học, bệnh viện...nâng cấp đường truyền, trang bị hệ thống đảm bảo an toàn cho máy