3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI
3.2.1. Giải pháp về sản phẩm, dịch vụ
Hiện nay, trên cơ sở các sản phẩm thẻ do Agribank Việt Nam nghiên cứu và cung ứng ra thị trường, Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi đã triển khai 14 sản phẩm thẻ các loại. Phần lớn khách hàng tại Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi chỉ sử dụng thẻ Success nội địa cho các nhu cầu thanh toán của mình, số lượng thẻ quốc tế, thẻ tín dụng quốc tế phát hành tại chi nhánh trong những năm vừa qua vẫn còn rất khiêm tốn.
Đa dạng hóa sản phẩm thẻ, đưa thêm nhiều sản phẩm mới là rất cần thiết để phục vụ tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng. Tuy nhiên, để đưa ra những sản phẩm mới được người dùng chấp nhận thì Agribank cần tiến hành một cách bài bản. Do là một chi nhánh trực thuộc Agribank Việt Nam, Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi không chủ động trong việc phát triển các sản phẩm thẻ mới nên để thực hiện mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm, trước hết Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi sẽ căn cứ trên các sản phẩm đã được phát triển sẵn trong hệ thống Agribank để đưa vào triển khai cho phù hợp với địa bàn, trong quá trình triển khai sẽ đề xuất ý kiến về hạn chế của sản phẩm thẻ với Agribank Việt Nam để có cơ sở nghiên cứu thiết kế những sản phẩm mới với nhiều tiện ích hơn. Trên cơ sở nghiên cứu của mình, tác giả đề xuất một số biện pháp sau nhằm phát triển thẻ thanh toántheo hướng đa dạng hóa sản phẩm:
17TThứ nhất,17TAgribank phải tiến hành nghiên cứu thị trường, phân khúc thị trường để nắm bắt được nhu cầu, đặc điểm nổi bật của khách hàng trong mỗi phân khúc thị trường. Trên cơ sở đó, sẽ có những tiếp cận phù hợp, giới thiệu những sản phẩm thẻ phù hợp nhất cho từng đối tượng khách hàng, đáp ứng trực tiếp nhu cầu thanh toán đang cần của khách hàng. Chẳng hạn như đối tượng sinh viên, sẽ giới thiệu sản phẩm liên kết sinh viên; đối tượng công nhân thì tập trung vào sản phẩm thẻ Success;...Bên cạnh đó, việc nghiên cứu thị trường, nghiên cứu nhu cầu của khách hàng còn phải hướng đến đánh giá được những tiện ích còn chưa hoàn thiện, còn hạn chế của sản phẩm thẻ Agribank. Từ đó, sẽ có những đề xuất kịp thời cho Trung Tâm Thẻ Agribank Việt Nam nhằm nghiên cứu, phát triển thêm sản phẩm thẻ mới ưu việt hơn, đủ sức cạnh tranh trên thị trường.
17TThứ hai,17Tthị trường sản phẩm thẻ ở nông thôn địa bàn tỉnh Quảng Ngãihiện nay vẫn còn nhiều tiềm năng do ở các địa bàn này mới chỉ có Agribank hoạt động. Đặc điểm của thị trường này là dân trí thấp, tâm lý khách hàng e ngại sử dụng những sản phẩm hiện đại như thẻ ngân hàng, mobile banking, internet banking,... Trước hết, Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi nên tận dụng đội ngũ cán bộ tín dụng vốn đã được phân địa bàn quản lý ở từng khu vực riêng rẽ trong lúc thực hiện các nghiệp vụ cho vay sẽ chủ động giới thiệu với khách hàng về những tiện ích của sản phẩm thẻ Agribank, trước hết tập trung vào sản phẩm thẻ nội địa Success. Khi giải ngân sẽ hạn chế giải ngân bằng tiền mặt mà giải ngân vào tài khoản thẻ và chính những cán bộ này cũng sẽ là người chịu trách nhiệm tư vấn, hướng dẫn cách sử dụng thẻ trực tiếp tại máy ATM cho khách hàng đồng thời là đầu mối xử lý kịp thời những vướng mắc cho khách hàng.
17TThứ ba,ở địa bàn thành thị,sản phẩm thẻ nội địa của Agribank mặc dù cũng có thị phần riêng nhưng sức cạnh tranh vẫn còn hạn chế so với các ngân hàng như Vietcombank, Vietinbank...Trong khi đó, tính năng của các sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng quốc tế của Agribank không thua kém gì các sản phẩm thẻ cùng loại khác của các ngân hàng thương mại trên địa bàn. Đây chính là mảnh đất màu mỡ cho Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi tập trung khai thác, phát triển thẻ thanh toán, đa dạng hóa sản phẩm thẻ. Vì vậy, cần thiết lập những chương trình đồng bộ từ nghiên
cứu, khảo sát, triển khai, đánh giá hiệu quả để đưa những sản phẩm thẻ này đến với khách hàng có nhu cầu.
17TThứ tư, trên cơ sở những sản phẩm thẻ có sẵn, thiết kế các gói sản phẩm cung cấp cho từng phân đoạn khách hàng, nghiên cứu bán chéo sản phẩm thẻ với các sản phẩm khác như: sản phẩm huy động vốn kết hợp tặng kèm thẻ để chi trả lãi tiết kiệm định kỳ cho khách hàng vào tài khoản thẻ; sản phẩm cho vay tiêu dùng kết hợp sử dụng sản phẩm thẻ của Agribank để giải ngân, trả nợ vay qua tài khoản thẻ; cho vay doanh nghiệp kết hợp với trả lương qua tài khoản thẻ Agribank; cho vay du học kèm với thẻ quốc tế Agribank;...Lập kế hoạch rõ ràng cho việc triển khai các gói sản phẩm này đến các phòng nghiệp vụ, đưa chỉ tiêu “bán” các gói sản phẩm này vào tiêu chuẩn đánh giá thi đua, xếp loại cán bộ, xếp loại phòng. Bên cạnh đó để khuyến khích khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi ban đầu cho việc triển khai các gói sản phẩm, có thể sử dụng những cơ chếưu đãi về phí, lãi suất,...
3.2.1.2. Gia tăng tiện ích thẻ
So với các ngân hàng khác như Vietcombank, Dong A Bank,.. sản phẩm thẻ Agribank vẫn mới chỉ cung cấp các tiện ích cơ bản như rút tiền, chuyển khoản, vấn tin số dư,... chưa có tiện ích nổi trội gây chú ý cho khách hàng. Do đó, để phát triển thẻ thanh toán trong môi trường cạnh tranh với nhu cầu khách hàng ngày càng cao, nhất thiết Agribank cần phải nghiên cứu để bổ sung thêm nhiều tiện ích cho sản phẩm thẻ của mình cũng như khắc phục một số điểm hạn chế của sản phẩm thẻ.
- Bổ sung thêm nhiều tiện ích mới cho thẻ: Qua tình hình thực tế và kết quả điều tra khách hàng cho thấy các dịch vụ, tiện ích gia tăng cho thẻ Agribank còn hạn chế. Agribank nên sớm nghiên cứu bổ sung thêm các tiện ích, nâng hàm lượng công nghệ cho sản phẩm thẻ của mình như: sử dụng thẻ để mua thẻ trả trước điện thoại di động, thanh toán hóa đơn trả sau (điện thoại, internet.), tra cứu thông tin tỷ giá, lãi suất ngay tại ATM, nâng hạn mức chuyển khoản trong ngày cho thẻ Success nội địa,...
- Gia hạn thời hạn hiệu lực của thẻ: theo quy định của hiện hành trong hệ thống Agribank thì thẻ thanh toán do Agribank phát hành có thời hạn sử dụng là 5 năm, sau thời hạn này khách hàng phải đến chi nhánh Agribank đã phát hành thẻ ban đầu để làm thủ tục phát hành lại thẻ. Thực tế phát sinh, khi khách hàng phát hành thẻ ở địaphương này nhưng lại sinh hoạt, công tác ở địa phương khác, khi thẻ hết hạn khách
hàng rất khó khăn trong việc phải quay về chi nhánh Agribank phát hành thẻ để phát hành lại, dẫn đến phiền hà không đáng có cho khách hàng. Do vậy, Agribank nên sớm nghiên cứu thay đổi qui định liên quan, bổ sung chức năng gia hạn thời hạn hiệu lực của thẻ trên phần mềm quản lý thẻ để có thể gia hạn theo yêu cầu của chủ thẻ trong điều kiện thẻ vẫn thực hiện được các giao dịch, chất lượng thẻ còn tốt.
- Hỗ trợ chuyển đổi sản phẩm: Đối với các khách hàng đã sử dụng sản phẩm thẻ của Agribank, khi có nhu cầu chuyển đổi sang sản phẩm thẻ Agribank khác, Agribank nên có chính sách về phí phát hành thẻ mới ưu đãi hơn để tạo gắn kết chặt chẽ với những khách hàng đã sử dụng sản phẩm thẻ của Agribank, chẳng hạn như: đối tượng khách hàng là học sinh, sinh viên, bao gồm: Thẻ liên kết với NHCSXH (giải ngân tiền hỗ trợ sinh viên vay vốn phục vụ học tập) và thẻ liên kết sinh viên với các trường Đại học, Cao Đẳng...(thẻ sinh viên đồng thời là thẻ ATM Agribank).
- Nâng cao chất lượng thẻ: Bên cạnh những biện pháp nêu trên nhằm hoàn thiện tính năng, tiện ích cũng như góp phần đưa sản phẩm phù hợp hơn với nhu cầu khách hàng thì yếu tố chất lượng thẻ cũng cần được quan tâm. Agribank cần lựa chọn đối tác cung cấp phôi thẻ có chất lượng vật lý của thẻ tốt hơn, đảm bảo độ bền cần thiết, đồng thời nâng cao chất lượng sản xuất thẻ qua các khâu in ấn, dập thẻ (đáp ứng tốt về màu sắc, độ bền của nhủ, độ bền của dãi từ tính).