3.1. Đánh giá những điểm mạnh và hạn chế tại ngân hàng Agribank Thái Hòa Sự phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Thái Hòa trong những năm qua đã góp phần thúc đẩy sự phát triển của một huyện miền núi còn nhiều khó khăn của tỉnh Nghệ An. NHNo & PTNN Thái Hòa luôn nỗ lực thực hiện các chỉ tiêu kinh doanh đã đề ra, song trong quá trình hoạt động, bên cạnh những điểm mạnh chi nhánh vẫn có nhiều hạn chế nhất định, chúng ta cùng điểm lại những điểm mạnh và hạn chế đó, cùng đưa ra các đề án cho sự phát triển của những năm tiếp theo, để ngân hàng Agribank Thái Hòa ngày càng phát triển hơn nữa, thu được nhiều thành tích trong quá trình hoạt động của mình.
3.1.1. Điểm mạnh
Tổng tài sản và tổng nguồn vốn qua 3 năm từ 2010 đến 2012 đã tăng lên do ngân hàng đầu tư thêm một khoản tiền lớn. Chứng tỏ ngân hàng đã kinh doanh có hiệu quả và đầu tư thêm vốn để phát triển các dịch vụ của mình cũng như thu hút được nhiều khách hàng hơn. Ta cùng điểm lại một số điểm mạnh mà NH đã làm được trong thời gian qua:
- Huy động vốn trong dân cư tăng nhanh trong những năm qua, NH đã áp dụng nhiều chương trình nhằm thu hút được lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư một cách hiệu quả.
- Nhìn chung doanh số thu nợ của NH trong những năm trở lại đây tương đối cao, qua phân tích và so sánh ta có thể thấy đó là những con số khả quan của NH.
- Song song với việc hiện đại hóa về mặt vật chất, ngân hàng cũng không ngừng nâng cao trình độ cán bộ nghiệp vụ thanh toán, trình độ khoa học để làm chủ công nghệ và làm việc theo hướng cải cách hành chính cho phù hợp với yêu cầu đòi hỏi của cơ chế thị trường.
- Với thông điệp “Hướng tới khách hàng” không ngừng mở rộng NH đã nâng cao chất lượng mạng lưới truyền thống và mạng lưới ngân hàng hiện đại, đồng bộ hóa hạ tầng nền tảng công nghệ thông tin hỗ trợ đắc lực cho hoạt động kinh doanh.
- Bên cạnh nguồn cán bộ trẻ, chất lượng cao được tuyển dụng hàng năm, Ban lãnh đạo ngân hàng đã được bổ sung thêm những cán bộ trẻ, có năng lực, giàu nhiệt huyết, với tinh thần dám nghĩ dám làm, sẵn sàng cống hiến cho một Agribank Thái Hòa vững manh.
- Cùng với vai trò tiên phong trong việc triển khai các chính sách thúc đẩy phát triển kinh tế, xã hội Agribank Thái Hòa luôn tăng cường triển khai các chương trình an sinh xã hội gắn với tiết kiệm, tiết giảm chi phí, đề xuất và thực hiện các chương trình về hỗ trợ huyện nghèo và xây dựng nông thôn mới.
3.1.2. Hạn chế
Lượng vốn huy động chủ yếu từ khu vực dân cư, còn từ khu vực các tổ chức kinh tế chiếm một tỷ lệ cao nhưng không ổn định và chủ yếu là không có kỳ hạn.
Nguồn vốn huy động được chủ yếu là từ các cá nhân, hộ gia đình, còn từ khu vực các tổ chức kinh tế chiếm một tỷ lệ cao nhưng không ổn định và chủ yếu là không có kỳ hạn.
Cơ cấu tín dụng chủ yếu là nợ ngắn hạn, tuy nhiên tín dụng ngắn hạn không đem lại hiệu quả cao nhu tín dụng dài hạn, do đó đây là một điểm hạn chế trong cơ cấu cho vay của NH.
Doanh số thanh toán bằng tiền mặt còn khá cao và tăng đều qua các năm, điều này đòi hỏi ngân hàng cần quan tâm nhiều hơn đến vấn đề giảm tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt.
Nguồn nhân lực còn có một số hạn chế liên quan đến nghiệp vụ dịch vụ hiện đại, đến tin học, đến ngoại ngữ, kỹ năng giao tiếp.
Hoạt động Marketing còn hạn chế, chưa có bộ phận chuyên trách về nghiên cứu, hoạch định, đánh giá, phân tích các chương trình để huy động vốn trong dân cư.
3.2. Những giải pháp để nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn tại Agribank Thái Hòa
3.2.1. Các giải pháp đưa ra nhằm huy động vốn tối ưu
• Phát triển đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi: có thể đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi theo kỳ hạn, đa dạng hóa sản phẩm theo loại đồng tiền gửi, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi theo số dư, đa dạng hóa sản phẩm tiết kiệm theo số dư, đa dạng hóa sản phẩm theo nhóm khách hàng…tạo cho khách hàng có thêm sự lựa chọn, giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí.
Tối đa hóa sự tiện lợi cho khách hàng: tối đa hóa sự tiện lợi cho khách hàng bằng cách:
- Phát triển công nghệ hiện đại: nhờ sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng cũng phát triển theo. Điều này mang lại sự
tiện lợi rất nhiều cho khách hàng và nhờ đó càng dễ thu hút tiền gửi khách hàng hơn. Bên cạnh đó, cần phải nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng chính vì vậy NH phải tiếp tục mở rộng phát triển các ứng dụng ngân hàng tiên tiến, tăng cường khả năng quản lý qua việc cập nhật, cung cấp những thông tin trực tuyến về thương mại và tín dụng ; quản lý các thông tin khách hàng, quản lý hạn mức, v.v...một cách hữu hiệu.
- Tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái và thỏa mãn khi bước chân đến NH.
- Nâng cao trình độ tư vấn và kỹ năng phục vụ của nhân viên NH cần nâng cao chất lượng nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ, nhân viên cũng như cần nâng cao khả năng giao tiếp của cán bộ giao dịch NHkhi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng.
- Xây dựng hình ảnh thương hiệu ngân hàng trong tình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt, cùng với trình độ quản lý ngân hàng ngày càng được nâng cao hơn, các ngân hàng cần chú ý đến việc xây dựng, quảng bá hình ảnh và thương hiệu của mình.
• Khuyến mãi thu hút tiền gửi đây cũng là một việc làm cần thiết để tăng sức cạnh tranh cùng với việc thu hút khách hàng về ngân hàng mình. Có nhiều hình thức khuyến mãi như các đợt gửi tiền dự thưởng hay quà tặng cho các khách hàng lớn, lãi suất ưu đãi, tặng tiền cho khách hàng gửi tiền... là những chiêu thức để duy trì hay tăng thêm số lượng khách hàng gửi tiền vào ngân hàng.
3.2.2. Về sử dụng vốn
Để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, ngân hàng cần tiếp cận được với nhiều đối tượng khách hàng hơn. Hiện nay, khách hàng vay vốn chủ yếu của ngân hàng là các cá nhân và các hộ gia đình, để mở rộng quy mô tín dụng thì ngân hàng nên nâng dần tỷ trọng cho vay đối với các doanh nghiệp. Nếu ngân hàng chủ động với chiến lược huy động và cho vay của mình, đảm bảo khả năng thanh toán, cùng với một thái độ phục vụ nhiệt tình, hết mình vì khách hàng thì ngân hàng sẽ ngày càng phát triển bền vững.
Quản lý tốt nợ quá hạn bằng cách cố gắng duy trì tỷ lệ nợ quá hạn hợp lý vì tỷ lệ này có sự tác động trực tiếp đến rủi ro của ngân hàng. Để thực hiện được mục tiêu trên thì khâu thẩm định trước khi cho vay của ngân hàng là hết sức quan trọng. Trong quá trình thẩm định, cán bộ tín dụng cần tìm hiểu kỹ nguồn thu nhập trả nợ của khách hàng và tư cách của người vay. Ưu tiên cho vay đối với những khách hàng có uy tín, tín nhiệm cao, trả nợ vay đúng hạn, các khách hàng mới vay vốn lần đầu nhưng làm ăn có hiệu quả, có tư cách tốt và có tài sản thế chấp đảm bảo.
Công tác thu nợ cần được đẩy mạnh để cải thiện vòng quay vốn tín dụng, tránh để tình trạng phát sinh nợ quá hạn từ đó sẽ gây ra những tổng thất về mặt tài chính đối với ngân hàng.
Quản lý tốt hơn nữa các khoản chi phí để nâng cao lợi nhuận của ngân hàng.
Trong giai đoạn ngân hàng đang phát triển với tốc độ tăng trưởng rất nhanh, nhiều chi nhánh được mở thêm thì chi phí hoạt động của ngân hàng tăng thêm là khó tránh khỏi.
Ngân hàng phải kiểm soát nguồn chi phí, duy trì một mức độ gia tăng hợp lý để đảm bảo mức lợi nhuận tăng trưởng đều qua các năm.
3.2.3. Về hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt
Ngân hàng cần phải có chiến lược đào tạo, sắp xếp, sử dụng hợp lý lực lượng lao động nói chung và cán bộ kế toán nói riêng. Xác định chính xác nhu cầu từng loại nhân lực, sử dụng tiết kiệm nguồn nhân lực trong quá trình kinh doanh, tránh xảy ra hiện tượng thừa, thiếu lao động.
Việc chuyên môn hóa đối với từng cán bộ tín dụng vẫn đảm bảo được khả năng đa dạng hóa đầu tư của ngân hàng để tránh rủi ro, khắc phục mâu thuẫn giữa chuyên môn hóa và đa dạng hóa, làm tăng chất lượng và độ tin cậy của các thông tin tạo cơ sở cho việc xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo giới thiệu các hình thức TTKDTM cũng như lợi ích của nó cho mọi người dân hiểu rõ hơn. Đồng thời có biện pháp khuyến khích như quay thưởng, phần thưởng khuyến mại về việc mở tài khoản, mở thẻ và sử dụng thẻ thanh toán. Phổ biến các công cụ hiện đại cho mọi người dân hiểu và nắm được những tiện ích của nó.
Do đặc thù sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng là vô hình, do đó rất khó nhận biết vì vậy trong hoạt động quảng cáo ngân hàng cần xác định rõ mục tiêu quảng cáo, phải xác định xem mình muốn gì, muốn đưa thông tin nào đến cho khách hàng, nội dung quảng cáo đảm bảo tính hấp dẫn tới khách hàng, tăng tính cạnh tranh.
Ngân hàng có thể rà soát lại toàn bộ các trang thiết bị hiện có, tận dụng và nâng cấp các thiết bị có thể được.Mặt khác, tiếp tục xin trang bị thêm máy tính mới phù hợp với đòi hỏi của công việc, cần ưu tiên trang bị những máy móc có tốc độ xử lý cao cho công tác thanh toán.
Mở rộng thị trường cung ứng các dịch vụ, mở rộng khai thác các địa bàn có tiềm năng, mở thêm các địa điểm đặt máy ATM, nghiên cứu phát triển hệ thống máy POS và hệ thống sản phẩm Internet Banking, tiến tới giới thiệu sản phẩm Mobile Banking.
Giải pháp này tuy cần một lượng đầu tư lớn song tác dụng và hiệu quả của nó sẽ phát huy trong thời gian dài, đồng thời nó cũng làm tăng thêm uy tín của ngân hàng nói chung và trong thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng khi ngân hàng đáp ứng được nhu cầu rút, chuyển tiền của khách hàng. Mặt khác, việc làm này còn tạo thói quen và ý thức cho người dân trong quá trình sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.
Ngân hàng cần mở rộng dịch vụ bán lẻ và tiện ích ngân hàng hiện đại tới khu vực dân cư. Các trường học, cao đằng, trong thị trường này nhiều tiềm năng còn bị bỏ quên. Các dịch vụ có thể cung cấp như: Thẻ, Séc, thu và nộp học phí hộ, chuyển tiền, thu phí tuyển sinh, thu kinh phí hợp tác đào tạo, nghiên cứu khoa học, chi lương, thưởng, học bổng,…Khối lượng công việc này ngày càng tăng, nghiệp vụ thu chi ngày càng nhiều. Thực sự đây là thị trường đầy tiềm năng cho ngân hàng khai thác để thu hút họ mở tài khoản cá nhân, sử dụng ATM, séc, ủy nhiệm chi, dịch vụ trả lương và các dịch vụ thanh toán khác.
Xây dựng và thực hiện chính sách khách hàng linh hoạt, khuyến khích khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, giữ vững khối khách hàng truyền thống, mở rộng và đa dạng khách hàng không phân biệt loại hình, mở thêm các phòng giao dịch ở những nơi đông dân cư như khu công nghiệp, khu trường học…
3.2.4. Về nguồn nhân lực
Cần động viên, khuyến khích nhân viên bằng các chính sách, chế độ hợp lý nhằm tạo động lực giúp họ phục vụ ngày càng tốt hơn.
Chú trọng công tác tuyển dụng, đào tạo và bồi dưỡng CBCNV về cả nghiệp vụ lẫn đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ khách hàng. Đặc biệt chú trọng bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ, kỹ năng giao tiếp khách hàng, đào tạo tin học, tiếng anh…
Có quy định về đồng phục nhân viên, tạo sự chuyên nghiệp trong hoạt động của NH.
Trong quá trình tuyển dụng NV cần công bằng, khách quan chọn đúng người vừa có tài, có đức.
3.4. Định hướng phát triển
Với phương châm vì sự thịnh vượng và phát triển bền vững của KH và NH, theo sát mục tiêu của NHNo&PTNT Việt Nam, Agribank Thái Hòa tiếp tục hoạt động với mục tiêu tiếp tục giữ vững vị trí là ngân hàng thương mại hàng đâu Việt Nam, tiên tiến trong khi vực và có vị thế cáo trên trường quốc tế. là NH giữ vai trò chủ đạo, trụ cột đối với nền kinh tế đất nước, thực hiên tốt các chủ trương chính sách mà NHNo&PTNT Việt Nam giao phó, đặc biệt là phối hợp với các chi nhánh khác trên cùng địa bàn theo mô hình NH 2 cấp, quản lý tâp trung thành các mô hình tổ chức theo nhóm khách hàng và loại sản phẩm dịch vụ, triển khai các biện pháp phòng ngừa rủi ro nhằm đảm bảo hoạt động NH hiệu quả, bền vững.
Năm 2013 và những năm tiếp theo, Agribank Thái Hòa xác định mục tiêu chung là tiêp tục giữ vững, phát huy vai trò NHTM hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế đất nước, đặc biệt đối với nông nghiệp, nông dân và nông thôn, đi đầu trong việc nghiêm túc chấp hành và thực thi các chính sách của Đảng, Nhà nước, sự chỉ đạo của chính phủ và NHNNVN về chính sách tiền tệ, đầu tư vốn cho nền kinh tế, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở huyện nhà, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho
“tam nông”.
Tập trung toàn hệ thống và bằng mọi giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước.
Duy trì tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý.
Ưu tiên cho “tam nông”, trước hết là các hộ gia đình sản xuất nông lâm, ngư, diêm nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng được yêu cầu chuyền dịch cơ cấu dầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ dư nợ cho lĩnh vực này đạt 70%/ tổng dư nợ.
Giữ vững vị trí là ngân hàng hàng đầu cung cấp SP dịch vụ tiện ích, hiện đại có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu của đông đảo KH, đồng thời tăng nguồn thu ngoài tín dụng.
Năm 2013, Agribank Thái Hòa phấn đấu đạt được các mục tiêu tăng trưởng cụ thể, đó là so với năm 2012, nguồn vốn tăng từ 11%-13%; dư nợ tăng 9%-11%; tỷ lệ cho vay nông nghiệp, nông thôn đạt 70% tổng dư nợ; nợ xấu dưới 5%; tỷ lệ thu ngoài tín dụng tăng 10%.
Năm 2013, NH tiếp tục thực hiện mục tiêu xây dựng chiến lược con người, đào tạo toàn ngành, xây dựng quy chuẩn cán bộ đối với từng lĩnh vực phù hợp với các chuẩn mực quốc tế.