CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT VỀ KÊNH PHÂN PHỐI SẢN PHẨM BẢO HIỂM VÀ PHÁT TRIỂN KÊNH PHÂN PHỐI SẢN PHẨM BẢO HIỂM
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HỆ THỐNG KÊNH PHÂN PHỐI SẢN PHẨM BẢO HIỂM SỨC KHỎE TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM BƯU ĐIỆN THĂNG LONG GIAI ĐOẠN 2010 -2014
2.2. Thực trạng phát triển kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm sức khỏe tại PTI Thăng Long
2.2.1. Khái quát về sản phẩm bảo hiểm sức khỏe và các kênh phân phối của PTI Thăng Long
2.2.1.1 Khái quát về sản phẩm bảo hiểm sức khỏe của PTI Thăng Long
Bảo hiểm sức khỏe của PTI là một sản phẩm bao gồm nhiều chương trình nhỏ khác nhau với mức quyền lợi và trách nhiệm khác nhau. Theo quy tắc Bảo hiểm sức khỏe số 266 ban hành ngày 26 tháng 09 năm 2012 của Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu Điện:
Đối tượng được bảo hiểm: Con người bao gồm: tính mạng, thân thể sức khỏe.
Về phạm vi bảo hiểm, tỷ lệ phí cũng như về chi trả bồi thường thì theo quy tắc này, với mỗi chương trình bảo hiểm khác nhau thì sẽ có phạm vi khác nhau, cụ thể:
Chương trình 1: Bảo hiểm tai nạn cá nhân.
Bảo hiểm này bảo hiểm cho tử vong/thương tật vĩnh viễn, chi phí y tế do tai nạn xảy ra trong thời hạn bảo hiểm và hậu quả của tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm trong vòng 104 tuần kể từ ngày xảy ra tai nạn.
- Trường hợp tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn thuộc phạm vi bảo hiểm:
Bồi thường 100% Số tiền bảo hiểm.
- Trường hợp thương tật bộ phận vĩnh viễn thuộc phạm vi bảo hiểm: Bồi thường theo “Bảng trả tiền tỷ lệ thương tật” (Chi tiết phụ lục 01).
- PTI chi trả các chi phí cấp cứu, phẫu thuật, nằm viện, thuốc men, xét nghiệm và các chẩn đoán cận lâm sàng(ví dụ: siêu âm, chụp X-quang & chụp cắt lớp) để điều trị thương tật do tai nạn theo giới hạn đã lựa chọn.
- Quy tắc bảo hiểm này đồng ý bảo hiểm cho chi phí y tế phát điều trị các bệnh nghề nghiệp.
Chương trình 2: Bảo hiểm nằm viện và phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật.
Bao gồm các quyền lợi sau:
Quyền lợi 1: Chi phí nằm viện do ốm đau, bệnh tật
Trường hợp Người được bảo hiểm phải nằm viện do ốm đau, bệnh tật thuộc phạm vi bảo hiểm, PTI sẽ thanh toán toàn bộ chi phí giường nằm, chi phí y tế hợp lý, hợp lệ phát sinh trong quá trình điều trị, nhưng tổng không vượt quá giới hạn quyền lợi bảo hiểm đã lựa chọn theo chương trình được quy định trong Hợp đồng bảo hiểm.
Quyền lợi 2 – Chi phí phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật (không bao gồm cấy ghép nội tạng)
Trường hợp Người được bảo hiểm phải nằm viện để phẫu thuật, PTI sẽ thanh toán cho các chi phí hội chẩn, gây mê, hồi sức, chi phí phòng mổ, phẫu thuật viên, chi phí thuốc dùng trong phẫu thuật, vật tư tiêu hao, bộ phận giả nhằm duy trì sự sống, chi phí thủ thuật điều trị và chi phí nằm viện trước, trong và sau phẫu thuật. Giới hạn số tiền chi trả cho chi phí phẫu thuật không vượt quá giới hạn quyền lợi bảo hiểm tương ứng của chương trình đã lựa chọn được quy định trong Bộ hợp đồng.
Chi phí phẫu thuật không bao gồm các thủ thuật thăm dò và chẩn đoán.
Quyền lợi 3 – Cấy ghép nội tạng
Trường hợp Người được bảo hiểm phải cấy ghép nội tạng thuộc phạm vi bảo hiểm, PTI sẽ thanh toán toàn bộ các chi phí hội chẩn, gây mê, hồi sức, chi phí phẫu thuật, chi phí nằm viện để cấy ghép nội tạng. Giới hạn số tiền chi trả cho cấy ghép nội tạng không vượt quá mức giới hạn trách nhiệm của quyền lợi bảo hiểm tương ứng theo chương trình đã lựa chọn được quy định trong Hợp đồng bảo hiểm.
Chi phí cấy ghép nội tạng không bao gồm chi phí mua nội tạng và chi phí cho người hiến nội tạng.
Các quyền lợi khác
- Chi phí trước khi nhập viện: PTI sẽ thanh toán các chi phí bao gồm chi phí khám, xét nghiệm và các chẩn đoán lâm sàng (ví dụ: siêu âm, chụp X-quang, chụp cắt lớp) do bác sĩ chỉ định, không giới hạn số lần và liên quan trực tiếp đến bệnh/thương tật cần phải nhập viện ngay sau đó theo chỉ định của Bác sỹ tối đa trong vòng 30 ngày ngay trước ngày nhập viện.
- Chi phí điều trị sau khi xuất viện: PTI thanh toán các chi phí y tế liên quan đến việc điều trị bệnh, thương tật ngay sau khi xuất viện theo chỉ định của Bác sỹ bao gồm chi phí khám, kiểm tra, xét nghiệm và các chẩn đoán lâm sàng (ví dụ: siêu âm, chụp Xquang, chụp cắt lớp) và thuốc theo chỉ định của bác sĩ điều trị tối đa trong vòng 45 ngày ngay sau ngày xuất viện.
- Chi phí y tá chăm sóc tại nhà: PTI thanh toán các chi phí thuê y tá được chỉ định của Bác sỹ điều trị để chăm sóc hoặc hỗ trợ bệnh nhân tại nhà trong thời hạn tối đa 15 ngày ngay sau ngày xuất viện với điều kiện Người được bảo hiểm phải nằm viện tối thiểu 07 ngày.
- Trợ cấp ngày nằm viện: PTI chi trả trợ cấp theo số ngày nằm viện tối đa không vượt quá giới hạn quy định trong Hợp đồng bảo hiểm.
- Chi phí vận chuyển: PTI thanh toán chi phí thực tế, hợp lý, hợp lệ cho:
+ Việc sử dụng xe cứu thương của bệnh viện hoặc cơ sở khám chữa bệnh hợp pháp hoặc dịch vụ 115 trong trường hợp Người được bảo hiểm trong tình trạng ốm đau/tai nạn nguy kịch ảnh hưởng nghiêm trọng đến tính mạng buộc phải đưa người bệnh đến
Bệnh viện/cơ sở khám chữa bệnh thích hợp để điều trị cấp cứu.
+ Việc sử dụng xe Taxi trong trường hợp Người được bảo hiểm trong tình trạng ốm đau/tai nạn nguy kịch ảnh hưởng nghiêm trọng đến tính mạng buộc phải đưa người bệnh đến Bệnh viện/cơ sở khám chữa bệnh thích hợp để điều trị cấp cứu.
+ Vận chuyển trong trường hợp phải chuyển bệnh viện điều trị: PTI thanh toán chi phí thực tế, hợp lý vận chuyển Người được bảo hiểm từ tuyến dưới lên tuyến trên trong lãnh thổ Việt Nam cần thiết cho việc điều trị theo chỉ định của Bác sỹ điều trị.
Quyền lợi chi phí vận chuyển bao gồm trong giới hạn của quyền lợi chính 1, 2 và 3.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng, PTI hiện nay đã liên kết với gần 40 bệnh viện bảo lãnh trong vào ngoại nước. (Chi tiết tại phụ lục 02)
2.2.1.2. Hệ thống kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm sức khỏe tại PTI Thăng Long.
Hệ thống khai thác, phân phối bảo hiểm sức khỏe được sắp xếp, thực hiện từ trên xuống dưới. Ban đầu, Giám đốc công ty sẽ giao chỉ tiêu khai thác bảo hiểm hàng hóa về tưng phòng là hàng năm phòng phải đạt bao nhiêu doanh thu, trong đó phòng Bảo hiểm con người phải có hạn mức về doanh thu của bảo hiểm sức khỏe.
Sau đó lãnh đạo phòng giao chỉ tiêu doanh thu khai thác tất cả các nghiệp vụ trong một năm là bao nhiêu tiền, phòng Bảo hiểm con người thì các nhân viên cũng có doanh thu về bảo hiểm con người nói chung và bảo hiểm sức khỏe nói riêng. Sau đó nhân viên sẽ tính toán phân bổ và giao chỉ tiêu cho các địa lý trực thuộc quyền quản lý của phòng bao nhiêu doanh thu về các nghiệp vụ trong một năm, trong đó nghiệp vụ bảo hiểm con người nói chung và BHSK nói riêng là bao nhiêu, một đại lý có
quyền khai thác không chỉ riêng mộ nghiệp vụ mà tất cả các nghiệp vụ, các kênh khai thác cũng vậy, các nhân viên trong phòng cũng phân bổ về doanh thu của các kênh trong một năm là bao nhiêu. Hệ thống đó được thể hiện thông qua sơ đồ sau:
Hình 2.3. Sơ đồ tổ chức kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm sức khỏe tại PTI TL
Nguồn: Công ty Bảo hiểm bưu điện Thăng Long - Với kênh khai thác qua nhân viên của DNBH:
Tính đến hết năm 2014, Công ty bảo hiểm Bưu điện Thăng Long có hơn 150 nhân viên chính thức và lao động khoán , số cán bộ của PTI Thăng Long hầu hết được đào tạo qua các trường lớp, tuy nhiên chỉ một số ít cán bộ, nhân viên của công ty được học chuyên ngành bảo hiểm trong các trường đại học. Tuy nhiên qua tiếp xúc với thực tế, mức độ năng động của công việc đã giúp chuyên môn của họ ngày càng được nâng cao. PTI Thăng Long luôn quan tâm đến việc xây dựng đội ngũ cán bộ có chuyên môn cao, công ty luôn củng cố tổ chức, xây dựng chức năng nhiệm vụ cho từng cán bộ, tăng cường công tác tập huấn về chuyên môn nghiệp vụ để nắm bắt tình hình, thực hiện tốt nhiệm vụ được giao.
PTI Thăng Long
Kênh phân phối trực tiếp Kênh phân phối gián tiếp
Đại lý Qua mạng
internet Môi giới Ngân hàng
Nhân viên
- Kênh khai thác qua mạng internet.
Công ty bảo hiểm Bưu điện Thăng Long hiện nay có một website là http://www.baohiempti.vn/, đây là trang web chính thức của công ty với chức năng là giới thiệu và quảng bá hình ảnh của công ty và cung cấp các thông tin về sản phẩm bảo hiểm. Nhưng trang web này vẫn còn khá sơ sài, chưa được đầu tư kỹ lưỡng nên hiệu quả phân phối sản phẩm bảo hiểm qua đây thực sự còn rất thấp.
- Kênh phân phối qua đại lý: Các đại lý của PTI Thăng Long thì chủ yếu vẫn là đại lý cá nhân, với khoảng hơn 289 người tính đến hết năm 2014.
- Kênh phân phối qua các doanh nghiệp môi giới: Riêng với nghiệp vụ con người nói chung và nghiệp vụ sức khỏe nói riêng tại PTI Thăng Long thì chủ yếu làm việc qua môi giới. PTI Thăng Long hợp tác với một số công ty môi giới như: AON, JLT, Insmart, Marsh.
- Kênh phân phối qua ngân hàng: PTI hiện nay liên kết với một số ngân hàng chính như: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB), Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam- Techcombank, Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – MB Bank, Ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải Việt Nam – Maritime Bank,..
2.2.2. Thực trạng phát triển kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm sức khỏe tại PTI Thăng Long.