Giải pháp hạn chế rủi ro

CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ DỊCH VỤ

3.2. Các giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển dịch vụ thanh toán thẻ ngân hàng tại BIDV-BG

3.2.5. Giải pháp hạn chế rủi ro

3.2.5.1. Những rủi ro mà BIDV-BG phải đối mặt trong thị trường thẻ

- Rủi ro tới từ các yếu tố giả mạo, gian lận: do trình độ thông tin còn hạn chế, BIDV- BG đã không thể phát hiện ra thẻ giả ngay khi phát sinh giao dịch, gây thiệt hại kinh tế cho dịch vụ thanh toán thẻ của chi nhánh. 1 rủi ro khác là kẻ gian lợi dụng sơ hở của chủ thẻ để chiếm đoạt thẻ, sau đó sử dụng để chi tiêu tại các ĐVCNT. Nếu các ĐVCNT không kiểm tra kĩ chữ ký và giấy tờ tùy thân của chủ thẻ, các giao dịch bất hợp pháp sẽ được kẻ gian thực hiện.

- Các ĐVCNT cố tình gian lận: Mới đây Ngân hàng Nhà nước đã bổ sung quy định

"xử phạt từ 30 triệu đến 50 triệu đồng đối với hành vi vi phạm phân biệt giá trong thanh toán thẻ, thu phụ phí từ chủ thẻ đối với các giao dịch thanh toán không đúng quy định pháp luật, buộc nộp vào ngân sách Nhà nước số lợi bất hợp pháp có được do thực hiện hành vi vi phạm nêu trên" vào Dự thảo Nghị định của Chính phủ quy định xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng.

67

Theo quy định này, các Ngân hàng đều không thu mức phí đối với người dùng mà chỉ thu đối với các ĐVCNT (1,5-2% giá trị hóa đơn trên mỗi giao dịch) nhưng tại địa bàn thành phố Bắc Giang đã xảy ra trường hợp khách hàng vẫn phải đóng mức phí này. Nguyên nhân đến từ doanh số thanh toán qua thẻ của các ĐVCNT này ở mức thấp và không đủ đề bù đắp khoản phí đóng cho Ngân hàng, nên những nơi này đã tự ý thu khoản phí với khách hàng. Điều này hoàn toàn sai nhưng cũng rất khó xử lý vì các ĐVCNT này sẽ ghi thẳng giá tiền vào hóa đơn (đã bao gồm tiền sản phẩm và phí) nên chi nhánh không có căn cứ để phạt. Nếu phát hiện ra sai phạm chi nhánh sẽ áp dụng hình thức thu hồi máy POS của ĐVCNT, nhưng sau đó sẽ có các ĐVCNT khác được chọn để lắp đặt máy POS và tiềm ẩn nguy cơ rủi ro này là rất cao.

- Kí kết hợp đồng với các ĐVCNT không theo quy định: chỉ những doanh nghiệp và cá nhân có địa điểm kinh doanh và giấy đăng kí kinh doanh hợp pháp trong lĩnh vực cung ứng hàng hóa dịch vụ trên địa bàn thành phố Bắc Giang mới được cấp phép làm ĐVCNT của BIDV-BG. Nhưng do chạy theo số lượng chỉ tiêu các ĐVCNT mới cần được cấp phép, đã xảy ra tình trạng những doanh nghiệp và cá nhân không đủ năng lực kinh doanh (giấy phép kinh doanh không hợp lệ, kinh doanh thua lỗ, .v.v…) vẫn được cấp phép làm ĐVCNT của chi nhánh. Thực trạng này đến từ nhiều nguyên nhân (tắc trách trong công tác thẩm định của cán bộ phụ trách, sự gian lận của các đơn vị nhằm qua mắt BIDV-BG, .v.v…) làm tổn thất về kinh tế cho Ngân hàng và nguy hại hơn, khi được cấp phép để đi vào hoạt động, các đơn vị này sẽ làm ảnh hưởng tới hình ảnh BIDV-BG bởi năng lực kinh doanh không đảm bảo.

- Rủi ro đạo đức nghề nghiệp từ nội bộ công nhân viên: đây là 1 hình thức rủi ro mà các Ngân hàng nói chung và BIDV-BG luôn phải đối mặt. Dựa vào các mối quan hệ thân quen, các cán bộ Ngân hàng có thể sẽ không truy soát kĩ các điều kiện được mở thẻ, được cấp phép làm ĐVCNT, .v.v… điều này sẽ tạo nên những rủi ro tiềm ẩn khác.

Ngoài ra đối với 1 số cán bộ công nhân viên, sự thiếu trung thực trong việc giám sát các khoản thu chi trong thanh toán thẻ có thể gây thất thoát chi phí cho Ngân hàng.

- Hệ thống thanh toán thẻ và các rủi ro: trong thời gian đầu áp dụng hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng, hệ thống thanh toán thẻ của BIDV-BG thường hay trục trặc đường truyền. Khi gặp phải tình trạng này, khách hàng sẽ phải thực hiện nhiều lần để thực hiện thao tác rút tiền/chuyển tiền gây mất thời gian và tâm lý phiền hà cho khách hàng.

Ngoài ra tình trạng các máy ATM, các POS không thanh toán được do mật độ giao dịch quá đông vào các dịp cao điểm như cuối năm, ngày nghỉ, .v.v… vẫn xảy ra với tần suất không nhỏ.

3.2.5.2: Giải pháp hạn chế những rủi ro mà BIDV-BG đang phải đối mặt trong thị trường thẻ

- Để hạn chế rủi ro do thông tin giả mạo, Ngân hàng cần kiểm tra và cập nhật kịp thời những thông tin thay đổi của chủ thẻ đặc biệt về địa chỉ, nghiêm túc thực hiện đầy

Footer Page 77 of 161.

đủ các quy định về thế chấp cầm cố. Ngân hàng cũng cần phối hợp với các NHTM khác, các tổ chức thẻ quốc tế trong việc quản trị rủi ro, chống lại sự xâm nhập vào hệ thống thanh toán đồng thời phải thường xuyên cập nhật danh sách Bulettin (danh sách những thẻ không được chấp nhận thanh toán do bị lộ số PIN, thẻ giả, thẻ bị mất cắp, thất lạc, .v.v…). Phải chủ động việc đăng ký và cập nhật Bulettin các thẻ báo mất, thất lạc hoặc số thẻ giả mạo phát hành.

Chi nhánh cũng cần quan tâm hướng dẫn và trang bị cho khách hàng kiến thức về sử dụng và bảo quản thẻ:

+ Không để thẻ ngoài tầm nhìn khi thực hiện giao dịch

+ Nếu nhận thấy điều bất thường trên thẻ hoặc bị đánh cắp, thất lạc thẻ phải liên hệ ngay với nhân viên BIDV-BG để được giúp đỡ.

+ Không được để lộ số PIN cho bất kỳ ai, đặc biệt là khi giao dịch

+ Cận trọng trong công tác bảo quản thẻ thanh toán, không để thẻ bị cong vênh.

+ Có thể cung cấp cho khách hàng sử dụng các dịch vụ khống chế số lần giao dịch và số lần rút tiền trên tài khoản thẻ trong một khoảng thời gian nào đó.

Việc trang bị kiến thức cho chủ thẻ sẽ giúp khách hàng tự bảo vệ tiền có trong tài khoản của mình, qua đó giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng và các ĐVCNT.

- Ngân hàng cần tìm hiểu kĩ các ĐVCNT về mặt tư cách pháp nhân, tình hình hoạt động kinh doanh, khả năng tài chính đồng thời thường xuyên kiểm tra việc thực hiện hợp đồng, phát hiện những thay đổi lớn ở các đơn vị này. Đối với ĐVCNT vi phạm hợp đồng, từ chối chấp nhận thanh toán thẻ hoặc thu thêm phí, ngoài việc thu hồi máy POS của các đơn vị đó, chi nhánh cần có biện pháp xử phạt nghiêm khắc hơn để chấm dứt thực trạng này như phạt tiền, thông tin tới các cơ quan thông tin đại chúng, .v.v…

- Máy rút tiền tự động thường được đặt tại trụ sở ngân hàng, trung tâm thương mại, nhà hàng... những nơi có mật độ dân cư cao nên BIDV-BG đầu tư cho việc quản lý, bảo vệ (lắp đặt camera, sử dụng nhân viên bảo vệ) là cần thiết và kịp thời.

- Hạn chế rủi ro từ nội bộ: chi nhánh cần có các biện pháp bảo mật chung:

+ Tuân thủ theo các bí mật an toàn trong nghiệp vụ.

+ Phân quyền hợp lý trong đó bao gồm phải đảm bảo tính kiểm soát cao, mọi dữ liệu cập nhật đều qua ít nhất hai cấp thực hiện và đảm bảo tính bảo mật, an toàn dữ liệu trong việc truy cập hệ thống để giao theo quyền truy cập và theo người truy cập.

+ Tăng cường kiểm tra, giám sát trong hoạt động nghiệp vụ.

+ Các chế độ báo cáo đột xuất, định kỳ.

+ Quản lý và giám sát hệ thống quản lý kĩ thuật.

Ngoài ra BIDV-BG cần nâng cao kiểm soát các bước thực hiện nghiệp vụ của cán bộ làm việc việc trực tiếp với khách hàng thông qua hệ thống camera lắp đặt trong

69

Chi nhánh, hòm thư góp ý hoặc đường dây nóng, đảm bảo tuân thủ đúng quy trình nghiệp vụ của BIDV-BG