CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ DỊCH VỤ
3.3. Một số kiến nghị
3.3.3. Kiến nghị đối với Hiệp hội Thẻ Ngân hàng
- Hiệp hội thẻ cần đứng ra làm trung gian để thỏa thuận thống nhất giữa các ngân hàng trong việc thu phí dịch vụ thẻ, tạo môi trường kinh doanh thẻ lành mạnh để các NHTM phát triển được ATM và tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thể thẻ, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.
- Hiệp hội Ngân hàng nên làm đầu mối tổ chức hội thảo về công nghệ ngân hàng, giúp các NHTM cùng nhau trau dồi kinh nghiệm về các vấn đề kỹ thuật, công nghệ, quản lý; giới thiệu để các NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên về thẻ. Đầu tư phối hợp với các cơ quan ngôn luận: Đài truyền hình, Đài phát thanh, thông tấn báo chí...mở đợt tuyên truyền về thẻ: giới thiệu về thẻ, các tiện ích mang lại, vai trò của thẻ đối với các chủ thể tham gia trong lĩnh vực hoạt động thẻ.
71
- Hiệp hội thẻ cần tăng cường hơn nữa làm đầu mối hỗ trợ hội viên trong việc đào tạo; trong việc tư vấn với NHNN về lĩnh vực thẻ; trong quan hệ với các tổ chức Thẻ quốc tế. Đặc biệt phát huy vai trò như người trọng tài, tạo điều kiện và áp dụng các chế tài hợp lý bảo đảm các hội viên tuân thủ các nguyên tắc cạnh tranh trong cùng một sân chơi của cơ chế thị trường
3.3.4. Kiến nghị đối với BIDV
- Ngân hàng BIDV cần tăng cường công tác quảng cáo, khuếch trương sản phẩm, dịch vụ thẻ trên các phương tiện thông tin đại chúng. Ngân hàng nên hợp tác với các Ngân hàng thành viên khác trong mạng lưới thanh toán thẻ (hiện nay đã có 45 ngân hàng trong hệ thống thẻ Banknetvn và Smartlink tham gia kết nối với BIDV-BG) nhằm mở rộng những điểm thanh toán bằng thẻ trong các cửa hàng, dọc các con phố mua bán tại những đô thị lớn để phục vụ cho khách hàng du lịch, những người sử dụng thẻ.
- BIDV cũng nên hỗ trợ cho các ngân hàng thành viên để giúp cho ngân hàng nói riêng và liên minh thẻ nói chung có bước nhảy vọt tới công nghệ & tiêu chuẩn hiện đại về phát hành & thanh toán thẻ. Ngoài ra vấn đề thương hiệu sản phẩm cũng cần được chú trọng, ưu đãi hơn nữa trong thanh toán, mở rộng hình thức chi trả tiền lương cho cán bộ công nhân viên qua tài khoản và phát hành thẻ ATM
- BIDV cần hỗ trợ nhiều hơn nữa tới các chi nhánh cho công tác bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ đạo đức và ý thức trách nhiệm của các cán bộ, công nhân viên làm việc trong lĩnh vực thẻ của BIDV. Tổ chức các lớp tập huấn nghiệp vụ thẻ trước khi phát triển các sản phẩm thẻ mới.
- Giải quyết, hỗ trợ kịp thời các kiến nghị từ Chi nhánh trong nghiệp vụ thẻ.
- Bên cạnh đó, BIDV cần tập trung phối hợp với các tổ chức thẻ quốc tế và cơ quan an ninh quốc tế phòng chống tội phạm trong lĩnh vực thẻ. Một khi phát hiện các dấu hiệu gian lận, giả mạo cần thông báo và áp dụng các biện pháp ngăn chặn trên toàn hệ thống các chi nhánh. Bên cạnh đó, cần phổ biến rộng rãi trên các phương tiện thông tin đại chúng các hành vi phạm tội được phát hiện ở Việt Nam cũng như trên thế giới để phòng tránh những rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ.
Footer Page 81 of 161.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Việc phát triển dịch vụ thanh toán thẻ là một nghiệp vụ kinh doanh không thể thiếu của mọi Ngân hàng, góp phần thúc đẩy quá trình toàn cầu hóa, xây dựng môi trường tiêu dùng văn minh, thân thiện. BIDV-BG tự hào vì đã góp một phần sức lực của mình vào quá trình đó với các kết quả đã đạt được trong thời gian qua. Cùng với các định hướng và giải pháp cụ thể vạch ra trong tương lai, BIDV-BG tin tưởng sẽ đem dịch vụ thanh toán thẻ với chất lượng ngày càng tốt hơn tới gần hơn với mọi khách hàng.
KẾT LUẬN
Là một dịch vụ ưu việt của BIDV-BG, dịch vụ thanh toán thẻ thực sự đem lại cho khách hàng nhiều lợi ích cũng như mang về lợi nhuận kinh doanh cho Ngân hàng Qua đề tài “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển – Chi nhánh Bắc Giang”, cùng với việc vận dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu và phạm vi nghiên cứu, bài khóa luận đã làm rõ được các yêu cầu đề ra đó là: nêu được tổng quan về thẻ tín dụng, phân tích đánh giá thực trạng kinh doanh hoạt động thanh toán thẻ của BIDV- BG, đồng thời mạnh dạn đưa ra một số ý kiến nhằm nâng cao hiệu quả thanh toán thẻ của BIDV-BG, góp phần hòa nhập với sự phát triển chung của thị trường thẻ.
Mặc dù đã có nhiều cố gắng trong suốt quá trình thực tập tại chi nhánh, song thực tiễn với những điều mới mẻ tạo cho em rất nhiều bỡ ngỡ, chính vì vậy, bài khóa luận của em không tránh khỏi những thiếu sót.
Một lần nữa em xin gửi cảm ơn sâu sắc tới các thầy cô trong bộ môn tài chính doanh nghiệp cùng anh chị trong chi nhánh BIDV-BG đã giúp em hoàn thành bài khóa luận này.
Hà Nội, ngày 28 tháng 10 năm 2014 Sinh viên thực hiện
Phạm Ngọc Hải
Footer Page 83 of 161.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo tổng hợp 3 năm 2011 – 2013 kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV- Chi nhánh Bắc Giang
2. Dịch vụ trên ATM, http://card.bidv.com.vn/San-pham-dich-vu/Dich-vu/Dich- vu-tren-ATM-(1).aspx, ngày cập nhật 26/6/2010
3. Danh sách Ngân hàng kết nối, http://card.bidv.com.vn/Ket-noi-cung- BidvCard/Danh-sach-Ngan-hang-ket-noi-(1).aspx,
4. Lịch sử phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, http://www.bidv.com.vn/Gioithieu/Lich-su-phat-trien.aspx, ngày cập nhật 10/1/2013
5. Tạp chí Ngân hàng các năm 2011 tr.14-56, 2012 tr.1-30, 2013 tr.15-55 6. Tạp chí Ngân hàng BIDV các năm 2011 tr.5-30, 2012 tr.4-16, 2013 tr.15-40 .
PHỤ LỤC
Phụ lục 1: Bảng cân đối kế toán của BIDV-BG giai đoạn 2011-2013
(Đơn vị tính: triệu đồng)
Chỉ tiêu 2011 2012 2013
So sánh 2012 với 2011
So sánh 2013 với 2012 Số tiền Tỷ lệ
% Số tiền Tỷ lệ
% A TÀI SẢN
I Tiền mặt 223.881 235.389 232.487 11.508 105,14 -2.902 98,77
II Tiền gửi tại Ngân hàng
Nhà nước Việt Nam 53.774 57.426 55.321 3.652 106,79 -2.105 96,33 III
Tiền gửi tại các TCTD khác và cho vay các TCTD khác
247.200 260.807 291.993 13.607 105,50 31.186 111,96
IV Chứng khoán
kinh doanh 273 262 296 -11 95,97 34 112,98
V
Các công cụ tài chính phái sinh và các tài sản tài chính khác
691 585 652 -106 84,66 67 111,45
VI Cho vay khách hàng 1.346.212 1.454.613 1.485.151 108.401 108,05 30.538 102,10
VII Chứng khoán đầu tư 302 299 365 -3 99,01 66 122,07
VII I
Góp vốn, đầu tư
dài hạn 1.352 1.412 1.521 60 104,44 109 107,72
IX Tài sản cố định 38.819 40.420 42.575 1.601 104,12 2.155 105,33
XI Tài sản khác 17.038 18.101 17.428 1.063 106,24 -673 96,28
TỔNG CỘNG TÀI SẢN 1.929.542 2.069.314 2.127.789 139.772 107,24 58.475 102,83
B NỢ PHẢI TRẢ VÀ VỐN CHỦ SỞ HỮU I Các khoản nợ
Chính phủ và NHNN 21.099 22.100 21.844 1.001 104,74 -256 98,84 II Tiền gửi và vay các tổ
chức tín dụng khác 231.200 212.188 228.332 -19.012 91,78 16.144 107,61 III Tiền gửi của
khách hàng 922.832 927.165 980.943 4.333 100,47 53.778 105,80 IV
P/h trái phiếu tăng vốn và các NV tài trợ, ủy thác đầu tư, cho vay
152.776 189.921 162.352 37.145 124,31 -27.569 85,48
Footer Page 85 of 161.
các TCTD chịu rủi ro
V Phát hành giấy tờ
có giá 347.007 473.615 320.526 126.608 136,49 -153.089 67,68 VI Các khoản nợ khác 135.126 137.253 261.989 2.127 101,57 124.736 190,88
TỔNG NỢ PHẢI
TRẢ 1.810.040 1.962.242 1.975.986 152.202 108,41 13.744 100,70 VII Vốn và các quỹ 92.580 81.741 125.361 -10.839 88,29 43.620 153,36 VII
I
Chênh lệch tỷ giá hối
đoái 26.922 25.331 26.442 -1.591 94,09 1.111 104,39 TỔNG VỐN CHỦ SỞ
HỮU 119.502 107.072 151.803 -12.430 89,60 44.731 141,78 TỔNG NỢ PHẢI
TRẢ VÀ VỐN CHỦ SỞ HỮU
1.929.542 2.069.314 2.127.789 139.772 107,24 58.475 102,83 (Nguồn: Phòng Tài chính Kế toán BIDV-BG)
Phụ lục 2: Bảng báo cáo kết quả kinh doanh của BIDV-BG giai đoạn 2011-2013 (Đơn vị tính: triệu đồng)
Chỉ tiêu 2011 2012 2013
So sánh 2012 với 2011
So sánh 2013 với 2012 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % I. Thu nhập lãi thuần 213.180 226.279 231.877 13.099 106,14 5.598 102,47
1. Thu nhập lãi và các
khoản thu nhập tương tự 423.500 458.610 486.264 35.110 108,29 27.654 106,03 2. Chi phí lãi và các chi
phí tương tự -210.320 -232.331 -254.387 -22.011 110,47 -22.056 109,49 II. Lãi thuần từ hoạt động
dịch vụ 13.089 12.268 14.178 -821 93,73 1.910 115,57
3. Thu nhập từ hoạt động dịch
vụ 19.800 20.100 24.000 300 101,52 3.900 119,4
4. Chi phí từ hoạt động dịch vụ -6.711 -7.832 -9.822 -1.121 116,70 -1.990 125,41 III. Lãi thuần từ hoạt động
kinh doanh ngoại hối 1.225 3.264 4.349 2.039 266,45 1.085 133,24 IV. Lãi thuần từ mua bán
chứng khoán 0 0 0 0 0 0 0
VI. Lãi/lỗ thuần từ hoạt động
khác 16.800 17.230 20.910 430 102,56 3.680 121,36
5. Thu nhập từ hoạt động khác 22.769 22.983 24.775 214 100,94 1.792 107,80 6. Chi phí hoạt động khác -3.788 -4.120 -4.966 -332 108,76 -846 120,53 VII. Thu nhập từ góp vốn,
mua cổ phần 640 795 9.663 155 124,22 8.868 1215,5
TỔNG THU NHẬP
HOẠT ĐỘNG 244.934 259.836 280.977 114.902 106,08 21.141 108,14 VIII. TỔNG CHI PHÍ
HOẠT ĐỘNG -166.112 -176.936 -193.232 -10.824 106,52 -16.296 109,21 IX. Lợi nhuận thuần từ hoạt
động kinh doanh trước chi phí dự phòng rủi ro tín dụng
78.822 82.900 87.745 4.078 105,17 4.845 105,84 X. Chi phí dự phòng rủi ro
tín dụng 53.319 56.229 59.232 2.910 105,46 3.003 105,34 TỔNG LỢI NHUẬN
TRƯỚC THUẾ 25.503 26.671 28.513 1.168 104,58 1.842 106,91 7. Chi phí thuế thu nhập hiện
hành 6375,75 6.667,75 7.128,25 292 104,58 460,5 106,91
Footer Page 87 of 161.
8. Chi phí thuế thu nhập hoãn
lại 0 0 0 0 0 0 0
XII. Chi phí thuế thu nhập
doanh nghiệp 6.375,75 6.667,75 7.128,25 292 104,58 460,5 106,91 LỢI NHUẬN SAU THUẾ 19.127,3 20.003,3 21.384,8 876 104,58 1.381,5 106,91
(Nguồn: Phòng Tài chính Kế toán BIDV-BG)
Phụ lục 3: Kết quả huy động vốn của BIDV-BG giai đoạn 2011-2013
(Đơn vị tính: triệu đồng)
STT Chỉ tiêu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Số tuyệt đối
Tỷ trọng (%)
Số tuyệt đối
Tỷ trọng (%)
Số tuyệt đối
Tỷ trọng (%) Nguồn vốn huy động 924.832 100 953.654 100 998.442 100 1.1 Phân theo khách hàng
Tiền gửi tổ chức kinh tế 126.442 13,70 132.210 14,26 126.551 12,90 Tiền gửi dân cư 732.884 79,42 736.422 79,43 790.442 80,58 Tiền gửi Định chế tài chính 65.506 7,10 85.022 9,17 81.449 8,30 1.2 Phân theo loại tiền
Tiền gửi VND 862.605 93,47 888.433 95,82 936.392 95,46 Tiền gửi USD (quy đổi) 62.227 6,74 65.221 7,03 62.050 6,33 1.3 Phân theo kỳ hạn
Tiền gửi dưới 12 tháng 740.566 80,25 768.130 82,85 804.045 81,97 Tiền gửi từ 12 tháng trở lên 184.266 19,97 185.524 20,01 194.397 19,82
(Nguồn: Phòng Tài chính Kế toán BIDV-BG)
Phụ lục 4: Kết quả cho vay của BIDV-BG giai đoạn 2011-2013
(Đơn vị tính: triệu đồng)
ST
T Chỉ tiêu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Số tuyệt đối
Tỷ trọng
(%)
Số tuyệt đối
Tỷ trọng
(%)
Số tuyệt đối
Tỷ trọng (%)
1 Tổng dư nợ tín dụng cuối kỳ 1.346.212 100 1.454.613 100 1.485.151 100
Cơ cấu tín dụng
1.1 Theo kỳ hạn
Dư nợ cho vay ngắn hạn 998.331 74,16 1.076.332 73,99 1.104.220 74,35 Dư nợ cho vay trung và dài
hạn 347.881 25,84 378.281 26,01 380.931 25,65
1.2 Theo đối tượng khách hàng Dư Nợ của khách hàng doanh
nghiệp 944.000 70,12 1.002.449 68,92 1.102.340 74,22 DN của khách hàng cá nhân 402.212 29,88 452.164 31,08 382.811 25,78 1.3 Theo loại tiền
Dư nợ VNĐ 1.199.553 89,11 1.230.032 84,56 1.321.992 89,01 Dư nợ Ngoại tệ (quy đổi) 146.659 10,89 224.581 15,44 163.159 10,99 2 Tỷ lệ dư nợ có TSĐB/T. Dư
Nợ 77% 82,95% 83,27%
3 Tỷ lệ nợ xấu 3% 2,85% 2,1%
4 Tỷ trọng TSDH/Tổng Dư
Nợ 17% 18% 20%
5 Tỷ trọng dư nợ Bán lẻ/
T.Dư Nợ 30% 31% 33%
(Nguồn: Phòng Tài chính Kế toán BIDV-BG)
Footer Page 89 of 161.
Phụ lục 5: Một số sản phẩm thẻ do BIDV-BG cung cấp đến năm 2013
- Thẻ eTrans 365+: là sản phẩm thẻ thanh toán đầu tiên của BIDV-BG, dành cho đông đảo các cá nhân, cán bộ công nhân viên hoặc những người có thu nhập trung bình, là giải pháp tối ưu cho các doanh nghiệp mong muốn sử dụng dịch vụ trả lương qua ATM
Số dư tài khoản tối thiểu: 50.000 đồng
Hình 1: thẻ BIDV Etrans
- Thẻ BIDV Moving, thẻ Vạn Dặm: Phục vụ chủ yếu cho khách hàng trẻ. Ngoài những tính năng cơ bản, thẻ còn được tích hợp nhiều dịch vụ giá trị gia tăng như: thanh toán vé máy bay, nạp tiền điện thoại BIDV-VnTopup, mua mã thẻ game, .v.v…
Số dư tài khoản tối thiểu: 50.000 đồng
Hình 2: Thẻ BIDV Moving, thẻ Vạn Dặm