Nhân tố pháp lý bao gồm tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đủ, chặt chẽ và thống nhất của các văn bản pháp luật, đồng thời gắn liền với sự thực thi pháp luật một cách nghiêm túc. Thực tiễn kinh tế thị trường đã cho thấy, pháp luật là một bộ phận không thể thiếu trong nền kinh tế thị trường có sự điều tiết vĩ mô của Nhà nước. Pháp luật không phù hợp với những yêu cầu phát triển của nền kinh tế thì mọi hoạt động trong nền kinh tế không thể tiến hành trôi chảy được. Việc tạo lập một môi trường pháp lý thuận lợi sẽ giúp cho các NHTM mạnh dạn đầu tư cũng như xây dựng và tiến hành các phương án kinh doanh của mình. Chất lượng tín dụng sẽ được nâng lên nhờ các phương án kinh doanh có hiệu quả giữa ngân hàng và doanh nghiệp, sự hợp tác của họ được pháp luật bảo vệ.
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNVVN CỦA NHTM CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG
CHI NHÁNH THÀNH CÔNG
2.1.Khái quát về NHTMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thành Công
2.1.1.Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng ngoại thương Vietcombank
Ngân hàng ngoại thương được thành lập ngày thành lập ngày 01/04/1963, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) được Nhà nước xếp hạng là một trong 23 doanh nghiệp đặc biệt. Ngân hàng Ngoại thương luôn giữ vai trò chủ lực trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, với uy tín trong các lĩnh vực ngân hàng bán buôn, kinh doanh vốn, tài trợ thương mại, thanh toán quốc tế và ứng dụng công nghệ tiên tiến trong hoạt động ngân hàng.Sau 46 năm hoạt động, Ngân hàng Ngoại thương đã phát triển thành một ngân hàng đa năng. Bên cạnh vị thế vững chắc trong lĩnh vực ngân hàng bán buôn với nhiều khách hàng truyền thống là các tổng công ty và doanh nghiệp lớn, Ngân hàng Ngoại thương đã xây dựng thành công nền tảng phân phối rộng và đa dạng, tạo đà cho việc mở rộng hoạt động ngân hàng bán lẻ và phục vụ doanh nghiệp vừa và nhỏ với các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại và chất lượng cao. Ngân hàng còn đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác như chứng khoán, quản lý quỹ đầu tư, bảo hiểm nhân thọ, kinh doanh bất động sản, phát triển cơ sở hạ tầng v.v..thông qua các công ty con và công ty liên doanh.
Ngày 14 tháng 11 năm 1990, ngân hàng ngoại thương chính thức chuyển từ một ngân hàng chuyên doanh, độc quyền trong hoạt động kinh tế đối ngoại sang một NHTM nhà nước hoạt động đa năng theo Quyết định số 403-CT ngày 14 tháng 11 năm 1990 của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng.
Ngày 21 tháng 09 năm 1996, được sự ủy quyền của Thủ tướng Chính phủ, Thống đốc NHNN đã ký Quyết định số 286/QĐ-NH5 về việc thành lập lại ngân hàng ngoại thương theo mô hình Tổng công ty 90, 91 được quy định tại Quyết định số 90/QĐ-TTg ngày 07 tháng 03 năm 1994 của Thủ tướng Chính phủ.
Năm 2007 mở ra một chương mới trong lịch sử hoạt động của Ngân hàng với việc cổ phần hoá Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. Những thay đổi về quản trị ngân hàng hiện đại theo thông lệ quốc tế, mở rộng loại hình kinh doanh, phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, đầu tư vào công nghệ sẽ góp phần trong
việc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thực hiện mục tiêu trở thành một trong những tập đoàn tài chính đa năng hàng đầu trong khu vực trong giai đoạn năm 2015 – 2020.
Ngân hàng Ngoại Thương đã tập trung áp dụng phương thức quản trị ngân hàng hiện đại, mở rộng và nâng cấp mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch. Cho đến nay, mạng lưới của Ngân hàng Ngoại thương đã vươn rộng ra nhiều địa bàn và lĩnh vực, bao gồm:1 Sở giao dịch, 58 chi nhánh và 87 Phòng giao dịch trên toàn quốc;4 Công ty con ở trong nước;2 Văn phòng đại diện tại Singapore và Paris;3 Công ty liên doanh.Hoạt động của Ngân hàng Ngoại thương còn được hỗ trợ bởi mạng lưới giao dịch quốc tế lớn nhất trong số các ngân hàng Việt Nam với trên 1300 ngân hàng đại lý tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ. Bên cạnh các hoạt động kinh doanh, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam còn tích cực tham gia các hiệp hội ngành nghề như Hiệp hội Ngân hàng Châu Á, Asean Pacific Banker’s Club và là một trong những thành viên đầu tiên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam.
2.1.2.Giới thiệu chung về Vietcombank chi nhánh Thành Công
2.1.2.1.Lịch sử hình thành và phát triển của Vietcombank chi nhánh Thành Công a)Tổng quan về Vietcombank chi nhánh Thành Công
-Tên ngân hàng: Ngân hàng ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thành Công -Tên giao dịch: Ngân hàng ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thành Công
-Tên viết tắt: Vietcombank chi nhánh Thành Công
-Trụ sở chính của ngân hàng: 30-32 Láng Hạ, quận Đống Đa, thành phố Hà Nội -Điện thoai: 04 37764362
-Fax : 04 37761747
b)Sự ra đời và phát triển của Vietcombank Thành Công
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Thành Công là chi nhánh cấp II trực thuộc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam (Vietcombank), được thành lập và đi vào hoạt động từ năm 2002. Từ ngày 1/1/2007 NH Ngoại thương Thành Công chính thức trở thành ngân hàng cấp I
Đến tháng 06 năm 2008, với quá trình chuyển đổi mô hình họat động của Ngân hàng Ngoại thương Việt nam theo mô hình công ty cổ phần, chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công đã đổi tên thành Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam – Chi nhánh Thành Công
2.1.2.2.Chức năng nhiệm vụ của Vietcombank chi nhánh Thành Công
Được sự uỷ quyền của Chính phủ, HĐQT Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, Ngân hàng Ngoại Thương chi nhánh Thành Công có nhiệm vụ và chức năng như sau:
a)Chức năng
- Thực hiện các nhiệm vụ kinh doanh trên địa bàn quản lý theo sự phân cấp của Ngân hàng Ngoại Thương
- Tổ chức điều hành kinh doanh, kiểm tra, kiểm toán nội bộ theo sự uỷ quyền của Tổng giám đốc Ngân hàng Ngoại Thương
- Thực hiện các chức năng nghiệp vụ khác được giao phó.
b)Nhiệm vụ
- Ngân hàng Ngoại Thương chi nhánh Thành Công thực hiện các chức năng chính là huy động tiền gửi: Huy động tiền gửi tiết kiệm không kì hạn, có kì hạn: tiền gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong và ngoài nước theo các quy định chung của Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam
- Cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng đồng Việt Nam và Ngoại tệ: cho vay thông thường, cho vay tài trợ theo dự án, cho vay đồng tài trợ, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, chiết khấu các giấy tờ có giá, các chứng từ có giá,…
- Bảo lãnh bằng VND và Ngoại tệ mạnh dưới nhiều hình thức khác nhau ở trong và ngoài nước.
- Thanh toán bằng VND và Ngoại tệ gồm các dịch vụ: thanh toán chuyển tiền điện tử trong cả nước, thanh toán biên giới, thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT, TELEX….
- Đầu tư dưới các hình thức hùn vốn, liên doanh liên kết, mua cổ phần, mua tài sản, các hình thức đầu tư khác với các doanh nghiệp và tổ chức tài chính tín dụng trong nước và quốc tế.
- Thực hiện mua bán giao ngay, có kì hạn và hoán đổi các loại ngoại ngoại tệ mạnh với các thủ tục đơn giản nhanh gọn nhẹ, tỷ gía phù hợp.
- Thực hiện làm đại lý và dịch vụ uỷ thác cho các tổ chức tài chính tín dụng các cá nhân trong và ngoài nước như: tiếp nhận và triển khai các dự án uỷ thác vốn, dịch vụ giải ngân cho các dự án đầu tư, dự án uỷ nhiệm, thanh toán thẻ tín dụng, séc du lịch…
- Cung ứng các dịch vụ như: cho thuê két sắt, cất trữ, chi trả lương tại doanh nghiệp, chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh, thu tiền tại gia, chuyển tiền nhanh, …
- Các dịch vụ khác của ngân hàng hiện đại.
2.1.3.Cơ cấu tổ chức,bộ máy quản lý hoạt động của Vietcombank chi nhánh Thành Công
2.1.3.1.Hình thức pháp lý
Trong năm 2001,để đáp ứng nhu cầu phục vụ khách hàng,NHNT Hà Nội đã xây dựng them chi nhánh NHNT Thành Công.Chi nhánh Thành Công - Ngân hàng Vietcombank được thành lập theo quyết định 914/QĐ.NHNT.TCCB-ĐT của chủ tịch HĐQT NHNT
Người đại diện theo pháp luật của Ngân hàng: Chức danh: Giám đốc.
Họ và tên:Nguyễn Minh Hiền
2.1.3.2.Cơ cấu tổ chức
- Ban giám đốc: + Giám đốc. + Phó giám đốc.
- Các phòng nghiệp vụ tại hội sở: + Phòng tín dụng.
+ Phòng kế toán - ngân quỹ.
+ Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ. + Phòng thanh toán quốc tế.
+ Phòng nguồn vốn – kế hoạch tổng hợp.
+ Phòng thẻ và phát triển các sản phẩm dịch vụ. + Phòng hành chính nhân sự
Biểu đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức của Vietcombank Thành Công
2.1.3.3.Chức năng nhiệm vụ các phòng ban
Mô hình Ngân hàng Ngoại Thương chi nhánh Thành Công là mô hình được áp dụng theo mô hình quản lý trực tuyến. Ban giám đốc của ngân hàng quản lý các hoạt động kinh doanh của đơn vị thông qua việc quản lý tất cả các phòng ban. Theo mô hình này thì người quản lý cao nhất của ngân hàng là giám đốc.Giám đốc là người tổ chức, sử dụng hợp lý các nguồn lực, giao quyền hạn trách nhiệm cụ thể cho từng cán bộ công nhân viên, đảm bảo yêu cầu của tổ chức là tối ưu, linh hoạt và có độ tin cậy cao.
Các phòng ban có mỗi quan hệ tương hỗ, hỗ trợ lẫn nhau cùng hoàn thành tốt các công việc được giao và cùng nhau phát triển. Các trưởng phòng chụi trách nhiệm chung trong phạm vi quản lý của mình. Các phòng ban trực tiếp kinh doanh, đồng thời thực hiện các chức năng quản lý điều hành, tham mưu với ban giam đốc
Phó giám đốc Phòng kế toán ngân quỹ Phòng kiểm tra kiểm toán nôi bộ Phòng tìn dụng Phòngt hanh toán quốc tế Phòng nguồn vốn kế hoạch tổng hợp Phòng thẻ và phát triển sản phẩm dịch vụ Phòng hành chính nhân sự PDD Đồng Tâm PDD Nam Thanh Xuân PDD Mĩ Đình PDD Cát Linh PDD Vạn Phúc Giám đốc PDD Số 01 PDD Bà Triệu
về các hoạt động kinh của ngân hàng, cập nhật mọi số liệu tin tức giúp cho việc kiểm soát hoạt động của chi nhánh sao cho tốt nhất.
* Giám đốc:
Giám đốc thực hiện các các chức năng, nhiệm vụ sau:
- Tổ chức, quản lý, điều hành hoạt động chung trong chi nhánh, quyết định những vấn đề chiến lược, kế hoạch phát triển kinh doanh của chi nhánh.
- Phân công nhiệm vụ, đôn đốc thực hiện., tổ chức phối hợp giữa các phó giám đốc. Quyết định những vấn đề phó giám đốc còn có những ý kiến khác nhau.
- Trực tiếp phụ trách một số chuyên đề nghiệp vụ. Trong trường hợp cần thiết Giám đốc có thể trực tiếp giải quyết một số công việc cụ thể thuộc các lĩnh vực đã phân công, ủy quyền giữa các Phó giám đốc.
* Phó giám đốc:
Trong phạm vi được phân công, ủy quyền, phó giám đốc có quyền nhân danh Giám đốc thực hiện.
- Chỉ đạo phân tích kinh tế, phân tích nghiệp vụ kinh doanh, tổng kết, sơ kết, hướng dẫn chuyên đề.
- Xây dựng chương trình công tác: tuần, tháng, quý, năm của cá nhân và thực hiện theo chương trình đã được giám đốc duyệt.
- Phê duyệt, theo dõi, kiểm tra việc thực hiện chương trình công tác tuần , tháng của các chuyên đề nghiệp vụ đã được phân công, ủy quyền.
- Giải quyết các công việc cụ thể chuyên đề.
- Chủ động phối hợp với các thành viên trong ban giám đốc cùng giải quyết những vấn đề phát sinh có liên quan đến chuyên đề được phân công.
- Trường hợp giám đốc đi vắng, một phó giám đốc được ủy quyền được điểu hành hoạt động chung của chi nhánh (có văn bản ủy quyền từng lần).
- Thường xuyên báo cáo kết quả triển khai công việc được phân công, ủy quyền với Giám đốc.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác khi Giám đốc giao
a)Phòng tín dụng
* Chức năng:
Tham mưu cho ban giám đốc trong chỉ đạo, kiểm tra chuyên đề toàn Chi nhánh và trực tiếp thực hiện tại Hội sở các hoạt động tín dụng, bảo lãnh, mở rộng thị trường, nghiên cứu cải tiến thủ tục cho vay tạo thuận lợi cho khách hàng với mục tiêu phát triển kinh doanh an toàn, hiệu quả.
* Nhiệm vụ:
- Xây dựng đề án phát triển tín dụng, tham mưu cho ban giám đốc chỉ đạo tổ chức triển khai thực hiện các mục tiêu tín dụng tại hội sở và toàn chi nhánh.
- Phân tích kinh tế theo ngành nghề kinh doanh, lựa chọn đối tượng và hình thức, biện pháp cho vay đạt hiệu quả cao.
- Xây dựng chiến lược khách hàng, phân loại khách hàng. Đề xuất chính sách và cơ chế ưu đãi nhằm thu hút khách hàng về quan hệ vay vốn. Mở rộng khách hàng, thị trường và thị phần tín dụng.
- Nghiên cứu, đề xuất, triển khai áp dụng các dịch vụ, sản phẩm mới trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
- Chỉ đạo, kiểm tra, phân tích hoạt động tín dụng, phân loại nợ, phân tích nợ quá hạn để tìm nguyên nhân và biện pháp khắc phục, phân tích hiệu quả vốn đầu tư của Hội sở và các đơn vị trực thuộc.
- Thực hiện kế hoạch đào tạo, tổ chức tập huấn nghiệp vụ chuyên đề tín dụng. - Tổng hợp phân tích kết quả hoạt động tín dụng, định kỳ 6 tháng, 1 năm, tổ chức sơ kết, tổng kết chuyên đề đánh giá hiệu quả công tác tín dụng của toàn chi nhánh.
- Thực hiện công tác báo cáo định kỳ, đột xuất; Báo cáo chuyên đề hàng quý, hàng năm; Tổ chức bảo quản, lưu trữ hồ sơ, báo cáo theo đúng quy định của NHNT VCB chi nhánh Thành Công
- Thực hiện các nhiệm vụ khác được Giám đốc giao.
b)Phòng kế toán ngân quỹ
- Phòng kế toán ngân quỹ được tổ chức thành các bộ phận giao dịch với khách hàng như: bộ phận kế toán tổng hợp, bộ phận thông tin điện toán, bộ phân ngân quỹ, bộ phận giao dịch trực tiếp với khách hàng.
- Tổ chức tốt các nghiệp vụ thanh toán, tài chính, hoạch toán kế toán theo nguyên tắc chung và theo quy định cùa ngành ngân hàng.
- Tổ chức hạch toán, phân tích tổng hợp các loại tài khoản như: tài khoản nguồn vốn, tài khoản sử dụng vốn, tài khoản thanh toán,… hạch toán theo chế độ báo cáo sổ sách, theo dõi tiền gửi, tiền vay của khách hàng, thu phí các dịch vụ…
- Tổ chức thanh toán điện tử trong cùng hệ thống, thanh toán các khoản bù trừ với các ngân hàng khác hệ thống trên cùng địa bàn.
- Thực hiện các nghiệp vụ chi tiêu tiền mặt, vận chuyển tiền và quản lý an toàn kho quỹ, định mức tồn quỹ theo quy định của hệ thống ngân hàng và quy định của pháp luật.
- Thực hiện các báo cáo chuyên đề cũng như các báo cáo thường kì.
- Thực hiện các nghiệp vụ khác do Giám đốc chi nhánh Ngân hàng giao phó.
c)Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ
- Tiến hành các công tác điều hành của chi nhánh và các đơn vị trực thuộc chi nhánh theo nghị quyết của Hội đồng quản trị theo chỉ đạo của Tổng giám đốc NHNT VCB chi nhánh Thành Công.
- Kiểm tra giám sát việc chấp hành các quy định của Ngân hàng Nhà Nước về đảm bảo tỷ lệ an toàn trong hoạt động tiền tệ, hoạt động tín dụng, các dịch vụ khác của ngân hàng.
- Giám sát kiểm tra việc chấp hành quy trình nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của pháp luật, NHNT VCB chi nhánh Thành Công, Ngân hàng Nhà nước.
- Kiểm tra độ chính xác của các báo cáo tài chính, báo cáo cân đối kế toán,