Bảng 2.4: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn
(Đvt: triệu đồng)
Tiêu chí Năm Năm Năm 2012/2011 2013/2012
2011 2012 2013 +/- % +/- %
1.Vốn KKH 24,242 37,677 32,450 13,435 55% -5,227 0%
2. 1th -->12 tháng 335,947 276,891 298,074 -59,056 -18% 21,183 8%
3. Trên 12 th--> 60
tháng 47,960 160,528 215,450 112,568 235% 54,922 34%
4.Trên 60 tháng 0 0 0 0 0% 0 0%
Tổng 408,149 475,096 545,974 67 16.42% 70,878 15%
Nguồn: Phòng kinh doanh – MB Quảng Trị
Nguồn huy động của MB Quảng Trị vẫn có được tăng trưởng ổn định qua các năm và được phân bổ đều giữa Trung hạn và Ngắn hạn. Theo cơ cấu tại chi nhánh chưa huy động được nguồn vốn dài hạn. Trong năm 2012 có sự tăng trưởng đột biến nguồn trung hạn, là do chủ quan của Ngân hàng Quân Đội, muốn có nguồn vốn ổn định trong gian đoạn thị trường nguồn vốn đang nhiều khó khăn. Điều này giúp cho hoạt động của ngân hàng ổn định, do hiện tại tỷ trọng cho vay của MB Quảng Trị chiếm phần lớn vẫn là cho vay ngắn hạn và trung hạn. Xét về tổng quan, điều này đem lại hiệu quả cho ngân hàng khi sử dụng nguồn tiền phục vụ hoạt động cho vay. Tuy nhiên, xét về lâu dài, khi điều kiện kinh tế xã hội của tỉnh Quảng Trị tăng trưởng mạnh như hiện nay, nhu cầu gửi tiết kiệm của dân cư sẽ tăng lên rất nhiềuvà quan tâm đến các kỳ hạn ngắn hạn. Bên cạnh đó, khi nền kinh tế phát triển, việc mở rộng sản xuất kinh doanh được dễ dàng hơn, đồng thời cơ chế nhà nước ngày càng đơn giản hóa thủ tục hành chính tạo điều kiện và cơ chế cho các thành phần kinh tế phát triển. Thị trường sẽ có nhiều kênh để thu hút vốn và nguồn vốn gửi tiết kiệm sẽ giảm. Mặt khác việc thắt chặt lãi suất tiền gửi cũng như biến động
55
của lãi suất hàng ngày đã ảnh hưởng tới tâm lý gửi tiền tiết kiệm của khách hàng, khách hàng muốn gửi kỳ hạn ngắn để thăm dò lãi suất biến động vì chênh lệch giữa lãi suất các kỳ hạn ngắn và dài không quá chênh lệch. Do đó, ngân hàng cần có hướng cải cách để giữ chân khách hàng cũng như thu hút nguồn tiết kiệm trung và dài hạn.
Hiện tại, các sản phẩm huy động của MB Quảng Trị đang được khách hàng sử dụng nhiều vẫn là các kỳ hạn ngắn như 1 tháng và 3 tháng.
Nguồn: Phòng kinh doanh – MB Quảng Trị Biểu đồ 2.4. Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn
Nhìn vào biều đồ về tỷ trọng giữa nguồn vốn huy động kỳ hạn 12 tháng và trên 12 tháng đến 60 tháng qua các năm 2011 đến 2013, ta thấy nguồn vốn huy động dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng cao, ngoài ra tỷ trọng giữa hai loại kỳ hạn này đang dần cân bằng qua các năm, cho thấy sự nổ lực của ngân hàng trong việc duy trì nguồn vốn dài hạn, ổn định cho các hoạt động đầu tư trong tương lai.
2.2.2.2. Cơ cấu theo đối tượng khách hàng
56
Bảng 2.5: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng
(Đvt: triệu đồng)
Tiêu chí Năm
2011
Năm 2012
Năm 2013
2012/2011 2013/2012
-/+ % -/+ %
Tiền gửi Cá nhân 289,895 350,564 440,398 60,669 21% 90,834 26%
Tiền gửi TCKT 118,254 124,532 105,576 6,278 5% 18,956 -15%
Tổng 408,149 475,096 545,974 66,947 16% 70,878 15%
Nguồn: Phòng kinh doanh – MB Quảng Trị
Nhìn chung qua các năm nguồn vốn huy động của MB Quảng Trị liên tục tăng trưởng ổn định và ở mức cáo so với mặt bằng chung của địa bàn. Mức tăng ổn định năm 2012: 16% và năm 2013: 15% so với 10% và 3% mức tăng trưởng chung của thị trường.
Trong đó, tiền gửi cá nhân có xu hướng tăng dần và tăng khá nhanh theo tốc độtăng quy mô của vốn huy động. Đây là nguồn vốn quan trọng, có tính ổn định cao tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong quá trình sử dụng vốn. Ngân hàng cần duy trì tỷ trọng cao và không ngừng phát triển nguồn vốn này. Bởi nguồn vốn huy động của KHCN chủ yếu là các khoản tiền gửi tiết kiệm, các khoản tiền gửi không kỳ hạn có chi phí huy động thấp. Doanh sốhuy động từ khu vực này càng nhiều, chi nhánh càng có cơ hội nâng cao hiệu quả khai thác nguồn vốn của mình. Đối tượng KHCN thường có hành động theo số đông, tập tính bầy đàn,do đó cần xây dựng chính sách chăm sóc phù hợp để tạo được uy tín cho đối tượng khách hàng này để giữchân được khách hàng càng lâu càng tốt.
Nguồn: Phòng kinh doanh – MB Quảng Trị Biểu đồ 2.5. Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng
57
Tỷ trọng tiền gửi khách hàng TCKT hiện nay chiếm tỷ lệ thấp hơn. Đối tượng khách hàng này thường vận dụng nguồn tạm thời nhàn rỗi và một phần vốn luân chuyển thường xuyên trên tài khoản thanh toán. Qua các năm nguồn vốn huy động của TCKT không có sự tăng trưởng mà đều giảm, một phần do sự cạnh tranh của thị trường và một phần nền kinh tế khó khăn ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Nhìn chung đây là nguồn vốn có mức chi phí huy động thấp đem lại hiệu quả cáo hơn cho Ngân hàng nhưng thường xuyên biến động tính ổn định không cáo. Thời gian tới, trong điều kiện kinh tế còn nhiều khó khăn và sự cạnh tranh khốc liệt của các Ngân hàng cùng với những chính sách cắt giảm chi phí hạn chếđầu tư công làm cho nguồn vốn TCKT tại địa bàn Quảng Trị càng giảm, MB Quảng Trị cần hướng tới những sản phẩm dịch vụđể thu hút thêm KH DN về giao dich và cung cấp dịch vụ thanh toán, bảo lãnh ký quỹ, bão hành,… đểtăng nguồn cho Ngân hàng.
2.2.2.3. Cơ cấu theo loại tiền gửi
Bảng 2.6: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền
(Đvt: triệu đồng)
Tiêu chí Năm
2011
Năm 2012
Năm 2013
2012/2011 2013/2012
-/+ % -/+ %
Nội tệ 395,532 461,056 536,246 65,524 17% 75,190 16%
Ngoại tệ 12,617 14,040 9,728 1,423 11% 4,312 -31%
Tổng 408,149 475,096 545,974 66,947 16% 70,878 15%
Nguồn: Phòng kinh doanh – MB Quảng Trị
Nguồn vốn huy động chu yếu của MB Quảng Trị qua các năm qua chủ từ nguồn tiền nội tệ, nguồn ngoại tệ chiếm tỷ lệ rất nhỏ chủ yếu là đồng tiền USD với tỷ giá quy đổi 21,080 VND/USD. Số liệu nguồn vốn tăng trưởng qua các năm chủ yếu là nguồn nội tệ, ngoại tệ không tăng. Từ bảng số liệu thống kê chỉ ra trong năm 2012, nguồn tiền huy động từ nội tệ đạt 396 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 97.06%. Qua năm 2013, nguồn tiền huy động từ nội tệđạt 461 tỷđồng chiếm tỷ trọng 97.05%, và Năm 2013, cơ cấu nguồn tiền nội tệ và ngoại tệ trong tổng nguồn vốn vẫn không chênh lệch so với các năm trước nhiều, trong đó nội tệ huy độngđạt 536 tỷđồng chiếm tỷ trọng 98.35%.
58
Nguồn: Phòng kinh doanh – MB Quảng Trị Biểu đồ2.6. Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền
Từ biểu đồ trên ta thấy rằng nguồn vốn huy động từđồng nội tệ chiếm tỷ trọng rất cao trong cơ cấu nguồn vốn, trọng khi lượng ngoại hối chiếm tỷ trọng rất thấp. Điều này có nghĩa, ngân hàng đang tập trung khai thác chủ yếu vào lượng khách hàng trong nước, chưa đẩy mạnh những chiến lược phát triển khách hàng quốc tế. Lượng kiều hối qua các năm có tình trạng sụt giảm mặc dù qui mô tổng nguồn vốn vẫn mở rộng và tăng trưởng mạnh. Thực tế cho thấy, trên địa bàn Quảng Trị chủ yếu có lượng ngoại tệ chuyển về từ Lào, nơi có cửa khẩu Lao Bảo là nơi thông thương, buôn bán chủ yếu do đó có nhiều khó khăn trong việc huy động lượng kiều hối.
Từ những phân tích, đánh giá định tính và định lượng thông qua số liệu các năm trong giai đoạn từ 2011-2013 đã cho ta cái nhìn tổng quan về thực trạng nguồn huy động vốn của Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Quảng Trị. Qua đây, ta thấy rằng ngân hàng đã khai thác có hiệu quả các nguồn vốn tiềm năng, là thế mạnh tạiđịa bàn, nhờđó đã mở rộng qui mô huy động vốn và đạt tăng trưởng khá cao trong những năm qua. Tuy nhiên, bên cạnh đó ngân hàng cần có những chiến lược dài hạn để phát triểnđa dạng nguồn huy động vốn, việc đa dạng hoá nguồn vốn huy động không những giúp ngân hàng đạt tăng trưởng huy động vốn cao, mở rộng qui mô nguồn vốn mà còn phân tán rủi ro khi phụ thuộc quá nhiều vào một nguồn huy động, giúp ngân hàng chủ động hơn trong việc nắm giữ, kiểm soát nguồn tiền. Đồng thời ngân hàng phải chú trọng nghiên cứu, phát triển những chính sách, sản phẩm huy động vốn phù hợp với đặc thù khách hàng trên địa bàn
59
Quảng Trị, đồng thời luôn là điểm đến an toàn, tin cậy, hấp dẫn cho khách hàng có nhu cầu gửitiết kiệm.