Môi trường kinh tế xã hội có ảnh hưởng rất lớn tới tâm lý của người gửi tiền cũng như người đi vay. Dù chỉ gián tiếp hay có một phần trực tiếp thì khó khăn tài chính toàn cầu cũng có những ảnh hưởng không nhỏ đến nền kinh tế của Việt Nam và Hệ thống ngân hàng hoạt động nhạy cảm với những biết động nhất, đây là vấn đề mà nhiều Ngân hàng đang lo ngại. Với môi trường kinh tế ổn định tạo được niềm tin ở người dân sẽ khuyến khích được người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng cũng như khuyến khích đầu tư phát triển kinh doanh, các tổ chức tham gia các dịch vụ của ngân hàng. Tuy nhiên, trong những năm gần đây tình hình kinh tê trên thế giới có nhiều biến động, phát triển không ổn định, đã có những ảnh hưởng trực tiếp đến nền kinh tế của Việt Nam. Những yếu tố này ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Các chính sách điều tiết nền kinh tế vĩ mô của Nhà nước cũng ảnh hưởng rất lớn.
Ngân hàng thương mại nhà nước (NHTMNN) khi chuyển sang ngân hàng thương mại cổ phần sẽ loại bỏ được sự thiếu minh bạch trong các mục tiêu và chiến lược mà ngân hàng theo đuổi, buộc lãnh đạo ngân hàng phải làm việc vì lợi ích của cổ đông và vì vậy buộc họ phải nỗ lực hết sức mình nếu muốn tồn tại lâu dài. Bên cạnh đó, cổ phần hóa giúp các
66
ngân hàng huy động nguồn vốn từ công chúng để phát triển và đảm bảo an toàn kinh doanh, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế và tự do hóa tài chính. Tuy nhiên, chính sách nhà nước về cổ phần hóa các ngân hàng thương mại nhà nước hiện nay còn chậm và nhà nước còn can thiệp vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Mặc dù trong tất cả các văn bản của Ngân hàng Nhà nước nói chung và quy chế quản lý ngoại hối nói riêng đều yêu cầu đối xử bình đẳng giữa các thành phần kinh tế, nhưng trong thực tế, các ngân hàng quốc doanh vẫn nhận được nhiều ưu áinhất định.
Chi nhánh MB- Quảng trị không những chịu sự kiểm soát chặt chẻ chính sách lãi suất của Ngân hàng Nhà nước mà còn chịu sự điều chỉnh khung lãi suất trong từng thời kỳ của Ngân hàng Quân Đội – Hội Sở, điều đó đã hạn chế sự chủ động của Chi nhánh trong hoạt động kinh doanh và điều tiết cung cầu về vốn, làm cho Chi nhánh luôn phải chịu sức ép về hiệu quả hoạt động huy động vốn và đảm bảo thu hút và giữ chân được Khách hàng. Vì vậy khả năng phát triển nguồn vốn huy động tại đại bàn không cao và ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của Chi nhánh.
Mặt khác, yếu tố giá cả tăng mạnh trong những năm qua làm cho lãi suất tiền gửi tại các TCTD không thực dương, người dân đã có sự so sáchgửi tiền vào Ngân hàng với đầu cơ vào các lĩnh vực khác. Bên cạnh đó trên hệ thống thông tin đại chứng đã đưa tin nhiều Ngân hàng hoạt động không hiệu quả, Hệ thống quản trị kém có nguy cơ đỡ vỡ buộc Ngân hàng nhà nước phải can thiệp tái cơ cấu/ sáp nhập làm cho long tinh của nguời dân với Hệ thông ngân hàng giảm và Khách hàng đến Ngân hàng rút tiền nhiều hơn. Việc thu hút vốn huy động của Ngân hàng thương mại phảicạnh tranh với các kênh thu hút vốn khác, như: tiết kiệm bưu điện, bảo hiểm nhân thọ, hoạt động đầu tư bất động sản, đầu tư cổ phiếu, trái phiếu trên thị trường tài chính. Điều này làm cho tình hình huy động vốn của ngân hàng ít nhiều bị ảnh hưởng.
Tại thị trường Quảng Trị, người dân vẫn còn tâm lý phân biệt Ngân hàng quốc doanh với Ngân hàng ngoài quốc doanh nên với việcthành lập Chi nhánh chưa lâu, chưa tạo được hình ảnh của MB trên thị trường cùng với Hệ thống mạng lưới còn nhiều hạn chế nên khả năng cạnh tranh các sản phẩm dịch vụ của MB cũng như Huy động vốn tại địa bàn không cao, Huy động vốn chưa đem lại hiệu quả cao góp phần vào hiệu quả hoạt động chung của Chi nhánh.
67 2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan
Bên cạnh những nguyên nhân khách quan, bản thân Ngân hàng thương mại cũng có những yếu kém nhất định mà xuất phát chính là từ nội lực của Ngân hàng.
- Tính chủ động tìm kiếm phát triển khách hàng của từng Cán bộ chưa cao. Cán bộ huy động vốn chưa thực sự am hiểu nhu cầu từng khách hàng cũng như chưa chủ động lôi cuốn khách hàng về giao dịch tại Chi nhánh. Bên cạnh đó, khả năng khai thác cung câp nhiều sản phẩm dịch vụ đến một Khách hàng chưa tốt để thu hút Khách hàng sử dụng sản phẩm của Ngân hàng và giữ chân được Khách hàng.
- Nhân viên mặc dù đã được đào tạo nghiệp vụ, chất lượng phục vụ khách hàng nhưng một số cá nhân vẫn chưa nhận thức được vai trò của dịch vụ khách hàng. Cộng với hình thức giao dịch một cửa vẫn chưa hoàn thiện gây phiền hà, không hài lòng cho khách hàng khi đến giao dịch.
- Dịch vụ ngân hàng vẫn còn đơn điệu, chất lượng chưa cao, chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng và nặng về dịch vụ ngân hàng truyền thống. Ngân hàng huy động vốn chủ yếu dưới dạng tiền gửi chiếm tỷ lệ quá lớn trên tổng nguồn vốn huy động, ít chú trọng đến các dịch vụ khác. Ngân hàng không nên lấy chỉ tiêu tăng trưởng huy động vốn tiết kiệm làm thước đo mà phải thay đổi mục tiêu hoạt động, từ cung ứng sang cung cấp các loại dịch vụ. Ngân hàng cần mở rộng mạng lưới nhằm tạo tiện ích cho người sử dụng sản phẩm ngân hàng thì sẽ tạo được thế cạnh tranh tốt. Việc này nhằm thay đổi phong cách phục vụ của ngân hàng theo hướng tham gia nhiều hơn vào cuộc sống của người dân, đáp ứng mọi nhu cầu tiêu dùng và sinh hoạt, tích lũy, học tập, đầu tư của cá nhân.
Thông qua đó, ngân hàng cũng sẽ huy động được nguồn vốn giá rẻ.
- Công nghệ ngân hàng hiện đại và dịch vụ tuy đã có bước phát triển, nhưng vẫn chưa thực sự hiệu quả như mong muốn. Thực chất của việc đưa công nghệ thông tin để hiện đại hóa ngân hàng là đổi mới công nghệ ngân hàng. Đó là cơ hội để tái cấu trúc tổ chức ngân hàng phù hợp với ông nghệ mới và định hướng quy trình làm sao hướng đến được với khách hàng. Tuy nhiên, khi người dân chưa thực sự am hiểu và ngân hàng chưa tạo cơ hội tiếp cận cho khách hàng thì nó trở thành rào cản gây sự rườm rà trong hoạt động dịch vụ.
- Chưa có sự phân đoạn thị trường để có những sản phẩm huy động vốn, sản phẩm dịch vụ riêng cho từng nhóm khách hàng riêng biệt. Một chính sách marketing tốt phải đưa ra chiến lược quản lý khách hàng, trong đó việc thực hiện phân đoạn thị trường theo
68
các tiêu chí như vùng địa lý, các yếu tố nhân khẩu học, các yếu tố tâm lý, các yếu tố thuộc thói quen hành vi… Bởi không phải mọi khách hàng đều có nhu cầu như nhau đối với các dịch vụ ngân hàng và mang lại lợi nhuận như nhau cho ngân hàng, nên cần có sự phân đoạn để có những chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp. Các sản phẩm hiện nay mà ngân hàng cung cấp ra thị trường mang tính chất đại trà cho tất cả các khách hàng, không có sự phân biệt tới từng nhóm đối tượng.
Nhìn chung, Ngân hàng vẫn chưa thực sự nhận thấy thách thức khó khăn trong giai đoạn hội nhập, bởi sự tăng trưởng huy động vốn hiện nay chưa hẳn là lợi thế ngân hàng mà chỉ là kết quả tất yếu của sự bảo hộ trong suốt thời gian qua. Hiện tại, ngân hàng nước ngoài đang bị hạn chế về đối tượng khách hàng, số lượng loại hình tiền tệ được phép huy động và mạng lưới hoạt động. Với tầm quan trọng của huy động vốn như là một trong các hoạt động trung gian phát triển nhất của ngân hàng thì việc nâng cao chất lượng của nghiệp vụ huy động vốn là một vấn đề hết sức cần thiết, nhằm đáp ứng những đòi hỏi của nền kinh tế đất nước trong thời kỳ mới, góp phần đổi mới và mở rộng hoạt động của ngân hàng.
Tóm tắtchương 2
Qua phân tích hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Quân Đội- CN Quảng Trị đã cho chúng ta cái nhìn bao quát về thực trạng huy động vốn. Nguồn vốn của MB Quảng Trị vẫn luôn tăng trưởng, các sản phẩm huy động và công tác chăm sóc khách hàng ngày càng được cải thiện góp phần gia tăng nguồn vốn huy động, góp phần thực hiện chỉ tiêu kinh doanh
Bên cạnh những kết quả đạt được, Ngân hàng Quân Đội –CN Quảng Trị vẫn còn nhiều bất cập cần được giải quyết nhằm phát triển hơn nữa hoạt động huy động vốn trong thời gian tới, đó là: Cần mở rộng hơn nữa mạng lưới giao dịch; cần chú trọng nhiều hơn đến mảng dịch vụ ngân hàng; nâng cao chất lượng phục vụ, thực hiện chính sách về lãi suất và khuyến mãi linh hoạt; nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên hơn nữa, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, công tác quản lý giám sát, như: thanh kiểmtra nội bộ…..