Thực trạng cho vay nông nghiệp nông thôn khu vực ĐBSCL tại LPB giai đoạn 2012-2014

CHƯƠNG 3. THỰC TRẠNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN KHU VỰC ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG TẠI NGÂN

3.2. Thực trạng cho vay nông nghiệp nông thôn khu vực ĐBSCL tại LPB giai đoạn 2012-2014

3.2.1. Vị trí địa lý, điều kiện tự nhiên và tiềm năng của khu vực ĐBSCL Vùng Đồng bằng sông Cửu Long nằm trong tiểu vùng sông Mê Kông, 3 mặt tiếp giáp biển, ở vào vị trí trung tâm của ASEAN, thuận lợi cho giao thương quốc tế. ĐBSCL gồm 13 tỉnh thành (Long An, Bến Tre, Tiền Giang, Vĩnh Long, Trà Vinh, Đồng Tháp, An Giang, Kiên Giang, Hậu Giang, Sóc Trăng, Bạc Liêu, Cà Mau và TP. Cần Thơ) với 4 triệu ha đất tự nhiên; trong đó có trên 3,8 triệu ha đất nông nghiệp. Hàng năm, vào mùa lũ, ĐBSCL đón trên 500 tỷ m3 nước, cung cấp lượng phù sa màu mỡ; đồng thời giúp tháo chua, rửa phèn, làm vệ sinh đồng ruộng. Đây là nguồn tài nguyên nước rất thuận lợi cho sản xuất và sinh sống của toàn vùng.

Từ vị trí địa lý, cộng với sự ƣu đãi của thiên nhiên, nên từ rất lâu ĐBSCL đã trở thành vùng kinh tế nông nghiệp hàng hóa lớn cả nước, hướng mạnh vào xuất khẩu và tiếp cận tham gia hội nhập quốc tế từ rất sớm. ĐBSCL là vựa lúa lớn nhất cả nước chiếm hơn 50% diện tích và sản lượng, đóng góp đến 90% sản lƣợng gạo xuất khẩu. Bên cạnh đó, còn có trên 250.000ha diện tích trồng cây ăn quả, hàng năm cung cấp đến 70% sản lƣợng hoa trái phong phú cho cả nước. ĐBSCL cũng là vựa thủy sản được khai thác và nuôi trồng lớn nhất cả nước với tổng diện tích nuôi trồng trên 1,1 triệu ha, chiếm 55%

diện tích của cả nước, hàng năm cung cấp khoảng 52% sản lượng thủy sản đánh bắt và gần 67% sản lượng thủy sản nuôi trồng trong cả nước, xuất khẩu chiếm 60% sản lượng thủy sản cả nước.

ĐBSCL có 17 triệu dân (chiếm 21% dân số cả nước) với trên 60% dân số từ 15-30 tuổi. Đây là nguồn nhân lực trẻ, dồi dào và năng động, sớm hòa nhập với những tiến bộ khoa học kỹ thuật tiên tiến. Những tiềm năng nói trên cho thấy, ĐBSCL là một vùng đất có tiềm năng to lớn để phát triển kinh tế, là

37

nguồn lực mạnh mẽ về địa lý, sinh thái và nhân văn không chỉ của khu vực mà còn cả nước. Hàng năm, vùng đóng góp vào GDP cả nước là 18% (đứng thứ 3 sau vùng Đông Nam Bộ và đồng bằng Sông Hồng).

3.2.2. Quy trình cho vay NNNT

Quy trình cho vay NNNT tại LPB về cơ bản gồm các bước sau:

(Xem sơ đồ 3.2)

38

Sơ đồ 3.2: Quy trình cho vay NNNT tại LPB

Giới thiệu sản phẩm, tiếp nhận hồ sơ vay vốn của KH

Thẩm định các điều kiện vay vốn

Phê duyệt khoản vay

Soạn thảo hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay

Thông báo từ chối khoản vay

Không duyệt

Duyệt

Ký đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay

Nhập dữ liệu, hạch toán và giải ngân khoản vay

Thu nợ gốc, lãi và theo dõi việc sử dụng khoản vay

Thu nợ gốc, lãi và theo dõi việc sử dụng khoản vay

Gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ và tất toán khoản vay

39

Bước 1: Giới thiệu sản phẩm, tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng Đây là bước đầu tiên của quá trình vay vốn. Sau khi cán bộ tín dụng tiếp xúc khách hàng, giới thiệu các sản phẩm và tìm hiểu nhu cầu vay vốn của khách hàng sẽ hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ vay vốn.

Thông thường hồ sơ vay vốn gồm:

- Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ:

Giấy đề nghị vay vốn đối với khách hàng là hộ gia đình, cá nhân, chủ trang trại có tài sản đảm bảo hay không có tài sản đảm bảo hoặc giấy đề nghị dùng cho HTX vay vốn nông nghiệp nông thôn theo mẫu quy định của LPB.

- Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn (nếu có) - Hồ sơ pháp lý: chứng minh thƣ, giấy phép kinh doanh…

- Hồ sơ về tài sản đảm bảo:

+ Đối với trường hợp không có tài sản đảm bảo: khách hàng vay vốn nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hoặc xác nhận của UBND xã chƣa đƣợc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và không có tranh chấp để đảm bảo khách hàng không thụ hưởng chính sách này cùng một lúc tại hai tổ chức tín dụng trở lên.

+ Trường hợp vay có tài sản đảm bảo: Thực hiện theo quy định hiện hành của LPB.

Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay vốn

Sau khi tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng, cán bộ tín dụng kiểm tra hồ sơ vay vốn, thẩm định thông tin khách hàng, xác định phương thức cho vay, xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện vay vốn và lãi suất cho vay của Ngân hàng sau đó báo cáo trưởng phòng kiểm soát hồ sơ. Nếu hồ sơ cần làm rõ, bổ sung trưởng phòng yêu cầu cán bộ tín dụng thông báo tới khách hàng để hoàn thiện sau đó trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.

40

Bước 3: Cấp có thẩm quyền phê duyệt khoản vay theo quy định hiện hành của LPB.

Nếu khoản vay được duyệt sẽ chuyển sang bước 4, nếu không được duyệt thông báo khách hàng từ chối khoản vay.

Bước 4: Soạn thảo hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu có).

Căn cứ vào hồ sơ vay vốn đã đƣợc phê duyệt, cán bộ tín dụng soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay (nếu có) theo quy định hiện hành của LPB và chuyển các hợp đồng này lên Trưởng phòng Quản lý tín dụng kiểm soát.

Bước 5: Ký kết hợp đồng, giao nhận giấy tờ và tài sản đảm bảo (nếu có).

Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng trình tự và thủ tục ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu có) và khế ƣớc nhận nợ theo quy định hiện hành của LPB.

Bước 6: Nhập dữ liệu, hạch toán và giải ngân khoản vay

Sau khi Hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu có), khế ƣớc nhận nợ đƣợc cấp có thẩm quyền ký duyệt, cán bộ hỗ trợ tín dụng cập nhật thông tin khoản vay trên Phân hệ cho vay của Hệ thống tin học của LPB theo Quy định hiện hành;

Cán bộ Hỗ trợ Tín dụng phối hợp với phòng Kế toán giao dịch hoàn thiện các thủ tục hạch toán, giải ngân cho khoản vay theo Quy định hiện hành của LPB

Bước 7: Thu nợ gốc, lãi và theo dõi việc sử dụng khoản vay:

Cán bộ Hỗ trợ Tín dụng lưu giữ toàn bộ Hồ sơ vay vốn và phối hợp với Cán bộ tín dụng theo dõi, quản lý khoản vay theo Quy định hiện hành của LPB;

Thực hiện thu nợ gốc và lãi theo Hợp đồng tín dụng đã ký.

41

Theo dõi khoản vay, khi phát hiện Khách hàng có những sai phạm hoặc có dấu hiệu sai phạm theo Quy định hiện hành của Pháp luật và LPB, có khả năng ảnh hưởng đến việc trả nợ, cán bộ Hỗ trợ Tín dụng, Cán bộ tín dụng cần báo cáo lên các cấp có thẩm quyền, đề xuất hướng xử lý và thu hồi nợ trước hạn.

Bước 8: Gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ và tất toán khoản vay:

Khách hàng đƣợc xem xét gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ theo Quy định hiện hành của LPB.

Các trường hợp khác được Tổng Giám đốc quy định trong từng thời kỳ.

Thanh lý hợp đồng tín dụng và hợp đồng đảm bảo tiền vay, giải chấp tài sản đảm bảo.

Trong quá trình thực hiê ̣n , quy trình cho vay còn rườm rà, phức tạp đối với người dân. Nông dân chủ yếu sản xuất nhỏ lẻ, thiếu tài sản đảm bảo, kiến thức về tài chính còn hạn chế nên quản lý tài chính trong hoạt động sản xuất kinh doanh còn khó khăn, không chứng minh đƣợc năng lực tài chính, hiệu quả kinh doanh dẫn đến khó đáp ứng các thủ tục vay vốn. Vì vậy khi làm thủ tục vay vốn người dân phải làm đi làm lại nhiều lần mới đáp ứng đúng form mà LPB quy định.

Thực tế cho thấy nhu cầu vay vốn của hộ nông dân rất cao trong khi tỷ lệ tiếp cận đƣợc vốn từ ngân hàng lại thấp. Theo số liệu điều tra tiếp cận nguồn lực hộ nông thôn Việt Nam (VARHS) 2006-2012 có 50% số hộ nông dân đƣợc khảo sát có nhu cầu vay nợ, 60% trong số đó ghi nhận có vay ngân hàng nhƣng quy mô vay thấp, chiếm 13,6% tổng lƣợng vay [25].

Do nông dân thiếu hiểu biết về lĩnh vực kinh tế và khó chứng minh năng lực tài chính, xây dựng phương án kinh doanh phức tạp cộng thêm điều kiện vay vốn của ngân hàng khá phức tạp nên người dân khi có nhu cầu vay vốn rất khó đáp ứng những yêu cầu của Ngân hàng vì vậy họ buộc phải vay mƣợn lẫn nhau hoặc tìm đến tín dụng đen – chỉ cần viết giấy nhận nợ mặc dù chịu

42

mức lãi suất cao. Tín dụng đen đẩy nhiều người dân vào tình trạng khó khăn chồng chất khi thời tiết bất lợi, dịch bệnh nhiều, mất mùa, giá cả thị trường bấp bênh… trong khi lãi suất tín dụng đen rất cao nên nhiều người phải bán

“lúa non” để trả nợ, vốn ngày càng thiếu.

Vì vậy cần có chính sách để hoạt động tín dụng chính thống phát huy hiệu quả nhằm giải quyết nhu cầu thiếu vốn của người dân và doanh nghiệp tại khu vực ĐBSCL với lãi suất cho vay hợp lý. Do đó LPB cần xây dƣ̣ng quy trình cho vay hợp lý hơn đối với lĩnh vực NNNT sao cho các nội dung dễ hiểu, dễ áp du ̣ng , để người dân dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay từ ngân hàng, hạn chế tín dụng đen.

3.2.3.Thực trạng mở rộng cho vay NNNT khu vực ĐBSCL tại LPB giai đoạn 2012-2014

3.2.3.1. Quy mô cho vay nông nghiệp nông thôn khu vực ĐBSCL tại LPB giai đoạn 2012-2014

Nếu như trước đây, mảng cho vay nông nghiệp được coi là “độc quyền”

của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn thì đến nay rất nhiều NHTM khác cũng chú trọng tới khu vực này , trong đó có LPB . Đƣợc coi là một trong những lĩnh vực ƣu tiên về nguồn vốn vay cũng nhƣ lãi suất vay, các ngân hàng liên tục đƣa ra các gói ƣu đãi với lãi suất tốt để phát triển cho vay trong lĩnh vực này. Có thể kể đến rất nhiều chương trình ưu đãi như Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt đề xuất với Ngân hàng Nhà nước giải pháp cho vay 10.000 tỷ đồng để các hộ nông dân khu vực Tây Nguyên thay đổi cơ cấu cây trồng. Đề án cụ thể đã đƣợc LPB xây dựng nhằm phát triển cây mắc- ca tại khu vực Tây Nguyên; góp phần tháo gỡ khó khăn trong sản xuất của các hộ nông dân, kỳ vọng tạo hiệu quả lớn hơn so với cây cà phê - loại cây chủ lực trong nhiều năm qua. Thƣ̣c hiê ̣n chính sách ƣu tiên phát triển nông nghiê ̣p nông thôn của Ngân hàng Nhà nước cũng như các chính sách khuyến

43

khích riêng của Ngân hàng, LPB đã triển khai rất nhiều chương trình khuyến khích tăng trưởng cho vay NNNT nói chung cũng như cho vay NNNT tại các chi nhánh khu vực ĐBSCL nói riêng. LPB cho vay ƣu đãi thu mua dự trữ lúa gạo, cho vay không có tài sản đảm bảo (LPB thực hiện cho vay NNNT lên đến 80% nhu cầu vốn thực tế, cho vay tối đa đến 50 triệu đồng đối với đối tƣợng vay vốn là cá nhân, hộ sản xuất nông, lâm, ngƣ, diêm nghiệp; tối đa đến 200 triệu đồng đối với hộ kinh doanh, sản xuất ngành nghề, hoặc làm dịch vụ nông nghiệp, nông thôn; tối đa đến 500 triệu đồng đối với đối tƣợng là hợp tác xã, chủ trang trại), các đề án ƣu đãi về nguồn vốn (dành 5.000 tỷ đồng ƣu đãi cho vay NNNT khu vực ĐBSCL, 10.000 tỷ đồng ƣu đãi phát triển cây mắc ca,…)

Tại khu vực ĐBSCL, do có điều kiện thuận lợi là LPB đặt trụ sở chính tại tỉnh Hậu Giang, do vậy ngân hàng đã triển khai mạng lưới chi nhánh và các phòng giao dịch hoạt động rộng khắp trong khu vực, tính đến cuối năm 2014 LPB đã có mặt tại 13/13 tỉnh thành của khu vực, cùng với đó là việc nâng cấp các phòng giao dịch bưu điện đang được ngân hàng tiến hành để đƣợc phép triển khai đầy đủ các nghiệp vụ ngân hàng tại tất cả các huyện nhằm phục vụ tốt nhu cầu vốn của người dân.

Nguồn vốn cho vay NNNT của LPB đã hỗ trợ, tạo điều kiện để các địa phương trên địa bàn các tỉnh Đồng bằng sông Cửu Long chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi, từng bước nâng cao đời sống cũng như thu nhập cho người đi vay.

Dƣ nợ và tỷ trọng cho vay NNNT khu vƣ̣c ĐBSCL thể hiê ̣n ở bảng số

liê ̣u dưới đây:

44

Bảng 3.3: Dƣ nơ ̣ và tỷ trọng cho vay NNNT tại LPB

ĐVT: Triệu đồng.

Chỉ tiêu 2012 2013 2014

Tổng dƣ nợ (1) 29.325.000 35.425.000 46.399.000 Dƣ nợ cho vay NNNT (2) 13.526.031 23.773.489 36.462.791 Dƣ nợ cho vay NNNT khu vƣ̣c

ĐBSCL (3) 2.248.000 1.190.000 1.100.000 Tỷ trọng cho vay NNNTtrên tổng

dƣ nợ cho vay (2)/(1) 46,12% 67,11% 78,59%

Tỷ trọng cho vay NNNT khu vƣ̣c ĐBSCL trên tổng dƣ nợ cho vay (3)/(1)

7,67% 3,36% 2,37%

Nguồn: Báo cáo cho vay NNNT khu vực ĐBSCL của khối Sản phẩm LPB Nhìn bảng số liệu ta thấy cùng với việc tăng trưởng quy mô cho vay trên toàn hệ thống, hoạt động cho vay NNNT của LPB cũng liên tục tăng trưởng qua các năm cả về tuyệt đối và tương đối. Năm 2012 cho vay NNNT toà n hàng đạt gần 46,12%, sang năm 2014 đa ̣t mức tăng trưởng cao , hơn 78,59%

tỷ trọng cho vay toàn hàng . Số liê ̣u này cho thấy LPB luôn ƣu tiên , chú trọng đến hoạt động cho vay NNNT , điều này càng rõ nét khi so sánh với số liê ̣u cho vay NNNT toàn ngành ngân hàng. Tính đến hết tháng 12/2014, dƣ nợ vốn cho vay nông nghiệp - nông thôn của các TCTD trong toàn quốc đạt 758 nghìn tỷ đồng (không bao gồm Ngân hàng chính sách xã hội là 129 nghìn tỷ đồng) trong khi Agribank chiếm tỷ tro ̣ng chính, còn lại là các NHTM. [29]

Tuy dƣ nợ và tỷ tro ̣ng cho vay NNNT tại LPB liên tu ̣c tăng qua các năm 2012, 2013, 2014 nhƣng dƣ nợ cho vay NNNT khu vƣ̣c ĐBSCL tại LPB lại giảm. Năm 2012 tỷ trọng cho vay NNNT khu vực ĐBSCL là 7,67% trên tổng dư nợ vay , các năm 2013, 2014 liên tu ̣c giảm tương ứng là 3,36% và 2,37%.

45

Dƣ nợ tín dụng của các TCTD cho vay NNNT khu vƣ̣c ĐBSCL không ngừng gia tăng qua các năm, cụ thể tăng từ 271.556 tỷ đồng năm 2012 lên 302.794 tỷ đồng năm 2013 và lên 334.146 tỷ đồng năm 2014 (chiếm khoảng hơn 9%

so với tổng dư nợ tín dụng của cả nước). Điều này cho thấy quy mô và tỷ

trọng cho vay NNNT khu vực ĐBSCL chưa tương xứng với tốc đô ̣ tăng trưởng chung về cho vay của Ngân hàng và chưa tương xứng với ti ềm năng và thế mạnh của vùng.

Bảng 3.4: Số lươ ̣ng khách hàng và dư nợ bình quân cho vay NNNT khu vƣ̣c ĐBSCL

ĐVT: Triệu đồng

Chỉ tiêu 2012 2013 2014

Cho vay NNNT ĐBSCL (1) 2.248.000 1.190.000 1.100.000 Số lƣợng khách hàng

cho vay NNNT khu vực ĐBSCL (2)

3.353 4.090 5.017 Dƣ nợ bình quân cho

vay NNNT khu vực ĐBSCL (1)/(2)

670,44 290,95 219,25 Nguồn: Báo cáo cho vay NNNT khu vực ĐBSCL của khối Sản phẩm LPB

Tuy dƣ nợ cho vay NNNT khu vực ĐBSCL giảm nhƣng số lƣợng khách hàng lại tăng, từ 3.353 khách hàng năm 2012 lên 4.090 khách hàng năm 2013 và 5.017 năm 2014. Điều này cho thấy dƣ nợ bình quân cho vay NNNT khu vực ĐBSCL tại LPB giảm, từ 670 triệu đồng/khách hàng năm 2012 xuống 219 triệu đồng/khách hàng năm 2014, chứng tỏ trong điều kiện kinh tế còn khó khăn của cuộc khủng hoảng LPB đã chủ động phân tán rủi ro, cho vay nhiều món nhỏ hơn cho vay một món to. Tuy nhiên cho vay nhiều món vay nhỏ dẫn đến số lượng khách hàng lớn , hoạt động ở nhiều địa bàn khác nhau gây khó khăn cho công tác quản lý khách hàng.

46

ĐVT: triệu đồng

Hình 3.1. Quy mô cho vay NNNT khu vƣ̣c ĐBSCL (Nguồn: Báo cáo cho vay NNNT của khối Sản phẩm LPB)

Doanh số và dƣ nợ cho vay NNNT khu vƣ̣c ĐBSCL năm 2012 đạt mức khá cao, sang đến năm 2013 và 2014 thì doanh số cũng nhƣ dƣ nợ đều giảm.

Doanh số cho vay năm 2012 đạt mức cao cho thấy thời điểm này ngân hàng dễ dàng tiếp cận các khách hàng, vốn vay được luân chuyển tương đối tốt.

Sang đến năm 2013 và 2014 do tình hình kinh tế nói chung gặp nhiều khó khăn nên doanh số cho vay cũng nhƣ dƣ nợ cho vay NNNT đều giảm.

Về cơ cấu cho vay theo địa bàn: Tính đến thời điểm cuối năm 2014 LPB đã triển khai cho vay đến hầu hết 13 tỉnh ĐBSCL.

Hình 3.2 Cho vay NNNT chia theo địa bàn năm 2012 (Nguồn: Báo cáo cho vay NNNT của khối Sản phẩm LPB)