CHƯƠNG 4. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN KHU VỰC ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG TẠI
4.2. Các giải pháp mở rộng cho vay NNNT khu vực ĐBSCL tại LPB
Trên cơ sở phân tích, đánh giá những mặt đã đạt đƣợc, những hạn chế của hoạt động cho vay NNNT, tìm ra những nguyên nhân gây ra hạn chế trong hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn khu vực Đồng bằng sông Cửu Long tại LPB, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn tại LPB nhƣ sau:
4.2.1. Đa dạng hoá hình thức, đối tượng cho vay nông nghiệp nông thôn Ngân hàng cần có các chính sách nhằm đa dạng hoá cho vay nông nghiệp nông thôn nhƣ đa dạng hoá mục đích cho vay, đối tƣợng cho vay để tăng số lƣợng khách hàng và tăng dƣ nợ cho vay nông nghiệp nông thôn khu vực ĐBSCL. Cụ thể:
73
Ngoài cho vay các đối tƣợng truyền thống nhƣ khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp, LPB cần có sản phẩm cho vay mới đối với các đối tƣợng là chủ trang trại, HTX.
Hiện tại LPB cho vay các chi phí sản xuất, chế biến, tiêu thụ, kinh doanh các sản phẩm nông, lâm, ngƣ, diêm nghiệp chiếm tỷ trọng lớn. Để mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn, LPB cần mở rộng cho vay tiêu dùng, cho vay phát triển ngành nghề nông thôn, cho vay phi nông nghiệp trên địa bàn nông thôn, cho vay phát triển cơ sở hạ tầng nông thôn… Hiện tại dƣ nợ và tỷ lệ cho vay các loại hình này còn thấp.
Đa dạng hoá thời gian cho vay: Ngoài cho vay ngắn, trung hạn là chủ yếu, tuỳ theo nhu cầu và đặc trƣng của từng khoản vay LPB điều chỉnh thời gian cho vay phù hợp, không hạn chế cho vay dài hạn.
Có các sản phẩm tín dụng riêng áp dụng cho việc cho vay NNNT nói chung cũng nhƣ các ngành nghề có thế mạnh riêng của vùng nhƣ lúa gạo, thuỷ hải sản… Đặc biệt là việc nghiên cứu các cơ chế chính sách về bảo hiểm trong NNNT, phối hợp với các đơn vị bảo hiểm đề xuất các sản phẩm bảo hiểm trong lĩnh vực nông nghiệp để người vay vốn cũng như ngân hàng đều yên tâm hơn khi kinh doanh sản xuất.
Cho vay theo chuỗi giá trị sản phẩm nông nghiệp (sản xuất/thu mua chế biến/tiêu thụ) là một trong những giải pháp giúp Ngân hàng mở rộng cho vay NNNT. Hầu hết hộ nông dân tham gia vào chuỗi sản xuất đều có lợi nhuận cao hơn. Nguồn vốn cam kết cho vay của các ngân hàng cũng đƣợc giải ngân khá kịp thời và hiệu quả.
4.2.2. Tổ chức hội nghị, hội thảo, diễn đàn giới thiệu các sản phẩm cho vay nông nghiệp nông thôn
Do điều kiện khách quan, việc tiếp nhận thông tin tài chính ngân hàng của khách hàng ở nông thôn vẫn còn hạn chế. Khi chƣa tìm hiểu rõ thông tin
74
về sản phẩm dịch vụ, khách hàng sẽ không sử dụng hay sử dụng ở mức độ thấp, do vậy Ngân hàng cần đƣa ra một số giải pháp nhằm quảng bá các sản phẩm cho vay, tăng cường cung cấp thông tin đầy đủ, tin cậy về sản phẩm ngân hàng cho khách hàng qua một số kênh sau:
- Tham gia tài trợ, tổ chức các Hội nghị, Hội thảo về các sản phẩm nông nghiệp, kỹ thuật nuôi trồng (phối hợp với UBND các tỉnh, Sở Nông nghiệp và Phát triển nông thôn của tỉnh tổ chức). Đây là cơ hội để cán bộ ngân hàng tiếp xúc đƣợc lƣợng khách hàng lớn mà không cần phải mất nhiều thời gian tìm kiếm. Qua cuộc hội thảo, hội nghị này, xin với ban tổ chức sắp xếp cho ngân hàng giới thiệu các sản phẩm cho vay của Ngân hàng, lắng nghe những thắc mắc và giải đáp tận tình để khách hàng tiếp cận đƣợc sản phẩm dịch vụ phù hợp với từng đối tƣợng khách hàng.
- Thông qua hội nghị, cán bộ ngân hàng trực tiếp tìm kiếm những khách hàng mới, khách hàng chƣa quan hệ tín dụng, giới thiệu về sản phẩm dịch vụ, kích thích nhu cầu của khách hàng. Đa phần khách hàng ở khu vực nông thôn do họ mua bán, sản xuất kinh doanh theo kiểu truyền thống nên ít sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Vì vậy, nhân viên ngân hàng cần phải nhiệt tình, phân tích rõ ràng những tiện ích khi sử dụng sản phẩm của ngân hàng cũng nhƣ cách sử dụng sản phẩm, khơi dậy khả năng sử dụng dịch vụ cho khách hàng.
4.2.3. Xây dựng đội ngũ cán bộ có trình độ, đạo đức, am hiểu về nông nghiệp nông thôn
- Xây dựng đội ngũ cán bộ ngân hàng chuyên nghiệp: Đặc điểm của các khách hàng NNNT là thường thiếu tự tin khi giao dịch, do khả năng và mức độ hoà nhập của họ với cuộc sống hiện đại chƣa cao. Do vậy, cán bộ ngân hàng cần phải hòa nhã, tận tâm sẵn sàng hỗ trợ, tƣ vấn khách hàng một cách đầy đủ kịp thời, để họ không còn tâm lý e ngại khi đến giao dịch, tạo điều kiện cho khách hàng ở vùng nông thôn từng bước tiếp cận với các dịch vụ
75
ngân hàng hiện đại. Do địa bàn ở vùng nông thôn khó khăn, xa xôi, cán bộ ngân hàng lại phải đi sâu đi sát với khách hàng để nắm bắt và đáp ứng nhu cầu về vốn cũng nhƣ nắm rõ gia cảnh của khách hàng để quản lý tín dụng tốt, vì vậy cán bộ ngân hàng không những phải nắm vững nghiệp vụ mà phải có sức khỏe tốt và chịu khó, có trách nhiệm, cần tỉ mỉ, sát dân, gần dân, hiểu dân và gắn các hoạt động tín dụng với sản xuất, mua bán tại chỗ, đảm bảo đồng vốn sử dụng đúng mục đích.
- Tuyển dụng, đào tạo về nhân sự: Để đáp ứng nhu cầu nhân sự phục vụ cho công tác tìm kiếm, phát triển cũng nhƣ quản lý khách hàng, ngân hàng cần có kế hoạch tuyển dụng, đào tạo và đào tạo lại các cán bộ tín dụng phục vụ chuyên môn cho vay NNNT trên cơ sở đào tạo riêng về cơ chế chính sách cũng nhƣ đặc thù của cho vay NNNT, tìm kiếm các nhân sự trực tiếp tại địa phương phù hợp với nhu cầu của ngân hàng, giảm thiểu chi phí nhân sự.
Cán bộ Tín dụng phải nâng cao khả năng phân tích, thẩm định dự án, thẩm định khách hàng để đảm bảo đánh giá khách hàng, phương án vay vốn chính xác, khả thi và hiệu quả. Ngoài nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, cán bộ tín dụng cần bổ sung thêm kiến thức về các lĩnh vực, ngành nghề nông nghiệp nông thôn để phục vụ tốt hơn cho công tác thẩm định trước khi trình lãnh đạo phê duyệt.
4.2.4.Tăng cường huy động vốn để phục vụ cho vay NNNT
Tăng cường phân bổ vốn cho lĩnh vực cho vay NNNT: Để đáp ứng việc tăng trưởng cho vay NNNT thì việc tăng quy mô vốn cho lĩnh vực này là hết sức cần thiết. Thời điểm hiện tại tuy quy mô về tín dụng NNNT chƣa chiếm tỷ trọng cao trong toàn bộ quy mô cho vay của ngân hàng, tuy nhiên về lâu về dài theo định hướng kinh doanh của LPB cũng như tốc độ tăng trưởng trong thời gian tới, ngân hàng cần mở rộng quy mô vốn cho lĩnh vực cho vay này, dành riêng nguồn vốn, có các giải pháp thu xếp vốn để chủ động trong công tác cho vay.
76
Các giải pháp nhằm tăng huy động vốn nói chung và huy động dân cƣ tại khu vực ĐBSCL nói riêng để phân bổ vốn cho vay NNNT khu vực ĐBSCL:
Đa dạng hoá hình thức huy động vốn: Tạo ra nhiều sản phẩm huy động với lãi suất cạnh tranh, đặc biệt là các sản phẩm có kỳ hạn dài, tiết kiệm gửi góp,…phù hợp với đặc trƣng tiền gửi dân cƣ ở khu vực nông thôn là tính ổn định cao, số tiền gửi nhỏ
Phát triển các dịch vụ liên quan đến huy động vốn: Đi kèm với việc tăng cường huy động vốn là phát triển các dịch vụ ngân hàng đi kèm như hệ thống ATM, phát triển, nâng cấp các phòng giao dịch bưu điện để cung cấp các dịch vụ và tạo điều kiện thuận lợi nhất cho người dân trong việc thay đổi thói quen thanh toán và sử dụng các dịch vụ ngân hàng.
Việc chủ động tăng cường huy động vốn tại chỗ, đặc biệt là nguồn vốn dân cƣ có tính ổn định cao sẽ tạo điều kiện chủ động phân bổ nguồn vốn cho hoạt động cho vay, qua đó sẽ tạo điều kiện cho LPB đa dạng hoá các loại hình cho vay, nhất là cho vay trung, dài hạn.
4.2.5. Nâng cấp PGD/điểm giao dịch tại khu vực ĐBSCL
Hiện tại LPB đã có đủ số chi nhánh tại 13/13 tỉnh thành khu vực ĐBSCL. Các chi nhánh có đủ chức năng huy động cũng nhƣ cho vay, nhƣng các PGD/điểm giao dịch chỉ có chức năng huy động vốn, không có chức năng cho vay vốn.
Để đáp ứng rộng rãi nhu cầu vay vốn tại địa phương cũng như có cơ sở tiếp cận thêm nhiều đối tƣợng khách hàng, ngân hàng cần tích cực triển khai hoạt động cho vay xuống địa bàn các huyện, xã, để người dân dễ tiếp cận với vốn ngân hàng, không phải đi xa đến chi nhánh do giao thông nông thôn chƣa được phát triển. LPB đã có lợi thế về mạng lưới các phòng giao dịch bưu điện bố trí rộng khắp tại các địa bàn, do đó LPB cần có chính sách nâng cấp một số hoặc toàn bộ các phòng giao dịch bưu điện, bổ sung chức năng cho vay hoặc tư
77
vấn tài chính/vay vốn (nâng cấp các Phòng Giao dịch Bưu điện thành Phòng Giao dịch Ngân hàng) để có thể mở rộng về quy mô cho vay khách hàng.
4.2.6. Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng
4.2.6.1. Tăng cường quản trị rủi ro trong công tác cho vay
Tích cực hoàn thiện hệ thống Quản trị rủi ro, tiệm cận dần với các tiêu chuẩn quốc tế, tuân thủ nghiêm túc các quy định của Ngân hàng Nhà nước tại Thông tƣ số 02/2013/TT- NHNN, Thông tƣ 09/2013/TT-NHNN về phân loại tài sản có, trích lập dự phòng và Thông tƣ số 36/2014/TT-NHNN quy định các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng... từ đó nâng cao hiệu quả công tác quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt.
Năm 2014 là năm đầu tiên Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt triển khai mô hình quản lý mới bao gồm thẩm định, thẩm định giá tập trung và giám sát giải ngân tập trung tại Hội sở. Mô hình tổ chức mới đã tách bạch chức năng kinh doanh và chức năng quản lý rủi ro, thiết lập các chốt kiểm soát quan trọng nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng cho Ngân hàng. Đến nay, qua một năm áp dụng, về cơ bản việc triển khai mô hình quản lý tín dụng tập trung đang dần ổn định và bước đầu phát huy hiệu quả. Tuy nhiên do quản lý tập trung tại Hội sở nên công tác thẩm định, thẩm định giá mất khá nhiều thời gian do xa địa bàn hoạt động của khách hàng. Vì vậy Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt cũng cần cân nhắc, có biện pháp khắc phục nhƣợc điểm này để thủ tục cho vay nông nghiệp nông thôn đƣợc rút ngắn thời gian hơn nữa.
Ngân hàng cần đƣa ra các biện pháp cụ thể đối với từng khoản nợ nhằm khẩn trương thu hồi nợ, thực hiện trích lập dự phòng rủi ro theo quy định.
4.2.6.2. Nâng cao hiệu quả cho vay
Kiểm soát chất lƣợng tín dụng: Tiếp tục triển khai vận hành hiệu quả của mô hình quản lý rủi ro tín dụng bao gồm thẩm định, thẩm định Tài sản bảo
78
đảm tập trung và kiểm soát giải ngân tập trung. Nâng cao chất lƣợng thẩm định khách hàng, thẩm định dự án, phương án vay vốn.
Tăng cường công tác giám sát tín dụng để cảnh báo nợ sớm, hạn chế tối đa nợ xấu mới phát sinh.
Nâng cao hiệu quả công tác giám sát tín dụng và trình độ, đạo đức cán bộ tín dụng, đồng thời hoàn thiện các công cụ hỗ trợ quản lý rủi ro tín dụng, triển khai thành công dự án Quản lý quy trình và xét duyệt tín dụng (LOS).
Phối hợp với đội ngũ nhân viên của Tiết kiệm bưu điện trong vùng ĐBSCL là những người thông thuộc địa bàn, nắm thông tin đến từng hộ dân trong vùng để thực hiện công tác tổng hợp báo cáo định kỳ về tổng dƣ nợ, doanh số cho vay. Đồng thời thường xuyên đánh giá tiến độ thực hiện, cơ cấu cho vay theo ngành nghề, đối tƣợng khách hàng. Cán bộ tín dụng phối hợp với đội ngũ nhân viên Tiết kiệm bưu điện phải thường xuyên theo dõi sát tiến độ sử dụng vốn của người dân đi vay vào trồng trọt, chăn nuôi, đánh bắt... đã đăng ký trong hồ sơ vay vốn và tiến độ thu hoạch, tiêu thụ sản phẩm của người dân để đảm bảo nguồn thu hồi nợ.
4.2.7. Hoàn thiện cơ chế chính sách của Ngân hàng:
Ngân hàng từng bước hoàn thiện các quy trình cho vay NNNT sao cho các nội dung rõ ràng, dễ hiểu, dễ áp dụng, đảm bảo hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn nói riêng, hoạt động cho vay của Ngân hàng nói chung đƣợc nhanh chóng, kịp thời, an toàn.
- Ngân hàng cần đơn giản hóa thủ tục vay vốn: nhằm tăng khả năng tiếp cận vốn cho khu vực NNNT, nhất là trong cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với hộ nông dân theo Nghị định số 41/2010/NĐ-CP. Qua đó xác lập cơ chế thực thi đơn giản và rõ ràng để rút ngắn khoảng cách giữa chính sách với thực tế triển khai. Ngân hàng cần xây dựng một quy trình cho vay hợp lý nhằm giảm bớt thời gian thẩm định nhƣng đồng thời phải nâng cao công tác
79
thẩm định trước khi quyết định cho vay vì thẩm định là khâu quan trọng để đƣa ra quyết định đầu tƣ chính xác, từ đó nâng chất lƣợng khoản vay, hạn chế nợ quá hạn, đảm bảo tín dụng vững chắc. Quy trình cho vay cần chặt chẽ, từ tiếp cận thẩm định, quản lý nợ vay của từng khoản vay; cơ chế minh bạch rõ người, rõ việc, rõ trách nhiệm để giáo dục ý thức của cán bộ ngân hàng, tránh phiền hà cho dân khi vay vốn ngân hàng, từ đó cũng hạn chế đƣợc rủi ro.
- Quy trình quản lý nợ vay cũng cần đƣợc chú trọng. Ngân hàng cần chủ động trong việc theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi đúng hạn và lường trước những biến động từ phía khách hàng, qua đó có biện pháp xử lý kịp thời, tránh giảm thiểu rủi ro xảy ra. Ngân hàng cần có biện pháp kiểm tra thường xuyên cũng như kiểm tra đột xuất các cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng; kiểm tra việc đánh giá tài sản đảm bảo theo giá trị ban đầu và hiện trạng của tài sản ở thời điểm hiện tại, phân tích tình hình biến động của thị trường có ảnh hưởng đến khách hàng…
Hoạt động NNNT có các đặc thù riêng, đòi hỏi phải có các chính sách riêng khác biệt với quy trình cho vay thông thường. Đặc biệt là việc đơn giản hoá thủ tục vay vốn nhằm tăng khả năng tiếp cận vốn tín dụng cho khu vực NNNT, nhất là trong cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với nông dân theo Nghị định số 41/2010/NĐ-CP. Qua đó xác lập cơ chế thực thi đơn giản và rõ ràng để rút ngắn khoảng cách giữa chính sách với thực tế triển khai.
4.2.8. Các giải pháp khác
- Tăng cường hợp tác với các tổ chức đoàn thể, xã hội:
Bên cạnh việc nâng cấp các PGD, điểm giao dịch có thêm chức năng cho vay, để đảm bảo chương trình cho vay đến được với những người dân địa phương ở các vùng sâu, vùng xa thông qua việc kết hợp với các tổ chức đoàn thể, xã hội tại địa phương là hết sức cần thiết, như một cầu nối giữa Ngân hàng và nông dân.
80
Thông qua các tổ chức này (Hội cựu chiến binh, hội phụ nữ,…) giới thiệu cho ngân hàng có thể tiếp cận đƣợc nhiều đối tƣợng khách hàng có năng lực, tư cách tốt. Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ tại địa phương còn phối hợp với Ngân hàng quản lý khoản vay sau cho vay hiệu quả, đôn đốc thu hồi nợ đúng hạn, giúp Ngân hàng nắm bắt thông tin khách hàng nhanh chóng, kịp thời.
- Tiếp cận, tạo mối quan hệ với người có uy tín, có tầm ảnh hưởng trong ngành nghề tại địa phương, những người có tiềm lực tài chính, để họ sử dụng sản phẩm dịch vụ của NHTM.
Một khi những người có tầm ảnh hưởng lớn, có uy tín tại địa phương sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng với sự hài lòng thì mức độ “lan tỏa” sẽ rất nhanh nhờ kênh truyền miệng theo cấp số nhân mà ngân hàng không cần tốn nhiều chi phí marketing. Đây cũng là yếu tố và là điều kiện quyết định để thu hút đƣợc khách hàng ở khu vực NNNT. Bên cạnh đó việc giữ mối quan hệ chặt chẽ với các cơ quan nhƣ: Chi cục Thuế, Phòng tài chính kế hoạch huyện, Phòng nông nghiệp và phát triển nông thôn, Chi cục bảo vệ thực vật, Chi cục thú y,…để có thêm thông tin khách hàng.
- Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin: Trong công tác tín dụng nông nghiệp nông thôn nói riêng, tín dụng nói chung thông tin là yếu tố đóng vai trò quan trọng trong việc ra quyết định cho vay của Ngân hàng. Thông tin từ phía khách hàng nhiều khi thiếu chính xác vì vậy khi thẩm định hay theo dõi khoản vay cán bộ tín dụng không chỉ dựa vào thông tin khách hàng cung cấp mà phải chủ động tìm hiểu các nguồn thông tin khác từ nhiều nguồn khác.
Ngân hàng cần lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng thành hệ thống thông tin thông qua phần mềm tin học và chấm điểm, xếp hạng tín nhiệm khách hàng để rút ngắn thời gian thẩm định cho vay.