3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp
3.1.1 Dự báo phát triển của hệ thông ngân hàng
Hiện tại, có 18 ngân hàng trong nước đã áp dụng thành công tiêu chuẩn Basel II trước hạn. Tỷ lệ an toàn vốn (CAR) được cải thiện, đạt mức 12%. Tỷ lệ nợ xấu nội bảng của toàn ngành ngân hàng năm 2019 vào khoảng 1,8%, nếu tính cả nợ xấu tiềm ân (nợ tai VAMC) thì tỷ lệ nợ xấu là hơn 3,3%. Nhiều
ngân hàng đã và đang duy trì chính sách trích lập dự phòng ở mức cao, đảm
bảo phòng ngừa rủi ro trong trường hợp thị trường biến động.
Bên cạnh đó, để đáp ứng quy định về tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn tại Thông tư 22 số 22/2019/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước, các ngân hàng đã chủ động giảm tỷ trọng cho vay vào các ngành rủi ro (bất động sản, xây dựng...), tăng cường huy động vốn dài hạn, nâng cao chất lượng tín dụng. Vì vậy, chất lượng tài sản của các ngân hàng đã và đang được
cải thiện.
Lãi suất huy động nhiều khả năng sẽ có xu hướng giảm nhẹ từ 0,3 - 0,5%/năm do các nguyên nhân như để hỗ trợ tăng trưởng kinh tế, Ngân hàng Nhà nước áp dụng chính sách tiền tệ nới lỏng, với mục tiêu giảm lãi suất cho vay.
Tuy nhiên, dự báo lãi suất huy động các kỳ hạn dài nhiều khả năng sẽ tăng trở lại vào tháng 10 - 11/2020 do áp lực lạm phát có thể tăng vào thời điểm cuối năm, cũng như quy định mới về tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn (SML) bắt đầu được áp dụng vào cuối quý III/2020.
Nhu câu sử dụng vôn ngăn hạn được dự báo sẽ giảm dân trong hoạt
động sản xuất khi áp dụng tỷ lệ SML mới. Trên thực té, các ngân hàng sẽ điều
44
tiết dòng vốn ngăn han sang các loại hình cho vay tiêu dùng cá nhân hoặc cho vay ngắn hạn (hỗ trợ dòng vốn lưu động) cho các doanh nghiệp.
Huy động tiền gửi không kỳ hạn sẽ tiếp tục gia tăng tại nhóm các ngân hàng thương mại cổ phần khi đưa ra nhiều chính sách cạnh tranh hấp dẫn dé hút dòng tiền này. Với việc tăng cường áp dụng các dịch vụ gia tăng trong hệ thống ngân hàng, cũng như sự phát triển của các kênh thanh toán không dùng tiền mặt - fintech (ví điện tử, ngân hàng số), người gửi tiền sẽ sử dụng nhiều
hơn các dịch vụ. Trong khi đó, với nhóm ngân hàng thương mại nhà nước, tỷ
lệ tỷ lệ vốn không kỳ hạn trong tổng huy động dự kiến sẽ giảm, nhưng không đáng kể. Tuy nhiên, dòng vốn tín dụng vô hình trung sẽ hướng đến những
ngành nghề ưu tiên va sản xuât.
Dự báo, tỷ lệ cho vay ngắn hạn ở nhóm này sẽ tiếp tục được gia tăng trong danh mục tín dụng với lãi suất từ 6 - 8%/nam. Nhóm các ngân hàng này sẽ tập trung nguồn lực dé gia tăng thu từ phí thông qua việc cấp tín dụng (hợp tác bán bảo hiểm - bancassurance, ví điện tử...). Với nhóm ngân hàng thương mại cổ phan, có nhiều cơ hội gia tăng tin dụng nhờ trần hệ số huy động/cho vay (LDR) được tăng từ 80% lên 85% và nhóm này sẽ tối ưu hóa hiệu quả bằng việc phân bé lại tài sản theo quy định của Basel II nhằm gia tăng lợi nhuận trong điều kiện khó nâng vốn. Các ngân hàng thuộc nhóm này sẽ tập trung tăng trưởng tín dụng tiêu dùng (cá nhân) nhằm tối ưu hóa lợi nhuận.
Ngân hàng Nhà nước dự kiến sẽ cấp hạn mức tăng trưởng tín dụng cao hơn so
với bình quân ngành cho nhóm này khi tỷ lệ an toàn vốn được đảm bảo. Với
nhóm ngân hàng yếu kém, dự báo sẽ hụt hơi trong cuộc đua khi Ngân hàng Nhà nước tiếp tục yêu cầu giảm tăng trưởng tín dụng nếu như không tăng được vốn. Các tổ chức tin dung đã đáp ứng chuan Basel II có ưu thế hơn trong việc được cấp hạn mức tín dụng. Những ngân hàng còn lại có nhu cầu tăng vốn lớn dé đảm bảo các tỷ lệ an toàn. Trong đó, một số ngân hang gặp khó
45
khăn trong vấn đề tăng vốn sẽ bị ảnh hưởng ở tốc độ tăng trưởng tín dụng và
thu nhập từ lãi trong năm 2020.
Nhu cầu phát hành trái phiếu ngân hàng dự kiến tiếp tục gia tăng do việc áp dụng các quy định mới của Ngân hàng Nhà nước về đảm bảo các chỉ số an toàn vốn và thanh khoản, tận dụng được nguồn vốn thị trường 2 (thị trường liên ngân hàng) dồi dào, huy động với lãi suất thấp. Nếu thanh khoản thị trường dồi dào thì các ngân hàng sẽ rất thuận lợi trong việc phát hành trái phiếu. Một xu hướng mới trong việc phát hành trái phiếu ở nhóm các ngân hàng thương mại cổ phần là phát hành trái phiếu quốc tế, với kỳ han dài, thay thế kênh huy động từ thị trường trong nước. Tuy nhiên, chỉ phí vốn ở kênh
này nhiều khả năng cao hơn so với huy động trong nước. Do vậy, tỷ lệ huy động trái phiếu quốc tế được dự báo là không đáng kể, chủ yếu là một sản phẩm bước đầu đề tiếp cận thị trường vốn thế giới và tạo ra một kênh huy động thay thế các kênh truyền thống khi thị trường khó khăn.
Ngoài thu nhập chính từ hoạt động thu lãi thì tỷ trọng thu nhập ngoài
lãi với hiệu suất sinh lời cao đang được các ngân hàng chú trọng thực hiện.
Tăng trưởng thu nhập từ thu nhập ngoài lãi của ngân hàng đến từ dư địa của kênh bancassurance, thu phí dịch vụ ngân hàng và chiến lược đây mạnh ngân hang bán lẻ, ngân hang số. Nhiều ngân hàng có thé sẽ hợp tác bancassurance độc quyền và ghi nhận khoản lợi nhuận bat thường lớn trong thời gian tới như VCB, ACB, TPB, VIB... Các ngân hàng cũng có thé tập trung giảm tỷ lệ chi phí trên thu nhập (CIR) dựa trên cơ sở giảm lãi suất cho vay.
3.1 2 Chiến lược kinh doanh của PJICO Đông Đô
Mục đích xây dựng PJICO đang được Ban lãnh đạo cùng toàn thể
CBNV-NLD tại PJICO nỗ lực hướng tới trong giai đoạn tới đó là: “Xây dựng
Pjico trở thành Tổng công ty bảo hiểm phi nhân thọ hàng đầu của Việt Nam, vươn ra thị trường, trở thành người bạn thân thiết của mỗi Người Việt Nam,
là người đông hành tin cậy của các doanh nghiệp, của các nhà máy công trình,
46
của các phương tiện đang ngày đêm đem hàng hóa đến khắp mọi miền Tổ quốc, ra thế giới và từ thế giới về với Việt Nam”.
Lãnh đạo PJICO tin tưởng sẽ thực hiện được mục tiêu chiến lược của doanh nghiệp, bởi chiến lược của DN được đặt trong sự “định hướng đúng, quản trị tốt thì đa ngành thành công” của Ban lãnh đạo Petrolimex, trên nền tảng của “chất lính và tính chuyên nghiệp” của Petrolimex hay còn được gọi là “Chất lính tình người Petrolimex”; với màu cờ sắc áo và tỉnh thần của Petrolimex cùng với sự nỗ lực của tất cả CBNV-NLĐ PJico trong việc kế thừa các thành tựu đã đạt được, chủ động đổi mới và sáng tạo trên cả 2 cánh quân các dịch vụ bảo hiểm phổ thông và chuyên sâu. Cùng với các phần thưởng
cao quý của Đảng và Nhà nước, các bộ ban ngành, các địa phương ghi nhận,
trao tặng PJICO là một sự khích lệ vô cùng lớn lao đối với sự nghiệp phát triển củaPJICO trong giai đoạn tiếp theo. Bên cạnh đó, PJICO nhận được sự đồng hành từ các đối tác và bạn hàng trong và ngoài nước với hơn 3.000 đại lý cùng với sự tin tưởng của đông đảo cổ đông, khách hàng và người tiêu
dùng trong nước đã đem lại sự tự tin của cán bộ nhân viên PJICO trong việc
thực hiện thăng lợi chiến lược phát triển doanh nghiệp trong giai đoạn mới.
3.1.3 Quan điểm nâng cao năng lực cạnh tranh nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu tại công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô
- Nâng cao chất lượng sán phẩm
Doanh nghiệp hoàn toàn có thể xem xét lại quy trình thực hiện nghiệp vụ BH hàng hóa xuất nhập khâu đề kiểm soát và cải tiến chất lượng nghiệp vụ.
PJICO Đông Đô cũng nên có những quy trình đánh giá, lựa chọn nhân
viên nhằm thực hiện nghiệp vụ có hiệu quả. Từ đó Công ty có thể đàm phán lại giá cả, chất lượng hàng hóa, điều kiện thanh toán, phương thức thực hiện hợp đồng với khách hàng
- lăng hiệu quả kinh doanh:
47
Muốn gia tăng được hiệu quả kinh doanh cao nhất, Công ty không những chỉ có những biện pháp sử dụng nguồn lực bên trong hiệu quả mà còn phải thường xuyên phân tích sự biến động của môi trường kinh doanh của công ty, qua đó phát hiện và tìm kiếm các cơ hội trong kinh doanh của mình.
Chú trọng xây dựng và phát triển đội ngũ lao động của Công ty. Hiệu
quả của mỗi quốc gia, ngành và doanh nghiệp phụ thuộc lớn vào trình độ văn hoá, chuyên môn, tay nghé, kỹ năng, năng lực của đội ngũ lao động. Muốn vậy phải thường xuyên tạo điều kiện cho người lao động nâng cao trình độ, kích thích tỉnh thần sáng tạo và tính tích cực trong công việc bằng các hình thức khuyến khích vật chat và tinh thần.
- Nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn trong công ty: Việc đảm
bảo đầy đủ, kịp thời và sử dụng có hiệu quả vốn sẽ là nhân tố quan trọng tác động đến hiệu quả kinh doanh của một doanh nghiệp. Vì vậy, công ty cần phải có kế hoạch sử dụng hiệu quả và phải có những biện pháp phòng chống những rủi ro; phải xác định cơ cấu vốn hợp ly, chặt chẽ thích ứng với quy mô hoạt động, tránh không lạm dụng vốn vay quá mức, đặc biệt là vốn ngắn hạn.
Xây dựng hệ thống trao đồi và xử lý thông tin trong công ty: Lợi thế
cạnh tranh của một doanh nghiệp phụ thuộc chủ yếu vào hệ thống trao đôi và
xử lý thông tin. Day là yếu tổ tác động trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh.
Điều này đòi hỏi cần phải hiện đại hoá hệ thống trao đổi và xử lý thông tin
phục vụ không ngừng nâng cao hiệu quả kinh doanh.
3.2 Các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh nghiệp vụ bảo hiểm hàng
hóa xuất nhập khẩu tại công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô
3.2.1. Nâng cao nang lực tài chính của công ty
Như trên đã phân tích, năng lực tài chính phản ánh năng lực doanh
nghiệp và sức cạnh tranh trong cạnh tranh. Doanh nghiệp có tiềm lực tài chính mạnh sẽ làm cho khách hàng an tâm, tin tưởng hơn vì thế mà khả năng cạnh
tranh sẽ cao hơn.
48
Năng lực tài chính của doanh nghiệp được thể hiện ở hiệu quả sử dụng nguồn vốn, ở khả năng tài chính tự có, khả năng huy động vốn từ các tổ chức
tài chính tín dụng.
Đê nâng cao năng lực tài chính của mình công ty cân có những biện pháp sau:
- Thực hiện các biện pháp cần thiết nhằm tăng vốn điều lệ công ty, tăng vốn chủ sở hữu của doanh nghiệp bằng cách tăng tỷ lệ lợi nhuận dé lại, phát hành cô phiếu ra thị trường.
- Với các khoản mục đầu tư, cần tăng cường hiệu quả các khoản mục đầu tư. Trích lập các quỹ dự phòng nghiệp vụ nhằm nâng cao tính thanh
khoản của công ty.
- Huy động nguồn vốn đóng góp thêm từ các cổ đông của công ty. Để thực hiện được điều này không hề đơn giản, công ty cần phải xây dựng dược chiến lược và tầm nhìn trong dài hạn, thực hiện làm ăn có hiệu quả và tìm kiếm được các cổ động chiến lược có năng lực tài chính hung mạnh. Khi mà nguồn vốn tự có của PJICO chiếm tỉ lệ lớn thì công ty sẽ có thé chủ động hon trong hoạt động kinh doanh, không cần phải phụ thuộc quá nhiều vào nguồn vôn bên ngoài, lúc đó công ty sẽ tận dụng được tốt hơn các cơ hội kinh doanh đến với mình.
- Sử dụng một cách có hiệu quả nguồn vốn kinh doanh: nguồn vốn của
doanh nghiệp là một yếu tố nguồn lực quan trọng chính vì vậy PJICO cần thực hiện phân bổ nguồn vốn một cách hợp lý.PJICO cần phải xây dựng kế hoạch chỉ tiêu hợp lý, phổ biến quy chế thực hành tiết kiệm chống lãng phí tới tất cả cán bộ nhân viên. Cần thực hiện xây dựng kế hoạch kiểm tra sé sách,
tình hình thu chi của doanh nghiệp để tránh các hiện tượng thất thoát vốn không rõ nguyên nhân. Mặt khác, PJICO cũng cần phải tìm các biện pháp
giảm các chi phí đầu vào như tìm kiếm những nhà cung ứng vật tư thiết bị với
49
giá cả hợp lý...Bên cạnh đó, nguồn vốn nhàn rỗi phải được thực hiện đầu tư có hiệu quả đề tăng cường hiệu quả sự dụng vốn cho PJICO
3.2.2. Đầu tư máy móc, trang thiết bị hiện đại
Có thê thấy máy móc thiết bị đóng góp rất lớn vào chất lượng dịch vụ.
Do đó, việc đề ra các giải pháp nhằm phát triển các trang thiết bị kỹ thuật đồng bộ cho Công ty có một vai trò hết sức quan trọng trong việc cạnh tranh bảo hiểm.
- Xây dựng chiến lược đầu tư mua sắm trang thiết bị, máy móc công nghệ hợp lý. Công ty sẽ mua săm các loại máy móc, thiết bị chuyên dùng đặc chủng, hiện đại, đồng bộ nhằm tạo nên những lợi thế trong cạnh tranh của mình và tạo ra uy tín về khoa học - công nghệ, năng lực giám sát và giám định bồi thường thiệt hại. Đồng thời, tiến hành rà soát lại máy móc hiện có, trên cơ sở đó có kế hoạch sửa chữa, nâng cấp nhằm nâng cao tính năng sử
dụng và giảm chi phí vận hành; thanh lý những máy móc cũ, công nghệ lạc
hậu không còn đáp ứng với yêu cầu cạnh tranh của Công ty 3.2.3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực của công ty
Là một doanh nghiệp cung cấp dịch vụ bảo hiểm, chất lượng nguồn nhân lực được xem là tai sản lớn nhất dé PJICO Đông Đô có thé thực hiện được thắng lợi mục tiêu đã đề ra. Vì vậy, nhằm thực hiện mục tiêu mở rộng và phát triển DN, nâng cao khả năng cạnh tranh của nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khâu thì DN cần phải có một đội ngũ cán bộ, nhân viên có trình
độ chuyên môn cao, dày dạn kinh nghiệm đặc biệt là đội ngũ nhân viên phụ
trách việc giám định và thực hiện bồi thường vì nó ảnh hưởng trực tiếp tới khả thỏa mãn của khách hàng. Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, PJICO Đông Đô có thé thực hiện một số các biện pháp cụ thé sau:
- Công ty cần thực hiện tốt công tác xây dựng kế hoạch nhu cầu nhân sự và quy trình tuyên dụng cũng như kế hoạch tuyển đụng cụ thé cho từng giai đoạn. Muốn làm tốt được điều đó, PJIICO Đông Đô cần phải tiến hành
50
đánh giá lại thực trạng về nguồn nhân lực hiện có của công ty dựa trên các tiêu chí như số lượng lao động, cơ cau theo trình độ, giới tính và kinh nghiệm,
cũng như năng lực hoàn thành nhiệm vụ được giao. Từ đó PJICO Đông Đô sẽ
thực hiện phân tích nhằm tìm ra được điểm mạnh, điểm yếu cũng như những khó khăn và thuận lợi về nguồn nhân lực của công ty. Sau đó thực hiện dự báo nhu cầu nhân sự trong tương lại và dựa trên nguồn nhân lực hiện có công ty sẽ lên kế hoạch tuyển dung.
- Tạo điều kiện và tổ chức cho đội ngũ quản lý và nhân viên đi học các lớp bồi dưỡng về nghiệp vụ. Động viên, khuyến khích đội ngũ nhân viên trong công ty có trình độ đại học tiếp tục học tập nghiên cứu sâu hơn về
chuyên ngành và các chuyên ngành khác phụ trợ cho công. Xây dựng các
chính sách hỗ trợ thỏa đáng nhằm tạo động lực cho nhân viên đi học nâng cao
trình độ cũng như giữ chân nhân tài cho PJICO Đông Đô. Bên cạnh đó,
PJICO Đông Đô cũng có thé thực hiện tổ chức các buổi hội thảo trao đổi kinh nghiệm định kỳ cho tất cả các nhân viên trong công ty, qua đó giúp cho các
nhân viên hiéu rõ hơn về công việc của nhau.
- PJICO Đông Đô cũng cần xây dựng chính sách lương thưởng hợp ly.
Chính sách lương phải mang tính cạnh tranh so với các DN trong ngành nhằm thu hút nguồn nhân lực có trình độ, chính sách khen thưởng và phúc lợi phải có tác dụng khích lệ cán bộ, nhân viên trong công ty nỗ lực và cô gang phan đầu. Ngoài ra công ty cũng cần phải chú tâm đến công tác chăm lo đời sống vật chất tinh thần cho toàn thể cán bộ công nhân viên trong công ty phải làm sao cho họ gắn bó chặt chẽ hơn với công ty, hạn chế tình trạng nhân viên bỏ công ty khi cơ cấu tổ chức đã ôn định. Thực hiện tốt quy chế dân chủ cơ sở, tạo điều kiện cho nhân viên phát huy tính chủ động, sáng tạo và tinh thần tập thê.
Các biện pháp nhằm thu hút lao động có trình độ và các biện pháp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao năng lực làm việc cho cán bộ, nhân viên của PJICO nếu được thực hiện tốt sẽ góp phần nâng cao năng lực tư vấn, đàm phán, ký
31