BAO HIEM QUAN DOI LONG BIEN
I- NHỮNG THUAN LỢI VA KHO KHAN DOI VỚI KHAI THAC BAO HIẾM CƠ GIỚI Ở MIC LONG BIEN
1.Thuận lợi
1.1.Thudn lợi chung cho hoạt động kinh doanh bao hiểm của Cong ty:
- Thi trường bảo hiểm Việt Nam ngày càng phát trién.
Theo đánh giá của Bộ tài chính ké từ năm 1994 tới nay, tốc độ tăng trưởng bình quân của thị trường bảo hiểm đạt 23%/nam, số lượng các công ty
bảo hiểm đã mở rộng đáng kề với nhiều hình thức sở hữu. Hiện nay, đã có 28 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, 11 doanh nghiệp bảo hiểm nhân tho, 10
doanh nghiệp môi giới bảo hiểm hoạt động cùng nhau tranh tài cung cấp sản phẩm bảo hiểm dé khách hàng có quyền lựa chọn một cách tích cực. Trong số đó, Bảo hiểm phi nhân thọ có 7 doanh nghiệp là 100% vốn nước ngoài, 4
doanh nghiệp liên doanh, bảo hiểm nhân thọ có 10 doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài, môi giới bảo hiểm có 4 doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài.
Với tốc độ tăng trưởng cao: Năm 1993, doanh thu bảo hiểm mới đạt 700 tỷ đồng chiếm 0,37% GDP. Năm 2007, doanh thu bảo hiểm dạt 17.846 tỷ đồng, chiếm 2.11% GDP. Trong đó, nhân thọ đạt 9.486 tỷ đồng, phi nhân thọ đạt 8.360 tỷ đồng. Năm 2008, doanh thu bảo hiểm ước đạt 21.314 tỷ đồng chiếm 2.22% GDP trong đó nhân thọ đạt 10.489 tỷ đồng tăng trưởng 11%, Phi
nhân thọ ước đạt 10.825 tỷ đồng tăng trưởng 29%. Đặc biệt, bảo hiểm phi nhân
thọ đã về đích trước hạn trong việc thực hiện chỉ tiêu chiến lược phát triển
36
ngành bảo hiểm giai đoạn 2003- 2010 đề ra 9000 tỷ đồng. Tốc độ tăng trưởng bảo hiểm phi nhân thọ bình quân 15 năm qua đạt 2%/ năm, bảo hiểm nhân thọ thí điểm từ năm 1996, chính thức triển khai từ cuối năm 1999 cũng đạt tăng
trưởng bình quân 1999- 2008 là 20%/năm. Đây là tốc độ tăng trưởng cao,
mang sức hấp dẫn lớn đối với công ty bảo hiểm nước ngoài muốn đầu tư vào
Việt Nam.
- _ Luật kinh doanh bảo hiểm ra đời ngày 7/12/2000.
Quốc hội đã chính thức thông qua luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam và
có hiệu lực từ quý H/2001. Sự ra đời của văn bản tạo dấu ấn, bước ngoặt của sự
phát triển ngành bảo hiểm ở nước ta. Đây là văn bản pháp lý quan trọng đối với thị trường bảo hiểm Việt Nam, tạo ra hành lang pháp lý cho hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm nói chung và MIC Long Biên nói riêng. Đây cũng là đánh dấu sự quan tâm của Đảng và Nhà nước tới nghiệp vụ bảo hiểm và đưa việc phát triển ngành nghề vào trong tiến trình phát triển đất nước. Việc đưa ra
các văn bản pháp lý, chính sách tạo luôn khổ giúp các doanh nghiệp bảo hiểm xây dựng những mục tiêu ngắn và trung, dài hạn trở nên dễ dàng .
- Bảo hiểm đã trở nên quen thuộc với nhiều tầng lớp dân cư.
Tư duy quyết định việc kinh doanh và trao đổi hàng hóa phục vụ cho đời sống
sinh hoạt và trình độ nhận thức quyết định rất lớn tới quyết định mua sản pham
bảo hiểm. Khi con người dat về mức độ “ăn no mặc đủ” thì đời sông tinh thần và nâng cấp cuộc sống bằng chính sự an toàn của bản thân mình. Ngày nay, sự tiếp cận với những ấn tượng tốt về bảo hiểm trong cơ chế tháo bỏ độc quyền bảo hiểm nên người dân cũng đã quen dần với bảo hiểm và thấy được lợi ích
cảu nó. Tuy không phải tất cả mọi người đều dần hình thành cho mình quan
niệm về bảo hiểm song, với cơ chế tháo bỏ đọc quyền bảo hiểm sẽ là một tiền
đề dé mở đường cho kinh doanh bảo hiểm.
37
1.2 Thuận lợi riêng với hoạt động khai thác bảo hiểm xe cơ giới công ty MIC
Long Biên.
Thứ nhất, Công ty luôn có được một lượng khách lớn và én định, hau hết tất cả các cỗ đông sáng lập đều tham gia bảo hiểm vật chất thân xe va bảo hiểm trách nhiệm dân sự tại MIC Long Biên. Đây là một thuận lợi rất lớn đối với công ty với sự tham gia đông đảo của tất cả các thành phần kinh tế trong xã
hội. Mặt khác, đây là một công ty lớn mạnh, hoạt động kinh doanh luôn đạt
mức tăng trưởng tốt vì thế số lượng đầu xe tham gia bảo hiểm không ngừng
tăng lên và trở thành một khoản thu nhập lớn và thường xuyên cho MIC Long Biên.
Hơn nữa, với những khách hàng này công ty có thể yên tâm khai thác thị trường mà không cần quan tâm tới những hành vi “ trục lợi “ như với ghi lùi ngày tháng, gây tai nạn rồi mới mua bảo hiểm ... Điều này dẫn tới khả năng kiểm soát rủi ro cao hơn và việc hợp tác hoạt động cũng dễ dàng hơn
Đây không phải là các biện pháp ép buộc hành chính như một số người
vẫn nghĩ vì MIC Long Biên là đơn vị hạch toán độc lập về mọi mặt với các công ty cô đông, tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của mình và thực tế không phải là tất cả các đầu xe của các công ty cổ đông này đều bảo hiểm ở MIC Long Biên. Đối với mỗi công ty thành viên MIC Long Biên cũng triển
khai các biện pháp khai thác, quan tâm và chăm sóc khách hàng sau kho họ
mua bảo hiểm và gửi thông báo trược ngày hết hạn hợp đồng để xem xét có tiếp tục hay không.
Thứ hai, MIC Long Biên là công ty ra đời sau nên có cơ hội học hỏi
kinh nghiệm từ thực tiễn triển khai nghiệp vụ này từ các công ty bảo hiểm đi
trước
Trong khi Bảo Việt - tổ chức bảo hiểm lâu đời nhất ở Việt Nam — trong
thời kỳ trước luôn thụ động chờ khách hàng tự đến với mình, thì MIC Long
38
Biên từ các kinh nghiệm rút ra được đã triển khai năng động, có hiệu quả cạnh tranh quyết liệt với các doanh nghiệp cùng ngành.
Thứ ba, mạng lưới được quan tâm và phát triển khá nhanh, địa bàn hoạt động của công ty thường là các khu vực sam uất, nhu cầu đi lại lớn.
Cũng như các ngành nghề khác, hoạt động bảo hiểm chỉ tồn tại được khi và chỉ khi có khách hàng tham gia bảo hiểm, hơn nữa khách hàng tham gia phải đủ lớn để đảm bảo nguyên tắc “ số đông bù số ít “. Vì thế mạng lướ hoạt động là vấn đề sống còn đối với doanh nghiệp.
Mạng lưới hoạt động của MIC Long Biên đã xuất hiện ở nhiều tỉnh thành trong cả nước gồm các hi nhánh, văn phòng đại diện, các tổng đại lý và hàng
trăm đại lý, cộng tác viên. Các chi nhánh, văn phòng thường hoạt động tại các
địa bàn có dân số lớn, tốc độ phát triển cao như : Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Huế, Đà Nẵng... Tại các thành phố này thì dân trí cao, thu nhập trên đầu người cao và tăng nhanh. Hơn thé nữa với tốc độ phát triển kinh tế nhanh chóng, đây là các cửa ngõ giao lưu của đất nước, cơ sở hạ tầng được nâng cấp, nhu cầu đi lại của người dân ngày một gia tăng. Vì vậy đây là các thị trường tiềm năng và
đầy hứa hẹn mang lại lợi nhuận cao cho công ty.
Thứ tư, bảo hiểm xe cơ giới là một trong những nghiệp vụ được công ty triển khai đầu tiên và sau nhiều lân đánh giá rút kinh nghiệm, nghiệp vụ này đã tương đối hoàn thiện và đi vào ồn định
Thứ năm, các văn phòng của công ty bước đầu đã được trang bị những
thiết bị hiện đại để phục vụ tốt cho các hoạt đông khai thác như máy vi tính nối
mạng, máy In... áp dụng các tiến bộ của khoa học kỹ thuật dé tang nang suat khai thác và chat lượng khai thác.
2. Khó khăn
2.1 Những khó khăn chung.
39
Những năm gần đây, Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ của Việt Nam đã thực sự trở thành một thị trường theo đúng nghĩa của nó, gồm nhiều nhà cung cấp với những sản phâm da dạng. Việc trường phát triển sôi động bên cạnh tạo ra thuận lợi, có cơ hội phát triển cho tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm nói
chung và MIC Long Biên nói riêng thì nó còn đưa lại các khó khăn thách thức.
Lúc này trên thị trường sẽ hình thành nên ba dạng cạnh tranh rất quyết liệt.
- _ Cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm Việt Nam
- Canh tranh giữa cac công ty bảo hiểm Việt Nam với các công ty bảo hiểm nước ngoại
- _ Cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm nước ngoài.
Cuộc cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm Việt Nam sẽ tạo thuận lợi cho các công ty bảo hiểm nước ngoài là vì họ có thể đứng ngoài để quan sát hành động, và một khi các công ty bảo hiểm Việt Nam không hcus ý đến động thái của các công ty bảo hiểm nước ngoài, coi họ như là những người ngoài
cuộc thì trong tương lai “ những người ngoài cuộc “ đó sẽ là đối thủ đáng gờm vì họ đã biết được những ưu nhược điểm của các công ty bảo hiểm Việt Nam.
Dạng cạnh tranh thứ hai là cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm Việt
Nam và các công ty bảo hiểm nước ngoài.
Trước hết ta phải công nhận các công ty bảo hiểm nước ngoài có rất nhiều điểm mạnh: nguồn lực tài chính dồi dào, trình độ chuyên môn cao, có nhiều kinh nghiệm hoạt động ở các nước khác, bộ máy quản lý gọn nhẹ và chặt
chẽ... Các công ty trong nước chỉ có ưu thé ở mạng lưới kinh doanh hoạt động
bao phủ trên khắp các tỉnh thành, người dân Việt Nam quen với các công ty bảo hiểm Việt Nam. Tuy nhiên trong tình trạng bảo hiểm xe cơ giới như hiện nay tại Việt Nam thì chi phí lớn nhất thu được chính là phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới từ các tổ chức doanh nghiệp, trong đó các doanh nghiệp có vốn nước
ngoài có nhu câu khá cao: sô lượng đâu xe nhiêu và giá trị bảo hiểm trên đâu xe
40
lớn. Các doanh nghiệp này thường có xu hướng muốn được bảo hiểm bởi các công ty bảo hiểm nước ngoài.
Dạng cạnh tranh thứ ba là cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm nước ngoài với nhau. Do yếu hơn các công ty bảo hiểm Việt Nam về mạng lưới đại lý, chi nhánh và số năm hoạt động trên thị trường Việt Nam, nên các công ty bảo hiểm nước ngoài khi hoạt động tại Việt Nam thì có mục tiêu là giành giật
thị trường, khắc phục điểm yếu về mạng lưới, đánh vào nhược điểm là khả
năng tài chính và năng lực chuyên môn của các công ty trong nước đồng thời giữa các công ty nước ngoài cũng có sự cạnh tranh khốc liệt dé chiếm nhiều
hơn thị phần trong thị trường tiềm năng Việt Nam.
Thị trường bảo hiểm Việt Nam còn đã bộc lộ những mặt yếu kém là tình trạng cạnh tranh gay gắt chủ yếu bằng hạ phí bảo hiểm thắp hơn cả phí tái bảo hiểm ra nước ngoài hoặc tỷ lệ bồi thường chung của thị trường; trích lập dự
phòng chưa đủ, hồ sơ bồi thường còn tồn đọng nhiều. Năm 2009 nền kinh tế
toàn cầu nói chung và nền kinh tế Việt Nam nói riêng, trong đó có ngành bảo hiểm sẽ còn đối mặt với nhiều khó khăn, hậu quả của khủng hoảng tài chính toàn câu.
2.2 Những khó khăn riêng
Thứ nhất là một số công ty bảo hiểm sử dụng các biên pháp cạnh tranh thiếu trung thực
Nhiều công ty nước ngoài sử dụng các hình thức như tặng quà, tư van ...
hoặc hạ phí nảo hiểm để lôi kéo khách hàng. Tuy Bộ Tài Chính đã quy định tỷ lệ giảm phí tối đa nhưng trong nhiều trường hợp các công ty khác vẫn vi phạm
tỷ lện này.
Thứ hai là việc quản lý tham gia các loại hình bảo hiểm bắt buộc mà cụ
thê là tham gia bảo hiém trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với người thứ
4]
ba còn quá lới lỏng, người dân trốn tham gia hoặc tham gia một lần duy nhất
khi đăng ký xe.
Thứ ba là MIC Long Biên chưa xây dựng được uy tín lớn, hình thức sở
hữu là công ty cỗ phan.
Công ty mới ra đời và hoạt động chưa lâu so với một sỐ công ty bảo hiểm
khác, Dé có được sự tin tưởng của khách hàng, có được những khách hàng trung thành và tạo lập được uy tín thì công ty cần phải có một thời gian tương
đối dài và các biên pháp cụ thể và có hiệu quả.
Ngoài ra hình thức sở hữu của MIC Long Biên là công ty cổ phan, hình
thức mà dân chúng Việt Nam còn chưa quen thuộc, còn quan niệm là “ con
chung “ không ai chịu trách nhiệm, không có gì để đảm bảo. Đây là trở ngại lớn trong việc gây an tượng, sự tin tưởng ban đầu của khách hàng.
Thứ tư là công ty chưa chú trọng đến khuyếch trương sản phẩm
Dé bán được bảo hiểm không chỉ phụ thuộc vào đội ngũ quản lý, nhân viêc khai thác.. mà còn phụ thuộc một phần rất lớn về các thông tin quản cáo về thương hiệu và sản phẩm và công ty cung cấp được phát trên các phương tiện thông tin đại chúng. Biện pháp này giúp công ty xây dựng được tên tuổi một cách nhanh hơn, làm cho khách hàng biêt đến công ty cũng như biết đến sản phẩm một cách dễ dàng hơn. Đây là nhược điểm lớn của MIC Long Biên.
Thứ năm là khâu giải quyết bồi thường các tốn thất của bảo hiểm xe cơ giới còn tồn tại những hạn chế do công ty thực hiện chế độ phân cấp bôi
dưỡng.
Vì các văng phòng bảo hiểm đại diện không có quyền hạn giải quyết bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới trong khi hồ sơ bảo hiểm được tiếp nhận
tại các văn phòng đại diện và cũng chính văn phòng đại diện cấp giấy chứng
nhận bảo hiém. Đây là vân dé bat cập của công ty vì nó gây rac rôi cho người
42
tham gia bảo hiểm. Dé nhận được bồi thường, người tham gia bảo hiểm sẽ phải chờ đợi, tốn nhiều thời gian và công sức và gây cảm giác khó chịu
Thứ sáu, công tác khai thác chưa phong phú, hạn chế trong trình độ chuyên môn của đội ngũ khai thác, kết quả khai thác đồng thời không cao.
Sở đĩ nói công tác khai thác chưa phong phú là vì phần lớn khách hàng khai thác nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dan sự chủ phương tiến với người thứ ba là từ trạm đăng kiểm, đây là nguồn chính đem lại lượng khách hàng cho công ty. Trạm đăng kiểm là nơi cung cấp lượng khách hàng lớn cho công ty như nếu coi đó là nguồn duy nhât thì chính công ty đã tự giới hạn thị trường
khai thác của mình.
Trong các trường hợp chủ xe đến đăng ký xe và tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sựu của MIC Long Biên nhưng từ chối tham gia các hình thức bảo
hiểm khác như bảo hiểm vật chất xe, bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe... để
tham gia tại các công ty bảo hiểm quen biết. Đây là một trong nhưng yếu điểm của bản thân công ty bảo hiểm trong khâu chăm sóc khách hàng, không quảng
bá cho sự đa năng của của công ty. Việc họ quen biết các công ty khách và được hưởng hoa hồng khi tham gia nhưng do sự thiếu chuyên nghiệp trong
khâu chăm sóc khách hàng và P. R cho công ty mà những hợp đồng tiềm năng
mà chỉ ký hợp đồng trách nhiệm dân sự..
Vẫn còn tồn tại những trường hợp với các khách hàng là công ty 100%
vốn nước ngoài, công ty liên doanh, các quyết định liên quan tới các khoản chỉ như mua bảo hiểm vật chất cho đội xe của công ty hay các đội xe ôm của các
bến xe thường nằm trong tầm quyết định của các giám đốc nước ngoai. Song
những nha quan lý người Việt đã chưa có những đàm phán mang tính thuyết
phục đề có những sự hợp tác cho công ty. Họ thường thông qua phiên dịch viên dé thuyết phục song một nghệ thuật của thuyết trình và đàm phán đó là bày tỏ
tâm huyét và thiện chí của người làm nên chúng.
43
Như vậy, thông qua việc trình bày những thuận lợi và khó khăn còn ton tại trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung và hoạt động khai thác bảo
hiểm xe cơ giới mà MIC Long Biên hiện đang gặp phải. Những điểm đó cần
phải nhận thức một cách nghiêm túc và đúng đắn thì mới có thể hy vọng tăng
chất lượng trong khai thác các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới mang tính toàn
bộ.