Bảng 4.6 :Tình Hình Dư Nợ Cho Vay Phân Theo Thành Phần Kinh Tế
Năm 2003 Năm 2004 Chênh lệch
Chỉ tiết Số tiên Ty trong Sốtiển TY trọng
(Ty = 5 tA %
đẳng) (%) (Ty dong) (%)
1. DNNN 0 - 0 - - - 2. DN ngoai QD 4.88 3,94 36,6 24 31,72 650 3. HTX 0,06 0,05 KPS - - -
4. Cá thể 119 96,01 116,42 76 -2,58 2,17 Tổng 12394 — 100 153,02 100 29/08 23,46
Nguồn :Phòng kế toán+TTTH Bảng số liệu trên cho thấy :
- Dư nợ cho vay năm 2004 là 153,02 tỷ đồng , tang 29,08 ty so với năm 2003 , tương ứng với tốc độ tăng là 23,46% . Trong đó :
+ Dư nợ cho vay doanh nghiệp nhà nước qua 2 năm không phát sinh . Các
DNNN thường có những khoản vay rất lớn và tâm lý của họ vẫn thích vay các ngân hàng quốc doanh như Công thương , Ngoại Thương . Đây cũng là vấn để mà chi nhánh cần phải xem xét để có kế hoạch thu hút lượng khách hàng này trong những năm sắp tới .
+ Dư nợ cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ở thời điểm cuối năm 2004 là 36,6 tỷ trong khi con số này năm 2003 chỉ có 4,88 tỷ đồng như vậy dư nợ cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã tăng lên 31,72 tỷ đồng, đạt tốc độ tăng là 650% . Khách hàng chủ yếu của chi nhánh là các công ty xây dung , điện tử , cơ khí , nhôm, sắt thép ,... Năm 2003 dư nợ cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chỉ chiếm 3,94% trong tổng dư nợ thì đến năm 2004 đã chiếm
đến 24% và trong những năm tới dự đoán con số này sẽ còn tiếp tục gia tăng nữa với những tiém lực sẵn có của địa bàn.
+ Dư nợ cho vay cá thể năm 2004 là 116,42 tỷ đồng giảm 2,58 tỷ so với năm 2003 , tương ứng giảm 2,17% . Năm 2003 nguồn vốn cho vay của chi nhánh phan lớn tập trung vào đối tượng cá thể với 96,01% nhưng đến năm 2004 tỷ trọng này đã giảm xuống còn 76,08% , điều này cho thấy chi nhánh đã dần có sự chuyển hướng tập trung sang đối tượng cho vay là các doanh nghiệp .
Tóm lại : Trong năm 2004 chi nhánh đã thực hiện tốt định hướng cho vay của HĐQT và Ban Tổng Giám Đốc đó là tập trung mạnh vào các doanh nghiệp va trong những năm tới NHSGTT tiếp tục dành nhiều sự hỗ trợ vốn cho khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ, xem đây là 1 trong những hệ khách hàng truyền thống và day tiém năng trong tương lai .
Để thấy được rõ nét hơn về hoạt động cho vay của chi nhánh tôi xin đi vào tìm hiểu tình hình dư nợ cho vay phân theo đối tượng .
4.1.3.2 Dư nợ cho vay phân theo đối tượng.
Bảng 4.7 :Tình Hình Dư Nợ Cho Vay Phân Theo Đối Tượng
Năm 2003 Năm 2004 Chênh lệch
Số tiền oo T8 Chỉ tiết Tỷ trọng Sốtiền y trong
me (Tỷ " +A %
(%) (Ty dong) (%)
đồng)
I.DNNN 0 - 0 - - - 2. DN ngoai QD 4.88 3,94 36,6 24 31,72 650
3. HTX 0,06 0,05 KPS - - -
4. Cá thé SXKD 9,4 7,59 29,09 19,01 19,69 209,46
5. Nông thôn 12,76 10,3 20.37 13,31 7,61 59,64
6. Cá thể phục vụ 1,14 0,92 0,86 0,57 -0,28 24,56
tiêu dùng
7. Mua bán, XDSC_ 4,44 3,58 9,89 6,46 545 122,75 nhà ở
8. CBCNV 91,26 73,62 56,21 36,73 -35,05 38,4
Tổng 123,94 100 153,02 100 29,08 23,46
Bảng số liệu trên cho thấy :
Nguồn :Phòng kế toán+TTTH
- Dư nợ cho vay san xuất kinh doanh cá thể SXKD năm 2004 đạt 29,09 tỷ đồng , so với năm 2003 tăng 19,69 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng là 209,46%
. Dư nợ năm 2004 tăng là do các hộ sản xuất kinh doanh thực phẩm , thời trang ,
x À ^ : ` ⁄ za nx x, R ^ nx,
gas , xăng dau, trên địa bàn tinh có nhu cầu vốn rat cao dé mở rộng sản xuất kinh doanh , bên cạnh đó các tiểu thương tập trung ở các chợ Tân Mai, chợ Sặt cũng cần vốn để bổ sung lượng hàng hoá còn thiếu. Một nét đặc trưng của NHSGTT là cho vay chợ , hạn mức cho vay đối với từng khách hàng không lớn, số lượng khách hàng tương đối nhiều , đây là chủ trương tập trung phát triển cho vay phân tán theo để án các món vay vừa và nhỏ , nhằm đa dạng hóa nghiệp vụ , tăng thu nhập , đáp ứng nhu cầu bức thiết về vốn của đại đa số khách hang là cá thé , đồng thời phân tán rủi ro , đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh ổn
định và lâu dài cho ngân hàng . Thị trường góp chợ mang lại lợi nhuận rất cao nhưng cũng chứa đựng rất nhiều rủi ro do đó ban lãnh đạo chi nhánh xem xét rất kỹ và cho vay có chọn lọc , để được vay vốn khách hàng phải đảm bảo các nguyên tắc sau đây :
+ Có năng lực pháp luật dân sự
+ Được ban quan lý chợ bố trí sap hoặc chỗ kinh doanh ổn định, lâu dài + Mục dich sử dụng vốn vay hợp pháp
+ Có tài sản đảm bảo tiền vay hoặc quyển sử dung sap tại chợ
+ Có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú cùng địa bàn, tỉnh , thành phố với chi
nhánh
+ Chỉ quan hệ vay vốn duy nhất với ngân hàng
Ngân hàng sẽ căn cứ vào quy mô kinh doanh , nhu cầu vay vốn , kha năng trả nợ của khách hàng để từ đó quyết định mức cho vay
+ Đối với khách hàng vay có tài san dam bảo mức cho vay không quá 70%
giá trị tài sản đảm bảo nhưng tối đa không quá 20 triệu đồng
+ Đối với các chợ mới han mức cho vay tối đa là 5 triệu đồng vi trong thời gian đầu ngân hàng chưa có nhiều thông tin về khách hàng .
- Dư nợ cho vay nông thôn năm 2004 là 20,37 tỷ đồng, tang 7,61 tỷ đồng so với năm 2003 tương ứng với tốc độ tăng là 59,64% . Phần lớn bà con nông dân thường vay tại ngân hàng nông nghiệp hoặc NHTM cổ phần khác nhưng với đội ngũ cán bộ tín dụng trẻ , tận tình với chiến lược chăm sóc khách hàng chu đáo đã phần nào làm cho ba con hé hởi đến với chi nhánh . Năm 2004 nhu cầu vay nông nghiệp ở các huyện Thống Nhất , Trang Bom là rất cao nhưng các ngân hàng nông nghiệp huyện gặp khó khăn trong công tác thu nợ nên không thể đáp ứng được những hồ sơ vay lớn , cũng như có thời gian họ buộc phai ngưng cho vay điều này đã cho nhiều người dân chuyển sang vay bên NHSGTT . Với chủ
trương của ban lãnh đạo dù chỉ là một món vay nhỏ , xác minh xa vài chục Km, nhưng các cán bộ tín dụng cũng vui vẻ đến với bà con . Trình độ của ba con nông dân là không cao do đó khi đi vay vốn rất sợ các thủ tục rườm rà , nhưng khi đến với chi nhánh bà con không còn cảm thấy lo lắng nữa vì các giấy tờ đã được các cán bộ tín dụng điền theo những mẫu có sẵn của ngân hang , tránh tình trạng để bà con dién sai phải sửa đi sửa lại, gây mất thời gian cho bà con . Chính từ những điều đó mà dư nợ cho vay nông nghiệp năm 2004 đã có sự gia tăng đáng kể .
- Dư nợ cho vay cá thể phục vụ tiêu dùng năm 2004 là 0,86 tỷ đồng so với năm 2003 giảm 0,28 tỷ tương ứng giảm 24,56% chủ yếu là cho vay mua xe ,
đóng học phí,...
- Dư nợ cho vay mua ban , xây dựng sữa chữa nhà ở năm 2004 là 9,89 tỷ đồng , tăng 5,45 ty so với năm 2003 tương ứng với tốc độ tăng là 122,75% .
Ngoài các khu công nghiệp lớn như Biên Hòa 1, Biên Hoa 2 , Amata... trên dia
bàn hiện nay có rất nhiều các doanh nghiệp mới được thành lập bao gồm tất cả các ngành nghề như bao bì, nhựa, cao su, cơ khí, sắt thép,....do đó đã thu hút một lực lượng lao động rất lớn từ khắp các tỉnh thành đổ về . Nhu cầu đáp ứng chỗ ở cho các đối tượng này là thật sự cần thiết . Năm 2004 nhu cầu vay để xây cất nha tro cho công nhân ở là rất lớn , nhiều hộ dân đã từ bỏ làm nông chuyển` nx
sang xây nhà cho thuê để vừa có thu nhập ổn định vừa đỡ phải vất va . Tuy+ `
nhiên một hạn chế cho các hộ dân là nhiều hộ có diện tích rất rộng nhưng công tác cấp giấy chứng nhận quyển sử dung đất của địa phương còn rất chậm do đó mặc dù họ muốn xây dựng nhà trọ nhưng không có giấy tờ thế chấp .
- Dư nợ cho vay cán bộ công nhân viên năm 2004 là 56,21 tỷ đồng giảm 35,05 ty so với năm 2003 tương ứng tốc độ giảm là 38,4% . Năm 2004 ban lãnh đạo đã xem xét và bắt đầu cho vay có chọn lọc đối với các đối tượng này . Cán
bộ công nhân viên là những người có thu nhập ổn định chủ yếu là vay để tiêu dùng và vay với số lượng không lớn do đó ngân hàng sẽ cho vay dưới dạng tín chấp và khấu trừ vào thu nhập hàng tháng của họ . Nam 2003 , chi nhánh kí kết rất nhiều hợp đồng với các trường học , hội phụ nữ, hội chữ thập đỏ,.... tập trung ở các huyện , xã lân cận nhưng các đối tượng lại nằm rải rác và cách xa chi nhánh, không trả nợ trực tiếp cho ngân hàng do đó gây khó khăn cho công tác thu nợ của cán bộ tín dụng . Đến năm 2004 thì ban lãnh đạo chi nhánh đã có sự điều chỉnh trong việc tái cấu trúc hệ khách hàng (giảm dư nợ cho vay doanh nghiệp nhà nước không có tài san dam bảo, kiên quyết cắt giảm nợ xấu , khách hàng không có uy tín, giảm dư nợ cho vay nông nghiệp ở những khu vực không có hiệu quả ) , đối với mảng cán bộ công nhân viên thì chỉ tập trung chủ yếu ở các trường học , bệnh viện ở trong và ven thành phố Biên Hoà đồng thời đã chuyển hướng sang đối tượng là các cán bộ công nhân viên ở các doanh nghiệp , công ty có trụ sở đóng gần địa bàn nhằm giảm bớt khó khăn cho công tác thu nợ và hạn chế bớt rủi ro .
* Nhận xét
Dư nợ cho vay qua 2 năm tăng phần lớn nhờ vào công tác phục vụ và chăm sóc khách hàng của đội ngũ cán bộ tín dụng trẻ đầy nhiệt tình và năng động.
Khách hàng nào vay vốn và có giấy bảo dam sẽ được đối thoại trực tiếp với cán bộ tín dụng để tránh tình trạng nhiều khách hàng bị các đối tượng trung gian môi giới lợi dụng để thu lợi . Đối với các trường hợp có dấu hiệu vay hộ cho người khác thì cán bộ tín dụng sẽ kiên quyết không cho vay hoặc khi ký hợp đồng liên kết cho vay với các xã , cấp chính quyền này thừơng xuyên xin cho cán bộ xã vay thì các cán bộ tín dụng đã khéo léo tìm cách từ chối nhằm hạn chế tối đa rủi
ro cho ngân hàng .
4.1.3.3. Dư nợ cho vay phân theo mục đích san xuất kinh doanh
Bảng 4.8 :Dư Nợ Cho Vay Doanh Nghiệp Ngoài Quốc Doanh Phân Theo Mục Đích
Năm 2003 Năm 2004 Chênh lệch
Chỉ tiết in Ty trong Sốtiển Ty trọng
(Ty me tA %
_ (%) (Ty dong) (%)
1.B6 sung vén LD 0,49 10,04 26,5 74,55 26,01 5308 2. Mua sim TSCD lên) 30,74 5,83 16,4 4,33 286,6
3. Mua NVL 2,32 47,54 3,01 8,46 0,69 29,74 4. Muc dich khac 0,57 11,68 0,21 0,59 -0,36 63,15
Tổng 4,88 100 35,55 100 30,67 628,5 Nguồn :Phòng kế toán+TTTH Dư nợ cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh năm 2004 đạt 35,55 tỷ đồng , tăng 30,67 tỷ so với năm 2003 tương ứng với tốc độ tăng là 628,48% trong
đó :
+ Cho vay bổ sung vốn lưu động năm 2004 đạt 26,5 tỷ đồng , tăng 26,01 tỷ so với năm 2003 tương ứng với tốc độ tăng là 5308,16%
+ Cho vay mua sắm tài sản cố định năm 2004 đạt 5,83 ty đồng , tăng 4,33 tỷ so với năm 2003 tương ứng với tốc độ tăng là 286,66%
+ Cho vay mua nguyên vật liệu năm 2004 là 3,01 tỷ đồng , so với năm 2003 tăng 0,69 tỷ tương ứng với tốc độ tăng là 29,74%
* Nhận xét
- Dư nợ bổ sung vốn lưu động và mua sắm tài sản cố định chiếm tỷ trọng rất cao . Năm 2004 các doanh nghiệp bắt đầu có sự mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh của minh , ho vừa phải cạnh tranh gay gắt với các doanh nghiệp trong
nước vừa phải cạnh tranh với các công ty nước ngoài do đó họ buộc phải đầu tư cơ sở hạ tâng cũng như cải tiến trang thiết bị máy móc , để có thể nâng cao chất lượng sản phẩm của mình . Đối với các mặt hàng trong nước xuất khẩu do phía đối tác đòi hỏi sản phẩm phải có chất lượng cao , ít có sai sót do đó các doanh nghiệp trong nước buộc phải đầu tư mua sắm những máy móc mới để có thể đáp ứng nhu cầu của phía nước ngoài . Bên cạnh đó các doanh nghiệp tư nhân về lĩnh vực may mặc, thời trang cũng ngày càng có sự đầu tư để mở rộng các cơ sở , đại lý của mình để có thể quảng bá thương hiệu đến với nhân dân đặc biệt là đối với giới trẻ .
Bảng 4.9 :Dư Nợ Cho Vay Sản Xuất Nông Nghiệp Phân Theo Mục Đích
Năm 2003 Năm 2004 Chênh lệch
—- Số tiền Tử trạn: Số tiền Tổ trọng
(Tỷ (Tỷ +A %
đồng) kh đồng) a)
1. Chăn nuôi 5,81 45,53 9,15 44,92 3,34 57,49
2. Trồng trot 4,65 36,44 6,81 33,43 2,16 46,45 3. KếthợpCN-TT 2,24 17,56 4,05 19,88 1,81 80,8
4. Muc dich khac 0,06 0,47 0,36 1,77 0,3 500
Tổng 12,76 100 20,37 100 7,61 59,64 Nguồn :Phòng kế toán+TTTH Bảng trên cho thấy :
- Dư nợ cho vay nông thôn năm 2004 là 20,37 tỷ đồng, tăng 7,61 tỷ so với năm 2003 tương ứng với tốc độ tăng là 59,64%, trong đó :
+ Cho vay để chăn nuôi năm 2004 là 11,15 ty đồng , tăng 5,34 tỷ so với năm 2003 tương ứng tốc độ tăng là 91,91% trong đó chủ yếu là chăn nuôi gia súc và nuôi trồng thuỷ sản
+ Cho vay trồng trọt năm 2004 là 4,81 tỷ đồng so với năm 2003 tăng 1,16 tỷ tương ứng với tốc độ tăng là 31,78% , chủ yếu là trồng hoa màu và canh tác các loại cây ăn trái có hiệu quả
+ Cho vay kết hợp trông trọt và chăn nuôi năm 2004 là 3,05 tỷ đồng so với năm 2003 tăng 0,81 tỷ tương ứng với tốc độ tăng 36,16%
Tóm lại : Qua hai năm dư nợ cho vay nông nghiệp của chi nhánh đã có sự
gia tăng đặc biệt là cho vay để chăn nuôi năm 2004 chiếm tỷ trọng 54,74%
trong tổng dư nợ cho vay nông nghiệp và tăng 91,91% so với năm 2003 . Kể từ khi dịch cúm gia cầm xuất hiện thì nhu cầu vay vốn để chăn nuôi heo , nuôi bò , nuôi trồng thuỷ sản của bà còn nông dân ngày càng lớn . Đối với những hộ chăn nuôi heo với số lượng lớn có khi nhu cầu vay của họ lên đến hàng trăm triệu đồng . Bên cạnh đó dư nợ cho vay trồng trọt năm 2004 cũng có sự gia tăng chủ yếu là canh tác các loại cây ăn trái có hiệu quả cao như chôm chôm, sau riêng , xoài,.... Với phong cách phục vụ chu đáo , không ngại đường xa của các cán bộ tín dụng nên dư nợ cho vay nông nghiệp năm 2004 đặc biệt là thời điểm cuối năm đã có sự gia tăng đáng ké . Đối với cho vay nông nghiệp khách hàng thường tập trung ở các huyện Thống Nhat , Trang Bom , Vĩnh Cửu cách chi nhánh đến vài chục Km đó là một trong những khó khăn trong công tác xác minh của cán bộ tín dụng nhưng không vì thé mà có thể bỏ qua những khách hàng này . Đặc điểm của cho vay nông nghiệp là chứa đựng nhiều rủi ro , giá cả đầu vào và đầu ra thường xuyên biến động và đặc biệt là rủi ro do môi trường tự
nhiên , do đó các cán bộ tín dụng cần phải xác minh rất kỹ về tình hình thực tế sản xuất của người dân , chú ý nhiều đến kinh nghiệm sản xuất của họ để có thể giảm thiểu rủi ro xảy ra . Với tác phong nhiệt tình và năng động vui vẻ khi tiếp xúc với bà con nông dân đã làm cho người dân không còn cảm giác phải “cầu cạnh” , cảm thấy gần gũi hơn với ngân hang va đã phần nào làm thay công tác tiếp thị cho ngân hàng . Đó chính là những mục tiêu mà HĐQT và ban lãnh đạo chi nhánh đã dé ra vì bắt đầu từ năm 2003 NHSGTT đã được tiếp nhận nhận nguồn vốn của dự án “tài chính nông thôn II” do Ngân hàng thế giới (WB) tài trợ để triển khai cho vay đến các đối tượng nông dan, hộ kinh doanh , các doanh
nghiệp vừa và nhỏ tại khu vực nông thôn chính vì vậy mà qua 2 năm 2003 -2004
chi nhánh đã bắt đầu chú trọng và đẩy mạnh công tác cho vay đến các đối tượng nông hộ và kết quả là dư nợ cho vay nông nghiệp đã có sự gia tăng đáng kể và là một dấu hiệu đáng mừng . Nền kinh tế nước ta hiện nay và trong tương lai vẫn là nền kinh tế nông nghiệp do đó chủ trương tập trung mở rộng và phát triển cho vay nông thôn tại địa bàn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho các thành phần dân cư tại khu vực này là một chủ trương đúng đắn, tiém năng phát triển và ổn định rất
lớn
Vấn để khó khăn trong cho vay nông nghiệp của chi nhánh chính là ở chỗ các khách hàng thường ở cách xa chỉ nhánh do đó công tác kiểm tra tình hình sản xuất của bà con là rất khó khăn chính vì vậy trong tương lai nếu chi nhánh có thể mở thêm một chi nhánh cấp 2 ở huyện Trảng Bom thì sẽ thuận lợi hơn cho các cán bộ tín dụng cũng như là bà con nông dân khi đi vay vốn
4.1.4 Phan tích tình hình thu nợ của chỉ nhánh
Sau khi khoản tin dụng được thực hiện thì công tác theo dõi va thu hồi nợ là thật sự cần thiết . Các trưởng phòng hàng ngày có nhiệm vụ lên danh sách