5.1 Kết luận
Quá trình nghiên cứu và thực tập tại ngân hàng TMCP Đông Nam A — PGD Đông Sài Gòn nhận thấy chất lượng của hoạt động huy động vốn của PGD trong những năm qua có những chuyên biến tốt đẹp. PGD đã đưa ra chính sách huy động vốn rất năng động, sáng tạo trong việc lựa chọn giải pháp phát triển sản phẩm, cung cấp các dịch vụ mang tính cạnh tranh cao; tùy theo tình hình kinh tế và chính sách của NHNN mà ngân hàng đã đưa ra những mức lãi suất phù hợp tạo uy tín, long tin đối với khách hàng. Kết quả đạt được là nguồn vốn huy động của PGD luôn tăng qua các năm, với số vốn huy động được PGD đã có được nguồn vốn hoạt động tương đối ôn định, giúp PGD chủ động hơn trong công tác tin dụng của mình. Với sự nỗ lực phan dau không ngừng PGD đã có một chỗ đứng vững chắc đối với khách hàng cũng như hệ thống các ngân hàng
trên địa bản.
Nền kinh tế ngày càng phát triển thì hội nhập kinh tế sẽ đem lại nhiều cơ hội cho các ngành kinh doanh trên địa bàn, do đó ngân hàng cần đây mạnh hơn nữa công tác huy động vốn đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng cũng như nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn hợp lý, đảm bảo cân đối giữa huy động và sử dụng vốn, đảm bảo khả năng sinh lời và nâng cao năng lực tài chính tạo cơ sở dé PGD phát triển bền vững.
Do việc nghiên cứu còn hạn hẹp cả không gian lẫn thời gian, kinh nghiệm thực tế bản thân còn nhiều hạn chế nên báo cáo thực tập của em không tránh khỏi những khiếm khuyết. Em rất mong nhận được ý kiến đóng góp, chỉ bảo của quý thầy cô giáo để bài luận được hoàn thiện hơn.
5.2 Kiến nghị
Dé nâng cao hiệu quả huy động vốn tại SeABank — PGD Đông Sài Gòn, không chỉ dựa vào nỗ lực của bản thân chi nhánh ma còn phụ thuộc vào các chính sách điều hành thị trường tiền tệ của NHNN, cũng như những giải pháp chỉ đạo điều hành của SeABank. Sau đây là những kiến nghị đối với NHNN và Hội sở chính SeABank.
5.2.1 Đối với Ngân hàng nhà nước
Ngân hàng Nhà nước là cơ quan quản lý và điều hành hoạt động của hệ thống
NHTM. NHNN có chức năng nhiệm vụ là hoạch định, định hướng hoạt động cho
NHTM, trong đó có hoạt động huy động vốn. Với một chính sách đúng đắn công với cách thức điều hành hợp lý, NHNN sẽ là tiền đề quan trọng và có tác động tích cực đến
việc khơi tăng khả năng huy động von, đặc biệt là nguôn von nhàn roi trong dân cu.
Kinh nghiệm thực tế ở nước ta trong các năm qua cho thấy, bằng các biện pháp thích hợp như: ôn định giá trị đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát, tao lập hệ thống ngân hang ngày càng vững mạnh... đã có ảnh hưởng tích cực đến hoạt động huy động vốn của NHTM. Tuy nhiên, trong thời gian tới dé các NHTM phát huy hơn nữa công tác huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư thì các chính sách điều tiết vĩ mô của NHNN cần phải tiếp tục được hoản thiện và đối mới, cụ thé như sau:
Kiềm chế lạm phát, én định giá trị đồng tiền: Việc làm này giúp thu hút lượng tiền gửi từ din cư vào các NHTM tránh tình trạng tích trữ tiền dưới dạng vàng, ngoại tệ... Điều này cũng có tác dụng giảm áp lực tăng lãi suất huy động cho các NHTM.
Lãi suất huy động không tăng thì lãi suất cho vay cũng 6n định tạo điều kiện cho các chủ thể trong nền kinh tế có nhu cầu về vốn tiếp cận được với nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội. Như vậy hiệu quả huy động vốn của các NHTM sẽ được đánh giá cao hơn.
Dé làm được điều này thì NHNN cần thực hiện chính sách tiền tệ linh hoạt, điều hành
chính sách tiền tệ theo hướng phối kết hợp các công cụ trực tiếp cũng như công cụ gián tiếp.
Cùng với chính phủ thúc đầy sự phát triển của thanh toán qua ngân hàng: Cùng với Chính phủ, NHNN cần kiện toàn hệ thống pháp lý trong thanh toán không dùng tiền mặt nhằm thúc đây hoạt động này phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM thu hút một khối lượng vốn lớn với chi phí sử dụng vốn thấp trong thanh toán. Nhờ đó mà hiệu quả huy động vốn cũng được nâng cao. Bên cạnh đó, NHNN cũng cần tạo sự đồng bộ về cơ sở vật chất kỹ thuật, phần mềm và chương trình thanh toán giữa các NHTM đề có thé phối hợp liên kết thanh toán giữa các ngân hàng một cách tốt nhất, nhanh nhất.
Đề làm được điều này, NHNN phải đứng ra chủ trì, liên kết và hướng dẫn các NHTM thực hiện. Đồng thời NHNN cũng cần mở rộng phạm vi thanh toán của hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng, nên có quy định cụ thể về phí thanh toán để các NHTM chủ động hơn trong việc đưa ra mức phí đối với khách hàng.
Tiếp tục điều hành linh hoạt công cụ lãi suất: NHNN cần tiếp tục duy trì các mức lãi suất chính thức như lãi suất cơ bản, lãi suất tái chiết khấu, lãi suất thị trường mở...ở mức hợp lý, trên cơ sở tôn trọng các nguyên tắc của thị trường và phù hợp với mục tiêu kinh tế của đất nước trong từng thời kỳ. Tiếp tục giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho hệ thống ngân hang dé các ngân hàng giảm được chi phí huy động vốn tạo điều kiện cho các doanh nghiệp, cá nhân tiếp cận được với nguồn vốn có lãi suất hợp lý.
Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM xác định mức lãi suất huy động, cho vay hợp lý và giúp các NHTM dễ dàng hơn rất nhiều trong việc lập kế hoạch huy động vốn phù hợp.
Có chính sách hỗ trợ NHTM trong việc đổi mới công nghệ: Đôi mới công nghệ là một việc làm cần thiết của các NHTM để theo kịp với sự phát triển của xu hướng kinh doanh ngân hàng hiện nay. Do vậy, NHNN cần hỗ trợ các NHTM về mặt tài chính cũng như đào tạo nguồn nhân lực cho công tác đổi mới công nghệ. Hiệp hội Ngân hàng là đầu mối thực hiện công tác đào tạo cho các NHTM phải nâng cao hơn nữa chất lượng của
các khoá đào tạo. Đặc biệt là các khoá đàm tạo ở nước ngoài nên di vào thực tiên chuyên
69
sâu chứ không phải là tham quan, khảo sát theo kiểu “cưỡi ngựa xem hoa” dé các khoá
đào tạo đó thực sự bô ích, có hiệu quả.
5.2.2. Kiến nghị đối với SeA Bank — PGD Đông Sai Gòn.
Về sản phẩm huy động vốn
Đánh giá, phân loại toàn bộ các sản phẩm dịch vụ huy động vốn hiện có của SeABank trên thị trường (số lượng, hiệu quả, vướng mắc trong quá trình triển khai sử dụng); những sản phẩm còn thiếu, tô chức thực hiện điều tra ý kiến khách hàng, phân tích khả năng sinh lời của sản phẩm, dịch vụ trên toàn hệ thống (xác định doanh thu, hiệu quả, vòng đời sản phẩm) trên cơ sở đó đề xuất hạn chế hoặc loại bỏ những sản phẩm không hiệu quả, phát triển các sản phẩm huy động vốn có khả năng sinh lời cao, chất lượng, có tính thương hiệu.
Thực hiện nghiên cứu thị trường, phân đoạn khách hàng đưa ra các sản phẩm huy động vốn phù hợp với các đối tượng khách hàng gửi tiền, đặc điểm các vùng, miền, xây dựng chính sách ưu đãi về lãi suất, khuyến mãi phù hợp với từng phân đoạn khách hàng, đa dạng hóa và hoàn thiện hệ thống danh mục sản pham huy động vốn, gia tăng tiện ích cho sản phẩm huy động vốn, bán chéo sản phẩm.... Xây dựng các gói sản phẩm dịch vụ kết hợp chặt chẽ giữa cho vay - thanh toán - huy động vốn và các dịch vụ tiện ích khác như mobile banking, internet banking.... Các gói sản phẩm dịch vụ phù hợp theo nhóm khách hàng cá nhân (cán bộ viên chức, hưu trí, nông dân, tiêu thương...), nhóm khách hang tô chức (tổng công ty, tập đoàn, doanh nghiệp vừa và nhỏ...). Ra soát cam nang huy động vốn, phát triển địch vụ mobile banking chỉnh sửa kịp thời phổ biến toàn hệ thông.
Về quy trình giao dịch trong hoạt động huy động vốn
Ra soát lại quy trình, thủ tục, chứng từ giao dich, chương trình liên quan trong
giao dịch tiền gửi tiết kiệm. Hoàn thiện quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm; chương trình cảnh báo; giám sát trên hệ thống về các giao dịch tiền gửi, huy động vốn...
Về cơ câu nguôn vôn huy động
Dé giảm bớt chi phí và tạo tính chủ động trong hoạt động kinh doanh, cần nghiên cứu dé đưa ra các sản phẩm huy động vốn đặc trưng cho nông nghiệp. nông thôn, nông
dân.
Đối với nguồn vốn khu vực trọng điểm, các vùng cạnh tranh cao cần nghiên cứu
đê đưa ra chính sách huy động vôn phù hợp. Phân đâu nguôn vôn huy động ở khu vực
thành phố luôn chiếm khoảng 70% trên tổng nguồn vốn của toàn Ngành.
Khai thác tối đa nguồn vốn rẻ, thời gian sử dụng lâu dai từ các định chế tài chính, tổ chức quốc tế. Tăng cường hợp tác với các tổ chức, định chế tải chính trong và ngoài nước đề khai thác các nguồn vốn nội, ngoại tệ trung dài hạn. Ngân hàng SeABank sớm ban hành quy định về tiền gửi, cho vay trên thị trường liên ngân hàng, quy định về cham điểm, xếp hạng đối với các định chế tài chính dé chuẩn hóa hoạt động của SeA Bank trên thị trường liên ngân hang. Tăng cường công tác quản lý kế hoạch đối với chi nhánh, kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn ngoài kế hoạch; kiên quyết xử lý đối với PGD nhận
vôn của tô chức tín dụng, tô chức kinh tê ân...
Kiện toàn hệ thống tô chức, phân công đơn vị đầu mối có chức năng khai thác nguồn vốn tài trợ thương mai, ban hành quy trình vay tài trợ thương mai trong hệ thống SeABank. Kết hợp chặt chẽ giữa khai thác nguồn vốn tài trợ thương mại và lập kế hoạch cho vay khách hàng, phát huy hiệu quả nguồn vốn tránh tình trạng bị động.
Hệ thống kênh phân phối
Đối với kênh phân phối trung gian: Tập trung khai thác các đại lý/tổ nhóm trung gian trong huy động vốn, ngoài chức năng t6/nhom cho vay thu nợ mở rộng thêm nhiệm vụ nắm bắt nhu cầu sử dụng dé tư van về sản phẩm dịch vụ ngân hàng (đặc biệt là sản phẩm huy động vốn, chuyên tiền kiều hối, bảo an tín dụng..), từ đó gia tăng nguồn vốn huy động từ kênh phân phối này.
Đối với kênh phân phối hiện đại: Bồ sung những tinh năng dé gia tăng tiện ich dich vụ mà các NHTM khác đã triển khai hoặc chưa triển khai, từ đó thu hút, khuyến khích khách hàng gửi tiền và sử dụng dịch vụ SeABank. Xây dựng các chính sách phát
71
triển mở rộng hệ thống EDC/POS (chính sách ưu đãi với các đại lý, đơn vị chấp nhận thẻ; gia tăng tiện ích của thẻ....). Bổ xung thêm tính năng vấn tin lãi suất tiền gửi tiết kiệm, biến động số dư tiền gửi tiết kiệm đối với tiết kiệm có kỳ hạn, vấn tin số dư tiết
kiém,... qua kênh Mobile Banking. Hoàn thiện các tính năng, giao dịch qua Internet
banking như chuyền khoản, gửi tiết kiệm online và những tiện ích khác dé thu hút khách hàng gửi tiền, tăng số dư tiền gửi thanh toán... từ đó tăng nguồn vốn huy động.
Đầu tư hoàn thiện và hiện đại hoá công nghệ ngân hàng
Đề chất lượng dịch vụ huy động vốn của SeABank có thể đáp ứng được các yêu cầu chuẩn mực quốc gia và quốc tế, đòi hỏi công nghệ ngân hàng không ngừng được cải tiến, hiện đại và nâng cấp để thực sự trở thành một công cụ hỗ trợ đắc lực cho các nhân viên ngân hàng. Lựa chon đúng công nghệ dé ứng dụng trong hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh của SeABank có ý nghĩa quyết định đến sự phát triển các hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động một cách vững chắc, quyết định hiệu quả vốn đầu
tu.
Đề dam bảo được việc quan lý huy động vốn day đủ, hệ thống công nghệ thông tin cần xây dựng hệ thống đáp ứng được việc quản lý thông tin huy động vốn trên một số phân hệ như sau: Quản lý các nguồn vốn huy động từ tiền gửi, trong đó bao gồm tiền gửi thanh toán (không kỳ hạn), tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm; Quản lý các nguồn vốn huy động từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, các chứng chỉ tiền gửi có kỳ hạn; Quản lý các nguồn vốn huy động từ đi vay, vay từ Ngân hàng Nhà nước, vay từ các định chế tài chính; Quản lý các nguồn vốn từ các nguồn khác, sử dụng các luồng tiền nhàn rỗi trong hệ thống...
Bên cạnh đó, SeABank cần phải day nhanh tiến độ các dự án CNTT là nền tang dé phát triển các sản phẩm huy động vốn hiện đại, cạnh tranh với các NHTM khác; Triển khai mới hệ thống quản ly quan hệ khách hàng (CRM — Customer Relationship
Management) được tích hợp chặt chẽ với phân hệ CIF với kha nang mở rộng tín năng
của phân hệ CIF cũng như các phân hệ tiếp thu, liên lạc và hỗ trợ khách hàng.
Về cơ chế khuyến khích trong huy động vốn
Thành lập Tổ chỉ đạo huy động vốn giai đoạn 2020- 2025 với nhiệm vụ là xây dựng và chi dao kịp thời các cơ chế, giải pháp... liên quan đến phát triển nguồn vốn của
SeABank
Xây dựng cơ chế khuyến khích nội bộ, phân vùng, địa bàn hoạt động dé xây dựng cơ chế thưởng huy động vốn phù hợp; xây dựng cơ chế phí, lãi suất theo hướng khuyến khích các đơn vị huy động thừa vốn...
Cơ chế khuyến khích đối với khách hàng, xây dựng chính sách khách hàng áp dụng thống nhất trong hệ thống SeA Bank...
Chính sách chăm sóc khách hàng
Từng bước xây dựng và triển khai đề án Chiến lược quản lý quan hệ và chăm sóc khách hàng (CRM — Customer Relationship Management), bao gồm Quy trình tiếp thi, chăm sóc khách hàng; Hoàn thiện hệ thống đữ liệu khách hàng tập trung; hệ thống tiếp nhận thông tin khách hàng qua contact center, website, mạng xã hội... để gia tăng sự tương tác, gắn kết với khách hàng.
Xây dựng hệ thống trung tâm hỗ trợ khách hàng (Contact center) với số điện thoại thống nhất toàn hệ thống giúp khách hàng được tư van từ xa. Day cũng là công cụ dé ngân hàng thu thập thông tin khách hàng, từ đó có thể nghiên cứu tâm lý khách hàng theo mỗi phân đoạn thị trường và phân khúc khách hàng, cuối cùng là chăm sóc khách hàng tốt nhất như: giới thiệu các dịch vụ mới cho khách hàng, tư vấn các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, các chương trình khuyến mãi của ngân hàng, gửi thư cám ơn, chúc mừng
khách hàng.
73