bạn trên thị trường
Dé hiểu rõ các đặc tính của An Tâm Hưng Thịnh Toàn diện, chúng ta
hãy thử làm một vài phép so sánh giữa sản phẩm liên kết chung này của DLVN với sản phẩm của các công ty khác trên thị trường, bao gồm An
Phúc Trọn Doi Nâng Cao (AIA), Phúc Gia Trường Tho (Manu Life), Đại
An Linh Hoạt Trọn Đời (Great Eastern) và Kế Hoạch tài chính trọn đời
(Chubb Life) và An Phat Trọn Đời (Bảo Việt Nhân Tho)
a. So sánh chung
22
Bảng 1.3. : So sánh một số sản phẩm liên kết chung của DLVN, AIA, Manu
Life, Great Eastern, Chubb Life
| Great
DLVN AIA Manu Life Chubb Life
Eastern 0-60
Độ tuổi tham|(ATHT)_.
0-60 0-60 0-60 0-60 gia 18-60
(ATSK)
Đến năm| „ got
Đền năm Đên nămĐên nam Thời hạn hợp khách
` 11-50 năm khách hàng |khách hàng khách hang đông hàng 99 , , ,
2. 99 tuôi 100 tudi 99 tudi
tuổi
Tuôi tôi đa
khi đáo han|85 90 99 100 99
HĐ
Số năm đóng
, .. | 4 1 3 1
phi toi thiéu
ˆ 10%
; . {100% 10% STBH}10% STBH10% STBH Chi tra quyén STBH
; STBH trong 10jtrong 10ltrong 10 lợi TTTBVV| „ trong 10
1 lân năm năm năm
năm
Quyền lợi
ý i 40%
thém khi20% STBH
, JSTBH
NDBH tử|sản phâm , J0 0 0
; san pham vong do tailchính
chính
nạn
|
(Nguén: tong hop quy tắc diéu khoản sản phám liên két chung các công ty)
23
Độ tuổi tham gia với các sản phẩm bảo hiểm của các công ty là
tương đồng nhau.
Về thời hạn hợp đồng và tuổi tối đa khi đáo hạn, sản phẩm của DLVN chỉ có thời hạn tối đa là 50 năm va bảo vệ đến năm khách hang 85 tuổi trong khi các công ty khác đều bảo vệ tới 99 tuổi. Lý giải cho điều này, ông Vương Văn Tân — giám đốc bộ phận đào tạo đại lý toàn miền Bắc của DLVN giải thích: sản phẩm của DLVN hướng đến việc tạo dựng một quỹ tài chính trung hạn cho đại bộ phận khách hàng. Hơn nữa độ tuổi trung bình của người Việt Nam hiện tại là mới chỉ vào khoảng 73 tuổi. Với sản phẩm của DLVN, độ tuổi tối da bảo vệ thấp hơn thì chi phí bảo hiểm rủi ro bị khấu trừ sẽ thấp hơn, nhờ đó làm tăng nhiều hơn GTTK của khách hàng.
Tuy vậy đây lại là một điểm gây khó khăn trong quá trình tư vấn nếu như khách hàng mong muốn thời hạn bảo vệ cao hơn.
Bảo hiểm liên kết chung có đặc điểm linh hoạt đóng phí. Mỗi công ty sẽ đặt ra một số năm bắt buộc đóng phí dé đảm bảo GTTK, sau thời hạn đó chương trình bảo hiểm sẽ trở thành một kế hoạch tài chính của mỗi khách hàng. Thực tế. nhiều khách hàng lầm tưởng rằng sau thời gian đóng phí bắt buộc này sẽ không cần đóng phí nữa, vì thế DLVN đặt ra thời hạn đóng phí là ba năm. Nếu đặt ra thời gian đóng phí bắt buộc thấp hơn (ví dụ
chỉ một năm) thì tính linh hoạt sẽ cao hơn, nhưng GTTK sẽ không được
đảm bảo và hợp đồng rất dễ rơi vào tình trạng mắt hiệu lực.
Ngoài ra về các quyền lợi gia tăng, ATHTTD rất ưu việt ở chỗ đối
với trường hợp khách hàng bị TTTBVV, DLVN sẽ lập tức chi trả cho
khách hàng 100% STBH trong khi các công ty khác đều chỉ chỉ trả trong 10
năm, mỗi năm 10% STBH. Đối với trường hợp tử vong do tai nạn, riêng
khách hang của DLVN sẽ được tặng thêm 20% STBH của sản phẩm chính.
Khi cải tiến sản phẩm An Phúc Trọn Đời thành An Phúc Trọn Đời Nâng
Cao, AIA cũng đã học theo DLVN và thêm vào quyền lợi cho trường hợp rủi ro này 40% STBH sản phẩm chính.
24
b. So sánh về phí bảo hiểm
Để so sánh chỉ phí bảo hiểm rủi ro sản phẩm chính, chúng ta hãy lấy ví dụ một khách hàng là chị Nguyễn Thị A, 30 tuổi, tình trạng sức khỏe đủ điều kiện tham gia bảo hiểm, nhóm nghề nghiệp loại I (Những người làm công tác chuyên môn, quản lý hành chính, thư kí và làm các nghề không thuộc nghề lao động tay chân nói chung), với số tiền bảo hiểm là 1 tỷ đồng cho sản phẩm An Tâm Hưng Thịnh Toàn Diện, An Phúc Trọn Đời Nâng Cao (AIA), Phúc Gia Trường Tho (Manu Life), Kế Hoạch Tài Chính Trọn Đời (Chubb Life) và An Phát Trọn Đời (BVNT). Mức phí bảo hiểm cho
sản phẩm chính như sau:
Bảng 1.4. : Phí Bảo hiểm cho Sản phẩm chính của DLVN, AIA, Manu Life,
Great Eastern, Chubb Life, BVNT
Đơn vị: đồng
Great Chubb
Manu Life BVNT
Eastern Life
(25 nam) |(50 nam) AIA
13.500.000/21.120.000)15.180.000)33.330.000|15.900.000/13.700.000/17.370.000
(Nguôn: Bang minh hoa quyên lợi và chỉ phí sản phẩm liên kết chung các7
công ty) Qua ví dụ trên ta thấy, có sự khác biệt rất lớn về mức phí bảo hiểm giữa các sản phẩm liên kết chung của các công ty. Hiện tại gói sản phẩm ATHTTD thời hạn 25 năm có mức phí rẻ nhất, trong khi đó cao nhất là sản phẩm của Manu Life với mức phí cao gấp gần 2,5 lần. Đối với DLVN, mức phí cũng chênh lệch lớn nếu như chọn thời hạn bảo vệ là 25 năm hay thời hạn 50 năm. Lý giải điều này, ông Vương Văn Tân — giám đốc bộ phận đào tạo toàn miền Bắc của DLVN chia sẻ: sản phẩm của DLVN hướng tới việc trở thành một kế hoạch tài chính trung hạn cho khách hàng. Ví dụ: khi bố mẹ tham gia bảo hiểm cho con cái từ nhỏ, sau khoảng 20 năm, chúng sẽ có
một khoản tiết kiệm dé trang trải các chi phí vào đại học, lập nghiệp, mua nhà, dựng vợ ga chồng,... Đối với đối tượng khách hàng trung tuổi, khoảng
25
thời gian 20 năm cũng là vừa đủ để họ tích luỹ một khoản tài chính dé chi tiêu khi đến tuổi nghỉ hưu. Vì thế mức phí nếu khách hàng tham gia chương trình bảo vệ 25 năm của DLVN sẽ có mức phí bảo hiểm cực kì cạnh tranh.
b. So sánh về lãi suất
- Lãi suất cam kết tối thiểu:
eDLVN: 5% trong 10 năm đầu và 3% cho những năm tiếp theo.
®AIA: 6% cho năm đầu, mỗi năm giảm 0,5%; 3% kế từ năm thứ 7
trở đi.
eManu Life: 4% cho 10 năm đầu và 3% cho những năm tiếp theo.
eGreat Eastern: 6% cho 5 năm đầu, 4% từ năm thứ 6-10, 3% cho những năm tiếp theo.
Tuy nhiên, lãi suất thực trả của các công ty sẽ phụ thuộc tình hình hoạt động quỹ liên kết chung của công ty đó. Lãi suất sẽ được công bố theo từng tháng và theo số liệu lãi suất công bố thì thấy lãi suất mà DLVN chỉ trả luôn dẫn đầu thị trường nhóm các sản phẩm liên kết chung.
26
Chương 2: