1.3.1. Tong quan về công tac tham định các dự án sản xuất VLXD
Trong giai đoạn 2011-2015, số du án sản xuất VLXD đến xin vay vốn va được chấp nhận cho vay vốn tại VietinBank Bắc Giang ngày càng tăng và chiếm một khá lớn
trong tổng số dự án đầu tư đến xin vay vốn và số dự án được chấp nhận cho vay vốn
tại Chi nhánh:
Bảng 1.10: Tỷ lệ số dự án được cho vay sản xuất VLXD trên tổng số dự án
được cho vay tại VietinBank Bắc Giang trong giai đoạn 2011-2015
7/40 | 11/46
Số dự án sản xuất VLXD/ Tông số dự án được thẩm định
i NHANG oo aT
So dự án sản xuat VLXD được cho vay/
5/35 | 7⁄41
Tổng số dự án được cho vay
Nguôn: Thu thập và xử lý từ đữ liệu tại phòng Khách hàng doanh nghiệp
Tổng số tiền cho vay các dự án sản xuất vậy liệu xây dựng trong giai đoạn này cũng tăng dần từ 11,2 tỷ đồng năm 2011 lên tới 31,8 tỷ đồng năm 2015. Số tiền vay trung
SV: Phạm Văn Hiếu - Lép: Kinh tế đầu tư 54C
24
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Thu Hà
bình mỗi dự án tuy không tăng đều đặn trong giai đoạn này nhưng nhìn chung cũng
có xu hướng tăng lên.
Bảng 1.11: Tổng số tiền cho vay và số tiền vay trung bình mỗi dự án của các dự án sản xuất VLXD vay vốn tại VietinBank Bắc Giang giai đoạn 2011-2015
Số tiên vay trung bình của mỗi dự án
(tỷ đồng)
2,24 2,76
chấp nhận (ti đồng)
Nguôn: Thu thập và xử lý từ dit liệu tại phòng Khách hàng doanh nghiệp
Từ những số liệu trên có thé thấy rằng, các dự án sản xuất VLXD tại VietinBank Bắc Giang ngày càng tăng lên cả về số lượng dự án lẫn quy mô tiền vay, điều này đồng nghĩa với việc hiệu quả của công tác thâm định các dự án loại này ngày càng ảnh hướng lớn hơn tới hiệu quả chung của công tác thâm định.
Bảng 1.12: Một số dự án sản xuất VLXD vay vốn tại VietinBank Bắc Giang
trong giai đoạn 2011-2015
Tên chủ đầu tư
1 | Tuynel công suất 40 triệu viên/năm tại | Công ty Cổ phần Thạch Ban
huyện Yên Dũng
Dự án đầu tu xây dựng nhà máy gach
2 |không nung công suất 25 triệu | Công ty Cổ phần Clever
viên/năm tại huyện Lạng Giang
Dự án đầu tư xây dựng nhà máy xi| _. fo,
en ` z ...z, __ | Công ty Cô phân xi măng Huong măng lò quay công suât | triệu tân/năm
: k A k k Son
tại xã Bô Hạ, huyện Yên The
Dự án đâu tư xây dựng cơ sở sản xuất -
Công ty TNHH VLXD Sơn Phong
4 |tấm tam lợp kim loại công suất 0,1
triệu m2/năm
SV: Phạm Văn Hiếu Lớp: Kinh té đầu tư 54C
25
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Thu Hà
Dự án đâu tư khai thác đá xây dựng
công suất 95.000 m3/năm tại huyện | Công ty TNHH Sông Hồng
Lục Nam
Nguôn: Phòng Khách hàng doanh nghiệp
1.3.2. Năng lực thấm định các dự án sản xuất VLXD
+ Số lượng và trình độ của cán bộ thẩm định tại Chỉ nhánh
- Về số lượng, tại VietinBank Bắc Giang hiện nay có 9 cán bộ phụ trách công tác thâm định các dự án đến vay vốn đầu tư và tất cả các cán bộ này đều thuộc phòng Khách hàng doanh nghiệp của Chi nhánh. Phòng này sẽ phụ trách tất cả các hồ sơ vay vốn của đối tượng khách hàng là doanh nghiệp, từ tiếp nhận và hướng dẫn chuẩn bị hồ sơ cho tới thâm định dự án cho tới theo dõi tình hình thực hiện nghĩa vụ tín dụng của khách hàng vay vốn.
- Về trình độ chuyên môn, 9 cán bộ thâm định của chi nhánh đều có trình độ cử nhân trở lên về kinh tế hoặc tài chính — ngân hàng. Trong đó, có 2 cán bộ tốt nghiệp thạc sỹ ngành tài chính — ngân hàng tại Đại học Kinh Tế Quốc Dân và
Học viện Ngân hàng. Tuy nhiên, hiện giờ tai chi nhánh mới chỉ có một cán bộ
đang theo học văn bằng 2 ngành kinh tế xây dựng tại Đại học Xây dựng (đây là cán bộ duy nhất tại Chi nhánh sẽ có bằng đại học về khối ngành kỹ thuật) và chưa có cán bộ nào tốt nghiệp ngành VLXD làm việc tại Chi nhánh.
®% Mối quan quan hệ với các doanh nghiệp VLXD: Các cán bộ tham định tại Chi nhánh hầu hết là các cán bộ có tuổi đời và tudi nghề còn khá trẻ nên chưa tạo dựng được các mối quan hệ mật thiết với các chủ doanh nghiệp VLXD.
+ Nguôn thông tin phục vụ cho công tác thẩm định các dự án sản xuất VLXD
Hiện tại VietinBank Bắc Giang vẫn đang sử dụng 2 nguồn thông tin chính để phục vụ cho công tác thẩm định đó là nguồn thông tin do khách hàng cung cấp thông qua hồ sơ vay vốn và nguồn thông tin khai thác trên các thông tiện thông tin đại chúng. Các nguồn thông tin từ các chuyên gia trong ngành VLXD, phân tích thị trường,...và từ các cơ quan chức năng quản lý về VLXD như Bộ Xây
dựng. Bộ Công thương vẫn còn rất hạn chế.
1.3.3. Căn cứ thấm định dự án
Tại VietinBank chi nhánh Bắc Giang, đối với một dự án đầu.tư vay vốn sản xuất VLXD, để thâm định, cán bộ phòng Khách hàng doanh nghiệp dựa vào hệ thống.các căn cứ như căn cứ vào hồ sơ dự án, căn cứ pháp lý, các tiêu chuấn quy
phạm, định mức trong từng lĩnh vực kinh té, ky thuat cu thé.
SV: Pham Van Hiéu Lớp: Kinh tế dau tư 54C
26
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Thu Hà
> Căn cứ vào hô sơ du án
Cán bộ thâm định sẽ căn cứ vào hồ sơ dự án được cung cấp trực tiếp từ khách hàng để tiến hành công tác thẩm định về tư cách pháp lý của khách hàng. Hồ sơ này bao gồm:
- Hồ sơ pháp lý - Hồ sơ vay vốn
- Hồ sơ đảm bảo tiền vay
> Thông tin từ các Bộ, ngành chủ quan
+ Từ NHNN, trung tâm thông tin tín dụng của NHNN(CIC) lưu trữ và cập nhật
các thông tin liên quan về tình hình hoạt động tín dụng của các ngân hàng, doanh nghiệp, có bảng xếp hạng tín dụng của các doanh nghiệp đã niêm yết trên phạm vi
cả nước.
+ Từ các cơ quan có liên quan đến hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ như Cục hỗ trợ doanh nghiệp của Bộ Kế hoạch và đầu tư, Hiệp hội các doanh nghiệp vừa và
nhỏ, Phòng.Thương mại và Công nghiệp Việt Nam (VCCI)...CBTD phải thường
xuyên cập nhật thông tin các trang web, báo, tạp chí có thông tin kinh tế về
ngành của doanh nghiệp đang hoạt động kinh doanh để tham khảo thêm.
> Thông tin lưu trữ của VietinBank
Tại mỗi chi nhánh đều có khu vực riêng lưu những hồ sơ khách hang và hợp đồng tín dụng. Với những khách hàng đã từng giao dịch với VietinBank thì đây là nguồn thông tin hữu ích, để tìm hiểu thêm về tình hình hoạt động trong quá
khứ của khách hàng.
> Các căn cứ pháp ly
s Các văn bản quy phạm pháp luật chung:
- Luật Xây dựng ngày 18 tháng 6 năm 2014;
- Luật Đầu tư ngày 26 tháng 11 năm 2014;
- Luật Bảo vệ môi trường ngày 23 tháng 6 năm 2014;
- Luật Khoáng sản ngày 17 tháng 11 năm 2010;
- Luật Sử dụng năng lượng tiết kiệm và hiệu quả ngày 17 tháng 6 năm 2010;
- Luật Chất lượng sản pham, hàng hóa ngày 21 tháng 11 năm 2007;
- Luật Tiêu chuẩn và quy chuân kỹ thuật ngày 29 tháng 6 năm 2006;
- Luật Thương mại ngày 14 tháng 6 năm 2005;
s Các quy định pháp luật của Bộ ngành, địa phương với ngành sản xuất VLXD:
- Nghị định số 124/2007/NĐ-CP về quản lý VLXD ngày 31 tháng 7 năm 2007;
SV: Pham Văn Hiếu Lóp: Kinh tế đầu tư 54C
27
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Thu Hà
- Quy hoạch phát triển công nghiệp VLXD tỉnh Bắc Giang đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2030. Quy hoạch này đưa ra phương hướng phát triển một số loại
VLXD trên địa bàn tỉnh như sau:
+ Đối với xi măng:
e Tiếp tục đầu tư phát huy công suất các cơ sở xi măng lò quay đã được quy
hoạch trong giai đoạn 2011-2020.
e Phát huy tối đa năng lực các cơ sở nghiền xi măng hiện có, đồng thời đầu tư chiều sâu công nghệ giảm thiểu ô nhiễm môi trường.
eNgừng sản xuất xi măng công nghệ lò đứng từ năm 2015 để đảm bảo môi trường và tiết kiệm nguyên nhiên liệu
+ Đối với vật liệu xây:
e Đầu tư xây dựng các cơ sở sản xuất gạch công nghệ lò tuynel hoặc sản xuất theo công nghệ tiên tiến khác tương đương với quy mô thích hợp ở những huyện có tiềm năng nguyên liệu đất sét.
e Tiếp tục đầu tư theo chiều sâu cải tiến công nghệ đất sét nung trên địa bàn.
eKhyến khích phát triển sản xuất gạch nung sử dụng nguyên liệu là đất bãi ven sông, đất hoang hóa, đất sét đồi, phế thải xây dựng.
e Xóa bỏ công nghệ sản xuất gạch thủ công từ năm 2013, tiến tới xóa bỏ hoàn
toàn vào năm 2016.
e Phát triển công nghệ sản xuất gạch không nung theo công nghệ tiên tiến từ xi
mang, đá mạt,... đưa tỷ lệ sử dụng gạch không nung lên 40% vào năm 2020.
+ Đối với vật liệu lợp:
e Phát triển các loại ngói nun, ngói trang trí chất lượng cao có giá trị kinh tế
phục vụ xây dựng các công trình biệt thự, khách sạn cao cấp, trùng tu di tích
lich str...
e Phát triển các loại ngói không nung có màu sản xuất trên dây chuyền hiện
đại.
e Phát triển đa dạng các loại tắm lợp composite, tắm lợp hợp kim...
+ Đối với đá xây dựng:
e Tiếp tục đầu tư chiều sâu, cải thiện công nghệ khai thác đá xây dựng ở các cơ
sở hiện có
e Tập trung khai thác các mỏ đá thuộc xã Long Sơn, Thành Luận, An Lạc — huyện Sơn Động, xã Lục Sơn huyện Lục Nam.
SV: Pham Văn Hiéu Lớp: Kinh tế đầu tư 54C
28
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Thu Ha
e Khuyến khích các cơ sở khai thác đầu tư dây chuyền thiết bị hiện dai, tận dụng mạt đá để sản xuất vật liệu khác,...
1.3.4. Quy trình thầm định dự án
Công tác thâm định các dự án vay vốn trong ngành sản xuất VLXD nhìn
chung vẫn tuân thủ theo một quy trình thấm định chung cho tất cả cá dự án được chi nhánh xây dựng dựa theo hướng dẫn chung của Hội sở. Dưới đây là sơ đồ
quy trình thâm định dự án tại VietinBank Bắc Giang:
Sơ đồ 1.2: Quy trình thẩm định và cho vay tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam- chi nhánh Bắc Giang
Cán bộ phụ trách tiếp Cán bộ thâm định được ae
7 a - Ban quản lý tín dụng **
nhận hồ sơ vay vốn* ' phan công
Hướng dẫn khách
hang chuẳn bị hỗ sơ = -
và nhận hồ sơ từ Tiếp nhận hồ sơ
khách hàng
Chưa đủ điều kiện thẫm định
Nhận hỗ sơ dé
thẩm định
Chưa đạt yêu cầu
tht đi ine a sesg
Xem xét lại hỗ sơ và kết quả tham định
Nguôn: Phòng Khách hàng doanh nghiệp VietinBank Bắc Giang
* Thường là cán bộ có kinh nghiệm ít nhất trong phòng Khách hàng doanh nghiệp.
** Ban quan lý tín dung bao gdm Giám đốc, 2 phó giám đốc và trưởng phòng khách
hàng doanh nghiệp.
SV: Phạm Văn Hiếu Lop: Kinh tế đầu tư 54C
29
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Thu Hà
Chỉ tiết các bước trong quy trình thâm định:
Bước I: Khách hàng đến vay vốn được phân loại theo các đối tượng doanh nghiệp lớn, vừa, nhỏ, khách hàng cá nhân tùy theo khối lượng vốn. Sau đó cán bộ phòng Khách hàng doanh nghiệp hướng dẫn cho khách hàng cách lập hồ sơ đúng cách rồi trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn, đối chiếu, danh mục hồ sơ theo quy định, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của từng loại hồ sơ. Nếu hồ sơ không đủ các cơ sở thâm định, cán bộ tiếp nhận hồ sơ trả lại hồ sơ và thông báo lại với khách hàng.
VietinBank Bắc Giang quy định một bộ hồ sơ khách hàng đầy đủ phải bao gồm:
+ Hồ sơ pháp lý của khách hàng + Hồ sơ kinh tế khách hàng
+ Hồ sơ bảo đảm tiền vay + Hồ sơ vay vốn
Về hồ sơ pháp lý của khách hàng chỉ bắt buộc khi là khách hàng lần đầu đến đề nghị vay vốn tại VietinBank, hay các khách hàng đã có mối quan hệ tín dụng với
Vietinbank trước đây, không có hoạt động tín dụng nào được tiến hành trong khoảng thời gian là hơn một năm. Với những khách hàng đã hay đang vay vốn trong khoảng thời gian gần, thì không cần thiết vì hồ sơ pháp lý còn lưu trữ trong VietinBank vẫn cờn sử dụng được, trừ khi có những thay đổi lớn.
Sau đó, CBTĐ truy van trên INCAS danh sách khách hàng đen, nếu khách hang
thuộc danh sách khách hàng đen thì phải báo cáo ngay cho Lãnh đạo phòng Khách
hàng doanh nghiệp dé đưa ra các biện pháp giải quyết.
Scan bộ hồ sơ khách hàng cung cấp và các tài liệu liên quan vào chương trình iCdoc (Chương trình quản lý hồ sơ tín dụng điện tử) chuyên cho phòng QLRR ở Hội sở dé thâm định song song.
Việc kiểm tra tính hợp lệ và đầy đủ của bộ hồ sơ vay vốn của khách hàng được thực hiện trước khi hoạt động thâm định diễn ra. Ngoài ra, trong quá trình kiểm tra bộ hồ sơ đề nghị vay vốn của khách hàng, cán bộ tín dụng cần nhanh chóng yêu cầu khách hàng hoàn thiện bổ sung những văn bản giấy tờ còn thiếu, hoặc chưa chính xác để có thể tiến hành công tác thâm định càng sớm càng tốt. Kiểm tra bộ hồ sơ đảm bảo hồ sơ đúng với các quy định hiện hành quy chế cho vay tại chỉ
nhánh.
Bước 3: Cán bộ thẩm định được phân công tiếp nhận hồ sơ của khách hàng.
Bước 4: Sau khi tiếp nhận đầy đủ các hồ sơ của khách hàng, cán bộ tín dụng tiến hành thâm định theo đúng quy trình của VietinBank.
SV: Phạm Văn Hiếu Lớp: Kinh tế đầu tư 54C
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Thu Ha30
- Truy van trên hệ thống để biết xếp hang tin dụng của khách hàng.
- Tham định khách hàng: thâm định hoạt động kinh doanh, tài chính; thấm định phương án đầu tư để cấp xét GHTD; đánh giá lợi ích nếu phê duyệt cấp GHTD.
- Thâm định biện pháp đảm bảo tiền vay
Trong khi thâm định, nếu trong hồ sơ có những thông còn chưa rõ ràng, CBTD có thể yêu cầu khách hàng bé sung và giải trình rõ rang hơn.
Sau khi tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn cán bộ thâm định lập “Tờ trình thẩm định”, sau đó gửi tờ trình cùng các hồ sơ liên quan lên lãnh đạo phòng khách hàng doanh nghiệp hoặc phó giám đốc phụ trách tin dụng.
Lãnh đạo phòng khách hàng doanh nghiệp hoặc phó giám đốc phụ trách tín dụng
có trách nhiệm kiểm tra hồ sơ vốn vay, tờ trình thấm định, xem xét và tiến hành tái
thấm định lại hồ sơ nếu thay cần thiết, ghi ý kiến vào tờ trình thâm định và trình lên cấp cao hơn.
Bước 5: Ban Giám đốc (Ban quản lý tín dụng Chi nhánh) căn cứ vào tờ trình thẩm định và hồ sơ liên quan do phòng khách hàng doanh nghiệp trình lên ra quyết
định cho vay hoặc từ chối cho vay.
Bước 6: Trên cơ sở quyết định tín dụng của ban Quản lý tín dụng chi nhánh, cán bộ thâm định tiến hành:
- Trả lại hồ sơ và kết quả thẩm định cho khách hàng nếu khách hàng không đủ điều kiện để cho vay.
- Nếu đủ điều kiện cho vay thì tiến hành lập hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ, hoàn thiện hồ sơ liên quan đến tài sản bảo dam.
1.3.5. Phương pháp thẩm định dự án
Khi thẩm định các dự án vay vốn của ngành sản xuất VLXD, Ngân hàng Công thương Việt Nam — Chi nhánh Bắc Giang cũng áp dung 4 phương pháp chính:
- Phương pháp thâm định theo trình tự
- Phương pháp so sánh, đối chiếu các chỉ tiêu
- Phương pháp dự báo
- Phương pháp phân tích độ nhạy
1.3.5.1. Phương pháp thẩm định theo trình tự
Phương pháp thâm định này được các cán bộ thâm định chi nhánh sử dụng khá thường xuyên khi thâm định các du án nói chung và các dự án sản xuất VLXD nói riêng. Khi sử dụng phương pháp này cán bộ thẩm định tiến hành 2 bước thâm định bao gồm: Thẩm định tổng quát và thâm định chỉ tiết:
SV: Pham Văn Hiếu Lớp: Kinh tế đầu tư 54C
31
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Thu Hà
s* Thâm định tổng quát: Các cán bộ thâm định xem xét một cách tổng quát các khía cạnh cần thâm định của dự án sản xuất VLXD, từ đó đánh giá một cách khái quát tính đầy đủ, phù hợp và hợp lý của dự án. Từ đó hình dung ra quy mô, tầm cỡ của dự án, các đặc điểm chính của dự án,... Ví dụ như khi tiếp nhận một dự án sản xuất xi măng, bằng thẩm định tổng quát CBTĐ có thể bước đầu biết được dự án này sản xuất loại VLXD là xi măng, quy mô công suất của dự án
này là bao nhiêu, dự án này được thực hiện ở đâu, do các cơ quan chức năng nào quản ly,...
“+ Thâm định chỉ tiết: Bước thẩm định này được tiến hành tỉ mi, chỉ tiết cho từng
nội dung cụ thê của dự án, từ việc thâm định các điêu kiện pháp lý đên việc Q€Q
thâm định thị trường, kỹ thuật, tổ chức quản lý, tài chính, kinh tế xã hội,...mức độ tập trung khác nhau đối với từng nội dung tùy thuộc vào đặc điểm của dự án và tình hình thực tế khi tiến hành thâm định. Cụ thẻ, khi tiến hành bước thẩm định này đối với các dự án sản xuất VLXD CBTD thường chú trong các nội
dung như:
+ Điều kiện pháp lý: CBTD Chi nhánh xem xét tính đầy đủ và hợp pháp của các giấy từ quan trọng đối với một dự án sản xuất VLXD như: giấy phép đầu tư, giấy phép khai thác khoáng sản, phê duyệt báo cáo đánh giá tác động môi trường, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho dự án.
+ Yếu tố thị trường: CBTĐ tiến hành phân tích tình hình đô thị hóa của Bắc Giang và khu vực lân cận (nhu cầu xây dựng nhà ở, cơ sở hạ tầng giao thông, đô thị) để ược lượng nhu cầu về loại VLXD dự án sản xuất rồi so sánh với sản lượng có thé-cung ứng của các doanh nghiệp hiện đang sản xuất để đánh giá tính khả thi về mặt thị trường của dự án.
+ Yếu tố nguyên liệu sản xuất: CBTĐ đánh giá sự sẵn có của nguyên liệu từ số liệu về trữ lượng các mỏ nguyên liệu dự án được phép khai thác, nguồn nguyên
liệu dự án có thể dễ dàng mua và vận chuyển về phục vụ cho sản xuất.
+ Yếu tố công nghệ, kỹ thuật: CBTD so sánh công nghệ dự án với các dự án khác và đối chiếu với danh sách các công nghệ có thể áp dụng trên địa bàn tỉnh (sau năm 2012, khi quy hoạch phát triển công nghiệp VLXD đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2030 ra đời thì CBTĐ đã sử dụng quy hoạch này để thâm
định khía cạnh công nghệ của các dự án sản xuất VLXD).
SV: Pham Van Hiéu Lớp: Kinh tế đầu tư 54C