VLXD TẠI VIETINBANK BẮC GIANG
1.5.1. Những thành tựu đạt được
+ Kết quả đạt được:
Trong những năm qua, VietinBank Bắc Giang trong vai trò là trung gian tài chính giữa người có vốn và người cần vốn đã đạt được những kết quả khá tốt trong hoạt
SV: Pham Văn Hiếu Lớp: Kinh tế đầu tư 54C
71
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Thu Hà
động cho vay và thâm định cho vay vốn đối với các dự án đâu tư phát triển nói chung và các dự án đầu tư sản xuất VLXD nói riêng với những chính sách, quy hoạch phát triển của ngành này đến năm 2020.
- Về số lượng các du án sản xuất VLXD được thẩm định:
Từ năm 2011 đến năm 2015, Ngân hàng Công Thương chi nhánh Bắc Giang đã
thâm định 209 dự án, với 35 dự án vay von trong nganh san xuat VLXD (chiém khoảng 20% tổng số dự án được thâm định)
Bảng 1.20: Tình hình thấm định các dự án vay vốn sản xuất VLXD tại
VietinBank Bắc Giang giai đoạn 2011 — 2015
Sốhồsơ | Sốdựán |Tỷlệdựán| „ .
So tiên vay
(ti đồng)
nhận
62,5%
71,83%
63,64%
64,29%
70,59%
Nguôn: Phòng khách hàng doanh nghiệp VietinBank Bắc Giang Từ bảng trên, có thể thấy, số lượng của các dự án vay vốn ngành VLXD được thâm định đều tăng dần từ năm 2011 đến năm 2015. Từ năm 2011, nền kinh tế bắt đầu có dấu hiệu phục hồi cùng với việc ra đời của quy hoạch phát triển ngành VLXD đến năm 2020 của Sở Xây dựng tỉnh Bắc Giang năm 2012 đã làm cho số
dự án được vay và doanh số vay vốn đầu tư trong ngành VLXD có xu hướng tăng.
Cụ thể, từ năm 2011 đến năm 2015, số dự án được cho vay ngành VLXD tăng gấp đôi từ 5 lên 12 dự án còn doanh số vay vốn tăng gấp 3 lần từ 11,2 lên tới 31,8 tỷ đồng năm 2015. Điều này chứng tỏ quy mô các dự án đến vay vốn ngày càng lớn,
uy tín của chi nhánh ngày càng được nâng cao, trở thành một địa chỉ tin cậy cho
các chủ đầu tư các dự án sản xuất VLXD có nhu cầu vay vốn. Tuy nhiên các dự án được chấp nhập vẫn chủ yếu vẫn là các dự án có quy mô nhỏ, lượng vốn vay ít.
Về chất lượng tín dụng các dự án sản xuất VLXD được cho vay: Nhờ áp dụng các
chỉnh sách quản lý hoạt động cho vay một cách chặt chẽ và theo một quy trình
thống nhất nên tỉ lệ nợ xấu rất thấp so với mặt bằng chung và so với tỷ lệ này ở các
nhóm ngành khác, luôn duy trì ở mức nhỏ hơn 1% tổng dư nợ của các dự án trong
SV: Phạm Văn Hiéu Lóp: Kinh tế dau tư 54C
72
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Thu Hà
ngành. Ngoài ra, tỉnh hình thu nợ gốc và thu lãi từ các khoản cho của các dự án ngành VLXD từng năm trong giai đoạn 2011-2015 cũng khá tốt, thu nợ gốc các năm luôn đạt trên 65% doanh số cho vay mới.
Bảng 1.21: Tổng kết về hoạt động cho vay trong thẩm định dự án vay vốn trong ngành sản xuất VLXD giai đoạn 2011-2015
7 Số dự án | Doanh số vay
Nam :
được vay (ti đồng )
5 11,2
Don vi: ty dong Thu nợ gốc Thu lãi
(ÿ đồng) | (tỷ đồng)
8,0 1
10,2 LI
Nguôn : Téng hợp từ sô liệu Phòng Khách hang doanh nghiệp Chi nhánh
+ Về quy trình thẩm định:
Quy trình thẩm định VietinBank Bắc Giang hiện nay đang áp dụng quy trình thâm định khá khoa học và chặt chẽ. Quy trình thâm định của Chi nhánh được hướng dẫn cụ thé, chỉ tiết đến từng nhân viên phòng Khách hàng doanh nghiệp từ
khi nhận được hồ sơ của khách hàng cho đến khi quyết định cho vay và tái thâm
định thông qua câm nang tín dụng của Ngân hàng.
s* Về phương pháp thâm định:
Ngoài việc sử dụng các phương pháp thâm định truyền thống như: Phương pháp
thẩm định theo trình tự, phương pháp phân tích độ nhạy, phương pháp so sánh đối
chiếu các chỉ tiêu... VietinBank Bắc Giang còn sử dụng các phương pháp mới, phù
hợp với đặc thù ngành VLXD như phương pháp dự báo, phương pháp ước lượng
và kiểm soát rủi ro tín dụng. Việc làm này giúp ngân hàng tăng cường được tính kiểm tra, giám sát chặt chẽ hơn nguồn tín dung của mình, giảm thiểu những rủi ro có thể xảy ra.
s* Về nội dung thâm định:
Công tác thẩm định các dự án đã được tiến hành đầy đủ trên tất cả các nội dung
như: Thẩm định khách hàng, thẩm định dự án, thẩm định tài sản đảm bảo, kiểm
soát rủi ro...cán bộ tín dụng đã đi sâu vào thâm định các chỉ tiêu của dự án đặc
biệt là các chỉ tiêu vê hiệu quả tài chính của dự án, các tiêu chí về khách hàng, về
SV: Phạm Văn Hiếu Lop: Kinh tế đầu tư 54C
73
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Thu Hà
tư cách pháp nhân, năng lực pháp lý của khách hàng, hồ sơ pháp lý của dự án.
Công tác thâm định được tiến hành khá kỹ lưỡng trên tất cả các nội dung đã kiểm
soát và hạn chế được nhiều rủi ro Xảy ra.
s* Về hệ thống trang thiết bị, nhân lực, thông tin phục vụ cho công tác thẩm định:
Để hoạt động thâm định được tiến hành trong điều kiện thuận lợi nhất, hệ thống
trang thiết bị được bé tri đầy đủ: Các cán bộ đều có một máy tính riêng được nối
mạng nội bộ dé làm việc, trong mỗi phòng đều được trang bị đầy đủ máy in, máy photocopy, máy fax...Hệ thông đèn chiếu sáng, điều hòa không khí cũng được lắp đặt đầy đủ nhằm tạo một môi trường thuận lợi nhất cho cán bộ nhân viên làm việc
có hiệu quả.
- Nhân lực: Tại VietinBank Bắc Giang, đại đa số các cán bộ phòng khách hàng doanh nghiệp đều là những cán bộ trẻ nhưng lại là những cán bộ rất có năng lực, họ có kiến thức, được đào tạo kỹ lưỡng, chuyên sâu về công tác thâm định và tín dụng, ham học hỏi, năng động, tiếp thu những công nghệ mới rất nhanh, luôn có trách nhiệm với công việc. Có thể nói chính đội ngũ cán bộ thẩm định này là nhân tố chính đã làm nên những thành tựu của Chi nhánh hiện nay, góp phan nâng cao chất lượng công tác thâm định dự án đầu tư, nâng cao vị thế của ngân hàng với đối tác và các tổ chức tin dụng khác.
-Hệ thống thông tin: Việc sử dụng mạng internet đã giúp cho thông tin phục vụ cho công tác thâm định dự án được thu thập và xử lý ngay trên máy vi tính giúp giảm bớt công việc cho cán bộ thẩm định, hạn chế được những sai sót, rút ngắn được thời gian cho công tác thâm định. Việc sử dụng những công nghệ hiện đại góp phần làm cho ngân hàng trở thành một trong những ngân hàng hiện đại, lớn mạnh nhất Việt Nam, không những thé nó còn thúc đây việc trao đổi thông tin giữa ngân hang với ngân hàng, giữa ngân hàng với các tổ chức tín dụng, giữa
ngân hàng với khách hàng được diễn ra thông thoáng, liên tục.
1.5.2. Những hạn chế tồn tại và nguyên nhân
Bên cạnh những thành tựu đã kể trên, công tác thâm định dự án vay vốn ngành sản xuất VLXD tại VietinBank chỉ nhánh Bắc Giang vẫn còn những hạn chế như
Sau:
- Thứ nhất, về quy trình thâm định dự án: Nhiều dự án đầu tư được cán bộ thâm định thâm định không đúng với quy trình đã quy định của VietinBank dẫn đến tình trạng thời gian thâm định bị kéo dài. Quy trình thâm định hiện tại tuy khá
chặt ché nhưng các cán bộ thâm định phải đảm nhiệm cả công công việc giám sát
SV: Phạm Văn Hiếu Lớp: Kinh tế đầu tư 54C
74
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Thu Hà
tình hình trả nợ của các dự án mình đã thẩm định nên khối lượng công việc là khá lớn. Thời gian từ khi tiếp nhận hồ sơ đến khi thẩm định và ra quyết định tín
dụng của ngân hàng bị kéo dài gây khó khăn cho khách hàng, tạo tâm lí e ngại
khi vay vốn tại ngân hàng, nhất là khi khách hàng có nhu kênh cầu vốn gấp để đầu tư. Các nội dung trong quy trình chưa được quy định chỉ tiết, ti mi làm cơ sở cho cán bộ thẩm định có căn cứ tham chiếu, khiến họ gặp khó khăn khi thâm
định.
- Thứ hai, về phương pháp thẩm định: Phương pháp thâm định theo trình tự đôi khi được tiến hành quá cứng nhắc theo khuôn mẫu khiến cho dự án sản xuất
VLXD có quy mô nhỏ nhưng lại bị kéo dài. Phương pháp phân tích độ nhạy mới
chỉ dừng lại ở phân tích 2 chỉ tiêu hiệu quả tài chính khi 2 yếu tố liên quan quan trọng nhất thay đổi (phân tích độ nhạy 2 chiều) mà chưa được tiến hành ở nhiều chiều, nhiều chỉ tiêu. Vì vậy, kết quả phân tích chưa đưa ra được kết luận chính xác và toàn điện nhất. Qua ví dụ minh họa về dự án sản xuất gạch Tuynel ở phần trước ta cũng có thể thấy rõ được hạn chế này, CBTĐ mới chỉ phân tích được độ nhạy của 2 chỉ tiêu NPV và IRR khi giá đầu vào và giá sản phẩm thay đổi mà chưa xét tới chỉ tiêu thời gian thu hồi vốn T cũng như chưa đánh giá được ảnh hưởng của một yếu tố vô cùng quan trọng ảnh hưởng đó là phí môi trường đối với dự án sản xuất gạch.
Phương pháp thẩm định dự án tại ngân hàng vẫn được áp dụng chung cho nhiều loại hình dự án chứ chưa có sự phân tách riêng biệt. Những phương pháp thâm
định mới như: dự báo rủi ro, ước lượng và kiểm soát rủi ro mới chỉ được áp dụng
chứ chưa phát huy được hết hiệu quả trong công tác thẩm định. Các phương pháp
được sử dụng vẫn chủ yếu là các phương pháp truyền thống. Một số ngành nghề,
lĩnh vực đặc biệt là những ngành có hàm lượng kỹ thuật cao chưa có các thông số, các chỉ tiêu để so sánh, điều này ít nhiều ảnh hưởng đến chất lượng thâm định.
Nguyên nhân của tình trạng trên là do cán bộ thầm định đã quen với các phương pháp truyền thống nên nhiều khi còn lúng túng khi áp dụng phương pháp mới.
Mặt khác hạn chế về mảng kỹ thuật cũng là một nguyên nhân ảnh hưởng đến
chất lượng thâm định
- Thứ ba, về nội dung thẩm định: Dé đánh giá một dự án có khả thi hay không phải dựa trên rất nhiều nội dung, đặc biệt đối với các dự án nhưng nội dung chủ yếu mà ngân hàng thâm định kỹ là thâm định năng lực tài chính của chủ đầu tư,
hiệu quả tài chính của dự án còn các nội dung như khía cạnh kỹ thuật, tác động
SV: Phạm Văn Hiếu Lép: Kinh tế dau tư 54C
75
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Thu Hà
của dự án đến môi trường, khía cạnh kinh tế xã hội của dự án đôi khi chưa được đi sâu vào phân tích. Cụ thể:
+ Khía cạnh pháp lý của dự án mới chỉ xem xét hồ sơ của dự án có đầy đủ không, có hợp lệ không trong khi việc xem xét những hồ sơ này có phù hợp với các văn bản pháp luật nhà nước của ngành sản xuất VLXD vẫn chưa được đi sâu, chưa
đưa được các dẫn chứng cụ thể từ các văn bản này.
+ Khâu thẩm định kỹ thuật của dự án mới chỉ dừng lại ở mức tham khảo, dẫn lại
những thông tin kỹ thuật được ghi trong báo cáo khả thi dự án và so sánh sơ bộ
với các công nghệ của dự án tương tự chứ chưa thể đi sâu vào thâm định công
nghệ của dự án vì thiếu ý kiến của các chuyên gia trong ngành sản xuất VLXD hay thiếu sự đóng góp ý kiến của cán bộ chuyên môn.
+ Khi đánh giá khía cạnh thị trường: Mới chỉ đánh giá được trạng thái nhu cầu
sản phâm một cách tổng quát nhất chứ thường không đưa ra được những số liệu
mang tính định lượng chính xác cho từng loại sản phẩm trên địa bàn thị trường
chủ yếu của các dự án. Những kết luận, đánh giá vẫn được rút ra từ những phân
tích, suy luận chủ quan, mang tính chất định tính của CBTĐ.
Nguyên nhân của tình trạng trên là: ngân hàng thiếu thông tin và những quy định của pháp luật trong lĩnh vực sản xuất VLXD, quy định về thiết kế, về nhà
xưởng. Ngoài ra, do hạn chế về số lượng nhân viên tín dụng nên chưa có sự phân công lĩnh vực thâm định riêng biệt theo ngành kinh tế trong khi năng lực trình độ của cán bộ có hạn không thể bao quát hết tất cả các mảng, các khía cạnh của dự
án đặc biệt là khía cạnh kỹ thuật.
- Thứ tư, về nguôn thông tin phục vụ cho công tác thẩm định: Nguồn thông tin mà
ngân hàng có được về khách hàng chủ yếu do khách hàng cung cấp và các thông
tin từ các phương tiện thông tin đại chúng. Hệ thống thông tin đặc biệt là các thông tin chuyên ngành còn hạn chế, chưa phát huy hết tác dụng đối với các nghiệp vụ của Ngân hàng. Khả năng tiếp cận các nguồn thông tin khác nhau phục vụ công việc chuyên môn nhiều hạn chế. Thông tin trên báo chí, Internet còn thiếu nhất quán, nhiều khi còn trái ngược nhau vì chưa có cơ quan nào đứng ra xác minh tính thiết thực của các thông tin đó gây khó khăn cho cán bộ trong việc lua chọn thông tin. Do đó rất khó có cái nhìn chính xác và toàn diện trong việc
nhận định thị trường, do đó mức độ chính xác của công tác thâm định còn phụ
thuộc rất nhiều vào thông tin thị trường.
Mục đích của khách hàng đi vay là vay được vốn nên không thiếu trường hợp
SV: Pham Văn Hiếu Lop: Kinh tế dau tư 54C
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Thu Hà76
người đi vay đã cung cấp không chính xác các thông tin thực tế nhằm tạo tính khả thi cho phương án sản xuất kinh doanh của mình để được ngân hàng chấp nhận. Vì vậy, yêu cầu đội ngũ cán bộ tín dụng phải có kiến thức, có kinh nghiệm và có đạo đức nghề nghiệp cao nhằm phát hiện kịp thời các gian lận. Ngoài các hạn chế trên thì hiện nay vấn đề mà hầu hết các Ngân hàng thương mại đều gặp phải đó là tình trạng nợ xấu, nợ khó đòi có nguy cơ gia tăng, thiếu nguồn khách hàng uy tín, khách hàng tiềm năng.
- Thứ năm, về trình độ chuyên môn của cán bộ công nhân viên: Đội ngũ cán bộ, nhân viên trong Chi nhánh được phát triển theo hướng đa năng, tích lũy được
nhiều kinh nghiệm song hau hết cán bộ thẩm định đều là các cử nhân và thạc sỹ kinh tế nên hiểu biết về các khía cạnh kỹ thuật, về ngành VLXD còn hạn chế.
Ngân hàng có tô chức khóa đào tạo bồi dưỡng kiến thức pháp luật cho một sô cán
bộ, cử đi dự hội nghị, hội thảo ...tuy nhiên thì trong công tác thâm định các dự
án sản xuất VLXD là các dự án yêu cầu trình độ chuyên môn kỹ thuật cao, yêu cầu thâm định khía cạnh công nghệ sâu sắc thì cán bộ tín dụng vẫn vấp phải một số lúng lúng vì không có kiến thức chuyên sau về kỹ thuật đó. Thực tế là nhiều doanh nghiệp sản xuất VLXD khi nộp hồ sơ vay vốn kèm báo cáo nghiên cứu
khả thi, có nhiều thông số kỹ thuật, nhiều loại máy móc chuyên dụng mà cán bộ
thâm định có thể không biết rõ, không hiểu nên cũng ảnh hưởng phần nào đến
hiệu quả công tác thẩm định.
SV: Phạm Văn Hiéu Lớp: Kinh tế đầu tư 54C
77
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS. Nguyễn Thị Thu Hà
CHƯƠNG 2:
MỘT SÓ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẢM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VON SAN XUAT VLXD TẠI VIETINBANK BAC GIANG