TẠI TỎNG CÔNG TY BẢO VIỆT NHÂN THỌ
3. Thực trang tình hình kinh doanh tại Tổng Công ty Bao Việt Nhân tho
3.1. Công tác khai thác
Khâu khai thác nghiệp vụ bảo hiểm đối với bất kỳ một công ty bảo hiểm nào, dù là doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ hay phi nhân thọ đều là khâu quan trọng nhất, quyết định sự thành bại trong kinh doanh bảo hiểm của công ty. Đây là bước đầu tiên trong quy trình triển khai các sản phẩm bảo hiểm của công ty ra thị trường.
Có làm tốt bước này thì doanh nghiệp mới có thé tiền hành các bước tiếp theo. Đảm bảo 6n định trong công tác bồi thường cho khách hàng nếu có rủi ro xảy ra.
Với lợi thế là doanh nghiệp đầu tiên và là doanh nghiệp Việt Nam duy nhất trên thị trường bảo hiểm nhân thọ trong nước, Bảo Việt luôn giữ vững vi trí số 1 trên thị trường về uy tin, sự tin tưởng của khách hàng. Chính vì vậy các sản phẩm
được công ty triển khai luôn được sự tín nhiệm của khách hàng. Công tác khai thác của công ty cũng được tiến hành bài bảo, có kế hoạch cụ thể.
Bang 2.1: Tình hình khai thác hợp dong mới tại Bao Việt Nhân thọ 2014-2018
STT Chỉ tiêu Đơn 2014 2015 2016 2017 2018
vi
1 Số HD khai thác HD 210.457 | 240.353 | 276.786 | 320.574 | 371.439
mới
2 Tốc độ tăng - 14,20 15,15 15,82 15,86
truong cua số %
HD khai thác
3 Doanh thu phí Ty |2.092 2.580 |3.588 4.409 5.262
đồng
4 Mức tăng tuyệt Ty |7 488 1008 821 853
đối của doanh thu chil đông
| phí
re) Chi phi khai thac Ty | 836 1032 1434 1763 2102
đồng
6 Chi phí khai thác | Triệu | 3,97 4,29 5,18 5,50 5,66
bình quânIHĐ_ | đồng/
HĐ
(Nguôn: Bảo Việt Nhân thọ)
23
Nhìn vào bảng số liệu trên ta có thể thấy. tình hình khai thác hợp đồng bảo hiểm mới tại Bảo Việt Nhân thọ có xu hướng tăng rõ rệt trong 5 năm từ 2014 đến 2018.
Điều này cho thấy khả năng khai thác của doanh nghiệp ngày càng đạt hiệu quả.
Doanh thu khai thác mới của doanh nghiệp tăng từ 2.092 tỷ đồng lên 5.262 tỷ đồng sau 5 năm (tăng 251,53%). Chi phí khai thác bình quân một hợp đồng có xu hướng tang, tuy nhiên, điều này cũng chứng tỏ rằng giá trị của một hợp đông khai thác
được của công ty cũng đang tăng lên qua từng năm.
Tổng Công ty Bảo Việt Nhân thọ hoạt động với mạng lưới các công ty thành
viên trải rộng khắp cả nước. với đội ngũ gần 25 nghìn đại lý, tư vấn viên chuyên nghiệp đảm bảo đưa các sản phẩm của doanh nghiệp tiếp cận được đến đông đảo người dân cả nước. công tác khai thác nghiệp vụ bảo hiểm của doanh nghiệp luôn
được chú trọng và đạt hiệu quả. Nhìn vào biểu đồ trên có thể thấy, doanh thu khai
thác mới của Bảo Việt Nhân thọ tăng trưởng đều qua các năm chứng tỏ công tác khai thác các sản phâm bảo hiểm của Bảo Việt có hiệu quả rất khả quan. Doanh thu khai thác mới của doanh nghiệp tăng từ 2092 tỷ đồng năm 2014 lên 5262 tỷ đồng
vào năm 2018.
3.2. Phòng chống trục lợi
Trục lợi bảo hiểm là hành vi không hè xa lạ đối với lĩnh vực bảo hiểm nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng, tuy nhiên, theo sự phát triển của thị trường, các hành vi trục lợi bảo hiểm ngày càng phức tap va tinh vi.
Đối với lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ. hành vi trục lợi phô biến nhất chính là việc người tham gia bảo hiểm cấu kết với các đơn vị y tế dé làm các chứng từ y tế giả, nhằm lấy tiền một cách trái pháp luật từ các công ty bảo hiểm nhân thọ. Điều này gây ảnh hưởng rất lớn đối với doanh nghiệp: giảm lợi nhuận, mất niềm của khách hàng và các nhà đầu tư.
Trục lợi bảo hiểm bắt nguồn từ lòng tham của con người. Việc trục lợi không chỉ từ người tham gia bảo hiểm mà còn có sự thông đồng của chính các đại lý bảo hiểm. nhân viên bảo hiểm. Chính vì vậy. doanh nghiệp cần có sự giám sát chặt chẽ,
các cơ quan chức năng cần có sự kiểm tra và xử lý kịp thời.
Đề phòng chống trục lợi bảo hiểm, Bảo Việt Nhân thọ đã triển khai một số biện pháp nhất định. Phòng Giám định xác minh tại công ty sẽ thực hiện nhiệm vụ kiểm tra, giám sát tính trung thực của từng hợp dong. Ngay từ khâu khai thác, công
ty sẽ tiền hành kiểm tra sức khỏe miễn phí đối với người có nhu cầu tham gia bảo
24
hiểm với các trường hợp có các dấu hiệu bệnh bất thường. Sau đó tiến hành phân tích, đánh giá các trường hợp đó dé dé xuất quyết định chấp nhận bảo hiểm hoặc từ chối bảo hiểm. Khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, bộ phận Giám định tiếp tục xác minh tính trung thực của các hồ sơ yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm của khách hang, đảm bao chi trả một cách chính xác. đầy đủ và kịp thời cho người thụ hưởng.
Bảng 2.2: Tình hình trục lợi tại Bảo Việt Nhân thọ giai đoạn 2014-2018
STT Chỉ tiêu Đơn vị | 2014 | 2015 | 2016 | 2017 | 2018
1 |Sốhồsơkhiếunai | Hồ sơ | 16.352 | 16.558 | 15.437 | 15.879 | 16.846 Số hồ sơ giải quyết
chi trả
3 | Số vụ nghi vấn Vụ |325 382 395 407 419
4 | Số vụ phát hiện Vụ | 116 141 137 135 128†
+
5 | Tỷ lệ số vụ nghi vấn 199 |231 |256 |2,56 | 2,49 so với hồ sơ khiếu %O
nại
6 | Tỷ lệ số vụ phát 35,69 | 36,91 | 34,68 | 33,17 | 30,55
hién = VỚI SO vu % nghi van
(Nguồn: Bảo Việt Nhân tho) Nhìn vào bảng số liệu trên ta có thé thay, tình trạng trục lợi bảo hiểm vẫn xảy ra khá pho biến trong lĩnh vực BHNT và Bảo Việt Nhân thọ cũng vậy. Thủ đoạn trục lợi của người tham gia bảo hiểm. đại lý và các cơ sở y tế phối hợp ngày càng được
thực hiện tinh vi hơn.
Trục lợi bảo hiểm bắt nguồn từ lòng tham của con người nên biện pháp phòng chống đầu tiên cũng phải bắt đầu từ con người. Bảo Việt Nhân thọ chú trọng vào
việc đầu tư một đội ngũ nhân viên, tư vấn viên có trình độ. có đạo đức nghề nghiệp
để giảm thiểu hành vi trục lợi bảo hiểm tại doanh nghiệp. Đặc biệt, tuyển dụng cán
bộ nhân viên làm việc tại phòng Giám định của công ty đều là những người có kiến
25
thức chuyên môn về lĩnh vực sức khỏe con người. Ngoài ra, công ty cũng t6 chức các buổi dao tạo, trao đổi nâng cao kỹ năng và kiến thức cho nhân viên.
3.3. Giám định và giải quyết quyên lợi bảo hiểm
Giám định và giải quyết quyền lợi bảo hiểm là những khâu cuối cùng của quá trình triển khai một sản phẩm bảo hiểm. Khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, các DNBH sẽ tiến hành thực hiện công tác giám định, kết quả của công tác giám định là cơ sở dé công ty ra quyết định bồi thường hoặc từ chối bồi thường.
Khâu giám định bồi thường có vai trò quan trong, không chi anh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh mà còn thé hiện chất lượng của sản phẩm bảo hiểm, uy tín của doanh nghiệp đối với khách hàng. Vì vậy công tác giám định bồi thường luôn được các doanh nghiệp bảo hiểm coi trọng.
Công tác giám định và giải quyết quyền lợi bảo hiểm tại Bảo Việt Nhân thọ được thực hiện chủ yếu qua sự phối hợp giữa phòng Giám định xác minh và phòng Giải quyết quyền lợi bảo hiểm. Khi có rủi ro nằm trong phạm vi bảo hiểm của công
ty xảy ra, phòng Giám định xác minh sẽ tiến hành giám định tính trung thực của hồ
sơ yêu cầu giải quyết. Sau đó các cán bộ, nhân viên của phòng Giải quyết quyền lợi bảo hiểm sẽ căn cứ vào kết quả giám định xác minh được cung cấp, đề xuất phương
án và mức bồi thường trình lãnh đạo.
Dưới đây là sơ đồ quy trình giám định và giải quyết quyền lợi bảo hiểm tại Tổng
Công ty Bảo Việt Nhân thọ:
1. Tiêp nhận ho so 3. Xac minh
(CHIN)
1 ngày | ngày 15 ngay
5. Thông báo va thanh toán (CTTV) (TCT) - 2 ngày
(Nguồn: Bảo Việt Nhân thọ)
Sơ đồ 2.3: Quy trình giải quyết quyền lợi bảo hiểm tại Bao Việt Nhân thọ
26
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ:
Khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, bên tham gia bảo hiểm sẽ tiến hành thu thập hồ SƠ Và gui đến công ty bảo hiểm. Bước tiếp nhận hồ sơ ban đầu này được thực hiện bởi các công ty thành viên(CTTV) của Bảo Việt Nhân thọ. Nếu hồ sơ của khách hàng chưa day đủ hoặc có sai sót thì công ty sẽ yêu cầu khách hàng bồ sung và hoàn
thiện. Quá trình sẽ diễn ra trong vòng 1 ngày.
Bước 2: Đánh giá và yêu cầu xác minh
Sau khi tiếp nhận được hồ sơ hoàn thiện, Tổng công ty (TCT) sẽ tiễn hành đánh giá hồ sơ và yêu cầu xác minh tính xác thực của hồ sơ. Quá trình này diễn ra trong
thời gian | ngày.
Bước 3: Xác minh
Sau khi có yêu cầu xác minh hồ so, TCT sẽ phối hợp với CTTV đề tiến hành giám định xác minh hồ sơ trong vòng 15 ngày. Bước này rat quan trọng trong quá trình giám định và giải quyết quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng. Kết quả giám định xác minh là cơ sở để công ty đưa ra quyết định bồi thường hay từ chối bồi thường và nếu bồi thường thi mức bồi thường là bao nhiêu.
Bước 4: Ra quyết định
Khi có đủ các dữ liệu cần thiết, TCT sẽ tiến hành ra quyết định bồi thường cho người thụ hưởng theo đúng như các điều khoản đã thỏa thuận trong hợp đồng. Quá
trình này diễn ra trong khoảng 2 ngày.
Bước 5: Thông báo và thanh toán
CTTV sẽ tiến hành thông báo và thanh toán số tiền bồi thường cho khách hàng theo quyết định ở bước 4. Công ty thực hiện thông báo và chi trả trong 1 ngày.
3.4. Đánh giá kết quả kinh doanh tại Tổng Công ty Bảo Việt Nhân thọ giai đoạn
2014-2018
2.4.1. Kết quả kinh hoạt động kinh doanh toàn doanh nghiệp
Kết quả kinh doanh được thể hiện qua doanh thu và lợi nhuận của doanh nghiệp trong một thời kỳ kế toán và tình hình thực hiện nghĩa vụ đối với nhà nước.
Tình hình kết quả kinh doanh giúp doanh nghiệp đánh giá hoạt động kinh doanh
hiện tại của mình và có những phương hướng hoàn thiện trong tương lai. Dưới đây
là bảng tổng hợp kết quả kinh doanh của doanh nghiệp giai đoạn 2014-2018:
27
Bảng 2.3. Bảng báo cáo kết quá kinh doanh 2014-1018 của Tổng Công ty Bảo
Việt Nhân thọ
Đơn vị: Triệu đồng
2014 | 2015 | 2016 | 2017 | 2018
Doanh thu hoạt động bảo 7.957.982 | 10.114.825 | 13.456.789 | 17.471.776 | 21.507.292
hiểm
Doanh thu hoạt động tài 2.800.517 | 2.949.375 | 3.647.360| 4.641.423 | 7.818.255
chính
Chị bán hàng và quản lý 1.441.795 | 1.678.865 | 2.468.015 | 3.290.102} 3.709.617
doanh nghiép
Loi nhudn trước thuế 755.060} 809.327} 627.418] 1.011.852] 956.380
Thuế thu nhập doanh 157.903 171.099} 114474| 192072| 175.077
781.303
nghiệp
5 |Lợi nhuận sau thuế 589.607 638.228 512.944 819.780
(Nguôn: Báo cáo tài chính 2014-2018 của Tông Công ty Bảo Việt Nhân thọ)
Stt
Oe
28
Bảng 2.4: Bảng cơ cấu doanh thu, chỉ phí của Bảo Việt Nhân thọ
giai đoạn 2014-2018
Đơn vị: %
Tổng doanh thu 100,00} 100,00} 100,00} 100,00} 100,00
Doanh thu hoạt động bảo 7393| 7738| 7862| 7888| 73,25
hiểm
Doanh thu hoạt động tài 2602| 2256| 2131| 20,95} 26,63 chính
Tổng chỉ phí 100.00| 100,00] 100,00} 100,00] 100,00
o Chi hoạt động bảo hiểm 7844| 8031| 7867| 7776| 81,32
HCính
Chi bán hàng và quản lý 14.40 13,69 14,97 15,56 13,06 doanh nghiép
(Nguôn: Báo cáo tài chính 2014-2018 của Tong Công ty Bao Việt Nhân tho) Nhìn vào bảng kết tổng hợp kết quả kinh doanh trên ta có thé thấy kết quả
kinh doanh của Tổng Công ty trong giai đoạn 2014-2018 là khá tốt.
Về doanh thu, tổng doanh thu của công ty tăng gần gấp 3 lần, từ 10.764.810 triệu đồng năm 2014 lên 29.359.650 triệu đồng năm 2018. Trong đó:
- Doanh thu từ hoạt động kinh doanh bao hiểm có những tín hiệu tích cực. mỗi năm tăng từ 3.000.000 đến 4.000.000 triệu đồng. từ 7.957.982 triệu đồng năm 2014 lên 21.507.292 triệu đồng năm 2018, cũng tăng xấp xỉ 3 lần trong vòng 5 năm.
29
Doanh thu từ hoạt động bảo hiểm là nguồn doanh thu chính, chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu doanh thu của doanh nghiệp. Từ kết quả trên cho thấy, Bảo Việt Nhân thọ đã triển khai tốt các sản phẩm bảo hiểm. doanh thu từ các sản phẩm đều có sự tăng trưởng mạnh. Tuy nhiên, tỷ trọng của doanh thu kinh doanh bảo hiểm trong cơ cau doanh thu của doanh nghiệp có dau hiệu giảm xuống.
- Doanh thu từ hoạt động tài chính của Bảo Việt Nhân thọ trong giai đoạn
2014-2018 cũng có tăng lên rõ rệt từ 2.800.517 triệu đồng năm 2014 lên 7.818.255 triệu đồng vào năm 2018, tăng gần 3 lần. Điều này cho thấy các chính sách đầu tư
tài chính của công ty đang phát huy được hiệu quả qua từng năm. Đặc biệt, trong
năm 2018, doanh thu từ hoạt động dau tư tài chính của công ty có dau hiệu tăng vọt từ 4.641.423 triệu đồng năm 2017 lên 7.818.255 triệu đồng năm 2018, tăng gần 2 lần.
- _ Ngoài ra doanh thu từ các hoạt động khác của doanh nghiệp cũng tăng mạnh
qua các năm, đặc biệt trong 2 năm 2017, 2018, trong đó năm 2017 tăng cao nhất lên 37.295 triệu đồng và năm 2018 là 34.104 triệu đồng.
Về chi phi, tổng chi phí của doanh nghiệp cũng tăng đáng kế trong vòng 5 năm.
Có thé nói dé dat được những con số về doanh thu như trên, Bảo Việt Nhân thọ
cũng đã phải một khoản chi phí không nhỏ. Cụ thé, tong chi phí năm 2018 của doanh nghiệp là 2§.403.271 triệu đồng. tăng gần 3 lần so với con số 10.009.750 triệu đồng của năm 2014. Trong đó:
- Chi cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm tăng từ 7.852.104 triệu đồng năm 2014 lên 23.097.322 triệu đồng, tăng hơn 3 lần. Nhìn vào con số này ta có thể thấy một tín hiệu có phần đáng lo ngại, chỉ phí tăng với tốc độ nhanh hơn doanh thu.
Nhìn vào bảng ty trọng cơ cau của doanh thu và chi phí, ta có thê thấy tỷ trọng của chi phí cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm năm 2018 có sự tăng cao, cao nhất trong
5 năm, tuy nhiên tỷ trọng của doanh thu năm 2018 lại thấp nhất trong 5 năm.
- _ Trái ngược với chi cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm, chi cho hoạt động tài chính của doanh nghiệp tuy có tăng nhưng không tăng đột biến từ 715.803 triệu
đồng lên 1.595.904 triệu đồng, chỉ tăng hơn 2 lần trong khi doanh thu tăng gần 3 lần. Đặc biệt, tỷ trong của chi phí cho hoạt động tài chính năm 2018 lại có sự giảm xuống trong khi tỷ trọng của doanh thu tài chính lại tặng đáng kể. Điều này phần
nào phản ánh hiệu quả tích cực của hoạt động đầu tư tài chính của doanh nghiệp
trong năm 2018.
30
- Ngoài ra, chi bán hàng va quản lý doanh nghiệp tang 2.267.822 triệu đồng
(từ 1.441.795 triệu đồng lên 3.709.617 triệu đồng) trong 5 năm. Ty trọng của khoản chi này trong cơ cấu chi của doanh nghiệp có sự biến động. Tuy nhiên, năm 2018, tỷ trọng này có sự giảm xuống. thấp nhất trong giai đoạn 2014-2018. Đây là một dấu hiệu tích cực cho thấy việc quản lý của doanh nghiệp đang có xu hướng hiệu
quả hơn.
Cùng với sự tăng lên về doanh thu và chỉ phí thì lợi nhuận của Bảo Việt Nhân thọ cũng ngày càng cao qua các năm. Suy cho cùng, mục đích cuối cùng của các doanh nghiệp kinh doanh đều là lợi nhuận. Chính vì vậy. đây là chỉ tiêu quan trọng nhất trong các chỉ tiêu đánh giá kết quả kinh doanh. Tuy nhiên, lợi nhuận năm 2018
của doanh nghiệp lại có xu hướng giảm xuống. Đây là dấu hiệu mà các nhà quản trị doanh nghiệp cần quan tâm và có biện pháp điều chỉnh. Lợi nhuận trước thuế của doanh nghiệp tăng từ 755.060 triệu đồng lên 1.011.852 triệu đồng vào năm 2017 và giảm xuống 956.380 triệu đồng năm 2018. Kéo theo đó là sự giảm của lợi nhuận sau thuế, từ 819.780 triệu đồng vào năm 2017 xuống còn 781.303 vào năm 2018.
Nhìn chung, kết quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp trong giai đoạn 2014-2018 của Bảo Việt Nhân thọ van luôn duy tri mức lợi nhuận tốt, giữ mức tăng trưởng cao. Là doanh nghiệp đầu tiên và doanh nghiệp Việt Nam duy nhất trên thị trường trong nước. doanh nghiệp luôn không ngừng nâng cao uy tin, niềm tin của
khách hàng. Doanh nghiệp luôn nỗ lực dé giữ vững vị trí dan đầu thị trường.
Thị trường bảo hiểm nhân thọ ngày càng phát triển, kéo theo đó là sự xuất hiện và vươn lên của nhiều doanh nghiệp, miếng bánh thị phần ngày càng được tranh giành ác liệt hơn. Vị trí của các doanh nghiệp dẫn đầu có nhiều thay đổi trong những năm qua. Theo nhận định. thị trường bảo hiểm được kỳ vọng vẫn luôn tăng trưởng với tốc độ cao trong những năm tớ khi mà thu nhập của người dân dần được cải thiện đáng ké. Việc chiếm lĩnh thị phan là rất quan trọng đối với mỗi công ty, trong một số trường hợp, nó được xem như là một mục tiêu của doanh nghiệp.
Doanh nghiệp muốn được mọi người biết đến nhiều hơn, tăng độ phủ sóng. mở rộng thị trường phân phối của mình thì cần nghiên cứu kỹ thị trường, xây dựng các kế hoạch dé tiến hành chiếm lĩnh thị phan một cách hiệu quả.
31
Biểu đồ 2.3 : Thị phần các công ty bảo hiểm nhân thọ năm 2014
2.10% 5.60%
4% = Prudential
* Bảo Việt nhân tho
ô Manulife
* AIA
® Dai-ichi
= ACE
= Generali & Hanwha Life a DN khác
(Nguôn: Cục Quản lý giám sát bảo hiểm) Biểu đồ 2.4 : Thị phần các công ty bảo hiểm nhân thọ năm 2018
MB Ageas v2 ® ON Khác
Hanwha r% 2% 4%
Chubb
bảo Việt Nhân Thọ
9% 25%
General
AIA
11%
Dat-ichs
Prudential 19%
13%
(Nguôn: Cục quản lý giám sát bảo hiểm)
Từ 2 biểu đồ trên cho thấy, 5 DNBH có thị phần cao nhất trên thị trường hiện
nay là: Bảo Việt Nhân thọ, Dai-ichi, Manulife, Prudential, AIA. Thi phan của top 5
trong thị trường BHNT liên tục thay đối, có những biến động nhất định. Trong đó,
Bảo Việt Nhân thọ đã dần vươn lên vị trí dẫn đầu vào năm 2017, và vẫn giữ vững vị
32