PHẦN IV KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.2 Phân tích một số yếu tố ảnh hưởng đến chính sách tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn tại địa bàn
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 76
Các tổ chức tín dụng tại địa phương, chính quyền địa phương phối hợp hoạt động tương đối hiệu quả. Doanh số cho vay tại các TCTD đều tăng và mức độ tiếp cận vốn của các hộ sản xuất cũng có xu hướng tăng tích cực. Bên cạnh những dấu hiệu khởi sắc đó vẫn tồn tại nhiều bất cập khiến cho công tác tổ chức thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi theo nghị định 41 chưa thực sự đạt hiệu quả cao. Để làm rõ những yếu tố ảnh hưởng đến thực hiện chính sách tín dụng tại địa phương cần phân tích trên nhiều khía cạnh.
4.2.1 Điều kiện kinh tế hộ
Điều kiện kinh tế của hộ trực tiếp ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của từng hộ, nhu cầu lựa chọn TCTD để vay vốn. Thậm chí điều kiện kinh tế phản ánh trực tiếp đến điều kiện vay vốn của hộ. Mỗi ngân hàng sẽ có một chính sách huy động và cho vay vốn khác nhau đối với từng nhóm hộ. Thông thường, các hộ khá và trung bình thường mạnh dạn đầu tư vào các ngành sản xuất có rủi ro nhưng mang lại lợi nhuận cao trong khi các hộ nghèo chỉ tập trung vào các ngành sản xuất truyền thống, lợi nhuận thấp. Hơn nữa, những hộ khá có tài sản thế chấp nên dễ dàng vay vốn hơn. Vì thế thông thường hộ khá sẽ vay nhiều tại ngân hàng NN&PTNT.
Bảng 4.23 Thu nhập của hộ ảnh hưởng đến tiếp cận vốn vay Nhóm hộ Thu nhập/năm
(tr.đ)
Có nhu cầu vay (%)
Tiếp tục vay sau đáo hạn (%)
Khá >40 92,3 83,3
Trung bình 25 - 40 90,6 75,9
Nghèo – Cận nghèo <25 73,3 63,6
BQ - 85,4 74,3
Nguồn: số liệu điều tra hộ dân 2014 Theo kết quả điều tra có thể nhận thấy các nhóm hộ khá, trung bình lại có nhu cầu vay vốn nhiều hơn nhóm hộ nghèo- cận nghèo. Nhu cầu vay vốn của nhóm hộ khá là 92,3% và nhóm hộ trung bình là 90,6%, còn tỷ lệ hộ có nhu cầu vay vốn của nhóm hộ Nghèo- cận nghèo lại thấp hơn khá nhiều 73,3%. Nhu vậy điều kiện kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến nhu cầu và khả năng tiếp cận vốn của hộ, điều này có thể lý giải bằng việc các hộ khá và trung bình mạnh dạn hơn trong sản xuất, ngoài nông nghiệp họ còn đầu tư vào các hoạt động kinh doanh, ngành nghề phi
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 77
nông nghiệp. Các hộ nghèo thường không chủ động được nguồn vốn nên họ không tự tin trong việc sản xuất kinh doanh, mặt khác tài sản thế chấp của các hộ này thấp nên rất khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn TCTD, mặt khác những hộ nghèo thường sản xuất nhỏ lẻ, đặc thù sản xuất nông nghiệp tiềm ẩn nhiều rủi ro nên hộ sợ không dám vay vốn. Những hộ này thường vay chủ yếu qua NHCSXH dưới sự giúp đỡ của các tổ chức đoàn, hội.
Tỷ lệ hộ có nhu cầu vay vốn sau khi đáo hạn của các nhóm hộ cũng tỷ lệ thuận với nhu cầu vay vốn của các nhóm hộ. Nhóm hộ khá 83,3% hộ đã vay có nhu cầu vay tiếp sau khi đáo hạn, nhóm hộ trung bình có 75,9% hộ tiếp tục muốn vay, tỷ lệ này ở nhóm hộ Nghèo – cận nghèo vẫn thấp nhất chiếm 63,6%. Nhu cầu vay sau đáo hạn phụ thuộc trực tiếp vào hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ và các chính sách ưu đãi từ phía các TCTD. Tuy nhiên, tỷ lệ này trung bình ở các nhóm hộ mới chỉ là 74,3%, còn số này khá khiêm tốn vì vậy chính quyền địa phương và các TCTD cần có kế hoạch tìm hiểu và có chính sách khuyến khích hộ vay vốn nhiều hơn.
Về phía điều kiện kinh tế tại địa phương, Sa Pa là một xã biên giới, phần lớn dân số là người dân tộc, Nông nghiệp chiếm tỷ trọng chủ yếu trong cơ cấu ngành tại địa phương, Hơn nữa hoạt động kinh doanh, dịch vụ, ngành nghề không phát triển.
Do đó, người dân chưa thực sự mạnh dạn trong việc tiếp cận vốn trong đầu tư sản xuất. Vì vậy, tỷ trọng vốn vạy huyện Sa Pa tại các TCTD chính thống vẫn thấp so với các xã trong huyện, điều này làm ảnh hưởng rất lớn đến tiến trình phát triển tại địa phương, chưa phát huy được các tiềm năng, thế mạnh tại địa bàn, chưa đáp ứng mục tiêu của chính sách.
4.2.2 Phong tục, tập quán lao động, sản xuất của các hộ tại địa phương
Phong tục tập quán lao động sản xuất cũng là một yếu tố không nhỏ ảnh hưởng đến thực hiện chính sách tín dụng tại địa phương. Quan niệm sản xuất nông nghiệp lạc hậu thủ công đã ăn sâu vào nếp nghĩ của người dân nơi đây. Chính vì vậy, việc vay vốn chưa được mạnh dạn và có kế hoạch tích cực, việc đầu tư vốn thậm chí chưa hợp lý. Đặc biệt Sa Pa có phần lớn dân số là người dân tộc nên việc tiếp cận vốn tại các hộ này chưa được đồng bộ. Đây cũng là nguyên nhân dẫn đến
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 78
doanh số cho vay tại huyện Sa Pa chiếm tỷ trọng không lớn tại các TCTD chính dụng chính thống. Cũng theo kết quả điều tra các hộ là người dân tộc có tập quán canh tác thủ công hơn, chủ yếu là sản xuất nông nghiệp theo quy mô nhỏ, vì vậy các hộ này có nhu cầu về vốn thấp hơn các hộ phát triển sản xuất khác. Thậm chí theo cán bộ tín dụng tại địa phương cho biết nhiều hộ không có nhu cầu vay vốn vì không biết sử dụng vốn vào việc gì. Còn có những trường hợp hộ còn vay tiền về để đấy đến hạn trả hoặc cho vay lại. điều này thật sự gây lãng phí nguồn vốn ưu đãi mà hộ lại không phát triển được theo mục tiêu mà chính sách đã đưa ra. Ngược lại các hộ có điều kiện phát triển hơn lại có kế hoạch phát triển lâu dài lại có nhu cầu vay và vay nhiều vốn để mở rộng sản xuất hơn nữa. Vì vậy cần có những tác động đến tư tưởng cũng như mô hình sản xuất của người dân địa phương nhằm phát huy nguồn vốn vay và cho vay đúng mục đích hơn.
4.2.3 Thông tin về các tổ chức tín dụng tại địa phương
Theo kết quả điều tra, các hộ được điều tra đa số biết về hai ngân hàng là ngân hàng Chính sách và Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT, một số ít biết về ngân hàng Đầu tư. Nhiều nhất là ngân hàng Chính sách, có 82/90 hộ được điều tra biết về ngân hàng Chính Sách; Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT có 63/90 hộ được điều tra biết đến; ngân hàng Đầu tư chỉ có 4/90 hộ được điều tra biết đến. Trên địa bàn huyện Sapa, đa số người dân bản địa ở đây là người dân tộc thiểu sổ, sản xuất nông nghiệp và thuộc đối tượng nghèo và cận nghèo, vì vậy các chính sách của ngân hàng Chính sách được người dân biết đến và gắn bó với ngân hàng Chính sách, bên cạnh đó ngân hàng Nông nghiệp & PTNT cũng có nhiều chính sách dành cho người dân ở trên địa bàn, triển khai các điểm giao dịch về tận từng thôn, xã nên cũng được người dân biết đến nhiều hơn.
Bảng 4.24 Sự hiểu biết của các hộ điều tra về các ngân hàng tại địa bàn
Ngân hàng SL (hộ) Cơ cấu (%)
Nông nghiệp & PTNT 63 70,00
Chính sách 82 91,11
Đầu tư 4 4,44
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 79
Không biết 10 11,11
Nguồn: Số liệu điều tra các hộ dân 2014 Theo bảng 4.24 có 8,3% chưa từng biết thông tin về NHNN&PTNT, 1,67%
chưa từng biết thông tin về NHCSXH. Hộ biết thông tin về NHCSXH qua rất nhiều kênh thông tin. Trong đó 98,3% hộ biết thông tin về TCTD này qua các cuộc họp thôn bản, 85% hộ biết thông tin qua cán bộ địa phương và 78,3% hộ biết thông tin qua phương tiện thông tin đại chúng. Nhìn chung tỷ lệ hộ biết thông tin về NHCSXH tương đối cao. Đối với NHNN&PTNT tỷ lệ hộ biết thông tin qua các kênh thông tin còn hạn chế, chủ yếu hộ biết thông tin qua cán bộ địa phương chiếm 51,7%, 45% hộ biết thông tin qua phương tiện thông tin đại chúng, qua các cuộc họp thôn chỉ chiếm 21,7%. Việc nắm bắt thông tin tại cácTCTD khác nhau dẫn đến khả năng tiếp cận của cac hộ điều tra tại các ngân hàng cũng khác nhau. Việc biết thông tin về NHCSXH nhiều hơn cũng dẫn đến việc các hộ vay vốn tại TCTD này nhiều hơn cũng là điều dễ hiểu.
Về kết quả nắm bắt thông tin cũng có sự khác nhau giữa hai TCTD trên.
Theo kết quả điều tra mức độ nắm bắt thông tin của các hộ điều tra về NHCSXH cũng cao hơn NHNN&PTNT. Phần lớn các hộ dân đều nắm được thông tin về đối tượng vay và mức vốn vay tại các TCTD chính thức. 95% hộ nắm bắt được mức lãi suất cho vay của NHCSXH. Tỷ lệ này chỉ chiếm 18,3% đối với NHNN&PTNT, sở dĩ có sự sai khác lớn vậy là vì phần lớn các hộ vay tại NHCSXH, số hộ vay tại NHNN&PTNT ít nên nhiều hộ không quan tâm đến mức lãi suất tại TCTD này. Tỷ lệ hộ biết về thủ tục vay chưa nhiều. Nguyên nhân do nhiều hộ chưa vay hoặc vay không thường xuyên tại NHNN&PTNT, còn đối với NHCSXH nếu vay ở mức quy mô hộ gia đình thì thủ tục thường do trưởng thôn và cán bộ tín dụng địa phương giúp. Như vậy việc nắm bắt thông tin về các TCTD là khá cần thiết, nó ảnh hưởng trực tiếp đến mức độ tiếp cận vốn tại các ngân hàng. Mức nắm bắt thông tin chưa nhiều kiến các TCTD còn lạ lẫm với nhiều hộ gia đình, khiến hộ chưa tiếp cận thường xuyên với nguồn vốn ưu đãi. Điều này cũng gây ảnh hưởng không nhỏ đến thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi tại địa phương.
4.2.4 Thủ tục vay vốn tại các tổ chức tín dụng
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 80
Bảng 4.25 Đánh giá của các hộ điều tra về thủ tục vay vốn tại các TCTD
Tiêu chí NNNN&PTNT NHCSXH
SL (hộ) CC (%) SL (hộ) CC (%)
Thuận lợi 12 24,00 13 26,00
Bình thường 32 64,00 16 32,00
Phức tạp 6 12,00 21 42,00
Tổng 50 100,00 50 100,00
Nguồn: Số liệu điều tra các hộ dân 2014 Theo kết quả điều tra, phần lớn các hộ cho rằng thủ tục vay tại NHCSXH phức tạp chiếm 42% do phải xác nhận đủ điều kiện vay và thời gian chờ đợi duyệt vay vốn dài, chỉ 26% hộ cho rằng thủ tục vay vốn tại NH này là thuận tiện. Còn đối với NH NN&PTNT có 24% hộ điều tra cho rằng thủ tục vay tại TCTD này là thuận lợi, 64% hộ cho là bình thường, do điều kiện vay vốn dễ dàng, thời gian duyệt vay vốn tương đối nhanh, các thủ tục giấy tờ cũng nhanh gọn hơn. Thủ tục vay vốn gọn nhẹ sẽ giúp hộ vay vốn cũng như các TCTD tiết kiệm thời gian và công sức hơn.
Điều này cũng tạo sự thuận lợi cho các hộ tiến hành làm thủ tục vay vốn.