CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THƯƠNG TÍN Các giải pháp hoàn thiện xếp hạng tín dụng nội nộ đối với KHDN tại ngân 3.1. hàng TMCP Việt Nam Thương Tín
3.1.2. Hoàn thiện xếp hạng tín dụng nội bộ doanh nghiệp
3.1.2.1 Hoàn thiện quy định xếp hạng tín dụng nội bộ doanh nghiệp
Việc đánh giá các chỉ tiêu phi tài chính phụ thuộc khá nhiều vào tính chủ quan của nhân viên XHTD do các thông số đánh giá các chỉ tiêu phi tài chính rất chung chung.Vì vậy, để việc chấm điểm các chỉ tiêu phi tài chính được chính xác hơn và có cơ sở cho việc giám sát, kiểm tra sau này Vietbank nên nghiên cứu ban hành danh sách các loại hồ sơ tài liệu mà NVTD cần thu thập để phục vụ cho việc đánh giá chấm điểm các chỉ tiêu phi tài chính. Danh sách các tài liệu cần thu thập sẽ bám sát theo nội dung đánh giá. Việc này vừa giúp cho NVTD chấm điểm khách hàng một cách nhanh chóng, chính xác vừa giúp lãnh đạo có cơ sở để kiểm tra.
Giải pháp cải tiến chương trình chấm điểm
o Khai thác thông tin xếp hạng tín dụng khách hàng khác chi nhánh Qua tìm hiểu chương trình chấm điểm XHTD của Vietcombank, ACB, BIDV, Agribank đều cho phép khai thác thông tin XHTD trong toàn hệ thống nên rất thuận tiện cho NVTD khai thác kết quả xếp hạng tín dụng lẫn nhau. Do đó, chương trình XHTD của Vietbank nên cho phép Giám đốc chi nhánh/phòng giao dịch có quyền khai thác thông tin XHTD khách hàng khác chi nhánh để có thể chủ động trong việc khai thác thông tin, không phải phụ thuộc vào chi nhánh đầu mối nhưng vẫn đảm bảo tính bảo mật thông tin khách hàng.
o Hỗ trợ việc rà soát việc chấm điểm xếp hạng tín dụng
Để tránh trường hợp đến kỳ chấm điểm khách hàng bị thiếu sót thì trong quá trình chấm điểm xếp hạng định kỳ hàng qúy thì chương trình XHTD nên bổ sung thêm tính năng hỗ trợ như sau:
% Danh sách khách hàng bắt buộc chấm điểm XHTD đối với khách hàng có dư nợ tại thời điểm xếp hạng tín dụng.
% Danh sách khách hàng không thuộc đối tượng chấm điểm tín dụng (khách hàng đã tất toán hết dư nợ, khách hàng có dư nợ vay được đảm bảo bằng sổ tiết kiệm, số dư tiền gửi (VNĐ, vàng, ngoại tệ)
Ngoài ra, đến cuối kỳ chấm điểm hệ thống XHTD cần xuất báo cáo về việc hoàn tất việc XHTD, báo cáo danh sách các khách hàng chưa hoàn thành chấm điểm ở từng đơn vị kinh doanh để cảnh báo NVTD thực hiện chấm điểm đầy đủ.
o Cho phép nhập báo cáo tài chính doanh nghiệp hàng quý
Hiện tại, do chương trình XHTD chỉ chấm dựa trên báo cáo tài chính năm. Trong suốt năm tài chính thì các chỉ tiêu tài chính được tính toán trên báo cáo của số cuối kỳ năm trước. Vì vậy, các chỉ tiêu tài chính không theo kịp tình hình kinh doanh hiện tại của doanh nghiệp, ảnh hưởng đến tính chính xác ở những lần XHTD định kỳ trong năm. Để việc chấm điểm XHTD được chính xác hơn tác giả đề xuất cải tiến chương trình chấm điểm XHTD Vietbank theo hướng có thể cập nhật thông tin tài chính theo qúy, cụ thể như sau: Nếu trong quý chấm điểm xếp hạng tín dụng mà doanh nghiệp có báo cáo tài chính hàng quý thì đề nghị hệ thống hỗ trợ cho phép NVTD nhập báo cáo tài chính tại thời điểm đó để cập nhật thông tin khách hàng được khách quan hơn, còn nếu doanh nghiệp không có báo cáo tài chính quý tại thời điểm chấm điểm thì vẫn lấy báo cáo năm trước.
o Phần mềm hóa sổ tay hướng dẫn chấm điểm xếp hạng tín dụng
Để nâng cao hiệu quả của XHTD, Vietbank cần phần mềm hóa sổ tay hướng dẫn chấm điểm XHTD và tích hợp hướng dẫn chấm điểm XHTD vào chương trình chấm điểm để NVTD có thể vừa chấm điểm vừa truy xuất nội dung hướng dẫn. Điều này ngoài việc giúp NVTD truy cập nội dung hướng dẫn xếp hạng được thuận tiện thì việc phần mềm hóa nội dung hướng dẫn chấm điễm cũng giúp việc truy cập nội dung hướng dẫn nhanh hơn rất nhiều vì có thể thiết kế phân chia nội dung hướng dẫn theo từng đối tượng khách hàng đến từng nhóm chỉ tiêu và các chỉ tiêu cụ thể. Bên cạnh đó
thì việc đưa nội dung hướng dẫn chấm điểm vào chương trình cũng giúp nội dung hướng dẫn được chuẩn mực và cập nhật tức thời cho tất cả nhân viên trên toàn hệ thống vì khi có bất kỳ sự thay đổi nào thì hệ thống cũng có thể cập nhật và thông báo cho toàn bộ người sử dụng.