Chương 6:KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với chính quyền đại phương
Cần có chính sách hỗ trợ các hộ nông dân, các đối tượng hộ nghèo, cận nghèo thông qua liên kết với ngân hàng.
Thụ lí và giải quyết các hồ sơ, đơn khiếu kiện thụ lí tài sản với tiến độ nhanh hơn, giúp cho ngân hàng nhanh chóng thu hồi vốn.
Phối hợp chặt chẽ với các tổ chức tín dụng nhằm cung cấp đầy đủ các thông tin, chính sách hỗ trợ tín dụng, quy trình, hồ sơ vay vốn, nhằm làm tăng tính thuyết phục của hồ sơ vay.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Thái Văn Đại, 2012. Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại.
Ðại học Cần Thơ.
2. Thái Văn Đại và Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010. Quản trị ngân hàng thương mại. NXB Đại học Cần Thơ.
3. Huỳnh Thị Thu Hiền, 2012. Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương chi nhánh Cần Thơ. Đại học Cần Thơ.
4.Thạch Kim Khánh, 2012. Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Trà Cú. Đại học Cần Thơ.
5. Mai Văn Nam, 2008. Giáo trình Nguyên lý thống kê kinh tế. NXB Văn hoá thông tin.
PHỤ LỤC 1 BẢNG CÂU HỎI
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH
Xin chào anh (chị), tôi là Nguyễn Châu Ngọc Tùng, là sinh viên của trường Đại học Cần Thơ, khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh. Hiện nay, tôi đang nghiên cứu đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam thành phố Châu Đốc, tỉnh An Giang”.
Trong đó, tôi tìm hiểu thêm về “Nguyên nhân của sự biến động trong quá trình tín dụng tại Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Châu Đốc”.
Rất mong anh (chị) dành chút thời gian quý báu để giúp tôi hoàn thành bảng câu hỏi dưới đây. Xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của anh (chị). Tôi cam đoan mọi thông tin anh (chị) cung cấp sẽ được giữ bí mật tuyệt đối và chỉ được sử dụng cho mục đích nghiên cứu trong phạm vi đề tài này.
BẢNG CÂU HỎI ĐÁNH GIÁ NGUYÊN NHÂN CỦA SỰ BIẾN ĐỘNG TRONG QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
AGRIBANK CHÂU ĐỐC
Q1. Anh (chi) có từng vay vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn không? (đánh dấu X vào ô chọn)
Không Có
Q2. Số tiền kỳ vọng anh (chị) muốn vay là bao nhiêu?
……….…
……….
Q3. Anh (chị) có được Ngân hàng chấp nhập cho vay đúng kỳ vọng không?(đánh dấu X vào ô chọn)
Không ---> đến Câu 5
Có ---> đến Câu 7
Q4. Lý do anh (chị) không được cho vay vốn đúng kỳ vọng?
………
………
Q5. Khi không được vay, anh (chị) tìm đến nguốn vốn vay nào khác?(khoanh tròn vào số được chọn)
Bạn bè 1
Người thân 2
Ngân hàng khác 3
Vay nóng (lãi suất cao) 4
Chơi hụi 5
Khác (ghi rõ)……….. 6
Q6. Anh (chị) có được giải ngân đúng với số tiền vay không?(đánh dấu X vào ô chọn)
Không ---> tiếp tục
Có ---> đến Câu 10
Khác (ghi rõ)……….. 5
Q8. Lý do không được vay hết? ………..…… ……….. Q9. Anh (chị) vay với thời hạn bao lâu? (khoanh tròn vào số được chọn) Ngắn hạn (dưới 1 năm) 1
Trung Hạn (từ 1 đến 5 năm) 2 Dài hạn (trên 5 năm) 3
Q10. Phương thức vay là gì?(khoanh tròn vào số được chọn)
Vay từng lần 1
Vay theo hạn mức tín dụng 2
Vay theo dự án đầu tư 3
Vay trả góp 4
Vay theo hạn mức tín dụng dự phòng 5
Vay theo hạn mức thấu chi 6
Q11. Anh (chị) đến ngân hàng vay vốn để dùng vào mục đích gì? (Khoanh tròn vào số được chọn) Trồng trọt 1 Chăn nuôi 2 Tiêu dùng 3
Kinh doanh, buôn bán 4 Khác (ghi rõ)……….. 5
Q12. Khi vay, ngân hàng có yêu cầu anh (chị) có thế chấp tài sản không? (đánh dấu X vào ô chọn) Không Có Q13. Loại tài sản thế chấp mà ngân hàng yêu cầu là gì? (Khoanh tròn vào số được chọn) Nhà cửa 1 Sổ đỏ 2
Khác (ghi rõ) ……….. 3
Q14. Anh (chị) vui lòng cho biết thời gian từ lúc nộp hồ sơ đến lúc nhận tiền là bao lâu?
………
Q15. Anh (chị) vui khoanh tròn vào số thứ tự của quy trình kiểm tra giám sát mà cán bộ tín dụng đã thực hiệntrong suốt quá trình vay
Trình tự kiểm tra, giám sát vốn vay như sau:
Số 1. Kiểm tra trước cho vay: thẩm định, tái thầm định các điều kiện vay vốn
Số 2. Kiểm tra trong khi cho vay: kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản đảm bảo tiền vay và các chứng từ; Sự đúng khớp giữa chứng minh thư và người vay, giữa người nhận tiền và người có tên trên giấy đề nghị vay vốn…
Số 3. Kiểm tra sau khi cho vay:
- Chậm nhất là sau 15 ngày kể từ ngày giải ngân, cán bộ tín dụng phải kiểm tra việc sử dụng vốn vay và tài sản đảm bảo.
- Nội dung kiểm tra như sau:
+ Kiểm tra mục đích vốn vay theo hồ sơ đã ghi trong hợp đồng tín dụng.
+ Kiểm tra biện pháp tổ chức triển khai và tiến độ thực hiện dự án, phương án; đánh giá hiệu quả của dự án, phương án vay vốn.
+ Kiểm tra hiện trạng, tình hình biến động, thay đổi tài sản bảo đảm tiền vay.
+ Kiểm tra nguồn thu nhập của khách hàng.
Q16. Khi đến hạn,anh (chị) có trả đủ gốc không? (đánh dấu X vào ô chọn)
Không Có
Q17. Thu nhập thực tế hàng tháng của anh (chị) là bao nhiêu? (đánh
………..…
………..
Q19. Khó khăn khiến anh (chị) khi không trả đủ gốc là gì?
……….…
…..………
Q20. Hướng giải quyết của Ngân hàng khi không trả đủ gốc là gì?
………
………
Q21. Anh (chị) vui lòng cho biết thông tin của chủ hộ?
Họvàtên……….
Giới tính: Nam (Nữ) Tuổi:…………
Nghềnghiệp:………..
Địa chỉ:………...
Xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của anh (chị)!
Chúc anh (chị) sức khoẻ, thành đạt!
PHỤ LỤC 2
KẾT QUẢ BẢNG CÂU HỎI Muốn vay
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent
Valid
10.000.000 1 1.1 1.1 1.1
15.000.000 1 1.1 1.1 2.2
20.000.000 7 7.6 7.6 9.8
25.000.000 1 1.1 1.1 10.9
30.000.000 5 5.4 5.4 16.3
32.000.000 2 2.2 2.2 18.5
35.000.000 3 3.3 3.3 21.7
38.000.000 2 2.2 2.2 23.9
40.000.000 4 4.3 4.3 28.3
42.000.000 1 1.1 1.1 29.3
43.000.000 1 1.1 1.1 30.4
45.000.000 4 4.3 4.3 34.8
48.000.000 1 1.1 1.1 35.9
50.000.000 8 8.7 8.7 44.6
52.000.000 1 1.1 1.1 45.7
55.000.000 2 2.2 2.2 47.8
60.000.000 4 4.3 4.3 52.2
65.000.000 2 2.2 2.2 54.3
70.000.000 2 2.2 2.2 56.5
72.000.000 1 1.1 1.1 57.6
75.000.000 6 6.5 6.5 64.1
76.000.000 1 1.1 1.1 65.2
80.000.000 2 2.2 2.2 67.4
85.000.000 1 1.1 1.1 68.5
90.000.000 2 2.2 2.2 70.7
95.000.000 1 1.1 1.1 71.7
100.000.000 6 6.5 6.5 78.3
200.000.000 2 2.2 2.2 96.7
250.000.000 1 1.1 1.1 97.8
400.000.000 2 2.2 2.2 100.0
Total 92 100.0 100.0
Ý kiến cho vay của ngân hàng
Frequency Percent
Valid
Percent Cumulative Percent
Valid Không
chấp nhận
30 32.6 32.6 32.6
chấp nhận
62 67.4 67.4 100.0
Total 92 100.0 100.0
Lý do không được vay
Frequency Percent Valid Percent
Cumulative Percent
Valid 62 67.4 67.4 67.4
Đã từng phát sinh nợ xấu 1 1.1 1.1 68.5
Không có tài san thế chấp 1 1.1 1.1 69.6
Món vay trước chưa thanh toán hết 1 1.1 1.1 70.7
Người bảo lãnh món vay trước không đồng ý tiếp tục chấp nhận bảo lãnh
1 1.1 1.1 71.7
Phương án SXKD không hiệu quả 15 16.3 16.3 88.0
Sổ đỏ mang thế chấp không được uỷ quyền 1 1.1 1.1 89.1
Thu nhập không đảm bảo khả năng trả nợ 6 6.5 6.5 95.7
Vay đáo hạn, muốn vay thêm nhưng giá trị tài sản thế chấp không đủ
4 4.3 4.3 100.0
Total 92 100.0 100.0
Nguồn vay khác
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent
Valid
Bạn bè 7 7.6 23.3 23.3
Người thân 9 9.8 30.0 53.3
Ngân hàng khác 12 13.0 40.0 93.3
Vay nóng 1 1.1 3.3 96.7
Chơi hụi 1 1.1 3.3 100.0
Total 30 32.6 100.0
Missing System 62 67.4
Total 92 100.0
Giải ngân đúng
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent
Valid
Khong 2 2.2 3.2 3.2
Dung 60 65.2 96.8 100.0
Total 62 67.4 100.0
Missing System 30 32.6
Total 92 100.0
Nguồn vay thêm
Frequency Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
Valid Người thân 2 2.2 100.0 100.0
Missing System 90 97.8
Total 62 92 100.0
Lý do không đuợc vay hết
Frequency Percent
Valid Percent
Cumulative Percent
Valid 90 97.8 97.8 97.8
Tài sản thế chấp giá trị không cao
2 2.2 2.2 100.0
Total 92 100.0 100.0
Thời hạn vay
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent
Ngắn hạn 24 26.1 38.7 38.7
Phương thức vay
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent
Valid
Từng lần 52 56.5 83.9 83.9
Trả góp 10 10.9 16.1 100.0
Total 62 67.4 100.0
Missing System 30 32.6
Total 62 92 100.0
Mục đích vay
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent
Valid
Trồng trọt 19 20.7 30.6 30.6
Chăn nuôi 15 16.3 24.2 54.8
Tiêu dùng 13 14.1 21.0 75.8
Kinh doanh 11 12.0 17.7 93.5
Khác 4 4.3 6.5 100.0
Total 62 67.4 100.0
Missing System 30 32.6
Total 62 92 100.0
Thế chấp tài sản
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent
Valid
Không thế chấp 11 12.0 17.7 17.7
Có thế chấp 51 55.4 82.3 100.0
Total 62 67.4 100.0
Missing System 30 32.6
Total 62 92 100.0
Tài sản thế chấp
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent
Valid
Nhà cửa 3 3.3 5.9 5.9
Sổ đỏ 48 52.2 94.1 100.0
Total 51 55.4 100.0
Missing System 41 44.6
Total 62 92 100.0
Quy trình kiểm tra
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent
Valid
Trước và trong cho vay 26 28.3 41.9 41.9
Trước, trong và sau khi cho
vay 27 43.5 51.9 100.0
Total 52 83.9 100.0
Missi
ng System 10 16.1
Total 62 100.0
Thu nhập thực tế
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent
Valid
Dưới 5 triệu 31 33.7 50.0 50.0
Từ 5 triệu đến dưới 8 triệu 26 28.3 41.9 91.9
Từ 8 triệu đến 10 triệu 3 3.3 4.8 96.8
Trên 10 triệu 2 2.2 3.2 100.0
Total 62 67.4 100.0
Missing System 30 32.6
Total 62 92 100.0
LỜI CẢM TẠ
Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô Đoàn Tuyết Nhiễn, giảng viên khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, đã giúp đỡ, truyền đạt kinh nghiệm, hướng dẫn nhiệt tình cho tôi trong suốt quá trình làm luận văn
Bên cạnh đó, tôi cũng xin gửi lời cảm ơn đến quý ban lãnh đạo ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn thành phố Châu Đốc đã giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho tôi thực tập để áp dụng những lý thuyết từ trường học vào thực tiễn.
Tôi cũng thật sự lời biết ơn gia đình tôi và các hộ gia đình đã động viên, ủng hộ, nhiệt tình trả lời phỏng vấn giúp tôi hoàn thành số mẫu của đề tài.
Ngoài ra tôi cũng chân thành cảm ơn các bạn Đỗ Thị Ngọc Ngà, Trương Hữu Trung Tín, Phùng Xuân Khánh, Bùi Thanh Phúc đã hỗ trợ, giúp đỡ tôi trong suốt quá trình hoàn thành luận văn.
Do sự hạn hẹp về thời gian lẫn kiến thức nên không tránh khỏi sai sót.
Mong quý thầy, cô và bạn bè góp ý để giúp tôi hoàn thiện bài nghiên cứu này, cũng như các bài nghiên cứu về sau.
Trân trọng!
Cần Thơ, ngày 22 tháng 11 năm 2013
Người thực hiện
Nguyễn Châu Ngọc Tùng
TRANG CAM KẾT
Tôi xin cam kết luận văn này được hoàn thành dựa trên các kết quả nghiên cứu của tôi và các kết quả nghiên cứu này chưa được dùng cho bất cứ luận văn cùng cấp nào khác.
Cần Thơ, ngày 22 tháng 11 năm 2013 Người thực hiện
Nguyễn Châu Ngọc Tùng
TRANG NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
Châu Đốc, ngày 22 tháng 11 năm 2013 TM. Giám đốc
PP. KDDV
MỤC LỤC
Trang
Chương 1: GIỚI THIỆU ... 1
1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu ... 1
1.2 Mục tiêu nghiên cứu ... 2
1.2.1 Mục tiêu tổng quát ... 2
1.2.2 Mục tiêu cụ thể ... 2
1.3. Phạm vi nghiên cứu ... 2
1.3.1 Không gian ... 2
1.3.2 Thời gian ... 2
1.3.3 Đối tượng nghiên cứu ... 2
Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ... 3
2.1 Phương pháp luận ... 3
2.1.1 Khái quát về tín dụng ... 3
2.1.2 Một số quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam về nghiệp vụ tín dụng ... 6
2.1.3 Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng của ngân hàng ... 13
2.2 Phương pháp nghiên cứu ... 15
Chương 3:GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNGNÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ CHÂU ĐỐC TỈNH AN GIANG ... 18
3.1 Giới thiệu về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Châu Đốc, tỉnh An Giang ... 18
3.1.1 Sự hình thành và phát triển ... 18
4.1 Tình hình huy động vốn tại ngân hàng trong thời gian từ năm 2010 đến
tháng 6 năm 2013 ... 26
4.2 Phân tích hoạt động cho vay tại ngân hàng ... 29
4.2.1 Doanh số cho vay ... 29
4.2.3 Tình hình dư nợ... 48
4.2.4 Nợ xấu ... 57
4.3Đánh giá hoạt động của ngân hàng ... 60
4.3.1 Tổng dư nợ trên nguồn vốn huy động ... 62
4.3.2 Vòng quay vốn tín dụng... 63
4.3.3 Hệ số thu nợ ... 64
4.3.4 Nợ xấu trên tổng dư nợ ... 64
4.4 Thực trạng và nhu cầu vốn vay tại ngân hàng ... 65
4.4.1 Thực trạng vốn vay tại ngân hàng ... 65
4.4.2 Nhu cầu vốn vay tại ngân hàng ... 68
Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ CHÂU ĐỐC, TỈNH AN GIANG ... 71
5.1 Giải pháp ... 71
5.1.1 Trong công tác huy động vốn ... 71
5.2.2 Đối với công tác cho vay ... 72
5.2.3 Đối với công tác thu nợ... 73
Chương 6:KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ... 75
6.1 Kết luận ... 75
6.2 Kiến nghị... 76
6.2.1 Đối với chính quyền đại phương ... 76
DANH MỤC BẢNG
Trang Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNN chi nhánh
Châu Đốc qua 3 năm 2010-2012 ... 24
Bảng 3.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNN chi nhánh ... 24
Bảng 4.1: Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh Châu Đốc . 28 Bảng 4.2: Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh Châu Đốc . 29 Bảng 4.3: Doanh số cho vay theo thởi hạn của ngân hàng giai đoạn ... 30
Bảng 4.4: Doanh số cho vay theo thởi hạn của ngân hàng trong 6 tháng đầu . 31 Bảng 4.5: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế của ngân hàng từ 2010 - 2012 ... 35
Bảng 4.6: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế của ngân hàng 6 tháng đầu . 35 Bảng 4.7: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế của ngân hàng giai đoạn ... 40
Bảng 4.8: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế của ngân hàng trong 6 . 40 Bảng 4.9: Doanh số thu nợ theo thời hạn của ngân hàng giai đoạn 2010 – 2012 ... 42
Bảng 4.10: Doanh số thu nợ theo thời hạn của ngân hàng trong 6 tháng đầu . 42 Bảng 4.11: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế của ngân hàng từ 2010 đến tháng 6 năm 2013 ... 43
Bảng 4.12: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế của ngân hàng từ 2010 đến . 43 Bảng 4.13: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế của ngân hàng... 47
Bảng 4.14: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế của ngân hàngtrong6 ... 47
Bảng 4.15: Dư nợ theo thời hạn của ngân hàng giai đoạn (2010 – 2012) ... 50
Bảng 4.16: Dư nợ theo thời hạn của ngân hàng trong 6 tháng đầu năm ... 50
Bảng 4.22: Nợ xấu theo thời hạn của ngân hàng trong 6 tháng đầu giai đoạn 58
Bảng 4.23: Nợ xấu theo thành phần kinh tế của ngân hàng giai đoạn ... 60
Bảng 4.24: Nợ xấu theo thành phần kinh tế của ngân hàng trong 6 tháng đầu 60 Bảng 4.25: Chỉ tiêu đánh giá hoạt động của ngân hàng qua 3 năm 2010-2012 ... 61
Bảng 4.26: Chỉ tiêu đánh giá hoạt động của ngân hàng qua 6 tháng... 62
Bảng 4.27. Nợ xấu theo thời hạn trên tổng dư nợ giai đoạn 2010-2012 ... 65
Bảng 4.28. Tình hình giải ngân với số tiền vay kỳ vọng ... 66
Bảng 4.29. Thời hạn vay ... 66
Bảng 4.30. Phương thức vay ... 66
Bảng 4.31. Bảng chéo mục đích vay và tài sản thế chấp ... 67
Bảng 4.32. Quy trình kiểm tra ... 67
Bảng 4.33. Thu nhập của khách hàng ... 68
Bảng 4.34. Lượng vốn vay của khách hàng... 68
Bảng 4.35. Lý do không được vay ... 69
Bảng 4.36 Nguồn vay khác ... 70
DANH SÁCH HÌNH
Trang Hình 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNN Châu Đốc qua 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2012,2013 24
Hình 4.1 Diễn biến trần lãi suất huy động từ tháng 8/2011 đến tháng 6/2013 28