Chương 5. Giải pháp hoàn thiện quy trình tín dụng và nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay tại NHTM CP Phương Tây chi nhánh Cần Thơ
5.1. Phân tích chỉ số đánh giá kết quả hoạt động tín dụng ngân hàng Phương Tây chi nhánh Cần thơ năm 2007 – 2009
Hệ số thu nợ
Bảng 2: BẢNG TÍNH HỆ SỐ THU NỢ CỦA NGÂN HÀNG PHƯƠNG TÂY CHI NHÁNH CẦN THƠ NĂM 2007 – 2009
KHOẢN MỤC Đvt Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Doanh số thu nợ Triệu đồng 670.820 1.228.187 1.326.286 Doanh số cho vay Triệu đồng 628.414 1.364.529 1.791.247
Hệ số thu nợ % 106,75 90,01 74,04
Nguồn: Ngân hàng TMCP Phương Tây chi nhánh Cần thơ
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng thu hồi nợ của chi nhánh cũng như khả năng trả nợ vay của khách hàng có tốt hay không. Chỉ tiêu này cao thì càng có lợi cho hoạt động của chi nhánh, cho thấy chi nhánh thu được nhiều nợ, chất lượng tín dụng của chi nhanh cao, thu hồi vốn nhanh từ đó chi nhánh sẽ mở rộng cho vay thêm và thu được nhiều lợi nhuận.
60
Hình 4: DIỄN BIẾN TÌNH HÌNH DOANH SỐ THU NỢ, CHO VAY VÀ HỆ SỐ THU NỢ TẠI NH PHƯƠNG TÂY CHI NHÁNH CẦN THƠ (NĂM 2007 –
2009)
0 200000 400000 600000 800000 1000000 1200000 1400000 1600000 1800000 2000000
2007 2008 2009
0 20 40 60 80 100 120
Doanh số thu nợ (triệu đồng)
Doanh số cho vay (triệu đồng)
Hệ số thu nợ (%)
Nguồn: Ngân hàng TMCP Phương Tây chi nhánh Cần thơ
Qua bảng số liệu ta thấy hệ số thu nợ của ngân hàng khá cao (trung bình là 90,27%), năm 2007 có hệ số thu nợ cao_106,7% là do trong năm 2007 tình hình kinh tế ở Việt Nam phát triển ổn định, GDP của Việt Nam năm 2007 là khá cao so với những năm trước đó, 1.143.442 tỷ đồng, nguyên nhân là do Việt Nam vừa mới trở thành thành viên chính thức của WTO, hoạt động kinh tế được mở rộng và các hàng rào mậu dịch cũng được dở bỏ hay hạn chế… làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trong nước trong năm này tăng lên khá cao, hiệu quả kinh doanh đã giúp cho các doanh nghiệp có lợi nhuận, đồng nghĩa với việc thu hồi nợ dễ dàng đối với các ngân hàng. Sang năm 2008, hệ số thu nợ là 90,01% vẫn ở mức cao. Năm 2008, cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu đã tác động lên nền kinh tế Việt Nam và gây ảnh hưởng tới tất cả các chủ thể trong nền kinh tế từ các ngân hàng, doanh nghiệp, người lao động… khiến tình trạng của nền kinh tế xấu đi trông
61
thấy, tuy nhiên cán bộ tín dụng chi nhánh vẫn thực hiện tốt công tác thẩm định, đánh giá chính xác phương án sản xuất kinh doanh cũng như khả năng thanh toán của khách hàng nên công tác thu hồi vốn vay vẫn cao. Sang năm 2009, hệ số thu nợ ở mức 74,04%, nguyên nhân rất dễ hiểu, do năm 2009, doanh số cho vay cao hơn năm 2008… So sánh doanh số cho vay và tình hình thu nợ của riêng năm 2009 thì hệ số thu nợ 74,04% là vẫn ở mức an toàn.
Nguyên nhân dẫn đến hệ số thu nợ trung bình của Chi nhánh ở mức cao, là vì, kết quả doanh số thu nợ của ngân hàng tăng đều qua từng năm, lý do: (1) Cán bộ tín dụng tại chi nhánh cho vay có chọn lọc, không cho vay tùy tiện thông qua việc xếp loại khách hàng; (2) Khâu thẩm định ban đầu trước khi cho vay ngày càng được thực hiện kỹ hơn, chất lượng hơn; (3) Không ngừng nâng cao ý thức trách nhiệm của cán bộ tín dụng. Nếu cán bộ tín dụng nào có xuất hiện nợ xấu cao thì sẽ bị tạm ngưng cho vay để tập trung cho việc thu hồi nợ; (4) Khi có tình hình nợ xấu xảy ra, chi nhánh sẽ thành lập tổ chuyên xử lý thu hồi nợ; (5) Sau khi cho vay, ngân hàng thành lập tổ đi thăm viếng, kiểm tra, theo dõi, giám sát quá trình sử dụng vốn và trả nợ của khách hàng. Từ việc làm đó giúp cho ngân hàng phát hiện được các món vay có tiềm ẩn rủi ro và có biện pháp xử lý kịp thời.
Nhìn chung, với những hệ số này đã chứng tỏ hoạt động của ngân hàng đạt hiệu quả cao: cứ một đồng vốn cho vay thì ngân hàng thu về được gần 0,9 đồng. Từ đó ta nhận thấy rằng công tác thu hồi nợ đã được ngân hàng chú trọng và đôn đốc ngày càng tốt hơn. Mặt khác cho thấy, với mức độ an toàn về thu nợ, Chi nhánh cần đẩy mạnh doanh số cho vay nhằm đem lại nhiều lợi nhuận hơn cho ngân hàng.
Vòng quay vốn tín dụng
Bảng 3: BẢNG TÍNH VÒNG QUAY VỐN TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG PHƯƠNG TÂY CHI NHÁNH CẦN THƠ NĂM 2007 – 2009
KHOẢN MỤC ĐVT Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
62
Doanh số thu nợ Triệu đồng 670.820 1.228.187 1.326.286 Dư nợ bình quân Triệu đồng 627.455 993.098 1.571.872,5
Vòng quay vốn
tín dụng Vòng 1,07 1,24 0,84
Nguồn: Ngân hàng TMCP Phương Tây chi nhánh Cần thơ
Đây là chỉ tiêu phản ánh tốc độ luân chuyển vốn tín dụng. Chỉ tiêu này càng lớn càng tốt, cho thấy thời gian thu hồi nợ vay nhanh thể hiện sự hoạt động có hiệu quả của Ngân hàng. Theo số liệu ta thấy vòng quay vốn của Ngân hàng Phương Tây chi nhánh Cần thơ khả quan qua 2 năm, năm 2007_1,07 vòng và năm 2008_1,24 vòng, cho thấy thời gian thu hồi nợ năm 2008 nhanh hơn so với năm 2007; nhưng sang năm 2009 giảm còn 0,84 vòng, điều này nói lên tốc độ luân chuyển vốn của Chi nhánh chưa tốt, 1 năm chưa đạt một vòng quay. Thấy được vấn đề, Chi nhánh đã nhanh chóng khắc phục, bằng cách giao chỉ tiêu đến từng cán bộ tín dụng trong việc thu hồi nợ, họ đôn đốc khách hàng trả nợ và lãi đến hạn, đồng thời, tăng cường làm tốt công tác quản lý hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng một cách chặt chẽ, có hệ thống. Kết hợp với bộ phận kế toán cho vay thông qua việc cung cấp danh sách các khoản nợ đến hạn để phục vụ thu hồi hoặc xử lý tín dụng. Khâu thẩm định được thực hiện tốt hơn trong việc đánh giá hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh cũng như khả năng trả nợ của khách hàng.
Thời gian thu hồi nợ
Bảng 4: BẢNG TÍNH THỜI GIAN THU HỒI NỢ CỦA CHI NHÁNH CẦN THƠ NH PHƯƠNG TÂY NĂM 2007 – 2009
KHOẢN MỤC ĐVT Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Dư nợ bình quân Triệu đồng 627.455 993.098 1.571.872,5
63
Doanh số thu nợ Triệu đồng 670.820 1.228.187 1.326.286
Thời gian thu hồi nợ Ngày 337 291 427
Nguồn: Ngân hàng TMCP Phương Tây chi nhánh Cần thơ
Chỉ tiêu này càng nhỏ thì càng tốt. Ta thấy thời gian thu hồi nợ của ngân hàng chưa ổn định qua các năm: năm 2007 là 337 ngày, năm 2008 là 291 ngày và năm 2009 là 427 ngày. Nguyên nhân thời gian thu nợ năm 2009 nhiều hơn năm 2008 là do, so với năm 2008, tốc độ tăng doanh số thu nợ năm 2009_chỉ 8%, không theo kịp tốc độ tăng dư nợ bình quân năm 2009_ 58,3%. Qua chỉ số này, Chi nhánh nên chủ động hơn trong công tác thu hồi nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ để thời gian thu hồi vốn giảm, vốn cho vay thu về nhanh hơn. Chi nhánh cần phát huy hơn nữa chỉ tiêu này.
Lợi nhuận ròng trên trên tổng tài sản (ROA)
Bảng 5: BẢNG TÍNH LỢI NHUẬN RÒNG TRÊN TỔNG TÀI SẢN QUA 3 NĂM (2007- 2009)
KHOẢN MỤC ĐVT Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Lợi nhuận ròng Triệu đồng 30.418 99.368 119.502
Tổng tài sản Triệu đồng 1.295.278 2.661.681 10.314.177
ROA % 2,35 3,73 1,16
Nguồn: Ngân hàng TMCP Phương Tây chi nhánh Cần thơ
Tỷ số lợi nhuận ròng trên tổng tài sản đo lường khả năng sinh lời của tài sản, cho biết một đồng tài sản tạo ra được bao nhiêu đồng lợi nhuận. ROA qua các năm có xu hướng giảm, cụ thể năm 2007 là 2,35%, năm 2008 là 3,73 %, năm 2009 giảm
64
xuống còn 1,16%, trong khi lợi nhuận ròng và tổng tài sản tăng liên tục qua các năm. Nguyên nhân là do tình hình huy động vốn và hoạt động tín dụng tại Chi nhánh không cân đối, Chi nhánh chưa khai thác hết nguồn vốn huy động cho hoạt động tín dụng của mình.
Hình 5: BIỂU ĐỒ THỂ HIỆN TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ DOANH SỐ CHO VAY TAI CHI NHÁNH CẦN THƠ NGÂN HÀNG PHƯƠNG TÂY
NĂM 2007 – 2009
0 1000000 2000000 3000000 4000000 5000000 6000000 7000000 8000000 9000000
2007 2008 2009
Huy động vốn (Triệu đồng) Doanh số cho vay (Triệu đồng)
Nguồn: Ngân hàng TMCP Phương Tây chi nhánh Cần thơ
Theo số liệu phòng kế toán, nguồn vốn huy động và doanh số cho vay tăng dần qua từng năm, cụ thể: Vốn huy động năm 2007 là 841.780 triệu đồng, 2008 là 1.478.991 triệu đồng, sang năm 2009 tăng gấp 6 lần năm 2008, tương đương 8.967.685 triệu đồng. Số liệu cho thấy, tình hình huy động vốn tại Chi nhánh khá tốt. Còn doanh số cho vay, cũng tăng theo từng năm, nhưng tăng không đồng đều, đặc biệt năm 2009 mức tăng không cao so với những năm trước đó, cụ thể, năm
65
2007 là 628.414 triệu đồng, năm 2008 tăng 117,14% so với năm 2007_(1.364.529 triệu đồng), sang năm 2009 tăng chỉ 31,27% so với năm 2008_ (1.791.247 triệu đồng). Rõ ràng nhận thấy, hoạt động tín dụng tuy có tăng qua các năm nhưng tốc độ tăng của nó không theo kịp tốc độ tăng của hoạt động huy động vốn. Thực tế, hoạt động chính của Ngân hàng là đi vay để cho vay với mục đích sinh lời, lãi suất cho vay là nguồn thu chủ yếu của Ngân hàng, do đó, Chi nhánh nên có biện pháp tích cực hơn đối với hoạt động tín dụng, cần nắm bắt kịp thời nhu cầu vay vốn nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng theo kịp với tốc độ tăng của hoạt động huy động vốn với mục đích đối đa hóa lợi nhuận.
Lợi nhuận ròng trên doanh thu (ROS_Tỷ suất lợi nhuận)
Bảng 6: BẢNG TÍNH LỢI NHUẬN RÒNG TRÊN DOANH THU TẠI NH PHƯƠNG TÂY CHI NHÁNH CẦN THƠ NĂM 2007 – 2009
KHOẢN MỤC ĐVT Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Lợi nhuận ròng Triệu đồng 30.418 99.368 119.502
Doanh thu Triệu đồng 112.432 283.731 640.502
ROS % 27,05 35,02 18,66
Nguồn: Ngân hàng TMCP Phương Tây chi nhánh Cần thơ
ROS là tỷ số phản ánh khả năng sinh lời trên cơ sở doanh thu, cho biết một đồng doanh thu tạo ra được bao nhiêu đồng lợi nhuận ròng. ROS tại chi nhánh Cần thơ ngân hàng Phương Tây tăng giảm không đều qua 3 năm, đặc biệt giảm nhiều ở năm 2009. Cụ thể, năm 2007 là 27,05%, tăng 29,46% khi bước qua năm 2008_tương đương 35,02%, tỷ suất lợi nhuận năm 2008 tăng cao là do Chi nhánh đã thực hiện công tác quản lý chi phí hiệu quả, giảm những khoản chi không cần thiết, góp phần làm tăng lợi nhuận. Sang năm 2009, ROS giảm còn 18,66%, giảm 46,71%
66
so với năm 2008. Nguyên nhân ROS giảm trong khi lợi nhuận ròng và doanh thu vẫn tăng, lý do, năm 2009, doanh thu tăng cao, tăng 125,74% nhưng lợi nhuận chỉ tăng 20,26%, điều đó cho thấy chi phí trong giai đoạn này chiếm tỷ trọng khá cao, theo số liệu phòng kế toán, chi phí năm 2009 là 480.352 triệu đồng. tăng 334.680 triệu tương đương tăng 229,75% so với năm 2008 (trong đó chi phí lãi chiếm 75,27%), còn tốc độ tăng doanh thu so với năm 2008 chỉ với con số kiêm tốn, là 125,74%, cho thấy tốc đo tăng chi phí cao hơn tốc độ tăng thu nhập, nguyên nhân này do Chi nhánh đầu tư vào khoản mục tài sản, nâng cấp và đổi mới máy mốc thiết bị hiện đại… đây là loại tài sản không sinh lời nên làm giảm lợi nhuận Chi nhánh.
Ngoài ra, huy động vốn tăng cao nên chi phí trả lãi tăng theo…
Các chỉ số rủi ro tại Chi nhánh
Rủi ro tín dụng
Tỷ lệ nợ quá hạn / dư nợ: (Dư nợ quá hạn / Tổng dư nợ) x 100%. Đây là một trong những chỉ tiêu quan trọng đánh giá chất lượng thẩm định tài chính và phản ánh rủi ro tín dụng của ngân hàng. Nếu chỉ số này lớn hơn 7% thì ngân hàng được xem là yếu kém, nếu chỉ số này nhỏ hơn 5% thì ngân hàng đó được đánh giá là ngân hàng có nghiệp vụ tín dụng tốt, chiến lược cho vay cao.
Bảng 7. DIỄN BIẾN TỶ LỆ NỢ QUÁ HẠN TRÊN DƯ NỢ TẠI NH PHƯƠNG TÂY CHI NHÁNH CẦN THƠ NĂM 2007 – 2009
KHOẢN MỤC ĐVT Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Nợ quá hạn Triệu đồng 6.688 31.384 17.334
Dư nợ Triệu đồng 627.455 1.358.741 1.785.004
Nợ quá hạn/dư nơ % 1,07 2,31 0,97
Nguồn: Ngân hàng TMCP Phương Tây chi nhánh Cần thơ
Nợ quá hạn tại Chi nhánh tăng giảm không đều, nhưng nhìn chung tiến triển theo chiều hướng tốt, giảm dần ở những năm gần đây. Cụ thể: Năm 2007 phát sinh
67
nợ quá hạn là 6.688 triệu đồng, bước qua năm 2008 nợ quá hạn đã tăng lên gấp bốn lần năm 2007_ tương đương tăng 369,26% _(31.384 triệu đồng, ngân hàng Phương Tây chi nhánh Cần thơ đã khắc phục nhanh chóng vấn đề này khi bước qua con số đáng mừng ở năm 2009, từ 31.384 triệu của năm 2008 giảm xuống còn 17.334 triệu, giảm 44,77% so với năm 2008. Đây chính nhờ sự nổ lực của cả đội ngũ nhân viên ngân hàng. Một số biện pháp hiệu quả nhằm xử lý nợ quá hạn tại Chi nhánh: (1) Đối với những khách hàng do gặp khó khăn trong quá trình sản xuất kinh doanh, nợ vay của chi nhánh đã đến hạn nhưng chưa có thu nhập để trả thì ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng tiếp tục sản xuất kinh doanh bằng cách cho gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, ngoài ra, ngân hàng còn tạo điều kiện cho họ vay thêm để bổ sung vốn, khôi phục lại công việc có nguồn thu trả nợ cho ngân hàng; (2) Khi khách hàng vay gặp rủi ro khách quan trong sản xuất kinh doanh, gặp rủi ro do hạn chế về trình độ quản lý, họ bị thua lỗ thì cán bộ tín dụng tại chi nhánh tư vấn, động viên họ điều chỉnh lại cho phù hợp và yêu cầu họ cam kết trong thời hạn nhất định phải trả nợ cho ngân hàng; (3) Đối với trường hợp cố ý, tranh thủ sự hỗ trợ của các cấp Ủy Đảng và chính quyền địa phương trong việc thu hồi nợ quá hạn, tiếp cận khách hàng, động viên họ trả nợ và phải làm cam kết trước chính quyền và cán bộ ngân hàng. Nếu hết thời hạn cam kết mà họ vẫn không trả nợ thì ngân hàng sẽ tiến hành việc đấu giá phát mãi tài sản đã thế chấp để thu hồi nợ. (4) Hàng tháng, quý tập trung chỉ đạo phân loại nợ, phân loại khách hàng, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, chủ động điều chỉnh hạn mức cho vay cho phù hợp với điều kiện kinh doanh của khách hàng. Cán bộ tín dụng tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay, trả nợ vay của khách hàng. Định kỳ hạn thu nợ và lãi tiền vay phù hợp sẽ giúp khách hàng trả nợ thuận lợi hơn, hạn chế trường hợp không có đủ tiền trả nợ đến hạn hoặc có nguồn thu nhưng chưa đến hạn trả, khách hàng có thể sử dụng vào việc khác. (5) Ngoài ra, một lý do kiến nợ quá hạn giảm nhiều, hoạt động tín dụng tại năm 2009 không cao nên tỷ lệ nợ quá hạn cũng giảm tương ứng.
68
Do biến động của nền kinh tế, năm 2008, kinh doanh bất đông sản và ngành thủy sản gặp bất lợi, do đó, dư nợ khu vực ngành nông nghiệp giảm đáng kể: năm 2007 dư nợ là 122.141 triệu đồng, năm 2008 còn 80.880 triệu đồng, giảm 33,78% so với năm 2007, năm 2009 dư nợ khu vực này là 37.398 triệu, giảm 53,76% so với năm 2008; Dư nợ khu vực khác tăng lên: Khu vực công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp năm 2007 là 235.679, năm 2008 tăng lên 88,50%_(444.244 triệu đồng), năm 2009 tăng tiếp lên 447.848 triệu đồng; Khu vực thương mại dịch vụ năm 2007 là 62.022 triệu đồng, năm 2008 tăng 130,75%_(143.115 triệu đồng), năm 2009 tiếp tục tăng 95,65%_(280.010 triệu đồng); Khu vực khác, năm 2007 là 207.613 triệu đồng, năm 2008 tăng 232,59%_(690.502 triệu đồng), năm 2009 lên 1.019.748 triệu đồng. Nhìn chung, dư nợ tại Chi nhánh tăng đều, nhưng tốc độ tăng không đều giữa các năm, tốc độ tăng tổng dư nợ năm 2008 là 120.85% so với năm 2007, còn năm 2009 chỉ tăng 28,81% so với năm 2008, điều này nói lên được tình hình hoạt động tín dụng năm 2009 chưa cao, do dư nợ tỷ lệ thuận với sự tăng trưởng của hoạt động tín dụng.
Điều này cũng phần nào giải thích cho chỉ số rủi ro tín dụng tại nhân hàng Phương Tây chi nhánh Cần thơ.
Rủi ro tín dụng qua 3 năm có sự tăng giảm không đều, nhưng khoảng cách không xa. Cụ thể:
Năm 2007 là 1,07%, sang năm 2008, tỷ lệ này tăng một cách đáng kể lên đến 2,31%, tăng 1,24% so với năm 2007. Nguyên nhân dẫn đến tình trạng tỷ lệ rủi ro tín dụng năm 2008 tăng quá cao là do năm này nợ quá hạn tăng lên khoảng 369,27% so với năm 2007, trong khi tổng dư nợ chỉ tăng 116,55% so với năm 2007. Điều đó có nghĩa tốc độ tăng của nợ quá hạn đã quá nhanh so với tốc độ tăng của dư nợ từ đó kéo theo sự gia tăng của tỷ lệ rủi ro tín dụng.
Đến năm 2009 tỷ lệ rủi ro tín dụng giảm còn 0,97%, tức giảm 1,34% so với năm 2008. Do năm 2009 khoản mục nợ quá hạn đã giảm 44,77% so với năm 2008, trong khi dư nợ tăng 31,37% so với năm 2008 nên đã làm tỷ lệ rủi ro giảm xuống còn 0,97%. Vì công tác thẩm định được thực hiện tốt, cán bộ tín dụng xét duyệt cho vay đúng nguyên tắc, ngân hàng đã có sự chọn lựa kỹ đối với các doanh nghiệp,
69
quan hệ với những doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, có triển vọng tốt nên số vốn thu hồi nhiều không để phát sinh nợ quá hạn. Ngoài ra, Chi nhánh giao chỉ tiêu đến từng cán bộ tín dụng trong việc thu hồi nợ, họ đôn đốc khách hàng trả nợ và lãi đến hạn, làm tốt công tác quản lý hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng một cách chặt chẽ, có hệ thống. Song song đó, năm 2009, Ngân hàng Phương Tây, chi nhánh Cần thơ đã thành lập Bộ phận xử lý thu hồi nợ, thực hiện nghiêm túc quy định phân loại nợ, trích lập và sử dụng quỹ dự phòng rủi ro theo quy định, do đó kết quả năm 2009 tỷ lệ nợ quá hạn giảm đáng kể. Nhìn chung, hệ số rủi ro tín dụng khá ổn đối với Chi nhánh, điều đó cũng đồng nghĩa lợi nhuận của Chi nhánh sẽ thấp đi, vì thế, công tác tìm kiếm khách hàng uy tín nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng đặc biệt quan trọng cho những năm tới.
Rủi ro lãi suất
Bảng 8: BẢNG TÍNH HỆ SỐ NHẠY CẢM VỚI LÃI SUẤT CỦA NH PHƯƠNG TÂY CHI NHÁNH CẦN THƠ QUA 3 NĂM 2007 – 2009
Chỉ tiêu Đvt Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 1. Tiền gởi tại NH và TCTD dưới
1 năm Triệu đồng 515.393 1.028.272 6.127.423
2. Cho vay ngắn hạn Triệu đồng 300.387 435.383 531.049
A. Tài sản nhạy cảm lãi suất
(1+2) Triệu đồng 815.780 1.463.655 6.658.472
3. Tiền gởi dưới 1 năm Triệu đồng 814.780 789.938 2.995.923
4. Vay ngắn hạn khác Triệu đồng - - -
B. Nguồn vốn nhạy cảm với lãi
suất (3+4) Triệu đồng 841.780 789.938 2.995.923 Hệ số nhạy cảm với lãi suất
(A/B) Lần 0,97 1,85 2,22
Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng Phương Tây chi nhánh Cần thơ