4.2. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PTNT HUYỆN THỚI LAI QUA 3 NĂM TỪ 2007-2009
4.2.2. Phân tích doanh số thu nợ
Song song với việc cho vay thì công tác thu nợ là hết sức quan trọng đối với mọi Ngân hàng thương mại nói chung và đối với NHNo&PTNT huyện Thới Lai nói riêng. Hoạt động cho vay là hoạt động có nhiều rủi ro, đồng vốn mà Ngân hàng cho vay có thể được thu hồi đúng hạn, trễ hạn hoặc có thể không thu hồi được. Vì vậy công tác thu hồi nợ được Ngân hàng đặt lên hàng đầu, bởi một Ngân hàng muốn hoạt động tốt không phải chỉ nâng cao doanh số cho vay mà còn chú trọng đến công tác thu hồi nợ làm sao để đảm bảo đồng vốn bỏ ra và thu hồi lại nhanh chóng, tránh thất thoát và có hiệu quả cao.
Việc thu nợ là yếu tố chủ yếu thể hiện khả năng phân tích, đánh giá tính chính xác khi thẩm định đánh giá khách hàng để cho vay vốn của cán bộ tín dụng. Việc thu hồi một khoản nợ đúng với các điều kiện đã cam kết trong hợp đồng tín dụng là một thành công rất lớn trong hoạt động cấp tín dụng của NH. Vì đã cho vay đúng đối tượng, người sử dụng vốn vay đúng mục đích có hiệu quả và người vay đã tạo ra lợi nhuận cho NH qua việc họ trả nợ và lãi đầy đủ, đúng hạn cho NH. Việc thu nợ được tiến hành theo kỳ hạn trong hợp đồng tín dụng. NH sẽ tiến hành thu nợ với sự nỗ lực của bản thân NH và sự giúp đở hỗ trợ của các cấp
chính quyền địa phương nhưng quan trọng nhất là ý thức tự trả nợ vay khi đến hạn của khách hàng. Nếu đến ngày đáo hạn khách hàng không đến trả nợ thì từng trường hợp cụ thể mà Ngân hàng có biện pháp xử lý thích hợp.
4.2.2.1. Phân tích doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế
Tình hình thu nợ của ngân hàng thể hiện qua bảng 4.4 cho thấy tổng doanh số thu nợ tăng qua các năm. Cụ thể năm 2007 là 127.588 triệu đồng, sang năm 2008 là 150.923 triệu đồng tăng 23.335 triệu đồng so với năm 2007, tương đương tăng 18,29%. Đến năm 2009 doanh số thu nợ là 171.704 triệu đồng tăng 20.781 triệu đồng so với năm 2008 tương đương tăng 13,77%. Doanh số thu nợ tăng một phần là do doanh số cho vay tăng và khách hàng làm ăn có hiệu quả, cụ thể doanh số thu nợ của từng thành phần kinh tế như sau:
Bảng 4.4: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế qua 3 năm 2007-2009.
Đơn vị tính: Triệu đồng, %
Năm Chênh lệch
2008/2007 2009/2008 Chỉ tiêu
2007 2008 2009 Tuyệt đối
Tương đối
Tuyệt đối
Tương đối Doanh nghiệp 400 3.421 3.501 3.021 755,25 80 2,34 - Ngắn hạn - 3.021 3.081 3.021 - 60 1,99 - Trung hạn 400 400 420 - - 20 5,00 Hộ cá thể 127.188 147.502 168.203 20.314 15,97 20.701 14,03 - Ngắn hạn 98.736 117.335 137.017 18.599 18,84 19.682 16,77 - Trung hạn 28.452 30.167 31.186 1.715 6,03 1.019 3,38 Tổng cộng 127.588 150.923 171.704 23.335 18,29 20.781 13,77
(Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT huyện Thới Lai từ 2007-2009)
0 20.000 40.000 60.000 80.000 100.000 120.000 140.000 160.000 180.000 200.000
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Triệuđồng
Doanh nghiệp Hộ cá thể Tổng cộng
Hình 4.4: Biểu đồ doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế từ 2007-2009.
Doanh số thu nợ đối với doanh nghiệp: năm 2007 doanh số thu nợ là 400 triệu đồng chủ yếu là thu nợ trung hạn, năm 2008 là 3.421 triệu đồng tăng 3.021 triệu đồng so với năm 2007, trong đó ngắn hạn là 3.021 triệu đồng, trung hạn là 400 triệu đồng, sang năm 2009 là 3.501 triệu đồng tăng 80 triệu đồng so với năm 2008 tương đương tăng 2,34%, trong đó thu nợ ngắn hạn là 3.081 triệu đồng tăng 60 triệu đồng tương đương 1,99%, trung hạn là 420 triệu đồng tăng 20 triệu đồng tương đương 5%. Doanh số thu nợ trung hạn thu điều qua từng năm là do các món vay đến hạn phân kỳ trả nợ.
Doanh số thu nợ đối với hộ gia đình: Doanh số thu nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số thu nợ trên 95% vì doanh số cho vay hộ gia đình tại chi nhánh luôn chiếm tỷ trọng cao. Cụ thể năm 2007 doanh số thu nợ là 127.188 triệu đồng, trong đó ngắn hạn là 98.736 triệu đồng, trung hạn là 28.452 triệu đồng, sang năm 2008 là 147.502 triệu đồng tăng 20.314 triệu đồng tương đương tăng 15,97%, trong đó ngắn hạn tăng 18.599 triệu đồng tương đương tăng 18,84%, trung hạn tăng 1.715 triệu đồng tương đương tăng 6,03% so với năm 2007, đến năm 2009 là 168.203 triệu đồng tăng 20.701 triệu đồng so với năm 2008 tương đương tăng 14,03%, trong đó doanh số thu nợ ngắn hạn là 137.017 triệu đồng tăng 19.682 triệu đồng tương tương tăng 16,77%, trung hạn là
31.186 triệu đồng tăng 1.019 triệu đồng tương đương tăng 3,38%. Nguyên nhân là do doanh số cho vay tăng qua các năm và khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, phát huy hiệu quả đã tạo điều kiện cho hộ vay trả nợ đúng hạn cho ngân hàng.
Nhìn chung tình hình thu nợ của NH, thu nợ chủ yếu là hộ gia đình. Đầu tư cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao, nguồn vốn được quay vòng nhiều hơn do đó công tác thu hồi nợ cần được chú trọng và quan tâm, đồng thời theo dõi chặt chẽ hoạt động của khách hàng nhằm đảm bảo cho hoạt động của NH đạt hiệu quả cao hơn. Có được kết quả như vậy cho thấy ngân hàng có đội ngũ nhân viên có kinh nghiệm trong việc lựa chọn khách hàng, trong công tác thẩm định, theo dõi quá trình sử dụng vốn và đôn đốc khách hàng trả nợ nên đã có thể thu được vốn đã cho vay.
4.2.2.2. Phân tích doanh số thu nợ theo ngành kinh tế
Qua bảng số liệu 4.5 cho thấy đối với loại hình sản xuất của khách hàng là Thương mại – Dịch vụ thì doanh số thu nợ năm 2007 đạt 39.661 triệu đồng. Sang năm 2008 đạt 47.759 triệu đồng, tăng 8.098 triệu đồng, tương đương tăng 20,42% so với năm 2007. Đến năm 2009 đạt 54.485 triệu đồng tăng 6.726 triệu đồng, tương đương tăng 14,08% so với năm 2008. Qua các năm ta thấy doanh số thu nợ đối với ngành Thương mại – Dịch vụ liên tục tăng lên do khách hàng thuộc lĩnh vực này là những khách hàng truyền thống của Ngân hàng và đã làm ăn lâu năm nên rất có kinh nghiệm trong lĩnh vực nầy, do đó công việc làm ăn họ rất hiệu quả và trả nợ cho Ngân hàng rất đúng với kỳ hạn đã cam kết.
Bảng 4.5: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế qua 3 năm 2007-2009.
Đơn vị tính: triệu đồng, %
Năm Chênh lệch
2008/2007 2009/2008 Chỉ tiêu
2007 2008 2009 Tuyệt đối
Tương đối
Tuyệt đối
Tương đối Nông nghiệp 18.689 21.965 26.890 3.276 17,53 4.925 22,42 Thủy sản 31.052 37.315 39.968 6.263 20,17 2.653 7,11 TM - DV 39.661 47.759 54.485 8.098 20,42 6.726 14,08 Xây dựng 9.676 12.349 14.293 2.673 27,63 1.944 15,74 Khác 28.510 31.535 36.068 3.025 10,61 4.533 14,37 Tổng cộng 127.588 150.923 171.704 23.335 18,29 20.781 13,77
(Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT huyện Thới Lai từ 2007-2009)
- 10.000 20.000 30.000 40.000 50.000 60.000
2007 2008 2009
Năm
Triệuđồng
Nông nghiệp Thủy sản TM - DV Xây dựng Khác
Hình 4.5: Biểu đồ doanh số thu nợ theo ngành kinh tế từ 2007-2009.
Đối với lĩnh vực nông nghiệp và thủy sản tình hình thu nợ cũng tăng dần qua các năm, cụ thể đối với ngành nông nghiệp năm 2007 doanh số thu nợ là 18.689 triệu đồng, năm 2008 là 21.965 triệu đồng tăng 3.276 triệu đồng tương đương tăng 17,53% so với năm 2007, đến năm 2009 doanh số thu nợ là 26.890 triệu đồng tăng 4.925 triệu đồng so với năm 2008 tương đương tăng 22,42%. Đối với thủy sản doanh số thu nợ năm 2007 là 31.052 triệu đồng, sang năm 2008 là 37.315 triệu đồng tăng 6.263 triệu đồng so với năm 2007 tương đương tăng 20,17%, đến năm 2009 là 39.968 triệu đồng tăng 2.653 triệu đồng tương đương tăng 7,11% so với năm 2008. Người nông dân làm nghề nông phụ thuộc rất nhiều
vào giá cả hàng nông sản làm ra, nếu năm nào giá sản phẩm làm ra bán được giá cao thì có lãi và ngược lại. Trong năm 2009 do Chính Phủ thực hiện chính sách kích cầu và hỗ trợ lãi suất cho người nông dân làm cho chi phí sản xuất nông nghiệp giảm xuống, người nông dân có lời nhiều hơn nên họ trả nợ tốt cho Ngân hàng nên doanh số thu nợ đạt được kết quả rất khả quan.
Còn đối với doanh số thu nợ xây dựng nhà và ngành khác thì cũng tăng qua các năm do trong những năm qua ngoài việc được Chính phủ hỗ trợ lãi suất cho vay đối với một số mặt hàng thiết yếu thì giá cả hàng hóa tương đối ổn định làm cho thu nhập của khách hàng vay vốn ngày một tăng nên họ trả nợ cho ngân hàng rất tốt, cụ thể năm 2007 doanh số thu nợ xây dựng nhà là 9.676 triệu đồng, năm 2008 là 12.349 triệu đồng tăng 2.673 triệu đồng so với năm 2007 tương đương tăng 27,63%, năm 2009 là 14.293 tăng 1.944 triệu đồng tương đương tăng 15,74% so với năm 2008. Còn đối với ngành khác năm 2007 là 28.510 triệu đồng, năm 2008 là 31.535 triệu đồng tăng 3.025 triệu đồng (tăng 10,61%) so với năm 2007, đến năm 2009 là 36.068 triệu đồng tăng 4.533 triệu đồng (tăng 14,37%) so với năm 2008.
Nhìn chung, khả năng thu nợ tại Ngân hàng cao. Đạt được thành tích như trên là do Ngân hàng đã có những chính sách thu nợ thích hợp, cán bộ tín dụng tích cực trong việc đôn đốc khách hàng trả nợ, gửi giấy báo nợ trước khi đến hạn từ 7 - 15 ngày để khách hàng có thời gian chuẩn bị, thời gian cho vay cũng như thời gian thu hồi nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của người vay. Từ đó tăng hiệu quả kinh tế của người vay, Ngân hàng đã lựa chọn phương thức cho vay phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng. Mặc khác đa phần khách hàng vay vốn của Ngân hàng đều là khách hàng truyền thống, có uy tín, làm ăn có hiệu quả vì vậy mà công tác thu hồi nợ của chi nhánh trong những năm qua tương đối cao.