CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG CÔNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng trong thời gian qua
a. Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là một hoạt động vô cùng quan trọng đối với bất kỳ một Ngân hàng nào, bởi vì trên cơ sở nguồn vốn huy động đƣợc Ngân hàng mới có thể thực hiện đƣợc các nghiệp vụ của mình nhƣ cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính... nhằm phục vụ nhu cầu sử dụng vốn của nền kinh tế.
NaviBank – Chi nhánh Đà Nẵng không nằm ngoài quy luật đó, để thực hiện đƣợc các chức năng và nhiệm vụ của mình, NaviBank – Chi nhánh Đà Nẵng đã thu hút, tập trung các nguồn vốn tiền tệ tạm thời chƣa sử dụng của doanh nghiệp, các tầng lớp dân cƣ, các tổ chức kinh tế vào Ngân hàng. Các hình thức huy động cũng phong phú hơn, thích hợp với nhu cầu đa dạng của người gửi tiền nhƣ kỳ phiếu, trái phiếu, tiết kiệm kỳ hạn từ 1 đến 24 tháng, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm bậc thang. Quan hệ rộng với các tổ chức tín dụng, các tổ chức kinh tế trong và ngoài thành phố, phát huy đƣợc nội lực và tranh thủ được ngoại lực. Do đó đã góp phần tăng trưởng nguồn vốn, tạo được cơ cấu đầu vào hợp lý.
Bảng 2.1. Tình hình hoạt động huy động vốn tại NaviBank – Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2012 đến năm 2014
Đvt: Triệu đồng Chỉ Tiêu
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Số tiền Tỷ
trọng Số tiền Tỷ
trọng Số tiền Tỷ trọng I/ Phân theo
thành phần
kinh tế 568,038 100% 824,881 103% 972,891 100%
Tiền gửi dân
cƣ 425,728 74.95% 712,049 88.75% 795,346 82.08%
Tiền gửi 141,462 24.90% 111,926 13.95% 173,151 17.87%
Chỉ Tiêu
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Số tiền Tỷ
trọng Số tiền Tỷ
trọng Số tiền Tỷ trọng TCKT
Tiền gửi khác 848 0.15% 906 0.11% 4,394 0.45%
II/ Phân theo
kỳ hạn 568,038 100% 802,294 100% 968,937 100%
Tiền gửi KKH 58,793 10.35% 77,532 9.66% 65,356 6.75%
Tiền gửi CKH 509,244 89.65% 724,763 90.34% 903,580 93.25%
+ Kỳ hạn dưới
12 tháng 370,802 65.28% 611,831 76.26% 738,535 76.22%
+ Kỳ hạn 12 -
24 tháng 138,142 24.32% 112,932 14.08% 165,045 17.03%
+ Kỳ hạn trên
24 tháng 300 0.05% 0 0.00% 0 0.00%
Tổng NVHĐ 568,038 100% 802,294 100% 968,937 100%
Ngu n: Báo tổng kết NaviBank Đà Nẵng năm 2012-2014) Qua Bảng số liệu trên, ta thấy tình hình huy động vốn của NaviBank – Chi nhánh Đà Nẵng trong 3 năm 2012 - 2014 không ngừng tăng trưởng. Tính đến cuối năm 2014, tổng nguồn vốn chi nhánh huy động đƣợc đạt 972.891 triệu đồng, tăng 17,94% so với năm 2013; tăng 45,22% so với năm 2012.
Điều này cho thấy khả năng huy động vốn của chi nhánh ngày càng tăng và có hiệu quả cao qua các năm. Đó là nhờ các chính sách linh hoạt, việc điều hành quản trị lãi suất đƣợc thực hiện một cách năng động theo tín hiệu của thị trường, cơ chế quản lý và tập trung vốn toàn hệ thống đang từng bước phát huy hiệu quả, các hình thức huy động vốn ngày càng phong phú, đa dạng.
Trong cơ cấu nguồn vốn huy động, tiền gửi dân cƣ vẫn chiếm tỷ trọng lớn (năm 2012: 74,95%;năm 2013: 88,75% và năm 2014: 82,08%). Tiền gửi của các tổ chức kinh tế tuy chiếm tỷ trọng không cao nhƣng cũng ổn định qua các năm. Trong khi đó, nguồn vốn huy động khác vẫn chiếm tỷ trọng không đáng kể.
Nhƣ vậy, trong thời gian tới NaviBank – Chi nhánh Đà Nẵng cần quan tâm nghiên cứu để tạo ra những sản phẩm phù hợp với nhu cầu của đối tƣợng khách hàng tổ chức kinh tế hơn nữa, đặc biệt trong điều kiện môi trường cạnh tranh trong hoạt động Ngân hàng ngày càng gay gắt.
b. Hoạt động tín dụng
Nếu nhƣ hoạt động huy động vốn có vai trò quan trọng đối với Ngân hàng thì hoạt động cho vay đóng vai trò sống còn của các Ngân hàng, hiện nay nghiệp vụ cho vay vẫn là hoạt động chính chủ yếu của các NHTM VN, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các nghiệp vụ của NHTM, mang lại thu nhập cho Ngân hàng, quyết định sự tồn tại của các Ngân hàng. Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng, NaviBank – Chi nhánh Đà Nẵng đã có những chiến lược thích hợp trong việc mở rộng và tăng trưởng tín dụng, kiểm soát an toàn, chuyển dịch cơ cấu tín dụng.
Bảng 2.2. Tình hình hoạt động cho vay tại NaviBank – Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2012 đến năm 2014
Đvt: Triệu đ ng Chỉ Tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Dƣ nợ
tín dụng 350,434 100.00% 481,655 100.00% 786,250 100.00%
+ Khách hàng doanh nghiệp
276,516 78.91% 259,697 53.92% 658,929 83.81%
+ Khách hàng cá nhân
73,918 21.09% 221,958 46.08% 127,321 16.19%
Ngu n: Báo tổng kết NaviBank Đà Nẵng năm 2012-2014) Nhìn vào bảng trên, dư nợ tín dụng qua các năm có xu hướng tăng
nhanh, năm sau cao hơn năm trước. Năm 2013, tổng dư nợ tín dụng mà NaviBank – Chi nhánh Đà Nẵng đạt 481.655 triệu đồng, tăng 37,45% so với năm 2012 và đến năm 2014 đạt 786.250 triệu đồng tăng 63,24% so với năm 2010. Dư nợ tín dụng tăng trưởng mạnh trong năm 2014 chủ yếu là do trong năm NaviBank – Chi nhánh Đà Nẵng đã áp dụng và triển khai thực hiện nhiều nhiều chương trình ưu đãi dành cho khách hàng vay vốn như “Đồng hành cùng doanh nghiệp SME”, “Ban hành gói lãi suất ƣu đãi dành cho doanh nghiệp vay mua xe ô tô và đại lý kinh doanh xe ô tô”, Chương trình “ Vay nhanh – lãi suất thấp” dành cho các khách hàng cá nhân, các gói sản phẩm ƣu đãi dành cho doanh nghiệp xây lắp… .
Trong cơ cấu dƣ nợ tín dụng thì tỷ trọng dƣ nợ cho vay KHDN luôn chiếm tỷ trọng cao hơn so với khách hàng cá nhân. ( Năm 2012 : 78,91%, năm 2013: 53,92%, năm 2014: 83,81%). Đặc biệt trong năm 2013, trong lúc nền kinh tế vẫn còn khó khăn, các doanh nghiệp dường như hoạt động cầm chừng, không có nhu cầu vay vốn thì NaviBank – Chi nhánh Đà Nẵng đã có những chính sách kịp thời và hợp lý nhằm đẩy mạnh dƣ nợ cho vay cá nhân ( tăng từ 21,09% trong năm 2012 lên 46,08% trong năm 2013) để đảm bảo tốc độ tăng trưởng tín dụng nhằm gia tăng thu nhập cho ngân hàng. Đây là một sự nỗ lực và cố gắng hết mình của toàn bộ CBNV chi nhánh.
Bảng 2.3. Tình hình nợ quá hạn tại NaviBank – Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2012 đến năm 2014
Đvt: Triệu đ ng Chỉ Tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Dƣ nợ
tín dụng 350,434 100.00% 481,655 100.00% 786,250 100.00%
Nợ nhóm 1 347,399 99.13% 473,215 98.25% 776,496 98.76%
Nợ nhóm 2 1,283 0.37% 2,693 0.56% 2,207 0.28%
Chỉ Tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Nợ nhóm 3 141 0.04% 1,133 0.24% 99 0.01%
Nợ nhóm 4 208 0.06% 3,030 0.63% 2,960 0.38%
Nợ nhóm 5 1,403 0.40% 1,585 0.33% 4,487 0.57%
Nợ nhóm 2-
5 3,035 0.87% 8,440 1.75% 9,754 1.24%
Nợ xấu 1,752 0.50% 5,748 1.19% 7,547 0.96%
Ngu n : Báo tổng kết NaviBank Đà Nẵng năm 2012-2014) Tổng dư nợ xấu có xu hướng tăng trong 3 năm qua. Đặc biệt là trong năm 2013, dƣ nợ xấu đạt 5.748 triệu đồng tăng 228,06% so với năm 2012.
Trong đó, dƣ nợ xấu KHDN chiếm hơn 70%. Nguyên nhân chủ yếu là do trong năm 2013, tình hình hình kinh tế khó khăn, nhiều doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh không hiệu quả, chậm trễ trong việc thanh toán các khoản nợ đến hạn khiến cho nhiều món vay nhảy sang nợ xấu. Đến thời điểm 31/12/2014, dƣ nợ xấu là 7.547 triệu đồng, tăng 31,03% so với năm 2013.
Mặc dù, dư nợ xấu có xu hướng tăng nhưng tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là tương đối thấp, vẫn ở mức mà ngân hàng nhà nước cho phép. Cụ thể: tỷ lệ nợ xấu qua 3 năm lần lƣợt là 0,5%, 1,19%, 0,96%.
c. Kết quả hoạt động kinh doanh
Kết quả hoạt động kinh doanh của NaviBank – Chi nhánh Đà Nẵng năm 2012-2014 đƣợc thể hiện rõ qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.4. Kết quả kinh doanh tại NaviBank – Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2012 đến năm 2014
Đvt: Triệu đ ng
Chỉ Tiêu
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Số tiền Số tiền Tăng
trưởng Số tiền Tăng trưởng Thu Nhập 121,284 90,428 -25.44% 168,168 85.97%
+ Thu từ lãi 118,785 88,985 -25.09% 165,789 86.31%
+ Thu ngoài lãi 2,499 1,442 -42.29% 2,379 64.94%
Chi Phí 105,937 84,980 -19.78% 158,535 86.56%
+ Chi trả lãi 79,190 55,130 -30.38% 130,621 136.93%
+ Chi phí ngoài lãi 26,747 29,850 11.60% 27,914 -6.49%
Lợi Nhuận
Trước thuế 15,346 5,448 -64.50% 9,633 76.83%
Ngu n: Báo tổng kết NaviBank Đà Nẵng năm 2012-2014) Nhìn tổng quan về bảng số liệu trên, ta thấy tình hình kinh doanh của ngân hàng có xu hướng sụt giảm mạnh trong năm 2013. Nguyên nhân chủ yếu là trong năm 2013, mặc dù huy động và tín dụng đều tăng trưởng nhưng tốc độ độ tăng của huy động vốn (45,22%) lớn hơn tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng (37,45%) nên làm cho khoản lợi nhuận chênh lệch từ thu từ lãi và chi từ lãi bị sụt giảm mạnh. Đồng thời, năm 2013 là năm nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, nợ xấu chi nhánh tăng mạnh nên lợi nhuận trước thuế giảm mạnh. Lợi nhuận năm 2013 tuy sụt giảm mạnh nhƣng nó cũng cho thấy đƣợc những nỗ lực mà chi nhánh đã bỏ ra khi tinh hình kinh tế vẫ còn nhiều khó khăn. Đến năm 2014, khi tình hình kinh tế có dấu hiệu khởi sắc cùng với việc NaviBank – Chi nhánh Đà Nẵng đạt được tốc độ tăng trường tín dụng cao hơn tốc độ tăng trưởng huy động vốn thì lợi nhuận trước thuế có xu hướng tăng mạnh trở lại và đạt 9.633 triệu đồng, tăng 76,83% so với năm 2013. Đây là thành quả
đáng khích lệ của sự cố gắng nỗ lực của toàn bộ cán bộ nhân viên ngân hàng và thể hiện sự ủng hộ tin tưởng của quý khách hàng đối với NaviBank – Chi nhánh Đà Nẵng.