CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG CÔNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
2.2. THỰC TRẠNG CÔNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
2.2.1. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng doanh nghiệp tại
Hiện tại, ngân hàng TMCP Nam Việt tiến hành xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng doanh nghiệp theo quyết định số 103/2007/QĐ-TGĐ về việc ban hành Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng ngày 07/05/207 của Tổng Giám Đốc Ngân hàng TMCP Nam Việt. Một số nội dung quan trọng nhƣ sau:
a. Mục đích
Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng nhằm hỗ trợ Ngân hàng trong việc:
- Ra quyết định cấp tín dụng: xác định hạn mức tín dụng, thời hạn, mức lãi suất, biện pháp bảo đảm tiền vay, phê duyệt hay không phê duyệt.
- Giám sát và đánh giá khách hàng tín dụng khi khoản tín dụng đang còn dư nợ; Hạng khách hàng cho phép Ngân hàng lường trước những dấu hiệu cho thấy khoản vay đang có chất lƣợng xấu đi và có những biện pháp đối phó kịp thời.
- Phát triển chiến lược marketing nhằm hướng tới các khách hàng có ít rủi ro hơn.
- Ƣớc lƣợng mức vốn đã cho vay sẽ không thu hồi đƣợc để trích lập dự
phòng tổn thất tín dụng.
b. Đối tượng KHDN xếp hạng tại Navibank
Các khách hàng là các doanh nghiệp đã có quan hệ tín dụng với NaviBank hoặc các doanh nghiệp mới quan hệ tín dụng lần đầu với NaviBank.
c. Phương pháp và nguyên tắc chấm điểm
Hệ thống XHTDNB KHDN tại Navibank sử dụng phương pháp chấm điểm các nhóm chỉ tiêu tài chính và phi tài chính của từng doanh nghiệp, kết hợp với phương pháp chuyên gia và phương pháp thống kê để xếp hạng doanh nghiệp.
Mỗi nhóm chỉ tiêu tài chính và phi tài chính có một số chỉ tiêu cụ thể.
Số lƣợng chỉ tiêu, trọng số và thang điểm của mỗi chỉ tiêu sẽ khác nhau đối với mỗi loại KHDN hay nghành nghề kinh tế khác nhau.
Thang điểm tối đa đối với mỗi khách hàng là 5.
Nguyên tắc chấm điểm:
Thông thường một chỉ tiêu tài chính hoặc phi tài chính sẽ có 5 khoảng giá trị chuẩn, tương ứng với 5 mức điểm 1,2,3,4,5 (điểm ban đầu). Như vậy đối với mỗi chỉ tiêu , điểm ban đầu của khách hàng là một trong 5 mức điểm kể trên, tùy thuộc vào mức thực tế khách hàng đạt đƣợc nằm trong khoảng giá trị chuẩn nào trong số các khoảng giá trị chuẩn đã đƣợc xác định.
Tùy theo mức độ quan trọng giữa các chỉ tiêu và nhóm các chỉ tiêu sẽ có trọng số khác nhau. Trọng số là mức độ quan trọng của từng chỉ tiêu (chỉ tiêu tài chính hoặc chỉ tiêu phi tài chính) xét trên góc độ tác động RRTD.
Các chỉ tiêu tài chính đƣợc sử dụng trong hệ thống XHTDNB KHDN tại NaviBank: xem phụ lục 2 bảng các chỉ tiêu tài chính )
Trọng số của nhóm các chỉ tiêu tài chính của hệ thống XHTDNB KHDN đều là 10%.
Các chỉ tiêu phi tài chính đƣợc sử dụng trong hệ thống XHTDNB KHDN tại NaviBank: xem phụ lục 3 bảng các chỉ tiêu phi tài chính )
Trọng số của các chỉ tiêu phi tài chính của hệ thống XHTDNB KHDN tại NaviBank đƣợc quy định:
Bảng 2.7. Trọng số các chỉ tiêu phi tài chính trong hệ thống XHTDHB KHDN tại NaviBank
STT Chỉ tiêu phi tài chính Trọng số
A Quan hệ tín dụng với Navibank và các tổ chức tín dụng 35%
1 Thời gian quan hệ tín dụng với NCB 8%
2 Nợ quá hạn, nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ tại NCB 8%
3 Ý thức trả nợ trong quan hệ tín dụng với NCB 7%
4 Số TCTD đang có quan hệ tín dụng 4%
5 Tình hình quan hệ tín dụng với TCTD khác 8%
B Kinh nghiệm, năng lực quản trị điều hành (chỉ tính giám
đốc điều hành) 32%
6 Kinh nghiệm làm việc trong lĩnh vực có liên quan 8%
7 Kinh nghiệm lãnh đạo điều hành (kể cả thời gian giữ vị trí
lãnh đạo điều hành ở đơn vị khác) 8%
8 Sự ổn định của lãnh đạo điều hành 4%
9 Trình độ của lãnh đạo điều hành 4%
10 Khả năng hoạch định chiến lƣợc của lãnh đạo điều hành 4%
11 Khả năng kiểm soát của lãnh đạo điều hành 4%
C Kinh nghiệm hoạt động, vị thế và khả năng cạnh tranh 33%
12 Số năm hoạt động của doanh nghiệp 8%
13 Tiềm năng phát triển lâu dài của DN 5%
14 Sự đa dạng hóa sản phẩm 4%
15 Sự nổi tiếng của thương hiệu 7%
16 Sự phụ thuộc vào các đối tác 3%
17 Khả năng cạnh tranh 6%
Tổng (II) 100%
Ngu n: Quy định hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng của NaviBank) Điểm tổng hợp dùng để xếp hạng KHDN bằng điểm ban đầu nhân với trọng số.
Hệ thống XHTDNB KHDN tại NaviBankđƣợc chia làm 5 hạng nhƣ sau:
Bảng 2.8. Thang hạng khách hàng doanh nghiệp trong hệ thống XHTDHB KHDN tại NaviBank
STT Hạng khách hàng Diễn giải
1 AA Tốt
2 A Khá
3 BB Trung bình
4 B Trung bình yếu
5 C Yếu kém
Ngu n : Quy định hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng của NaviBank) d. Thời gian xếp hạng tín dụng khách hàng
Ngân hàng tiến hành xếp hạng tín dụng khách hàng khi cấp tín dụng cho khách hàng hoặc khi có những diễn biến bất lợi.
Định kỳ 6 tháng một lần, ngân hàng sẽ tiến hành tái xếp hạng tín dụng nội bộ cho KHDN dựa trên các thông tin mới nhất mà Ngân hàng thu thập đƣợc.
Giữa hai định kì xếp hạng, Ngân hàng có thể đột xuất tiến hành xếp hạng tín dụng lại nếu có những biến động có ảnh hưởng xấu đến khách hàng.
e. Quy định thay đổi mức xếp hạng tín dụng
Trên cơ sở đánh giá những diễn biến tác động đến tình hình hoạt động kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng , Navibank thực hiện việc thay đổi mức xếp hạng tín dụng của KHDN nhƣ sau:
Khách hàng cần được cảnh báo trong các trường hợp:
- Hệ số tự tài trợ giảm 50% so với kỳ xếp hạng tín dụng trước.
- Khả năng thanh toán ngắn hạn giảm 50% so với kỳ xếp hạng tín dụng trước.
- Số lần cơ cấu nợ lại thời hạn trả nợ trên 6 lần trong kỳ xếp hạng tín dụng.
- Khách hàng có những dấu hiệu vi phạm pháp luật do báo chí đƣa tin hoặc đang bị các cơ quan pháp luật điều tra.
Khách hàng bị đánh tụt 1 hạng so với hạng đạt xếp trong các trường hợp - Kết quả kinh doanh lỗ trong 2 năm liên tiếp.
- Phát sinh nợ quá hạn trên 361 ngày.
Khách hàng bị đánh tụt 2 hạng so với hạng đạt xếp trong các trường hợp.
- Có quyết định khởi tố của các cơ quan pháp luật đối với Chủ tịch Hội đồng quản trị, các thành viên Ban điều hành hoặc kế toán trưởng.