CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VÀ MỘT SỐ QUY ĐỊNH CHUNG TẠI NGÂN HÀNG
2.3. Nhận xét đánh giá chung tình hình cho vay vốn tại Ngân hàng TMCP Việt Á - Ngân hàng Đồng Nai – Phòng Giao Dịch Biên Hòa
Những kết quả đạt được:
+Cho vay tiêu dùng làm tăng thu nhập cho ngân hàng:
Sự tăng lên về doanh thu của cho vay tiêu dùng tuy chiếm một phần nhỏ nhưng cũng góp phần làm tăng tổng doanh thu của ngân hàng. Tuy nhiên, sự tăng thêm này vẫn còn ít, chi nhánh vẫn chưa tận dụng được hết lợI thế của mình để mở rộng số lượng khách hàng.
+Cho vay tiêu dùng góp phần đa dạng hoá danh mục sản phẩm, phân tán rủi ro cho ngân hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của chi nhánh trên thị trường.
Đặc trưng của các hoạt động ngân hàng là luôn tiềm ẩn rủi ro. Ngày nay, ngày càng có nhiều ngân hàng thương mại mới được thành lập, làm cho mức độ cạnh tranh của thị trường tài chính- ngân hàng trở nên ngày càng gay gắt. Do vậy, qua việc mở rộng loại hình, phương thức cho vay tiêu dùng giúp các ngân hàng đa dạng hoá danh mục sản phẩm, phân tán rủi ro đồng thời thu hút được thêm nhiều khách hàng, khuếch trương hình ảnh của ngân hàng.
Từ việc mở rộng cho vay tiêu dùng, ngân hàng có thể thu hút khách hàng tiềm năng, mở rộng thêm mối quan hệ với khách hàng.
+Cho vay tiêu dùng góp phần nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng
Cho vay tiêu dùng là một sản phẩm tín dụng ngân hàng, do đó việc mở rộng cho vay tiêu dùng tạo cơ hội cho nhân viên ngân hàng được nâng cao thêm trình độ chuyên môn nghiệp vụ. Khi mở rộng cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng nhiều hơn, cán bộ tín dụng có nhiều cơ hội để thực hành về nghiệp vụ thẩm định, tiếp xúc khách hàng… Đó là những kĩ năng rất cần thiết cho một cán bộ tín dụng.
Ngân hàng nhận thấy rằng phát triển cho vay tiêu dùng là một xu hướng tất yếu của xã hội hiện đại, do vậy đã chú trọng đến việc đào tạo nhân viên về chuyên môn nghiệp vụ, góp phần năng cao mặt bằng chung về chuyên môn của nhân viên chi nhánh.
+Danh mục sản phẩm đa dạng:
Các sản phẩm cho vay tiêu dùng taị Ngân hàng VietABank
Hiện nay, cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng VietABank đã có những hình thức cho vay cơ bản như cho ngành lâm nghiệp, tiêu dùng, vay qua thẻ tín dụng và vay tín chấp cán bộ công nhân viên.
a./ Nuôi trồng thủy sản b./ Nông lâm nghiệp c./ Xây dựng
d./ Cho vay du học
Một số hạn chế của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng VietABank a./ Loại hình cho vay tiêu dùng:
Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh rất hạn hẹp, không đáp ứng được nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng. Trong khi đó, các NHTM khác, đặc biệt là các ngân hàng thương mại cổ phần như ACB, Techcombank… có danh mục sản phẩm vô cùng đa dạng, phong phú, đáp ứng được gần như hầu hết các nhu cầu của người tiêu dùng, dù là nhỏ nhất. Sản phẩm cho vay tiêu dùng của Techcombank như cho vay học phí, gia đình trẻ, nhà mới, ô tô xịn, du học tại chỗ, du học nước ngoài…
Ngân hàng ACB cũng chia nhỏ sản phẩm cho vay tiêu dùng ra thành nhiều hình thức đa dạng, hấp dẫn khách hàng. trong khi đó, sản phẩm của Ngân hàng VietABank chỉ là một vài sản phẩm cho vay tiêu dùng đơn giản, chủ yếu tập trung vào cho vay mua ô tô, cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở và chứng minh tài chính du học. Nhìn chung, danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh còn rất nghèo nàn, chưa thực sự nắm bắt và khai thác được những nhu cầu mới của người tiêu dùng.
Về hình thức cho vay lương dành cho cán bộ công nhân viên, ngân hàng vẫn áp dụng cách tính lãI gộp, số tiền cho vay nhỏ, chủ yếu là ưu đãI cho nhân viên VPBank.
Tuy nhiên, với số tiền vay nhỏ, lại phảI trả số tiền lãI lớn theo cách tính lãI gộp nên khách hàng không mấy mặn mà với hình thức cho vay này.
+ Các phương thức CVTD mà chi nhánh cung cấp cho khách hàng của mình vẫn còn ít ỏi, chưa linh hoạt, chủ yếu là vay từ lương áp dụng cho CBCNV. Năm 2005.
chi nhánh có một khoản vay thế chất thì năm 2006 đã không có. Hình thức thấu chi đã xuất hiện nhưng vẫn còn mới mẻ với nhiều khách hàng.
+ Quy trình CVTD: hiện nay, chi nhánh vẫm chưa có qui trình chuẩn riêng áp dụng đối với CVTD. Phương thức chủ yếu là vay từ lương _một hình thức vay không
cần có tài sản bảo đảm, dựa vào uy tín của người vay. Mà khách hàng mới chỉ có CBCNV của chi nhánh nên thủ tục vay vốn là rất đơn giản: khách hàng (CBCNV) chỉ cần gặp CBTD và yêu cầu vay bằng luơng thì sẽ được giải quyết một cách nhanh chóng.
+ Hoạt động Maketing trong CVTD chưa được thực hiện : địa bàn mà chi nhánh hoạt động có số luợng người tiêu dùng dồi dào, nhu cầu thì rất đa dạng. Tuy nhiên, số luợng người tiêu dùng còn hạn chế, chủ yếu là CBCNV của chi nhánh. Một phần là do khách hàng chưa biết hoặc được phổ biến các sản phẩm dịch vụ CVTD mà chin hánh cung cấp, khách hàng có nhu cầu thì cũng không biết chi nhánh có đáp ứng được nhu cầu của mình hay không. Thực tế, chi nhánh chưa xúc tiến các hoạt dộng giao tiếp khuyếch trương, tuyên truyền, quang cáo, quan hệ công chúng …
+ Mức cho vay tín chấp tối đa là 300 triệu đồng, mức cho vay được căn cứ trên thu nhập và các khoản lương của người vay và theo từng đối tượng