CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –
2.2 Thực trạng phát triển cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm
2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng
2.2.2.1 Thực trạng quy mô cho vay DNVVN tại chi nhánh Hoàn Kiếm
Số lượng khá h hàng và dư nợ cho vay:
Chi nhánh có trụ sở nằm trên địa bàn quận Hoàn Kiếm thuộc nội thành Hà Nội là địa điểm có điều kiện kinh tế, xã hội phát triển. Nhƣng số lƣợng khách hàng DNNVV quan hệ cho vay tại chi nhánh còn rất khiêm tốn.
Hình 2.8 thể hiện số lƣợng khách hàng qua các năm, năm 2016 số lƣợng khách hàng DNNVV vay vốn tại Chi nhánh là 40 khách hàng, năm 2017 số lƣợng vay vốn là 50 (tăng thêm 10 khách hàng). Năm 2018, số khách hàng DNNVV vay vốn của Chi nhánh là 61 khách hàng tăng thêm 11 doanh nghiệp so với năm trước. Năm 2019, số lƣợng khách hàng đạt 69 khách hàng (tăng 08 khách hàng so với đầu năm).
Mặc dù nằm trên địa bàn có lợi thế nhƣng số lƣợng khách hàng DNNVV không những không có sự tăng trưởng cao, bình quân mỗi năm chỉ tăng khoảng 10 khách hàng trong khi chi nhánh hiện có 1 phòng KHDN và 2 phòng giao dịch hỗn hợp đƣợc phép cho vay doanh nghiệp VVN, vậy bình quân mỗi phòng chỉ phát triển đƣợc khoảng 3 khách hàng mới mỗi năm.
So với một số chi nhánh trên địa bàn Hà Nội thì số lƣợng khách hàng hiện hữu khá khiêm tốn nhƣ chi nhánh Hà Nội có 134 khách hàng, chi nhánh Bắc Hà Nội có 125 khách hàng, CN Thanh Xuân có 181 khách hàng, Chi nhánh Hoàng Mai có 155 khách hàng….
Từ số liệu tương quan trên có thể thấy CN có tăng trưởng về số lượng khách hàng nhưng so với địa còn chưa tương xứng với các lợi thế của mình.
Hình 2.5: Số lƣợng khách hàng DNNVV tại Chi nhánh qua các năm (Nguồn Ph ng tổng hợp Ngân hàng Công thương CN Hoàn Kiếm)
40
50
61 69
25%
22%
13%
0%
5%
10%
15%
20%
25%
30%
0 10 20 30 40 50 60 70 80
2016 2017 2018 2019
Số lượng KH Tiền Vay Tỷ lệ tăng trưởng
Quy mô dư nợ cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Tỷ trọng dƣ nợ của các DNNVV hàng năm chỉ chiếm bình quân khoảng 10% dƣ nợ của toàn chi nhánh. Dƣ nợ chi nhánh tập trung chủ yếu vào khách hàng doanh nghiệp lớn, điều này cũng ảnh hưởng rất lớn đến sự phân bổ nguồn lực chăm sóc, và sự quan tâm chỉ đạo của ban lãnh đạo chi nhánh.
Hình 2.6: Tỷ trọng DNNVV so với dƣ nợ toàn chi nhánh (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh)
Có thể nhìn một cách trực quan về sự biến động dƣ nợ của chi nhánh qua các năm qua hình 2.6 trên. Tỷ trọng dƣ nợ DNVVN tại chi nhánh năm 2019 có tăng nhẹ nguyên nhân sụt giảm mạnh dƣ nợ phân khúc lớn trong năm 2019, phân khúc này sút giảm hơn 1.200 tỷ đồng, trong khi phân khúc khác cũng có sự sụt giảm nhƣng không đáng kể.
Đvt: Tỷ đồng
Hình 2.7: Dƣ nợ bình quân của DNNVV tại Chi nhánh (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh)
6,968 7,397 7,896 6,610
693 735 729 701
10%
10%
9%
11%
9%
9%
10%
10%
11%
11%
- 2,000 4,000 6,000 8,000 10,000
2016 2017 2018 2019
Tổng dư nợ Dư nợ DNNVV Tỷ trọng
693
735 729
701
3.2%
6.1%
-0.8%
-3.8%
-5.0%
0.0%
5.0%
10.0%
660 680 700 720 740
2016 2017 2018 2019
Dư nợ Tăng trưởng
Dƣ nợ cho vay bình quân đối với DNNVV tăng trong 2 năm 2016 và 2017 giá trị đạt lần lượt trong 2 năm là 693 và 735 tỷ đồng (tăng 42 tỷ đồng, tương đương với mức tăng), nguyên nhân là có sự tăng lên về cả số lượng khách hàng và cả quy mô cho vay. Năm 2018 dƣ nợ của chi nhánh giảm nhẹ đạt 729 tỷ đồng, giảm 6 tỷ so với năm 2017, năm 2019 dƣ nợ tiếp tục giảm và đạt 701 tỷ đồng (giảm 27 tỷ tương đương mức 3,8% so với năm trước).
Bình quân dƣ nợ chi nhánh Hoàn Kiếm trong năm 2019 đạt 10,2 tỷ đồng/khách hàng, mức chênh lệch theo chỉ số này của chi nhánh Hoàn Kiếm so với các chi nhánh trên địa bàn khá cao khi CN Hà Nội là 25 tỷ đồng/KH, CN Ba Đình 21 tỷ đồng/KH, CN Đống Đa 20 tỷ/KH, CN Thanh Xuân 13 tỷ đồng/KH và thấp hơn so với số bình quân dƣ nợ cho vay trên đầu khách hàng của toàn hệ thống là 15,2 tỷ đồng/KH, xếp vị thứ 18 trong số 22 chi nhánh trên địa bàn TP Hà Nội về bình quân dƣ nợ cho vay trên 1 khách hàng.
Nguyên nhân giảm sút dƣ nợ này chủ yếu là phần rút giảm dƣ nợ cho vay trung dài hạn và xử lý nợ xấu. Theo đó năm 2018 dƣ nợ Trung dài hạn rút giảm 25 tỷ đồng nhưng thay vào đó là sự tăng trưởng của cho vay ngắn hạn là 19 tỷ đồng. Trong năm 2019 dƣ nợ cho vay Trung dài hạn giảm đến 40 tỷ đồng, cho vay ngắn hạn lại có sự tăng trưởng nhẹ là 13 tỷ đồng. Bên cạnh đó điểm tích cực nhất là sự rút giảm nhóm nợ xấu, năm 2018 chi nhánh rút giảm đƣợc 17 tỷ nợ xấu, năm 2019 chi nhánh rút giảm đƣợc 13 tỷ đồng nợ xấu. Trong đó chủ yếu là rút giảm các khách hàng không có tài sản đảm nhưng vẫn tăng trưởng các khách hàng có bảo đảm tiền vay. Về nội dung và số liệu này sẽ đƣợc trình bày ở phần tiếp theo.
Cơ cấu dƣ nợ cho vay:
Để phân tích sâu hơn về dƣ nợ DNNVV ta phân tích một số chiều về cơ cấu dƣ nợ cho vay của chi nhánh.
- Cơ cấu dư nợ theo thời hạn:
Đvt: tỷ đồng Chỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Số tiền
Tỉ trọng
Số tiền
Tỉ trọng
tăng
trưởng Số tiền Tỉ trọng tăng trưởng Dƣ nợ
DNNVV 735 100 729 100 - 0.8% 701 100 - 3.8%
Dài hạn 82 11% 65 9% -26% 45 6% -30.8%
Trung hạn 70 10% 62 8% -13% 41 6% -33.1%
Ngắn hạn 583 79% 602 83% 3% 615 88% 2.2%
Bảng 2.2: Cơ cấu dƣ nợ khách hàng DNNVV của chi nhánh theo thời hạn Nguồn Ph ng tổng hợp Ngân hàng Công thương CN Hoàn Kiếm) Cho vay ngắn hạn chiếm trọng lớn nhất trong tổng dƣ nợ cho vay DNVVN, đây cũng là điều hiển nhiên và hầu nhƣ mọi chi nhánh của các ngân hàng đều có sự tương đồng này. Nguyên nhân là do hầu hết các doanh nghiệp NVV thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh có nhu cầu vay vốn trong ngắn hạn. Nhu cầu vốn dài hạn thông thường là cho các dự án/công trình, số lượng này ít hơn nhiều so với nhu cầu vay hạn mức để phục vụ sản xuất kinh doanh.
Năm 2017 dƣ nợ ngắn hạn đạt 583 tỷ đồng, chiếm 79% trong tỷ trọng vay vốn. Qua năm 2018 dƣ nợ ngắn hạn tăng thêm 19 tỷ đồng so với năm 2017 và qua năm 2019 dƣ nợ ngắn hạn đạt 615 tỷ tăng 13 tỷ đồng so với năm 2018.
Trong khi đó dƣ nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng khoảng 20% tổng dƣ nợ của chi nhánh, có sự giảm đều khi năm 2018 giảm 25 tỷ đồng so với năm 2017 (tương ứng khoảng 39%) và năm 2019 tổng dƣ nợ trung dài hạn là 86 tỷ đồng, đã giảm 40 tỷ so với năm 2018 (tương ứng giảm 64% dư nợ), tỷ trọng dư nợ trung dài hạn chiếm khoảng 12% tổng dƣ nợ.
Nhìn chung cho vay ngắn hạn có sự tăng lên cả về dƣ nợ cho vay và tỷ trọng. Cho vay Trung dài hạn có sự giảm xuống qua các năm. Cho thấy dƣ nợ giảm nguyên nhân là do các khoản cho vay trung dài hạn bắt đầu trả nợ và việc
giải ngân trung dài hạn không bù đắp đƣợc cho sự suy giảm này. Các khách hàng phát triển mới qua các năm chủ yếu là các doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn và có tính ổn định cao hơn, dư nợ có xu hướng tăng trưởng đều. Trong khi cho vay dự án trung dài hạn sẽ có sự tăng trưởng dư nợ lớn trong kỳ đầu tiên, sau đó dư nợ sẽ bị rút giảm dần mà không có sự bù đắp lại.
- Cơ cấu theo tiểu phân khúc
Việc phân chia các tiểu phân khúc để nhóm các đối tƣợng khách hàng có có sự tương đồng, việc này tăng sự phân tích đánh giá, ảnh hưởng của từng nhóm khách hàng. Từ đó đƣa ra các ứng xử phù hợp hơn. Dựa vào bảng cơ cấu theo từng tiểu phân khúc như dưới, ta có thể thấy Chi nhánh đang ưu tiên phát triển phân khúc vi mô đó là các khách hàng có doanh thu thuần đạt từ 20 đến 60 tỷ đồng, phân khúc này có số dƣ cho vay và tỷ trọng tăng đều qua các năm (năm 2017 đạt 125 tỷ đồng (chiếm 17%), năm 2018 đạt 139 tỷ đồng (chiếm 19%) và năm 2019 đạt 153 tỷ đồng (chiếm 22%). Ngƣợc lại 2 tiểu phân khúc là nhỏ và vừa có xu hướng giảm về giá trị và tỷ trọng. Cuối năm 2017 dư nợ của 2 tiểu phân khúc nhỏ và vừa là 609 tỷ đồng (chiếm khoảng 83% tỷ trọng dƣ nợ) nhƣng đến năm 2018 dƣ nợ nhóm này chỉ đạt 590 tỷ và đến năm 2019 dƣ nợ chỉ đạt 548 tỷ đồng tương đương với tỷ trọng 78% dư nợ tổng phân khúc KHDNVVN.
Đvt: tỷ đồng Phân khúc 31/12/2017 Tỷ trọng 31/12/2018 Tỷ trọng 31/12/2019 Tỷ trọng Vi mô 125 17% 139 19% 153 22%
Nhỏ 372 51% 364 50% 336 48%
Vừa 237 32% 226 31% 212 30%
Tổng 735 100% 729 100% 701 100%
Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ khách hàng DNNVV của chi nhánh theo phân khúc Nguồn Ph ng tổng hợp Ngân hàng Công thương CN Hoàn Kiếm) Nguyên nhân phân khúc vi mô có sự tăng trưởng này là do định hướng của Ngân hàng Công Thương cũng như chi nhánh hoàn kiếm khi lợi ích mang lại từ tiểu phân khúc khách hàng có doanh thu thuần nhỏ hơn 60 tỷ lớn hơn so
với 2 phân khúc khách hàng có doanh thu thuần trên 60 tỷ. Lợi nhuận biên (NIM) mà phân khúc vi mô mang lại bình quân các năm là 2,2% trong khi 2 phân khúc nhỏ và vừa chỉ đạt lần lƣợt là 1,7% và 1,3%. Điều này cho thấy chi nhánh đã bám sát chỉ đạo định hướng chung của Vietinbank về chọn lọc, phát triển khách hàng để đem lại hiệu quả cao hơn trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
- Cơ cấu theo nghành nghề
Đvt: tỷ đồng Chỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Dƣ
nợ Tỷ trọng (%) Dƣ nợ Tỷ trọng (%)
Dƣ nợ
Tỷ trọng (%)
Sản xuất, chế biến 438 60% 468 64% 476 68%
Xây dựng, bất động sản 230.4 31% 190 26% 150 21%
Nông, lâm, ngƣ nghiệp 11.14 2% 10.2 1% 12.3 2%
Khác 55.3 8% 60.2 8% 63.4 9%
Tổng 735 100% 729 100% 701 100%
Bảng 2.4: Cơ cấu dƣ nợ khách hàng DNNVV theo ngành nghề kinh doanh Nguồn Ph ng tổng hợp Ngân hàng Công thương CN Hoàn Kiếm) Theo định hướng hỗ trợ các Doanh nghiệp nhỏ và vừa của chính phủ và định hướng cho vay của ngân hàng vietinbank thì chi nhánh đẩy mạnh mở rộng cho vay nhiều hơn đối với các doanh nghiệp sản xuất chế biến và thắt chặt hơn so với ngành xây dựng, bất động sản do lo ngại ngành có nhiều rủi ro.
Năm 2017 dƣ nợ ngành sản xuất chế biến đạt mức 438 tỷ đồng và tăng lên mức 468 tỷ đồng cuối năm 2018, năm 2019 đạt dƣ nợ ngành này đạt 476 tỷ đồng (tăng tỷ trọng ngành đạt mức 68%). Về dư nợ ngành bất động sản có xu hướng giảm đều từ năm 2017 đến năm 2019, dƣ nợ cuối năm 2017 (chiếm 31%) nhƣng đến năm 2019 dƣ nợ đạt 150 tỷ (chiếm 21% trong cơ cấu dƣ nợ). Các ngành còn lại chiếm tỷ trọng không đáng kể.
- Cơ cấu theo dư nợ có tài sản bảo đảm
Nhận diện đƣợc các rủi ro, nguy cơ tiềm ẩn khi cho vay không có tài sản đảm trong diễn biến kinh tế ngày càng có nhiều biến động. Chi nhánh cũng đã chủ động nâng tỷ lệ cho vay có tài sản bảo. Nỗ lực này thể hiện tốt qua các còn số nêu ở bảng 2.5 về cơ cấu cho vay theo tài sản bảo đảm. Tỷ lệ và dƣ nợ cho vay không tài sản bảo đảm có xu hướng giảm về cả giá trị và tỷ trọng. Dư cho vay không tài sản bảo đảm năm 2017 đạt 281 tỷ đồng chiểm tỷ trọng 38%, năm 2018 dư nợ nhóm này đạt 270 tỷ đồng tương ứng với tỷ trọng 37% và năm 2019 dƣ nợ còn 224 tỷ đồng tỷ trọng này chỉ còn 32% (giảm 6%).
Đvt: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Dƣ nợ không có bảo đảm 281 38% 270 37% 224 32%
Dƣ nợ có bảo đảm 454 62% 459 63% 477 68%
Tổng dƣ nợ 735 100% 729 100% 701 100%
Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng DNNVV theo tài sản đảm bảo Nguồn Ph ng tổng hợp Ngân hàng Công thương CN Hoàn Kiếm) Điều này cho thấy Chi nhánh đang nâng cao trong việc quản lý rủi ro tín dụng chú trọng nhiều về tài sản thế chấp, chƣa quan tâm đến việc mở rộng các đối tƣợng cho vay tín chấp, khi quyết định cho vay chƣa quan tâm nhiều về tính khả thi và hiệu quả của dự án, hầu hết các khoản vay đều có tài sản đảm bảo.
Việc xử lý các khoản nợ quá hạn khó đòi phát sinh không có tài sản đảm bảo thực sự khó có khả năng thu hồi. Ví dụ tài sản đảm bảo là bất động sản thì khó thu hồi phát mại do tính không hợp pháp về giấy tờ, hoặc khách hàng/bên thế chấp tài sản không muốn xử lý tài sản thế chấp và muốn thỏa thuận trả dần nợ vay. Tài sản đảm bảo là động sản thì hầu hết là máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất cũ, lạc hậu nên việc thanh lý, mua bán trên thị trường khó, giá trị thu hồi nhỏ. Thậm chí có những dây chuyền sản xuất đã quá lạc hậu, không thể bán trên thị trường.
Nhìn chung, quy mô hoạt động cho vay của chi nhánh Hoàn Kiếm trên địa bàn còn đạt ở mức thấp. Hiện dƣ nợ cho vay bình quân của các chi nhánh NHCT trên địa bàn Hà Nội đối với DNNVV năm 2019 ở mức 1.500 tỷ đồng trong khi đó quy mô cho vay của chi nhánh Hoàn Kiếm chƣa đạt một nửa so với mức bình quân, mặc dù địa bàn hoạt động của Chi nhánh tại quận phát triển mạnh về kinh tế xã hội. Một một số nguyên nhân nhƣ có quá nhiều đối thủ cạnh tranh trên địa bàn nhƣ Vietcombank chi nhánh Hoàn Kiếm, BIDV chi nhánh Hoàn Kiếm, ngân hàng MB, ngân hàng ACB, ngân hàng Techcombank cùng một số NHTM cổ phân khác. Ngoài ra chi nhánh còn chịu sự cạnh tranh từ chính nội bộ Vietinbank, trên địa bàn Hà Nội hiện tại có 22 chi nhánh hoạt đông, chƣa kể tới hệ thống các phòng giao dịch của các chi nhánh rộng khắp đan xen nhau, đây có thể là một lợi thế nói chung đối với hệ thống NHCT, nhƣng cũng là một thách thức đối với hoạt động kinh doanh của mỗi Chi nhánh.
2.2.2.2 Lợi nhuận từ hoạt động Cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Đvt: tỷ đồng
Hình 2.8: Hiệu quả cho vay của DNNVV tại Chi nhánh (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh)
Năm 2016 và 2017 lợi nhuận có sự tăng trưởng ở mức cao, lần lượt đạt tại mức 8,5 tỷ đồng (~ 11% so với 2015) và 9,8 tỷ đồng (~ 15% so với năm 2016) nguyên nhân là do quy mô cho vay ổn định và tăng trưởng. Trong 2 năm 2018 và 2019, dƣ nợ giảm xuống kéo theo lợi nhuận từ hoạt động cho vay cũng giảm. Đặc
8,512
9,826 10,318 9,767
11%
15%
5%
-5%
-10%
-5%
0%
5%
10%
15%
20%
- 2,000 4,000 6,000 8,000 10,000 12,000
2016 2017 2018 2019
Hiệu quả cho vay Tăng trưởng
biệt trong năm 2019 đã có sự tăng trưởng âm, lợi nhuận năm 2019 đạt 9,7 tỷ đồng (giảm 5% so với năm 2018), nguyên nhân sự giảm sút chính là sự giảm xuống về quy mô cho vay. Bên cạnh đó năm 2019 chi nhánh áp dụng lãi suất bình quân cho vay thấp hơn nên thu nhập từ cho vay có chiều hướng giảm xuống.
Năm Thu nhập cho vay
Đvt: triệu đồng) Dƣ nợ cho vay
Đvt: tỷ đồng) Hiệu quả cho vay Thu nhập/dư nơ)
2016 8,512 693 1.23
2017 9,826 735 1.34
2018 10,318 729 1.42
2019 9,767 701 1.39
Bảng 2.6: Bảng hiệu quả cho vay KHDN VVN
Nguồn Ph ng tổng hợp Ngân hàng Công thương CN Hoàn Kiếm) Từ năm 2016 đến năm 2019 thì xu hướng chung chất lượng cho vay được cải thiện và có chiều hướng tăng lên, đặc biệt năm 2018 chi nhánh cho vay hiệu quả nhất khi bỏ ra 100 đồng cho vay thu về 1.42 đồng thu nhập, nguyên nhân là do năm 2018 chi nhánh áp dụng lãi suất cao hơn so với các năm còn lại bên cạnh đó năm 2018 và năm 2019 chi nhánh kiểm soát tốt nợ xấu, mỗi đồng tiền cho vay ra đều thu hồi đƣợc cả gốc và lãi nên hiệu quả cho vay tốt hơn so với 2 năm 2016 và 2017. Nếu chi nhánh tiếp tục duy trì kiểm soát tốt phần nợ xấu, và định hướng cho vay đến tiểu phân khúc có hiệu quả thì hiệu quả cho vay của chi nhánh sẽ có kết quả cao trong các năm tới.
2.2.3.3 Chất lượng cho vay
Trong quá trình tăng trưởng tín dụng mặc dù đã đã có nhiều biện pháp để kiểm soát rủi ro thì nợ xấu là điều không thể tránh khỏi. Theo báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2019 của Vietinbank, tỷ lệ nợ xấu tại VietinBank được kiểm soát ở mức dưới 1,2%, giảm đáng kể so với cuối năm 2018 là 1,59%.
Cho thấy toàn hệ thống NHCT đang triển khai theo đúng lộ trình, định hướng đã đề ra trong giai đoạn 2016 đến 2020 về bài toán nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro. Chi nhánh Hoàn Kiếm cũng không ngoại lệ khi đã và đang rất nỗ lực trong việc giảm nợ quá hạn/nợ xấu. Điều đáng chú ý là cuối năm 2019 chi nhánh không còn dƣ nợ nhóm 2 và tỷ lệ nhóm nợ xấu phân khúc DNNVV chỉ còn 2 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 0,29% trên tổng dƣ nợ DNNVV) và khoản nợ xấu 2 tỷ này vẫn có tài sản bảo đảm. Trong khi đó, năm 2017 và 2018 dƣ nợ nhóm 2 lần lƣợt là 25 tỷ đồng
và 50,7 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng lần lượt là 3,42% và 6,96%. Tương tự nợ xấu của năm 2017 và 2018 cũng chiếm tỷ lệ khá lớn, cuối năm 2017 nợ xấu đạt 32,1 tỷ đồng (chiếm 4,37% dƣ nợ), cuối năm 2018 đạt 15 tỷ đồng (chiếm 2,06%).
Đvt: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng dƣ nợ NVV 734,6 100% 728,7 100% 701 100%
Nợ nhóm 1 677,4 92,21% 663,0 90,98% 699 99,71%
Nợ nhóm 2 25,1 3,42% 50,7 6,96% - 0%
Nợ nhóm 3 2,0 0,27% - 0,00% 0 0%
Nợ nhóm 4 5,3 0,72% 2,2 0,30% 0 0%
Nợ nhóm 5 24,8 3,38% 12,8 1,76% 2 0,29%
Nợ xấu (nhóm 3,4,5) 32,1 4,37% 15,0 2,06% 2 0,29%
Bảng 2.7: Nợ quá hạn của DNNVV tại Chi nhánh
Nguồn Ph ng tổng hợp Ngân hàng Công thương CN Hoàn Kiếm)
Căn cứ theo báo cáo của Phòng Quản lý rủi ro thì dƣ nợ tín dụng không tính đến dƣ nợ hạch toán ngoại bảng và nợ bán VAMC. Trong những năm qua, chi nhánh đã tập trung nguồn lực thực hiện nhiều biện pháp khác nhau để dứt điểm thu hồi nợ xấu nhƣ phát mại tài sản để thu hồi vốn, tái cơ cấu khoản nợ và hỗ trợ khách hàng để có thể thu hồi nợ, xử lý nợ xấu qua công ty Quản lý tài sản (VAMC)…. Đây cũng là một phần nguyên nhân dẫn tới việc tăng trưởng dư nợ của chi nhánh giảm xuống khi ƣu tiên nguồn lực để kiểm soát các khoản nợ xấu/nợ tiềm ẩn rủi ro lên trên việc tăng trưởng tín dụng.