PHẦN 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC PHÂN TÍCH TÀI CHÍNH KHÁCH HÀNG
2.1. Giới thiệu đơn vị thực tập – Ngân hàng TMCP Á Châu, phòng giao dịch Trần Duy Hưng
2.1.6. Tình hình hoạt động của ACB Trần Duy Hưng
a) Tình hình huy động tại ACB Trần Duy Hưng
Với vị trí thuận lợi trên đường Trần Duy Hưng, gần siêu thị BigC, khách sạn Grand Plaza và nhiều cửa hàng, hộ kinh doanh lớn với thu nhập cao, nhu cầu gửi tiền lớn, hoạt động huy động của ACB Trần Duy Hưng nhìn chung tương đối khả quan. Với nhiều gói sản phẩm huy động đa dạng dành cho nhiều đối tượng khách hàng khác nhau như sản phẩm tiền gửi tiết kiệm truyền thống, tiết kiệm Đại Lộc, Phúc An Lộc, Lộc Bảo Toàn, Thiên Thần Nhỏ và An Cư Lập Nghiệp,… lượng tiền gửi của dân cư vào ACB Trần Duy Hưng khá lớn.
Biểu đồ 2-2: Quy mô huy động tại ACB Trần Duy Hưng
(Nguồn: Bảng CĐKT ACB Trần Duy Hưng 2015 – 2018)
Trong giai đoạn từ 2015 – 2018, có thể thấy quy mô huy động tại ACB Trần Duy Hưng có sự tăng trưởng khá đều và mạnh. Đây là một dấu hiệu tích cực trong sự phát triển của Phòng giao dịch. Trong những năm qua, ACB nói chung và ACB Trần Duy Hưng nói riêng không ngừng đẩy mạnh phát triển sản phẩm với nhiều gói huy động mới, đồng thời triển khai các chương trình ưu đãi nhằm thúc đẩy khách hàng gửi tiền theo từng đợt trong năm. Đặc biệt, các gói huy động đi kèm với bảo hiểm cũng đem lại hiệu quả khá tích cực trong việc tăng trưởng huy động của PGD. Sự tăng lên của quy mô huy động
273.326
323.535
400.963
509.412
- 100.000 200.000 300.000 400.000 500.000 600.000
2015 2016 2017 2018
Đơn vị: Triệu đồng
Quy mô huy động
24
cũng là dấu hiệu tích cực cho thấy ACB đang đi đúng hướng trong việc tạo dựng niềm tin với khách hàng.
Bảng 2-2: Cơ cấu huy động tại ACB Trần Duy Hưng
Đơn vị: Triệu đồng Quy mô huy động
2017
Quy mô huy động
2018 Tăng ròng
Khối KHCN 348.838 443.188 94.351 Khối KHDN 52.125 66.224 14.098 Tổng 400.963 509.412 108.449
(Nguồn: Báo cáo Phòng kinh doanh ACB Trần Duy Hưng 2017 – 2018) Quy mô huy động của ACB Trần Duy Hưng năm 2018 tăng ròng 108.449 triệu đồng so với năm 2017, trong đó khoảng 13% đến từ huy động của khách hàng doanh nghiệp. Mặc dù có sự tăng lên đáng kể về quy mô, nhưng tỷ trọng vốn huy động từ khách hàng doanh nghiệp vẫn rất nhỏ trong tổng quy mô vốn huy động của PGD. Có thể thấy tại ACB Trần Duy Hưng, tiền gửi từ KHCN vẫn là nguồn chính trong tổng vốn huy động, với nhiều sản phẩm đa dạng. Trong khi đó, các sản phẩm huy động KHDN chỉ bao gồm 4 nhóm chính: Tiền gửi có kỳ hạn lãi cuối kỳ; Tiền gửi có kỳ hạn lãi định kỳ hàng tháng/hàng quý; Tiền gửi có kỳ hạn trên ACB Online và Tiền gửi kỳ hạn lãi suất linh động.
b) Tình hình cho vay tại ACB Trần Duy Hưng
Hoạt động tín dụng là hoạt động đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho một ngân hàng.
Không ngoại lệ, tại ACB Trần Duy Hưng, hoạt động này cũng luôn được chú trọng. Đội ngũ nhân viên kinh doanh tại PGD luôn nắm chắc các chương trình cho vay và cập nhật liên tục các công văn mới nhất liên quan đến hoạt động này. Là một phòng giao dịch mang lại doanh số lớn trong Chi nhánh Hà Thành, ACB Trần Duy Hưng luôn đi đầu trong công tác cho vay, là điểm đến tin cậy của các khách hàng cá nhân và tổ chức có nhu cầu về vốn ở quận Cầu Giấy và nhiều khu vực lân cận.
25
Biểu đồ 2-3: Quy mô cho vay tại ACB Trần Duy Hưng
(Nguồn: Bảng CĐKT ACB Trần Duy Hưng 2015 – 2018)
Bên cạnh sự tăng trưởng của huy động, hoạt động tín dụng tại ACB Trần Duy Hưng cũng phát triển theo hướng tích cực. Các sản phẩm cho vay được PGD triển khai hướng đến nhiều phân khúc khách hàng với nhiều mục đích vay khác nhau như vay tiêu dùng, vay sản xuất kinh doanh, vay đầu tư TSCĐ,… Các công văn quy định chi tiết về thể lệ sản phẩm cũng như định hướng chính sách và hoạt động tín dụng luôn được cập nhật thường xuyên hàng tháng trên trang web nội bộ của ACB. ACB nói chung và PGD Trần Duy Hưng nói riêng luôn tuân thủ một cách tối đa điều kiện và quy trình cho vay, cũng như đang ngày một chú trọng và cải thiện hoạt động tín dụng theo hướng phù hợp nhất với Ngân hàng và khách hàng.
267.127
322.620
399.669
507.234
- 100.000 200.000 300.000 400.000 500.000 600.000
2015 2016 2017 2018
Đơn vị: Triệu đồng
Quy mô cho vay
26
Bảng 2-3: Cơ cấu cho vay tại ACB Trần Duy Hưng
Đơn vị: Triệu đồng Quy mô cho
vay 2017
Quy mô cho
vay 2018 Tăng ròng Kế hoạch % Kế hoạch Khối
KHCN
279.768
355.064
75.296 351.375 101,6%
Khối KHDN
119.901
152.170
32.270 148.849 102,2%
Tổng 399.669
507.234
107.565 500.223 101,4%
(Nguồn: Báo cáo Phòng kinh doanh ACB Trần Duy Hưng 2017 – 2018)
Trong năm 2018, quy mô cho vay tại ACB tăng ròng 107.565 triệu đồng so với năm 2017, với khoảng 70% đến từ hoạt động tín dụng KHCN và 30% đến từ KHDN. Có thể thấy so với huy động, hoạt động tín dụng KHDN được thúc đẩy mạnh mẽ hơn. Các sản phẩm tín dụng cá nhân tại ACB Trần Duy Hưng được chia làm 3 nhóm chính bao gồm:
Cho vay xây sửa nhà và đầu tư TSCĐ; Cho vay kinh doanh và Cho vay tiêu dùng. Các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp bao gồm Cho vay bổ sung VLĐ và Cho vay thấu chi.
So với kế hoạch, quy mô tín dụng tại ACB Trần Duy Hưng tăng 1,4%, trong đó quy mô tín dụng khối KHCN tăng 1,1% và khối KHDN tăng 2,2%. Mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ hơn trong cơ cấu cho vay, hoạt động tín dụng KHDN đang tăng trưởng tích cực khi vượt chỉ tiêu kế hoạch đề ra. Với sự nỗ lực hết mình của không chỉ lãnh đạo ACB Trần Duy Hưng mà còn cả nhân viên của toàn PGD, cuối năm 2018, ngân hàng đã đạt được những thành công vượt bậc, xuất sắc hoàn thành kế hoạch đề ra. Đây không chỉ là thành công của PGD trong năm 2018 mà còn là cơ sở cho sự phát triển trong những năm tiếp theo.
27 c) Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của ACB Trần Duy Hưng
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Chênh lệch
2017/2016
Chênh lệch 2018/2017 Số tiền Tỷ trọng
(%) Số tiền Tỷ trọng
(%) Số tiền Tỷ trọng
(%) Số tiền Tỷ lệ
(%) Số tiền Tỷ lệ (%) I. Tổng thu
1. Thu lãi cho vay 55.980 81,12 71.940 78,58 95.809 82,55 15.960 70,80 23.868 97,35 2. Thu lãi tiền gửi 1.203 1,74 1.211 1,32 2.471 2,13 7.840 34,78 1.260 5,14 3. Thu phí từ các hoạt động
dịch vụ 11.823 17,13 18.398 20,10 17.788 15,33 6.576 29,17 (610) (2,49)
TỔNG THU NHẬP 69.006 100,00 91.549 100,00 116.068 100,00 22.543 32,67 24.518 26,78 II. Tổng chi
1. Chi trả lãi tiền gửi 15.574 41,13 18.873 40,08 23.682 41,10 3.299 21,18 4.809
25,48 2. Chi phí hoạt động dịch vụ 1.289 3,40 2.135 4,53 1.560 2,71 846 65,60 (575)
(26,94) 3. Chi tài sản, văn phòng 5.227 13,81 5.363 11,39 5.674 9,85 136 2,59 311.360
5,8 4. Chi phí quản lý 6.478 17,11 6.576 13,96 7.096 12,32 97 1,50 520.240
7,91 5. Chi DPRR tín dụng 9.295 24,55 14.141 30,03 19.607 34,03 4.845 52,12 5.466
38,66 TỔNG CHI PHÍ 37.863 100,00 47.086 100,00 57.618 100,00 9.223 24,36 10.532
22,37
III. LNTT 31.143 44.463 58.450 13.321 42,77 13.987
31,46 Bảng 2-4: Báo cáo KQKD ACB Trần Duy Hưng giai đoạn 2016 – 2018
28
Từ bảng BCKQKD giai đoạn 2016 – 2018, ta thấy lợi nhuận của PGD tăng đều với tốc độ tăng trưởng khá cao. Cụ thể, LNTT năm 2017 là 44.463 triệu đồng, tăng 42,77% so với năm 2016, đến năm 2018 LNTT tăng 13.987 triệu đồng, tương ứng với 31,46% so với năm 2017.
Về thu nhập:
Năm 2017 thu nhập của Ngân hàng tăng lên đáng kể, tăng 22.543 triệu đồng so với năm 2016. Đến năm 2018 thì thu nhập đạt 116.068 triệu đồng tăng 26,78%
so với năm 2017. Thu nhập của PGD đến từ các hoạt động kinh doanh chủ yếu bao gồm: cho vay và cung ứng các hoạt động dịch vụ. Trong đó, phần lớn thu nhập của PGD đến từ hoạt động cho vay (lớn hơn 70% tổng thu của NH) do đặc thù hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Về chi phí:
Năm 2017 chi phí lãi đạt 18.873 triệu đồng, tăng trưởng 21,18% so với 2016.
Năm 2018 đạt 23.682 triệu đồng, tăng 4.809 triệu đồng so với 2017. Do nguồn vốn huy động của PGD tăng dẫn đến chi lãi và chi phí lãi cũng phải tăng lên.
Ngoài ra các chi phí từ các hoạt động dịch vụ và chi các hoạt động khác chiếm tỷ trọng khá nhỏ trong tổng chi của Ngân hàng.
Năm 2016 PGD Trần Duy Hưng đã kiểm soát tốt nợ quá hạn là do phía Ngân hàng đã tích cực trong việc thu hồi và xử lý nợ quá hạn phát sinh, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động, đem lại nguồn thu nhập cho Ngân hàng. Bên cạnh đó, để đảm bảo an toàn hoạt động và nâng cao năng lực tài chính, Ngân hàng đã trích đầy đủ 100% các khoản dự phòng rủi ro theo đúng quy định của NHNN.
Nhìn chung, PGD Trần Duy Hưng luôn được đánh giá là một trong những PGD mạnh trên địa bàn với độ an toàn và hiệu quả cao. Để có được kết quả như trên là nhờ công tác tài chính của PGD được tổ chức hợp lý, đề ra các giải pháp, biện pháp thực hiện cụ thể và triệt để, tận thu tối đa và thực hành tiết kiệm chi phí cho Ngân hàng.
29