2.3.1. Kết quả đạt được
Trong giai đoạn 2016 - 2018, thị trường có nhiều biến động, dẫn đến sự biến động của lãi suất trong nước và quốc tế. Trong sự“cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng”hiện nay với thử thách trong huy động vốn nhƣng bằng sự quyết tâm của cả chi nhánh, HDBank Chi nhánh Ba Đình đã đạt đƣợc những kết quả sau đây.
- Về chi phí vốn
Chi phí vốn của HDBank Chi nhánh Ba Đình đang trong giai đoạn 2016-2018 trung bình 7.09%. Chi phí vốn có xu hướng giảm cho thấy công tác quản lý chi phí vốn của chi nhánh nhìn chung đã hiệu quả hơn.
- Về thu nhập từ hoạt động huy động vốn
Tỷ lệ chênh lệch thu lãi và chi phí/Chi phí của chi nhánh trong ba năm trung bình ở mức 40.71%, đây là một tỷ lệ khá tốt. Tỷ lệ này có xu hướng tăng lên qua các năm và đặc biệt tăng mạnh vào năm 2018. Chi nhánh đã thu đƣợc nhiều lợi nhuận từ lãi trên chi phí lãi bỏ ra hơn, chứng tỏ hoạt động huy động vốn của chi nhánh đang ngày càng mang lại nhiều lợi nhuận hơn. Tỷ lệ doanh thu trên vốn huy động cũng có xu hướng tăng, chứng tỏ chi nhánh đang huy động vốn hiệu quả hơn.
- Về sự ổn định và bền vững của nguồn vốn
HDBank Chi nhánh Ba Đình đã đạt được sự tăng trưởng về quy mô vốn huy động. Lượng vốn thu hút được có sự tăng trưởng qua các năm. Đây là kết quả của kế hoạch đẩy mạnh hoạt động huy động vốn của chi nhánh trong các năm vừa qua.
Chi nhánh luôn đề ra chỉ tiêu về huy động vốn trong từng thời gian và có các phương án cụ thể để thực hiện chỉ tiêu.
- Về sự cân đối giữa nguồn vốn và dƣ nợ cho vay
Tỷ lệ huy động vốn trên dư nợ có xu hướng tăng nhưng mức tăng trưởng không ổn định khi tỷ lệ này tăng đáng kể trong năm 2017 nhƣng lại giảm nhẹ vào năm 2018. Tỷ lệ huy động trên cho vay trung bình trong ba năm là 1.26, đây là tỷ lệ khá hợp lý. Tuy nhiên lƣợng vốn huy động càng nhiều nhƣng lƣợng cho vay không cao sẽ làm ảnh hưởng đến lợi nhuận khi vẫn phải bù đắp chi phí vốn huy động và không tạo ra đƣợc thu nhập từ việc cho vay nguồn vốn đó.
- Về cơ cấu nguồn vốn
Cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh khá hợp lý, phần lớn đến từ tiền gửi dân cƣ và tổ chức kinh tế. Đặc biệt, nguồn vốn huy động từ dân cƣ chiếm tỷ trọng chủ yếu và có sự tăng trưởng tốt qua các năm cho thấy chi nhánh đã khai thác khá tốt nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cƣ, đây là nguồn vốn ổn định và khá bền vững cho chi nhánh.
Về cơ cấu loại tiền huy động, chi nhánh đã khai thác tốt nguồn vốn bằng VNĐ.
Ngân hàng đã phát huy đƣợc thế mạnh trong công tác huy động vốn bằng VNĐ khi nguồn vốn này luôn chiếm tỷ trọng chủ yếu.
2.3.2. Hạn chế còn tồn tại
Bên cạnh những kết quả đạt đƣợc thì hoạt động huy động vốn của HDBank Chi nhánh Ba Đình vẫn còn một số hạn chế còn tồn tại nhƣ sau:
Thứ nhất, quy mô nguồn vốn có sự tăng trưởng tuy nhiên tốc độ tăng trưởng chưa được cao và chưa ổn định (năm 2017 tăng trưởng 14.29% so với năm 2016 và đến năm 2018 tốc độ tăng trưởng vốn huy động giảm chỉ còn 6.67%). Sự thiếu ổn định và kết quả tăng trưởng chưa được cao chủ yếu là do sự cạnh tranh khốc kiệt giữa các ngân hàng hiện nay.
Thứ hai, cơ cấu nguồn vốn có nhiều điểm chƣa hợp lý nhƣ nguồn vốn ngắn hạn đang còn chiếm phần lớn, vốn trung dài hạn có tỷ trọng còn thấp. Vốn ngắn hạn
dễ bị tác động bởi các yếu tố từ thị trường như lãi suất, tỷ giá và ảnh hưởng từ tâm lý người gửi tiền. Mặt khác, nguồn vốn trung dài hạn sẽ có tính ổn định hơn và chịu ít ảnh hưởng hơn từ các yếu yếu tố trên. Cơ cấu vốn chưa đa dạng, nguồn vốn từ các tổ chức còn hạn chế, chƣa tiếp cận đƣợc các nguồn giá rẻ.
Thứ ba, việc huy động vốn và sử dụng vốn chƣa thực sự phù hợp khi tỷ lệ huy động tăng trưởng nhanh hơn tỷ lệ dư nợ, lượng vốn huy động được không được sử dụng hết. Điều này làm giảm hiệu quả của việc huy động vốn khi ngân hàng vẫn phải trả khoản lãi cho lƣợng vốn dƣ thừa mà không thu đƣợc lợi nhuận từ những khoản vốn này, từ đó ảnh hưởng đến khả năng sinh lời của ngân hàng.
Thứ tư, chi phí huy động vốn có chiều hướng giảm nhưng giảm không ổn định (năm 2016 chi phí huy động bình quân là 7.20%, năm 2017 giảm còn 6.99%, năm 2018 tuy tăng nhẹ lên 7.07% nhƣng vẫn ở mức thấp hơn năm 2016). Chi phí không ổn định sẽ làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của chi nhánh. Chi phí huy động bình quân của ba năm 2016 -2018 là 7.09%, tuy có chiều hướng giảm nhưng đây vẫn là tỷ lệ chi phí huy động khá cao. Trong đó chi phí trả lãi huy động bình quân là 7.04%, đây cũng là mức khá cao. Do đó, trong thời gian tới chi nhánh Ba Đình cần có những biện pháp để giảm thiểu chi phí huy động vốn trong khi vẫn đảm bảo khả năng tăng trưởng huy động vốn.
2.3.3. Nguyên nhân
Nguyên nhân khách quan
- Cơ chế, chính sách, các văn bản hướng dẫn của nhà nước còn chưa sát thực tế, dẫn đến việc thực hiện còn nhiều vướng mắc.
- Môi trường cạnh tranh khốc liệt. Trong những năm gần đây, các ngân hàng liên tục mở rộng quy mô và địa bàn, tăng cường thu hút vốn từ nền kinh tế khiến cho việc cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt. Bên cạnh đó, còn có các tổ chức khác tham gia vào việc huy động“nhƣ các công ty chứng khoán, các quỹ tiết kiệm. Các kênh đầu tƣ khác hay các sản phẩm bảo hiểm cũng là những nhân tố cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Do phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt trên nên tốc độ tăng trưởng quy mô huy động vốn của chi nhánh Ba Đình không ổn định khi năm 2017 tăng trưởng 14.29% nhưng năm 2018 tăng trưởng chậm lại còn 6.67%. Cũng do sự cạnh tranh khốc liệt nên HDBank phải đảm
bảo mức lãi suất cạnh tranh với các ngân hàng khác để thu hút đƣợc đủ vốn dẫn tới chi phí nguồn vốn khá cao.
- Thu nhập của phần lớn dân cƣ còn chƣa thật sự cao, chủ yếu thu nhập dành cho đầu tư và chi tiêu, phần dành cho tiết kiệm còn tương đối thấp. Thói quen tâm lý của người Việt Nam thường muốn an toàn và ngại sự biến động lãi suất nên thường lựa chọn gửi tiền kỳ hạn ngắn, khiến cho việc thu hút nguồn vốn trung dài hạn còn hạn chế. Thói quen thanh toán không dùng tiền mặt chƣa nhiều nên các khoản tiền gửi không kỳ hạn vẫn chƣa đƣợc cao.
Nguyên nhân chủ quan
- Hoạt động marketing, quảng bá hình ảnh của chi nhánh còn chƣa thực sự tốt.
Công tác tìm kiếm, thu thập thông tin khách hàng; tiếp thị, giới thiệu sản phẩm tới khách hàng còn hạn chế.
- Chi nhánh chƣa có chiến lƣợc cụ thể tiếp cận các nguồn vốn rẻ nhƣ các nguồn vốn không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế. Việc tiếp cận các nguồn vốn này còn mang tính thụ động và chƣa đƣợc quan tâm đúng mức.
- Chưa có sự khảo sát, phân tích thị trường, đánh giá về thị trường và phân khúc khách hàng một cách bài bản và cụ thể khiến việc xây dựng chiến lƣợc cụ thể để phát triển các nhóm sản phẩm trọng tâm và từng đối tƣợng khách hàng còn chƣa tốt.
- Đội ngũ“nhân viên trẻ, chƣa có nhiều kinh nghiệm, nghiệp vụ chƣa thật sự vững. Sự thay đổi nhân sự trong chi nhánh”cũng khiến các hoạt động của chi nhánh bị ảnh hưởng. Chất lượng nhân lực ảnh hưởng đến khả năng tìm kiếm khách hàng và ảnh hưởng đến việc thực hiện các nghiệp vụ trong ngân hàng. Chất lượng nhân lực chƣa tốt có thể khiến chất lƣợng dịch vụ kém đi hay làm hiệu quả trong của hoạt động cho vay cũng bị ảnh hưởng, khiến khách hàng không hài lòng. Điều này ảnh hưởng đến lượng vốn huy động và lượng vốn cho vay, làm giảm tốc độ tăng trưởng nguồn vốn và sử dụng vốn, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
- Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng chƣa hoàn thiện nên chƣa đáp ứng đƣợc tối đa nhu cầu của khách hàng. Các sản phẩm huy động vốn chƣa thật sự đa dạng, chủ yếu là các sản phẩm truyền thống. Mức phí khá cao, chính sách lãi suất chƣa thật sự phù hợp đã làm hạn chế phần nào khả năng huy động vốn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG II
Phần đầu chương II giới thiệu chung về HDBank và lịch sử hình thành, tổ chức bộ máy của HDBank Chi nhánh Ba Đình.
Phần thứ hai khóa luận trình bày thực trạng huy động vốn tại HDBank Chi nhánh Ba Đình qua việc phân tích các chỉ tiêu tài chính và các chỉ tiêu phi tài chính.
Các chỉ tiêu tài chính bao gồm: Nhóm chỉ tiêu về chi phí vốn, chỉ tiêu về thu nhập từ lãi, chỉ tiêu về doanh thu từ hoạt động huy động vốn. Các chỉ tiêu phi tài chính phân tích sự ổn định và bền vững của nguồn vốn và sự cân đối giữa nguồn vốn huy động với cho vay và đầu tƣ
Đánh giá các kết quả đạt đƣợc và chỉ ra các hạn chế còn tồn tại ở chi nhánh, tìm ra các nguyên nhân của các hạn chế đó. Từ các phân tích và đánh giá trên để đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn ở chương III.
C ƢƠN : ẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠ ĐỘNG HUY ĐỘNG V N TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PH HỒ
CHÍ MINH – C N ÁN BA ĐÌN