CHƯƠNG 1 CHƯƠNG 1 MỘT SÓ VẤN ĐÈ LÝ LUẬN VÀ THựC TIỀN VÊ MỘT SÓ VẤN ĐÈ LÝ LUẬN VÀ THựC TIỀN VÊ
1.3. CÁC YÉU TÓ ẢNH HƯỞNG ĐÉN NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.3. Các yếu tố môi trường nội tại Ngân hàng thương mại (Hội sỏ*)
Chính sách tín dụng phản ánh định hướng cơ bản cho hoạt động tín
dụng, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của ngân hàng.
Đó là hệ thống các biện pháp tín dụng của NHTM liên quan đến việc khuếch trương hoặc hạn chế tín dụng nhằm đạt được các mục tiêu của ngân hàng trong từng thời kì. Với ý nghĩa như vậy rõ ràng chính sách tín dụng có tác động rất lớn đến việc nâng cao chất lượng tín dụng của NHTM. Chính sách tín dụng của NHTM được xây dựng trên cơ sở căn cứ vào quy mô, tính chất nguồn vốn của ngân hàng; trình độ khả năng kinh nghiệm của đội ngũ cán bộ ngân hàng ; chính sách tài chính của nhà nước; chu kỳ phát triển của nền kinh tế. Từ đó NHTM sẽ xây dựng được chính sách tín dụng với nội dung họp lí đảm bảo sự an toàn, tránh rủi ro trong hoạt động kinh doanh. Nếu chính sách tín dụng được xây dựng và thực hiện một cách khoa học, chặt chẽ kết họp hài hòa lợi ích của ngân hàng, khách hàng và xã hội thì sẽ hứa hẹn một sự mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tốt và ngược lại.
- Quy trình phân tích tín dụng:
Tín dụng là hoạt động sinh lời lớn nhất song cũng là hoạt động có tỷ lệ rủi ro cao nhất đối với ngân hàng. Rủi ro này có rất nhiều nguyên nhân và đều có thể gây ra tổn thất và làm giảm thu nhập cho ngân hàng. Có nhiều khoản tài trợ mà tổn thất có thể chiếm phần lớn vốn của chủ, đấy ngân hàng đến bước phá sản. Do vậy, ngân hàng cần phải cân nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả năng rủi ro và sinh lời khi quyết định tài trợ. Đó chính là quy trình phân tích tín dụng trước và trong khi tài trợ. Quy trình này bao gồm các bước: phân tích trước khi cấp tín dụng, xây dựng và ký kết họp đồng tín dụng, giải ngân và kiểm soát trong khi cấp tín dụng, kiểm tra giám sát sau khi cho vay, thu nợ và đưa ra các phán quyết tín dụng mới. Trong quy trình phân tích tín dụng này, cán bộ tín dụng chỉ cần lơi lỏng một hay một sổ khâu thì nó sẽ ảnh hưởng ngay tới chất lượng và hiệu quả của hoạt động tín dụng.
Quy trình phân tích tín dụng là yếu tố quan trọng, nếu nó được tố chức
khoa học, hợp lý sẽ cho phép bảo đảm thực hiện các khoản vay có chât lượng.
- Năng lực quản trị rủi ro, kiêm soát, giám sát và xử lý trong hoạt động tín dụng của ngân hàng:
Đây là hoạt động mang tính thường xuyên và cần thiết đối với mọi ngân hàng. Công tác kiểm tra nội bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng càng thường xuyên, chặt chẽ sẽ càng làm cho hoạt động tín dụng đúng hướng, thực hiện đúng các nguyên tắc, yêu cầu thể lệ trong quy chế tín dụng cũng như quy trình tín dụng. Kiểm soát nội bộ là biện pháp mang tính chất ngăn ngừa, hạn chế những sai sót của cán bộ tín dụng, giúp cho hoạt động tín dụng kịp thời sửa chữa, tạo điều kiện thuận lợi nâng cao chất lượng tín dụng.
Cho dù công tác thẩm định được tiến hành tốt, song chưa đảm bảo chắc chắn để có được chất lượng tín dụng tốt, vì vậy công tác giám sát và xử lí các tình huống tín dụng sau khi cho vay có ý nghĩa rất quan trọng. Hoạt động giám sát chủ yếu tập trung vào một số vấn đề sau: Sự tuân thủ đúng mục đích sử dụng vốn, tình hình hoạt động thực tiễn của dự án, tiến độ trả nợ, tình hình sử dụng, bảo quản và sự biến động của tài sản doanh nghiệp, đặc biệt là sự biến đổi của tài sản bảo đảm, những vấn đề nảy sinh trong quá trình thực hiện dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh.
- Tổ chức, quản lỷ và chắt lượng nhân sự của ngân hàng:
Cho dù khoa học kỹ thuật hiện đại đã mở ra cơ hội tự động hoá trong nhiều lĩnh vực, song nhân tổ con người vẫn luôn giữ vai trò quyêt định. Đặc biệt hoạt động tín dụng ngân hàng là hoạt động rất phức tạp, có liên quan tới nhiều vấn đề đời sổng xã hội thì vai trò con người ngày càng cao. Các phương tiện kỹ thuật không thể thay thế “kinh nghiệm” hay “sự nhạy cảm” của cán bộ tín dụng.
Nói chung mọi đúng sai, mọi thành công hay thất bại của các dự án tín dụng ngoài nguyên nhân khách quan đều có nhân tố chủ quan của con người
với tư cách là chủ thể cho vay trong quan hệ tín dụng. Vì vậy, đê nâng cao chất lượng tín dụng thì ngân hàng phải xây dựng chiến lược về con người, cụ thể: Ngân hàng cần phải có một đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi, được đào tạo có hệ thống, am hiểu và có kiến thức phong phú về thị trường đặc biệt trong lĩnh vực tham gia đầu tư vốn, nắm vững những văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng. Trong bố trí sử dụng, người cán bộ tín dụng cần phải được sàng lọc kỹ càng và phải có kế hoạch thường xuyên bồi dưỡng những kiến thức cần thiết để bắt kịp với nhịp độ phát triển và biến đối của nền kinh tế thị trường. Ngoài ra, họ còn phải có tiêu chuẩn về đạo đức và sự liêm khiết, bởi lẽ nếu người cán bộ tín dụng thiếu trách nhiệm hay cố tình vi phạm có thê sẽ gây tổn thất rất lớn cho ngân hàng.