CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH
2.2. Thực trạng mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Agribank
2.2.1. Tình hình doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế thị trường
Trong cộng đồng DN Việt Nam, thì DNNVV là loại hình DN chiếm đa số và chủ yếu trong nền kinh tế. Hằng năm, các DNNVV đóng góp trên 40% GDP, 31%
tổng thu NSNN, 33% giá trị sản lượng công nghiệp, 25% giá trị hàng hóa xuất khẩu và thu hút hơn 50% lao động toàn xã hội. Có thể thấy, DNNVV chiếm đa số và chủ yếu trong nền kinh tế, đã tạo ra đáng kể công ăn việc làm cho người lao động, giúp huy động các nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển và xóa đói giảm nghèo... Bên cạnh những kết quả đã đạt được nêu trên, DNNVV còn tồn tại một số hạn chế như:
Một là, bất cập về trình độ quản lý và chất lượng nguồn lao động trong các DNNVV: Theo số liệu thống kê, có tới 55,63% số chủ DN có trình độ học vấn từ trung cấp trở xuống, trong đó 43,3% chủ DN có trình độ học vấn từ sơ cấp và phổ thông các cấp. Cụ thể, tiến sỹ chỉ chiếm 0,66%, thạc sỹ 2,33%, tốt nghiệp đại học 37,82%, tốt nghiệp cao đẳng chiếm 3,56%, tốt nghiệp trung học chuyên nghiệp chiếm 12,33% và 43,3% có trình độ thấp hơn. Về lực lượng lao động, có tới 75%
lực lượng lao động trong các DNNVV chưa qua đào tạo chuyên môn kỹ thuật. Điều đáng chú ý là đa số các chủ DN, ngay cả những người có trình độ học vấn từ cao đẳng và đại học trở lên thì cũng ít người được đào tạo về kiến thức kinh tế và quản trị DN, các lớp về pháp luật trong kinh doanh..., điều này có ảnh hưởng lớn đến việc lập chiến lược phát triển, quản lý và định hướng kinh doanh, phòng tránh các rủi ro pháp lý của các DN Việt Nam,...
Hai là, năng lực tiếp cận với các chính sách pháp luật và thông lệ quốc tế trong kinh doanh: Năng lực tiếp cận với các văn bản và hệ thống chính sách pháp luật của DNNVV còn nhiều hạn chế phần lớn là do các DNNVV chưa thực sự tìm hiểu các chính sách pháp luật và thông lệ quốc tế để nâng cao năng lực của chính mình trong kinh doanh.
Ba là, về công nghệ: Hiện nay, đa số DNNVV Việt Nam chưa tham gia vào được chuỗi giá trị sản xuất toàn cầu do trình độ khoa học công nghệ và năng lực đổi mới trong DNNVV của Việt Nam còn thấp. Số lượng các DN hoạt động trong lĩnh
vực khoa học công nghệ còn rất ít. Số lượng nhà khoa học, chuyên gia làm việc trong các DN chỉ chiếm 0,025% trong tổng số lao động làm việc trong khu vực DN.
Khoảng 80 - 90% máy móc và công nghệ sử dụng trong các DN của Việt Nam là nhập khẩu và 76% từ thập niên 1980 - 1990, 75% máy móc và trang thiết bị đã hết khấu hao.
Bốn là, về tiếp cận vốn vay: Chính phủ đã triển khai các chính sách, chương trình hỗ trợ vốn cho các DNNVV như bảo lãnh tín dụng và hỗ trợ tín dụng. Tuy nhiên, trên thực tế mới chỉ có 30% các DNNVV tiếp cận được vốn từ ngân hàng, 70% còn lại phải sử dụng vốn tự có hoặc vay từ nguồn khác. Phần lớn các DN còn lại gặp các trở ngại như do thủ tục vay (hồ sơ vay vốn phức tạp, không đủ thủ tục vay vốn đơn giản cho các DNNVV), yêu cầu thế chấp (thiếu tài sản có giá trị cao để thế chấp, ngân hàng không đa dạng hóa tài sản thế chấp như hàng trong kho, các khoản thu…), tỷ lệ lãi suất chưa phù hợp, các điều kiện vay vốn chưa phù hợp với DNNVV (không đáp ứng được điều kiện không được nợ thuế quá hạn, không nợ lãi suất quá hạn) hay phương án kinh doanh thiếu tính thuyết phục, tài chính không minh bạch,... dẫn tới ngân hàng còn e dè trong việc cung ứng vốn cho DNNVV.
2.2.2. Cơ sở pháp lý hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa của Agribank Chi nhánh Mỹ Đình
Hiện nay hoạt động cho vay đối với DNNVV của Agribank Chi nhánh Mỹ Đình chịu sự điều chỉnh của các văn bản sau:
- Luật các TCTD số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010;
- Quyết định số 1627/2001/QĐ/NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN Việt Nam về Quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng; Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN về sửa đổi bổ sung Quyết định 1627/2001/QĐ/NHNN ngày 31/5/2003;
- Quyết định số 766/QĐ-NHNo-KHDN ngày 01/08/2014 về Quy trình cho vay đối với khách hàng DN trong hệ thống Agribank Việt Nam;
- Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của NHNN Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng;
- Quyết định số 266/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/3/2017 về của Hội đồng thành viên về Quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank Việt Nam;
- Thông tư số 07/2015/TT-NHNN ngày 25/06/2015 của NHNN Việt Nam quy định về bảo lãnh ngân hàng;
- Quyết định số 738/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 25/09/2015 của Hội đồng thành viên về Quy định về bảo lãnh trong hệ thống Agribank Việt Nam;
- Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của NHNN về “ban hành Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài”
- Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 về sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của NHNN;
- Quyết định số 450/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/05/2014 của Hội đồng thành viên về Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của Agribank;
- Văn bản hợp nhất số 22/VBHN-NHNN ngày 04/6/2014 của NHNN ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của TCTD;
- Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 về việc Quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng trong hệ thống Agribank Việt Nam;
- Quyết định số 32/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 15/01/2014 của Hội đồng thành viên về một số chính sách tín dụng đối với khách hàng DN;
- Quyết định số 31/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 15/01/2014 của Hội đồng thành viên về việc ban hành quy đinh phân cấp quyết định tín dụng trong hệ thống Agribank Việt Nam; Quyết định số 853/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 31/10/2014 của Hội đồng thành viên về việc sửa đổi, bổ sung Quyết định số 31/QĐ-HĐTV-KHDN;
Quyết định số 827/QĐ-HĐTV-KHDN 02/11/2015 của Hội đồng thành viên về việc sửa đổi, bổ sung một số nội dung về phân cấp quyết định tín dụng trong hệ thống Agribank Việt Nam;
- Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 của Thống đốc NHNN quy định về tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của TCTD; Thông tư số 19/2010/TT-NHNN sửa đổi bổ sung một số điều của thông tư 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010;
- Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 của Thống đốc NHNN quy định các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài; Thông tư số 06/2016/TT-NHNN ngày 27/05/2016 sửa đổi, bổ sung một số điều của thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014;
- Quyết định số 515/QĐ-HĐTV-HSX về Quy chế cấp tín dụng phục vụ chính sách phát triển nông nghiệp, nông thôn theo nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 của Chính Phủ;
Và một số văn bản khác có liên quan của Chính phủ, thông đốc NHNN Việt Nam và của Agribank Việt Nam.