Để có thể hiểu rõ hơn về các sản phẩm tín dụng mà Agribank Tân Hồng đã ung ấp cho các khách hàng trên địa bàn, trong quá trình hoạt động mở rộng tín dụng, qua đó ó thể biết đƣợc những sản phẩm tín dụng nào đáp đứng đƣợc phần lớn nhƣ ầu của các nông hộ trên địa bàn và có thể đề xuất một số sản phẩm tín dụng mới.
4.2.1 N ữn p ƣơn t ứ o vay ủ yếu ủa ngân hàng
Những sản phẩm tín dụng tại Agribank Tân Hồng chủ yếu đƣợc phân loại theo á phương thức cho vay. Có nhiều các sản phẩm tín dụng phục vụ cho nhu cầu vay vốn của người n trên địa bàn, tuy nhiên được phân loại theo 4 phương thức cho vay chủ yếu tại ngân hàng, được xác định theo quyết định số 66 QĐ 66/QĐ – ĐTV ủa Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Bốn phương phức cho vay chủ yếu tại Agribank Tân Hồng nhƣ sau
4.2.1.1 Phương thức cho vay từng lần
hương thức cho vay từng lần được áp dụng với các khách hàng có quan hệ hông thường xuyên ho c có nhu cầu vay từng lần. Mỗi lần vay vốn, khách hàng và ngân hàng lập thủ tục vay vốn theo quy định của ngân hàng và ký hợp đồng tín dụng.
Xác định nhu cầu vay vốn
Nhu cầu vay vốn = Chi phí thực hiện ƣ án – Vốn tự có – Vốn khác Mức cho vay: dựa vào quy định của ngân hàng trong từng thời kỳ.
Mức trả nợ và kỳ hạn trả nợ có thể á định dựa trên ơ sở chu kỳ sản xuất, kinh doanh, dịch vụ ho c khả năng thu tiền tại thời điểm gần nhất của người vay.
4.2.1.2 Phương thức cho vay theo h n mức tín d ng
Đối tƣợng áp dụng: khách hàng sản xuất, kinh doanh, dịch vụ ổn định, hộ gia đình ó mô hình inh tế tổng hợp, có quan hệ uy tín với ngân hàng và
46
có nhu cầu vay vốn ngắn hạn thường uyên, ó đ điểm sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn không phù hợp với phương thức cho vay từng lần.
Đối với khách hàng sản xuất, kinh doanh, dịch vụ tổng hợp, tổng nhu cầu vốn của phương án ự án vay vốn phải được tổng hợp trên ơ sở tính toán nhu cầu vốn cho từng loại sản phẩm.
Xác định hạn mức tín dụng
Nhu cầu vay cao nhất = Nhu cầu vốn – Vốn tự có tham gia – Vốn khác (Mức vốn tự có tối thiểu tham gia dự án vay theo quy định của NH) Mứ ƣ nợ cao nhất (hạn mức tín dụng) có thể bằng ho c nhỏ hơn nhu cầu vay cao nhất của khách hàng.
Thời hạn ho vay, thời hạn hiệu lự ủa hạn mứ t n ụng
Căn ứ vào hu ỳ sản uất inh oanh, hả năng trả nợ ủa há h hàng để á định thời hạn ho vay, ghi vào hợp đồng t n ụng và từng giấy nhận nợ Thời hạn uy trì hạn mứ t n ụng phù hợp với thời gian thự hiện ủa phương án, ự án vay vốn nhưng tối đa 12 tháng
4.2.1.3 Phương thứ ho vay lưu v
Đối tƣợng áp ụng: hộ gia đình, á nh n ở vùng huyên anh trồng l a và ở á vùng en anh trồng l a với á y trồng ngắn hạn há
ộ gia đình, á nh n đượ ét ho vay lưu vụ ảo đảm á điều iện.
+ hải ó 2 vụ liền ề
+ Dự án, phương án đang vay ó hiệu quả + Trả đủ số lãi ủa hợp đồng t n ụng trướ
Thời hạn ho vay lưu vụ: hông quá thời vụ sản uất ủa vụ ế tiếp ứ ho vay: số tiền tối đa ằng mứ ƣ nợ thự tế ủa hợp đồng t n ụng trướ đó mà há h hàng đã vay
ãi suất ho vay: áp ụng theo quy định ủa ng n hàng tại thời điểm ét uyệt ho vay
Khi có nhu cầu lưu vụ, hộ gia đình, á nh n hỉ cần làm giấy đề nghị lưu vụ, các thủ tục khác không cần phải lập lại.
4.2.1.4 Cho vay theo hình thức thấu chi
Ngân hàng thỏa thuận bằng văn ản chấp thuận ho há h hàng hi vƣợt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng, phù hợp với á quy định
47
của Chính phủ và NHNN Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Bên cạnh đó, trong những năm gần đ y, để tiết kiệm thời gian, chi phí và tăng hả năng thu hồi nợ, ng n hàng đã triển khai dịch vụ thông báo nhắc nợ tự động qua SMS (tin nhắn , ành ho há h hàng đến vay tại ngân hàng.
Theo dịch vụ này, ngân hàng sẽ g i tin nhắn nhắc nợ đến số thuê ao điện thoại của khá h hàng đăng tại ng n hàng hi đi vay, thông tin gồm số tiền gốc ho c lãi dự kiến. Thời gian g i tin nhắn là trướ ngày đến hạn trả nợ 5 ngày đến 7 ngày để cho khách hàng có thể tranh thủ trả nợ đ ng hạn, bản thân ng n hàng ng giảm chi phí về giấy tờ, văn ản g i đến khách hàng khi các khoản nợ đến hạn Điều này vừa giúp ngân hàng tiết kiệm đƣợc chi phí, giảm thời gian thông áo đến khách hàng.
4.2.2 ứ dƣ nợ á sản p ẩm tín dụn ủa n ân àn
Với các sản phẩm tín dụng được phân loại theo phương thức cho vay chủ yếu nhƣ đã nêu, để có thể hiểu rõ hơn về tỷ trọng của các sản phẩm tín dụng trong tổng ƣ nợ của ngân hàng, ta có thể quan sát bảng số liệu 4.13 ên ƣới ảng 4.13: Dƣ nợ ác sản phẩm ho vay hủ yếu ủa ng n hàng
ĐVT Triệu đồng
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh của Agribank Tân Hồng năm 2012 và 2013
Qua bảng số liệu 4.13, phương thức cho vay từng lần chiếm tỷ trọng cao nhất ằng 59%, trong tổng ư nợ vào tháng 12 năm 2013 hương thức cho vay lưu vụ chiếm 34%, trong tổng ư nợ tháng 12 năm 2013 Đối với cho vay thấu chi chiếm tỷ trọng rất nhỏ. Qua bảng số liệu ta thấy ho vay theo phương thức từng lần chiếm tỷ trọng cao, chủ yếu là cho vay đối với khách hàng có quan hệ tín dụng hông thường xuyên ho c khách hàng có nhu cầu vốn vào một thời điểm nhất định. Bên cạnh đó, ho vay lưu vụ chủ yếu là phục vụ sản
Sản phẩm Tháng 12 2013 - 2012
12/2012 12/2013 Số tiền %
Vay lưu vụ 144.472 202.801 58.329 40,4
Vay từng lần 324.016 353.272 29.256 9,0
Vay hạn mứ 32.544 39.721 7.177 22,1
Vay thấu hi 3.304 3.676 372 11,3
Cho vay khác 4.354 4.331 (23) (0,5)
Tổng ƣ nợ 508.690 603.801 95.111 18,7
48
xuất nông nghiệp đối với các nông hộ có nhu cầu vốn cho sản xuất lúa vụ tiếp theo, đối với những khách hàng này là những khách hàng quen biết, có nhu cầu vốn vay thường uyên để đáp ứng chu kỳ kinh doanh.
Nhƣ vậy có thể nói về m t sản phẩm tín dụng, Agibank Tân Hồng ó nhiều sản phẩm cho vay, quan trọng là nhu ầu vay vốn ủa há h hàng, những sản phẩm t n ụng ủa gri an T n ồng đã đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của nông hộ trên địa bàn.