Ý nghĩa, vai trò của hoạt động nhận tiền gửi của c- 123docz.net

Chương 1. NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ TIỀN GỬI CỦA CÁ NHÂN, PHÁP LUẬT VỀ TIỀN GỬI CỦA CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2. Ý nghĩa, vai trò của hoạt động nhận tiền gửi của cá nhân tại Ngân hàng thương mại

1.2.1. Đối với Ngân hàng thương mại

Hoạt động nhận tiền gửi có vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại. Do tiền gửi cá nhân chiếm tỷ trọng lớn trong lượng tiền gửi mà các NHTM huy động nên hoạt động nhận tiền gửi của cá nhân cũng theo đó giữ vai trò quan trọng đối với các ngân hàng. Tiền gửi hình thành nên vốn huy động là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh. Để bước vào hoạt động kinh doanh thì ngoài lượng vốn bắt buộc phải có, ngân hàng phải huy động thêm từ các nguồn khác, trong đó vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng đa số. Từ nguồn vốn huy động được, các ngân hàng có thể tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, quyết định quy mô hoạt động tín dụng, quyết định khả năng thanh toán và bảo đảm uy tín của NHTM trên thương trường, quyết định năng lực cạnh tranh của NHTM,… Nguồn vốn dồi dào giúp cho ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, tăng cường quan hệ với các đối tác, tăng năng lực cạnh tranh với các ngân hàng khác, hạ lãi suất, linh hoạt về thời hạn tín dụng, hình thức trả lãi,… Các dịch vụ ngân hàng sẽ ngày càng được cải tiến, phát triển và được thực hiện tốt hơn.

Trong số các hoạt động ngân hàng, hoạt động nhận tiền gửi và cấp tín dụng được coi là hai hoạt động quan trọng nhất. Hoạt động nhận tiền gửi, trong đó chiếm tỷ trọng lớn và đóng vai trò chính là việc nhận tiền gửi của cá nhân có ý nghĩa lớn đối với hoạt động cấp tín dụng của NHTM. Bởi lẽ, tiền gửi của cá nhân tạo nên nguồn vốn chủ yếu, có tính ổn định, quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng. Ngân hàng có nhiều vốn sẽ có ưu thế cạnh tranh hơn so với ngân hàng ít vốn, có điều kiện đưa ra các hình thức tín dụng linh hoạt, hạ lãi suất cho vay để từ đó làm tăng quy mô tín dụng. Tiền gửi từ cá nhân thường có thời gian nhàn rỗi tương đối dài, sẽ là yếu tố thuận lợi cho việc cho vay trung và dài hạn của các ngân hàng.

1.2.2. Đối với cá nhân gửi tiền

Khách hàng là cá nhân gửi tiền vào NHTM thông qua mở tài khoản hoặc gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng. Các hình thức nhận tiền gửi của NHTM tạo ra những giá trị, lợi ích quan trọng đối với người gửi tiền.

Thứ nhất, việc cá nhân gửi tiền tại NHTM đem đến cho họ cơ hội bảo đảm an toàn về tài sản do NHTM là tổ chức có chức năng nhận tiền gửi chuyên nghiệp. Là tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, trong tổ chức và hoạt động, các NHTM luôn

chú trọng việc xây dựng quy trình tác nghiệp chặt chẽ để bảo đảm an toàn tài sản cho người gửi tiền cũng như sự an toàn của cả hệ thống ngân hàng. Ngoài ra, với sự hỗ

trợ của Nhà nước thông qua việc quy định về nghĩa vụ tham gia bảo hiểm tiền gửi và nghĩa vụ trích lập dự phòng bắt buộc đối với các NHTM, các khoản tiền gửi của khách hàng tại NHTM sẽ trở nên an toàn hơn so với việc lựa chọn các hình thức đầu tư khác như mua vàng, ngoại tệ, chứng khoán hay bất động sản,…

Thứ hai, các cá nhân gửi tiền được hưởng lãi từ tiền gửi tiết kiệm và được NHTM cung ứng các dịch vụ liên quan đến tài khoản. Nếu xét về giá trị, các khoản tiết kiệm tuy nhỏ hơn so với các loại tài sản tiền gửi khác nhưng số lượng khá nhiều nên các NHTM luôn có các chính sách ưu đãi để có thể huy động được tối đa số lượng tiền gửi. Trên thực tế, không phải tất cả những người có khoản tiền tiết kiệm đều có khả năng kinh doanh hay đạt được thành công khi đầu tư tiền của vào các kênh đầu tư khác. Vì vậy, khi có khoản tiền nhàn rỗi, rất nhiều người lựa chọn gửi tiền vào các ngân hàng để hưởng lãi suất thay vì giữ tiền một chỗ. Thực tiễn cho thấy các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm của NHTM ngày càng phong phú và đa dạng, phù hợp với các nhu cầu, mục đích khác nhau của khách hàng. Ngoài ra, đối với những khách hàng sử dụng tài khoản tiền gửi thanh toán sẽ được NHTM cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản nếu có nhu cầu. Với sự phát triển nhanh chóng của khoa học - công nghệ, các NHTM cũng chạy đua với việc áp dụng các tiến bộ của khoa học công nghệ vào các sản phẩm, dịch vụ để đem đến cho khách hàng sự thuận tiện, nhanh chóng trong mọi giao dịch với chất lượng phục vụ tốt nhất. Bên cạnh đó, khách hàng có thể

được Ngân hàng cung cấp xác nhận về tiền gửi theo quy định khi có nhu cầu. Trên thực tế, nhiều giao dịch của các cá nhân cần đến sự xác nhận của ngân hàng về tiền gửi của cá nhân đó, phổ biến nhất là trường hợp xác nhận về tiền gửi nhằm mục đích chứng minh tài chính hoặc mục đích sử dụng tiền gửi làm tài sản bảo đảm cho một khoản vay. Đối với việc chứng minh tài chính du học, hầu hết Đại sứ quán các nước đều yêu cầu người muốn đi du học phải cung cấp tài liệu chứng minh khả năng chi trả những nhu cầu cá nhân sinh hoạt hằng ngày trong thời gian học tập tại nước ngoài như:

ăn ở, đi lại, các dịch vụ khác… Đối với việc chứng minh tài chính để đi du lịch, để

được Đại sứ quán xét duyệt và cấp visa, cá nhân phải chứng minh được khả năng tài chính cho việc: ăn, ở, đi lại, vé máy bay hai chiều cũng như các nhu cầu cá nhân tối thiểu trong thời gian đi du lịch. Đối với việc sử dụng tiền gửi làm tài sản bảo đảm cho một khoản vay, các TCTD cho vay thường yêu cầu cá nhân cung cấp xác nhận đã phong

tỏa tài khoản tiền gửi tại TCTD nhận tiền gửi. Như vậy, có thể thấy rằng, trong nhiều trường hợp việc xác nhận tiền gửi là điều kiện để thực hiện một số giao dịch khác của cá nhân người gửi tiền.

1.2.3. Đối với nền kinh tế - xã hội

Từ tiền gửi của các cá nhân nói riêng và tiền gửi của các cá nhân, tổ chức nói chung, ngân hàng có thể tập hợp được các khoản tiền nhàn rỗi, nhỏ bé, phân tán tạm thời chưa sử dụng với các thời hạn khác nhau thành nguồn tiền lớn tài trợ cho nền kinh tế, hoặc cho các cá nhân có nhu cầu sử dụng. Nền kinh tế có thêm một kênh thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi khác nhau trong dân cư nhằm đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho phát triển kinh tế - xã hội, xây dựng cơ sở hạ tầng, sự cung cầu vốn giữa các thành phần khác nhau trong xã hội gặp nhau được dễ dàng hơn. Điều khó khăn nhất mà ngân hàng phải thực hiện là sử dụng các khoản tiền gửi có thời hạn khác nhau để

cho vay những món có thời hạn xác định. Vì thế, ngân hàng phải quản lí tốt thời hạn gửi tiền của các đồng vốn thì mới duy trì được hoạt động có hiệu quả, tránh được những rủi ro về khả năng thanh toán. Việc tập hợp được những nguồn tiền nhàn rỗi trong dân chúng để đưa vào kinh doanh đã góp phần tiết kiệm và sử dụng có hiệu quả nguồn lực của nền kinh tế.

Bên cạnh đó, việc huy động tiền gửi sẽ góp phần phát triển tài khoản tiền gửi thanh toán, từ đó phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, tiết kiệm chi phí phát hành và lưu thông tiền mặt trong nền kinh tế. Đặc biệt, trong nền kinh tế phát triển, nếu dân chúng có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để sử dụng các dịch vụ do ngân hàng cung cấp thì điều này sẽ góp phần giúp chính phủ quản lí được thu nhập của người dân. Cũng thông qua hoạt động này, Nhà nước có thể kiểm soát, điều chỉnh chính sách tiền tệ, ổn định giá trị đồng tiền, thúc đẩy phát triển kinh tế. Với chính sách lãi suất huy động vốn hợp lý, hoạt động huy động vốn của các NHTM sẽ tăng khả năng kích thích tiết kiệm trong nhân dân. Ngoài ra, chúng ta có thể đánh giá được trình độ phát huy nội lực của quốc gia, khai thác tiềm năng của mọi nguồn vốn đang còn tiềm ẩn, thu gom được một lượng tiền tương đối lớn trong nền kinh tế, giảm dần lượng tiền mặt trong lưu thông. Từ đó, các NHTM có thể tập trung được các nguồn vốn cho đầu tư phát triển kinh tế, nâng cao đời sống nhân dân và góp phần thực hiện các chính sách an sinh xã hội (cho vay học sinh – sinh viên, cho vay gia đình chính sách,…).