CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG MINH
2.3. Đánh giá chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Trong khoảng thời gian vừa qua, nhờ nhận biết được tầm quan trọng của DNVVN, giá trị mà DNVVN đem lại cho Chi nhánh cũng không hề kém gì các bộ phận KH khác. Chi nhánh đã luôn đem lại khoản vay thích hợp nhất với từng DN, để có thể hỗ trợ DN tiếp tục các hoạt động SXKD. Tất cả
điều đó đều là thành quả to lớn, không chỉ đối với Vietinbank Quang Minh mà còn đối với các KH DNVVN.
Chi nhánh đã đạt được kết quả sau:
- Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn KH DNVVN đang tăng lên và sẽ còn phát triển trong nhiều năm tới nữa.
DNVVN thường vay vốn ngắn hạn do đặc điểm ngành nghề, cũng như thời gian từ lúc sản xuất cho đến lúc thu lợi nhuận khá nhanh. Họ cần vốn ngắn hạn để có thể sản xuất hiệu quả hơn, thêm nhiều hàng hóa mới giúp họ có thể sáng tạo thêm các mặt hàng khác.
- Tỷ lệ nợ xấu của KH DNVVN tuy có sự biến đổi theo chiều hướng tăng nhưng vẫn luôn giữ được ở mức độ ổn định, không gây hại cho Chi nhánh.
Nhờ vào sự đúng đắn của các phương án, chính sách KH của Chi nhánh và sự phấn đấu, cải thiện của toàn bộ nhân viên. Năm 2020 là một năm khó khăn với đất nước ta nên việc có thể giữ tỷ lệ ở một mức thấp như vậy là một điều đáng khen đối với Chi nhánh.
- Chỉ tiêu vòng quay vốn TD của Chi nhánh tuy có sự giảm nhẹ tại năm 2020 nhưng vẫn là dấu hiệu tốt cho thấy khả năng sử dụng nguồn vốn của Chi nhánh khá nhanh và hiệu quả.
2.3.2. Nguyên nhân và hạn chế 2.3.2.1. Hạn chế
- Tình hình dư nợ của DNVVN còn quá nhỏ bé, thiếu tính ổn định, còn khiêm tốn so với lượng vốn có thể cho vay được.
Số lượng doanh nghiệp thành lập mới mỗi năm một tăng lên. Lượng KH cũng vì thế mà tăng theo, Chi nhánh cần phải chủ động tìm, mời gọi thêm KH mới để gia tăng chỉ tiêu dư nợ của DNVVN
- Tỷ lệ nợ quá hạn còn ở mức cao, vẫn còn thiếu sót trong việc kiểm định trước và sau cho vay, còn thiếu chính xác.
- Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro đối với dư nợ của KH DNVVN có khuynh hướng đi lên, điều này có thể gây ảnh hưởng đến ROA của Chi nhánh, làm giảm lợi nhuận.
2.3.2.2. Nguyên nhân Nguyên nhân chủ quan
- Tỷ lệ dư nợ cho vay trung và dài hạn còn thấp vì các qui định về cho vay đối với KH còn cứng nhắc.
- Có thể thấy ở biểu đồ dưới đây, KH rất ưng ý với trình độ chuyên môn của nhân viên tại Chi nhánh. Tuy nhiên vẫn còn một bộ phận nhỏ KH thấy bình thường, chưa có ấn tượng sâu sắc lắm, cán bộ phòng KHDN phụ trách KH DNVVN vẫn chưa tận tâm tư vấn, góp ý cho các phương án, kế hoạch SXKD trong tương lai để DN có thể thay đổi và thu được lợi nhuận lớn hơn.
(Nguồn: Bản khảo sát của sinh viên) KH tham gia khảo sát đều cảm thấy rất hài lòng, nhất là về cách hành xử của nhân viên Vietinbank Quang Minh, lên đến 66,67%. Mặt khác còn một số ít KH lựa chọn bình thường, điều này cũng nói lên vẫn còn một bộ
0 5 10 15 20 25 30 35 40 45
Cơ sở vật chất Số lượng điểm giao dịch Thái độ nhân viên Trình độ nhân viên
Biểu đồ 2.8. Đánh giá của KH về các dịch vụ và tiện ích khác của ngân hàng
Rất hài lòng Hài lòng Bình thường Không hài lòng Rất không hài lòng
- Hoạt động marketing đến các KH của Vietinbank Quang Minh chưa đem lại hiệu quả tốt, các KH DNVVN chưa nắm được hết các chương trình khuyến mãi, hợp tác quảng bá thương hiệu của Chi nhánh. Đây là một thiếu sót lớn của Chi nhánh và cần phải khắc phục.
- Chi nhánh vẫn còn hơi chủ quan trong quá trình cho vay KH DNVVN, điều đó biểu hiện ở việc không theo dõi chặt đối với những KH quen thuộc và giải quyết cho vay với những giấy tờ mà KH cung cấp thay vì xác minh thêm thông tin.
- Cán bộ của Chi nhánh còn non trẻ, đôi khi vẫn đưa ra nhận định sai về hiệu quả SXKD thực tế của DN, phương án kinh doanh trong tương lai.
Nguyên nhân khách quan Từ môi trường kinh doanh
- Năm vừa rồi là một khoảng thời gian khó khăn không chỉ với Việt Nam mà còn cả quốc tế. Dịch bệnh ảnh hưởng đến mọi mặt của đời sống, nhu cầu của người dân trong thời gian này cũng bị sụt giảm, ảnh hưởng tới nguồn tiêu thụ đầu ra của nhiều DNVVN.
- Chính sách quản lý của Nhà nước đang trong quá trình đổi mới và cập nhật để phù hợp với tình hình hiện nay, nên vẫn còn nhiều bất cập trong việc áp dụng.
- Chính sách bảo hộ các doanh nghiệp trong nước vẫn còn chưa được tốt. Các DNVVN vừa phải cạnh tranh lẫn nhau, vừa phải cạnh tranh với cả doanh nghiệp nước ngoài, điều này tạo áp lực không hề nhỏ cho các doanh nghiệp.
Có nhiều doanh nghiệp vì không chịu được áp lực mà đã phá sản do hàng hóa sản xuất ra không thể ganh đua nổi với các đối thủ khác.
Từ khách hàng
- Một số DNVVN thì trình độ quản lý và năng lực còn yếu. Các báo cáo tài chính còn thiếu sự đồng bộ, không có đủ giấy tờ về hoạt động SXKD. Cho nên, họ không thể đáp ứng được điều kiện về hồ sơ, sổ sách kế toán vì nó thiếu tính chuyên nghiệp, chính xác.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 làm rõ được tình trạng của hoạt động cho vay vốn đối với DNVVN của Vietinbank Quang Minh. Sau đó, chỉ ra điểm mà Chi nhánh đã làm được và vài mặt còn hạn chế cần phải cải thiện trong tương lai. Đây là một bước đệm cần thiết để có thể xây dựng định hướng cho hoạt động cho vay của Chi nhánh trong năm tới, một số giải pháp để có thể cải thiện chất lượng dịch vụ đối với DNVVN của Chi nhánh trong chương 3.