CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN
2.3. Tình hình hoạt động của tài chính vi mô trong công tác xóa đói giảm nghèo
2.3.1. Các đặc điểm riêng của tài chính vi mô tại Việt Nam
Do ở Việt Nam, không giống như nhiều nước khác là đa số dân số nghèo sống ở các vùng nông thôn và vùng sâu vùng xa, đồng thời cũng do đặc điểm phát triển kinh tế chính trị xã hội của Việt Nam, nên ngành tài chính vi mô ở Việt Nam có một vài đặc điểm riêng sau khác với các nước.
2.3.1.1. Sự tham gia của các tổ chức chính trị - xã hội vào hoạt động tài chính vi mô.
Ở hầu hết các nước, các tổ chức phi chính phủ là những người tiên phong trong công nghệ tín dụng vi mô. Tại Việt Nam, phong trào này được triển khai thông qua bộ máy của các tổ chức đoàn thể đặt dưới sự lãnh đạo của Đảng Cộng sản như Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam hay Liên đoàn Lao động Việt Nam, Hội Nông dân... Những tổ chức chính trị xã hội này đã
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế
kết hợp với các tổ chức phi chính phủ nước ngoài triển khai hoạt động tài chính vi mô ở Việt Nam nhằm mở rộng cơ hội tiếp cận với các dịch vụ tài chính cho người nghèo. Trong giai đoạn đầu, sự gắn kết giữa các tổ chức tài chính vi mô với các tổ chức chính trị xã hội đã mang lại nhiều cơ hội phát triển cho tài chính vi mô, bởi chính mạng lưới rộng khắp của các tổ chức đoàn thể này, đã giúp cho các tổ chức tài chính vi mô tiếp cận dễ dàng hơn với người nghèo, hiểu được khách hàng của mình là ai, đời sống của họ ra sao, từ đó đưa ra các hình thức dịch vụ tín dụng thích nghi, làm cho tài chính vi mô vươn rộng tới những xã nghèo nhất. Bên cạnh đó, các tổ chức tài chính vi mô cũng tận dụng được nguồn nhân lực dồi dào và nhiều kinh nghiệm từ các tổ chức đoàn thể như cán bộ Hội Phụ nữ địa phương hiểu rất rõ về địa phương mình, lại có uy tín và luôn quan tâm, đôn đốc, tới khách hàng; sự gắn kết này còn giúp các tổ chức tài chính vi mô mở những khóa học hướng dẫn kỹ thuật, phổ biến kinh nghiệm làm ăn hiệu quả cho người nghèo.
Tuy nhiên, cũng chính bởi sự liên kết chặt chẽ giữa các tổ chức tài chính vi mô và các tổ chức đoàn thể khiến cho tổ chức tài chính vi mô đã gặp nhiều khó khăn trong việc tách ra trở thành tổ chức tài chính tín dụng độc lập, nền tảng thể chế của họ (xét về cán bộ và cấu trúc tổ chức) kém linh hoạt, khiến họ chưa đáp ứng được với các quy định pháp lý mới và chưa sẵn sàng để đối mặt với những thách thức trong tương lai, như TYM thuộc Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, được coi như là một “Ban” riêng nằm trong cơ cấu tổ chức của Hội, do đó các hoạt động về cơ cấu tổ chức hay chính sách hoạt động, chiến lược của TYM đều phải được sự phê duyệt của lãnh đạo Trung ương Hội, điều này khiến cho TYM bị thụ động trong chính các hoạt động phát triển của mình, thiếu sự linh hoạt trong cải tiến sản phẩm và đáp ứng các nhu cầu của khách hàng và không có khả năng huy động các nguồn lực cần thiết đủ để đầu tư vào cơ sở hạ tầng về vật chất
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế
và con người của tổ chức. Việc sử dụng những cán bộ Hội trong thời kì đầu đã mang lại hiệu quả cao trong việc tiếp cận khách hàng, song những cán bộ này thường không có chuyên môn về lĩnh vực tài chính, ngân hàng hay tài chính vi mô, họ thiếu những kỹ năng phù hợp để điều hành, quản lý một tổ chức tín dụng vi mô, nên xét về lâu dài, để có thể trở thành một định chế độc lập thì các tổ chức tín dụng vi mô cần có các cán bộ có năng lực, chuyên trách và có nghiệp vụ chuyên ngành phù hợp với tài chính vi mô.
Một điều nữa là, sự gắn kết chặt chẽ với các tổ chức chính trị - xã hội đồng nghĩa với việc các hoạt động tài chính vi mô thường được xem là các chương trình phúc lợi xã hội do chính phủ hỗ trợ hơn là các tổ chức hoạt động theo định hướng kinh doanh và phát triển kinh tế. Kể cả những người làm chính sách vẫn coi tài chính vi mô là hoạt động nhân đạo chứ chưa nhận thức đúng nó là một phần của ngành tài chính, vì thế chưa tạo điều kiện để TCVM hoạt động mang tính thể chế, không mang tính chuyên nghiệp.
2.3.1.2. Tài chính vi mô tập trung ở nông thôn hơn là thành thị.
Đặc trưng thứ hai của tài chính vi mô Việt Nam là đại đa số khách hàng ở vùng nông thôn. Điều này không giống với các quốc gia khách có lĩnh vực tài chính vi mô phát triển và năng động, nơi mà đa số các tổ chức đóng ở các trung tâm đô thị. Bởi ở nước ta, nghèo đói phổ biến là trong những hộ có thu nhập thấp và bấp bênh. 75% số người nghèo đói ở nước ta sinh sống ở nông thôn và hơn 30% các hộ nông dân nghèo sinh sống ở các vùng nghèo nhất của đất nước. Phần lớn thu nhập của người nghèo là từ nông nghiệp với điều kiện nguồn lực (đất đai, lao động...) rất hạn chế, trình độ tay nghề thấp, ít có khả năng tiếp cận các nguồn lực trong sản xuất như vốn kỹ thuật, công nghệ... không có điều kiện tiếp cận với hệ thống thông tin nên rất khó có khả năng chuyển đổi về việc làm sang các ngành nghề phi nông nghiệp để có thu nhập cao hơn. Phụ nữ nông dân ở vùng sâu,
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế
vùng xa, nhất là nữ chủ hộ độc thân, phụ nữ cao tuổi là những nhóm nghèo dễ bị tổn thương nhất. Phụ nữ nghèo lao động nhiều thời gian hơn, nhưng ít thu nhập hơn, họ ít có quyền quyết định trong gia đình và cộng đồng do đó ít có cơ hội tiếp cận các nguồn lực và lợi ích do chính sách mang lại. Hiện nay, người nông dân đã tiếp cận vốn vay dễ dàng hơn từ các dịch vụ tín dụng chính thức. Tuy nhiên, người nghèo, nhất là những hộ gia đình nghèo không có tài sản thế chấp, vẫn khó tiếp cận với hệ thống tín dụng chính thức này. Với tâm lý em ngại, ít va chạm và nhiều trường hợp không biết chữ, nên người nghèo, đặc biệt là nữ chủ hộ, rất ngại tiếp xúc với các ngân hàng. Thêm vào đó, việc các ngân hàng đặt ở trung tâm huyện thị càng làm cho những người nghèo, nhất là những người không có và/hoặc không biết sử dụng phương tiện giao thông, hiếm khi ra khỏi làng xã của mình khó có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ tài chính chính thức. Chính bởi sự liên kết với các tổ chức đoàn thể đã giúp các tổ chức tài chính vi mô giảm thiểu được chi phí hoạt động thông qua việc sử dụng cơ cấu hiện hành thay vì xây dựng một mạng lưới chi nhánh hoặc mạng lưới phân phối có chi phí cao, do đó dễ tiếp cận hơn với những đối tượng khó khăn này.
2.3.1.3. Ngân hàng cho vay chính sách được nhà nước tài trợ.
Quyết định thành lập Ngân hàng Chính sách đã tạo ra một ngân hàng phi lợi nhuận cung cấp đầy đủ các loại hình sản phẩm và dịch vụ tài chính ở mức giá bao cấp. Ngoài ra ngân hàng còn được miễn trừ đối với nhiều điều khoản quy định khác về điều chỉnh hoạt động của các ngân hàng thương mại nhà nước và sẽ không chịu tác động của khung điều tiết được đề xuất dành cho các tổ chức tài chính quy mô nhỏ. Kể từ khi được thành lập vào năm 2003 theo quyết định số 131/2002/QĐ-TTg, nguồn vốn của Ngân hàng chính sách ngày càng được mở rộng, đa số được cấp từ ngân sách nhà nước, ngoài ra còn được bổ sung bởi nguồn đóng góp bắt buộc với tỉ lệ 2% tiền gửi VND từ các ngân hàng thương mại nhà nước. Với cơ sở
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế
vốn dồi dào, ngân hàng chính sách xã hội được đặt vào vị trí chiếm thị phần thống trị trong thị trường tài chính vi mô.
Chính bởi đặc điểm này đã tạo nên sự méo mó về lãi suất và tạo ra một thị trường phi cạnh tranh trong việc cung cấp vốn cho người nghèo ở Việt Nam dẫn đến việc phân bổ nguồn lực thiếu hiệu quả.
2.3.2. Tình hình hoạt động của tài chính vi mô trong công tác xóa đói giảm nghèo.
Trong những năm qua, nhờ có tài chính vi mô mà mức sống của các khách hàng được cải thiện rõ rệt. Tỷ lệ khách hàng khả giả tăng lên ( tăng 7,37%) và tỷ lệ hộ nghèo giảm xuống (31,64% hộ nghèo và 6,95 % hộ rất nghèo trước khi vay vốn; 16,61% hộ nghèo và 1,25 % hộ rất nghèo sau khi vay vốn. Khách hàng tài chính vi mô thoát nghèo tạo được dấu ấn, nhưng không có sự bứt phá nhiều về sự giàu có. Hầu hết số khách hàng đều nhận định mức sống chung của địa phương hiện nay tốt hơn so với trước khi có các tổ chức cung cấp dịch vụ TCVM; một số ít cho rằng mức sống không thay đổi, và hầu như không ai nói mức sống của địa phương kém hơn kể từ khi có sự xuất hiện các tổ chức này. Đa số khách hàng cho rằng sự thay đổi mức sống của gia đình tương đương với sự thay đổi mức sống chung trong địa phương. Nhìn chung, mức sống của người dân Việt Nam nói chung, khách hàng tài chính vi mô nói riêng đã được nâng cao. Các thay đổi chính trong cộng đồng được đánh giá cao chủ yếu tập trung vào vấn đề cơ sở hạ tầng cứng như đường sá, điện nước… Điều này hoàn toàn phù hợp với thực tế đầu tư công tăng cao cho cơ sở hạ tầng Việt Nam trong 10 năm qua. Khi có cơ sở hạ tầng tốt, việc đầu tư, sản xuất kinh doanh của từng cá nhân sẽ đạt hiệu quả cao hơn. Do vậy, tài chính vi mô góp phần tạo việc làm hoặc phát triển việc làm thuận lợi hơn.
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế
Hình 2.2: Các tổ chức chính phục vụ khách hàng nghèo/thu nhập.
(Nguồn: ADB)
Quỹ tín dụng nhân dân, một dạng hợp tác xã tài chính, được thành lập năm 1993 để cung cấp dịch vụ tài chính cho cấp xã/phường. Quỹ Tín dụng Nhân dân Trung ương cũng được thành lập và hoạt động như một tổ chức trung ương của các Quỹ tín dụng nhân dân và hỗ trợ cho các Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở. Đến năm 20104, cả nước có 1.142 QTDND cơ sở hoạt động trên 10% xã, phường và phục vụ khoảng 2,1 triệu thành viên, trong đó khoảng 50% là các hộ nghèo. Các Quỹ tín dụng nhân dân đã luôn và tiếp tục được định hướng theo cơ chế thị trường và tuân theo các nguyên tắc cơ bản của hợp tác xã là tự giúp đỡ và hỗ trợ lẫn nhau, chỉ có chưa đến 15% nguồn vốn của các Quỹ được tài trợ từ các nguồn bên ngoài, chủ yếu là từ Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương.
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế
AGRIBANK và mạng lưới các Quỹ tín dụng nhân dân được phân bố rộng khắp cả nước để phục vụ các hộ gia đình có thu nhập thấp ở nông thôn, nhưng định hướng thương mại của các tổ chức đó tạo ra mối lo ngại của Chính phủ về việc các hộ nghèo và các nhóm thiệt thòi bị loại trừ. Vì vậy, Ngân hàng Người nghèo được thành lập vào năm 1995 dưới dạng một quỹ do Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (AGRIBANK) quản lý nhằm mục tiêu tập trung hỗ trợ các hộ gia đình nghèo. Năm 2002, NHNg được tách ra khỏi AGRIBANK và chuyển đổi thành NHCSXH, một tổ chức phi lợi nhuận tập trung vào trợ cấp. “Cho vay theo chính sách xã hội”. dành cho các hộ nghèo và nhóm thiệt thòi theo quy định của Chính phủ. Đến năm 2014, NHCSXH đã có khoảng hơn 8.000 cán bộ công nhân viên làm việc tại tất cả các huyện với mức độ bao phủ là 98% tất cả các xã trên cả nước.
Bảng 2.2: Thông tin về việc cung ứng tín dụng vi mô ở Việt Nam Đơn vị: Triệu USD
Tên tổ chức Số lượng Dư nợ
NHCSXH 8,1 4.588
Trong đó: tín dụng cho hộ nghèo 3,7 3.240
Agribank 3,2 3.500
QTDND 1,7 1.700
TCTCVM/NGO 0,6 75
(Nguồn: ADB) Tính đến cuối năm 2014, NHCSXH đã cho vay hơn 8 triệu khách hàng, khoảng 3,7 triệu người trong số đó là người nghèo. NHCSXH cho
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế
vay chiếm khoảng gần 60% tổng các khách hàng tín dụng vi mô trong giai đoạn này, gấp 2,5 lần AGRIBANK với 23,5%, và gấp 5 lần số khách hàng của hệ thống QTDND với khoảng 12,5% khách hàng vi mô. Các TCTCVM phi chính phủ với trên 50 tổ chức hiện chỉ đóng góp một phần nhỏ (chiếm 0,8%) tổng dư nợ tín dụng và 4.4% tổng số khách hàng. Hoạt động huy động tiết kiệm vi mô hiện tại còn tương đối nhỏ bé so với tín dụng.
Như đã phân tích và đưa ra số liệu ở trên, ta đã thấy được hiệu quả hoạt động của một số tổ chức tài chinh vi mô trong khu vực chính thức và bán chính thức. Những phân tích sau đây, chỉ có tính chất tổng hợp lại hoạt động của các tổ chức này nhằm nổi bật lên khả năng cung ứng dịch vụ tín dụng cho người nghèo, từ đó sẽ thấy được người nghèo đã được tiếp cận tín dụng vi mô đến đâu. Một số chỉ tiêu được dùng để đánh giá như số lượng và mức độ tăng trưởng của khách hàng, của dư nợ tín dụng và tiết kiệm. Số lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng càng lớn, mức độ tăng trưởng qua các năm hoặc một thời kỳ càng tăng chứng tỏ dịch vụ của TCTCVM đa dạng.
Tương tự, nếu số lượng khách hàng tăng cả về con số tuyệt đối và tương đối (mức độ tăng trưởng), TCTCVM đó đã đạt được mức tiếp cận rộng hơn đối với khách hàng. Các giá trị tăng trưởng tuyệt đối và tương đối của dư nợ tín dụng và tiết kiệm cũng cho kết luận tương tự về độ rộng trong tiếp cận của TCTCVM.
Ở Việt Nam, nhiều tổ chức TCVM bán chính thức lớn đã có những hoạt động rất tích cực đối với công tác xóa đói giảm nghèo, điển hình như quỹ CEP ở TP Hồ Chí Minh được tách ra độc lập tương đối từ Liên đoàn Lao động thành phố, hiện có trên 306.000 hộ thành viên nghèo và nghèo nhất được hưởng dịch vụ tiết kiệm và tín dụng để trang trải, tìm hướng thay đổi cuộc sống; Quỹ tình thương của Trung ương Hội Phụ nữ Việt Nam đã hoạt động trên 54 huyện, giúp 117.735 thành viên được vay vốn, thông qua các chương trình hoạt động, Quỹ đã giúp hơn 100.000 phụ nữ thoát
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế
nghèo; Mạng lưới tài chính vi mô M7 gồm 7 tổ chức, chương trình, từ huyện Mai Sơn, Điện Biên, trải dài đến huyện Uông Bí, Quảng Ninh, đến huyện Can Lộc, Hà Tĩnh, huyện Ninh Phước, Ninh Thuận... Hơn 10 năm qua, M7 đã phát triển trên 30.000 thành viên, giúp các thành viên thoát nghèo. Riêng Quỹ hỗ trợ phụ nữ ở Ninh Phước, sau nhiều năm triển khai, chương trình đã giúp trên 50% số hộ thoát nghèo đói, cuộc sống của rất nhiều hộ dân trong vùng được cải thiện.
Như vậy, bên cạnh khu vực tài chính chính thức cung cấp tín dụng vi mô, đã hình thành một mạng lưới dịch vụ tài chính thay thế cho người nghèo – các tổ chức TCVM bán chính thức đáp ứng nhu cầu dịch vụ tài chính của người nghèo thông qua cách tiếp cận lấy khách hàng làm trung tâm. Các tổ chức này thường có cấu trúc phân làm nhiều cấp khác nhau từ nhóm đến cụm, thôn, xã, rồi đến huyện, tỉnh; trong khi đó khu vực chính thức hoạt động thông qua các chi nhánh chỉ vươn tới được thấp nhất là cấp xã. Cán bộ của các tổ chức TCVM này là người địa phương và đóng tại cộng đồng nên khách hàng có thể tiếp cận các dịch vụ tài chính một cách dễ dàng, nhanh chóng và thuận tiện hơn, đồng thời các cán bộ có thể giám sát hiệu quả hơn và có thể đáp ứng các nhu cầu của khách hàng tốt hơn.
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế
Dưới đây là ví dụ về hoạt động của Tài chính vi mô Thanh Hóa:
Hình 2.3: Khách hàng mục tiêu và kết quả cung cấp dịch vụ tín dụng của tài chính vi mô Thanh Hóa.
(Nguồn: ADB) Năm 2015 là năm bản lề đánh dấu một mốc son trong lịch sử hình thành và phát triển của Tổ chức Tài chính vi mô Thanh Hóa, với lễ khai trương được tổ chức vào tháng 3 năm 2015, và ngay những tháng tiếp theo là sự chuyển mình của cả bộ máy Tổ chức để phù hợp với mô hình mới và kịp thời nắm bắt cơ hội mới. Tính đến 31/12/2015, Tổ chức tài chính vi mô Thanh Hóa hiện đang cung cấp vốn vay cho 20.063 thành viên, tăng so với thời điểm 31/12/2014 là 1.439 thành viên và đạt 115,8 % so với kế hoạch;
Trong đó, tổng số thành viên vay vốn là phụ nữ chiếm 97%; thành viên có thu nhập thấp chiếm 70%, đảm bảo giới hạn cho vay khách hàng tài chính vi mô theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Dư nợ cho vay là 152,568 tỷ đồng, đạt 142,5 % so với kế hoạch kinh doanh 3 năm đầu đã được Ngân
Luận văn tốt nghiệp Kinh tế