CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi của ngân hàng
1.4.1 Nhân tố chủ quan
1.4.1.1 Định hướng của ngân hàng
Định hướng hoạt động kinh doanh của ngân hàng luôn là nhân tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến toàn bộ hoạt động của ngân hàng. Căn cứ vào nhu cầu vốn từng thời kỳ khác nhau cũng như chiến lược phát triển của bản thân ngân hàng trong mỗi thời kỳ, ban lãnh đạo ngân hàng sẽ đưa ra những định hướng khác nhau, và bằng các công cụ hỗ trợ: lãi suất, marketing… ngân hàng sẽ huy động tiền gửi theo định hướng đã đề ra ban đầu.
Biểu hiện khá rõ định hướng huy động tiền gửi của ngân hàng thông qua lãi suất huy động tiền gửi. Mỗi loại tiền gửi đều mang một mức lãi suất khác nhau. Các ngân hàng nhìn chung chỉ có thể phản ứng lại với lãi suất huy động bình quân của thị trường chứ không thể đưa ra mức lãi suất huy động bình quân, do vậy chính cách các ngân hàng “phản ứng” lại với lãi suất huy động phản ánh phần nào định hưởng huy động tiền gửi của ngân hàng. Ngân hàng nào chọn mục tiêu là cạnh tranh giành gửi tiền sẽ luôn luôn đặt ra mức lãi suất cao hơn để lôi kéo khách hàng, ngược lại khi ngân hàng muốn hạn chế quy mô của một loại hình tiền gửi nào đó ngân hàng sẽ hạ lãi suất công bố thấp hơn các đối thủ cạnh tranh hay thấp hơn lãi suất các loại tiền gửi khác mà ngân hàng đang tập trung huy động.
Bên cạnh lãi suất, các sản phẩm huy động tiền gửi đa dạng cũng được các ngân hàng quan tâm để đạt được mục tiêu huy động đề ra cho phù hợp với cơ cấu nguồn và đảm bảo các chỉ số hoạt đông. Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, có người vì mục đích đảm bảo an toàn, có người lấy lãi phục vụ cho mục đích tiêu dùng, tiết kiệm; vì thế họ có nhu cầu gửi tiền cũng như cách lấy lãi khác nhau. Do vậy, để có thể huy động được nhiều vốn, các ngân hàng thương mại phải đưa ra các hình thức huy động đa dạng, phong phú và linh hoạt
cho khách hàng. Khi có nhiều sự lựa chọn thì ngân hàng sẽ đáp ứng được mọi nhu cầu của khách hàng trong việc đảm bảo nguồn đầu tư của họ có thể được sinh lợi một cách tốt nhất. Điều này đồng nghĩa với việc số lượng người gửi và số tiền gửi cũng sẽ tăng lên, kéo theo chi phí huy động bình quân sẽ giảm xuống.
1.4.1.2 Kênh phân phối của ngân hàng
Kênh phân phối của ngân hàng được hiểu là các chi nhánh, phòng giao dịch, các đại lý của ngân tham gia vào các hoạt động của ngân hàng. Ở Việt Nam, kênh phân phối có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng do đó các ngân hàng không ngừng mở rộng mạng lưới chi nhánh tới các tỉnh, thành phố và các địa bàn khác nhau, gây nên sự bùng nổ trong việc phát triển mạng lưới ngân hàng. Điều này phần lớn do sự cạnh tranh của các ngân hàng trong việc nâng cao thị phần huy động tiền gửi. Không chỉ phát triển kênh phân phối theo chiều rộng, các ngân hàng còn không ngừng nâng cao tiện ích của các kênh phân phối: Mở rộng khung giờ giao dịch ngoài giờ hành chính, các dịch vụ giao dịch tại nhà, giao dịch trong phòng VIP…
1.4.1.3 Chiến lược nhân sự
Các chính sách này được các NHTM rất quan tâm nhằm tạo, củng cố uy tín của mình trên thị trường, gắn bó với khách hàng truyền thống và hấp dẫn khách hàng mới. Thái độ phục vụ thân thiện, chu đáo, bố trí hệ thống thanh toán khoa học là những điều hết sức cần thiết để giữ vững khách hàng hiện có và thu hút thêm khách hàng.
Không chỉ riêng ngân hàng mà trong bất cứ hoạt động nào, ngành nghề nào, yếu tố con người cũng phải được đặt lên hàng đầu. Các cán bộ nhân viên ngân hàng có năng lực sẽ phán đoán, xử lý chính xác các tình huống sẽ làm cho các hoạt động huy động tiền gửi được thực hiện một cách tốt đẹp. Trình độ của cán bộ ngân hàng cao sẽ làm cho các thao tác nghiệp vụ được thực hiện nhanh chóng và hiệu quả.
Thái độ trong tiếp xúc của nhân viên với khách hàng cũng rất quan trọng. Nó có thể lôi kéo khách hàng làm tăng nguồn tiền gửi huy động đồng thời cũng có thể làm khách hàng rời bỏ ngân hàng gây ra những hậu quả vô cùng nghiêm trọng trong
hoạt động của ngân hàng, trước hết là trong khâu huy động tiền gửi. Các nhân viên ngân hàng là những người mang hình ảnh cho cả ngân hàng. Do đó, để tăng cường huy động tiền gửi thì một điều cực kỳ quan trọng là các nhân viên ngân hàng phải có đủ những tiêu chí của một nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp: Hiểu biết khách hàng, Hiểu biết nghiệp vụ, Hiểu biết quy trình, Hoàn thiện phong cách phục vụ.
1.4.1.4 Trình độ công nghệ, quy trình huy động vốn
Một ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng, hiển nhiên sẽ có nhiều lợi thế hơn các ngân hàng có các dịch vụ hạn chế. Trong điều kiện khoa học kỹ thuật phát triển như hiện nay, trang bị được hệ thống dịch vụ đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng là điều mà mọi ngân hàng phải cam kết thực hiện và từ đó có thể đảm bảo được nguồn huy động ổn định cho chính ngân hàng.
Khách hàng của Ngân hàng rất đa dạng, thuộc nhiều tầng lớp, ngành nghề khác nhau. Yêu cầu của họ với những dịch vụ được Ngân hàng cung cấp cũng có điểm khác biệt. Để thu hút vốn từ khách hàng, Ngân hàng cần nắm bắt và đáp ứng được nhu cầu, mong muốn của họ.
Những người gửi tiền tiết kiệm đều hướng tới mục tiêu bảo toàn và sinh lời khoản tiền họ sở hữu. Tuy vậy, số tiền và thời gian cần gửi của mỗi người không giống nhau. Khách hàng gửi số tiền lớn hy vọng được hưởng một mức lói suất cao hơn so với lói suất ỏp dụng cho khoản tiền nhỏ hơn có cùng kỳ hạn. Tương tự như vậy, khách hàng thường xuyên giao dịch với Ngân hàng mong muốn nhận được một sự đối xử ưu đói hơn so với khách vãng lai. Trong khi đó, doanh nghiệp gửi tiền lại chú trọng đến các tiện ích thanh toán họ được hưởng. Việc đa dạng hoá hình thức huy động giúp Ngân hàng đáp ứng được nhiều hơn nhu cầu của khách hàng đồng thời có thể gia tăng thêm những lợi ích khách hàng được hưởng.
Đối với NHTM, người gửi tiền cũng có thể trở thành khách hàng để Ngân hàng cấp tín dụng và thực hiện thanh toán hộ. Khi nhận tiền gửi, Ngân hàng huy động được vốn nhàn rỗi. Trong khi thực hiện cho vay và thanh toán, họ có được thu nhập.
Đối với khách hàng, sự kết hợp các dịch vụ mang lại cho họ nhiều lợi ích, thoả mãn
Comment [TVH2]: Quy mô tài chính, công tác/quy trình huy đông vốn? v.v.
được các nhu cầu thay đổi giữa những thời điểm khác nhau. Khi các hình thức huy động vốn của NHTM đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, họ sẽ chủ động giao dịch với Ngân hàng. Những tiện ích kèm theo các hình thức huy động đó là sự hấp dẫn các Ngân hàng tạo ra để duy trỡ và mở rộng hệ thống khỏch hàng. Đây là cơ sở để Ngân hàng tăng cường huy động vốn từ dân cư cũng như từ các tổ chức.