3. Chiến lược phát triển và các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại cổ phần
3.2. Các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của các NHTMCP
Năng lực tài chính của các NHTM nước ta nhìn chung còn thấp so với các nước trong khu vực. Do đó tăng cường năng lực tài chính là yêu cầu cấp thiết với mỗi ngân hàng, nó sẽ cho biết tiềm năng tài chính của các ngân hàng đó, số vốn tự có, khả năng huy động vốn để phát triển cũng như xoay sở để vượt qua những bất ổn trong quá trình hoạt động kinh doanh; có điều kiện để mở rộng mạng lưới, phát triển nhân lực, đổi mới công nghệ, trang thiết bị và nâng cấp cơ sở vật chất.
Để tăng cường năng lực tài chính có thể thông qua các hình thức như:
• Phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu bán cho cổ đông hiện hữu, công nhân viên, đối tác chiến lược hoặc công chúng.
• Sử dụng lợi nhuận giữ lại để tăng vốn, điều này nghĩa là chỉ chi trả cổ tức ở tỷ lệ thấp.
• Số chênh lệch khi bán cổ phiếu hoặc trái phiếu với giá cao hơn mệnh giá.
• Hoặc tăng vốn điều lệ thông qua sát nhập, hợp nhất.
Ngoài ra cần xử lý dứt điểm các khoản nợ xấu tồn đọng nhằm tránh những rủi ro có thể xảy ra. Tùy vào từng giao dịch, từng Ngân hàng, có thể có nhiều phương pháp khác nhau. Sau đây là một số biện pháp xử lý:
• Cần có bộ phận chuyên xử lý nợ xấu cũng như cán bộ nhân viên am hiểu luật phụ trách.
• Nâng cao trình độ thẩm định của cán bộ tín dụng, đặc biệt là thẩm định tư cách tín dụng của khác hàng.
• Kiểm tra chặt chẽ, theo dõi sát trong suốt quá trình trước, trong và sau khi cho vay.
• Cần phát hiện kịp thời khi khách hàng có dấu hiệu nợ xấu và đưa ra các giải pháp kịp thời.
• Bán các khoản nợ cho các Công ty Mua bán nợ và tài sản, đây là một biện pháp tích cực giúp các ngân hàng thu được các khoản nợ khó đòi, có được nguồn vốn để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình.
3.2.2. Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ
Ngày nay để đáp ứng lài nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển mạnh mẽ và đa dạng thì các sản phẩm dịch vụ được các ngân hàng tạo ra đòi hỏi cũng phải ngày càng nhiều và đa dạng hơn nhằm đáp ứng nhu cầu phức tạp của khách hàng. Bên cạnh các sản phẩm, dịch vụ truyền thống thì các ngân hàng cần phải sáng tạo, phát triển thêm nhiều sản phẩm
dịch vụ mới, hiện đại hơn; nhằm tăng thị phần và giảm mức độ rủi ro khi chỉ tập trung vào 1 số sản phẩm nhất định.
Một số loại sản phẩm, nghiệp vụ cần nghiên cứu triển khai thêm là:
• Sản phẩm phái sinh tiền tệ: option tiền tệ, vàng
• Dịch vụ chứng khoán
• Tư vấn tài chính, thu xếp vốn
• Ủy thác đầu tư
• Tăng cường thu hút nguồn kiều hối
• Các ngân hàng đại lý ở nước ngoài
• Bảo hiểm kết hợp ngân hàng (Bancassurance) ...
Đa dạng hóa sản phẩm là điểm mạnh và mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng cá nhân. Hình thành bộ phận nghiên cứu chuyên phụ trách phát triển sản phẩm. Tận dụng các kênh phân phối mới để đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng và phát triển tín dụng tiêu dùng.
Đồng thời phát tiển và mở rộng các sản phẩm, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt nhằm phát huy hiệu quả và tính năng kỹ thuật của công nghệ mới, giao dịch an toàn, nhanh chóng và nâng cao tính thanh khoản của VND và hiệu quả sử dụng vốn trong nền kinh tế.
3.2.3. Nâng cao chất lượng dịch vụ
Bởi vì các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng không có tính độc quyền, dễ bị sao chép, vì vậy các trường hợp nhiều ngân hàng cùng cung cấp cùng 1 loại sản phẩm, dịch vụ giống nhau là không thể tránh khỏi. Do đó, đòi hỏi ngân hàng phải cải thiện, nâng cao chất lượng dịch vụ tốt kèm theo các dịch vụ cộng thêm sẽ mang lại cho khác hàng sự thỏa mãn, hài lòng từ đó tạo sự gắn bó lâu dài với ngân hàng.
Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt, nâng cao chất lượng dịch vụ là cách để duy trì khách hàng cũ hay nhất và là cách quảng cáo hiệu quả nhất (quảng cáo truyền miệng từ chính khách hàng).
Để nâng cao chất lượng dịch vụ cần thực hiện một số việc sau:
• Xây dựng mô hình kinh doanh theo định hướng khách hàng.
• Thành lập phòng chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp.
• Tiếp nhận và xử lý thông tin của khác hàng một cách nhanh chóng và thỏa đáng.
• Cải tiến quy trình, thủ tục cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngày một tốt hơn.
• Tăng cường các biện pháp kiểm tra, giám sát và quản lý rủi ro.
• Cải thiện các tiện nghi giải trí cho khách hàng trong khi chờ đợi như: phòng đợi, nước uống, truyền hình, internet, sách báo...
3.2.4. Đổi mới bộ máy quản lý và phát triển nguồn nhân lực Đổi mới bộ máy quản lý
Đổi mới cơ cấu tổ chức quản lý theo quy trình dịch vụ hướng đến khác hàng. Hướng quản trị kinh doanh và quản trị điều hành theo thông lệ quốc tế: nâng cao năng lực quản trị điều hành cho các cán bộ quản lý, tăng cường kiểm toán nội bộ, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng...
Đẩy mạnh các hoạt động nghiên cứu phát triển và khai thác thông tin phục vụ quản lý, điều hành hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động ngân hàng hiện đại nói riêng.
Xây dựng và chuẩn hóa các thể chế, quy chế, quy định trong quản lý và kinh doanh hoạt động ngân hàng hiện đại tiệm cận với các thông lệ quốc tế và hướng tới khách hàng mục tiêu.
Phát triển nguồn nhân lực
Trong các nguồn lực: nhân lực, tài lực và vật lực thì nhân lực là nguồn quan trọng nhất. Yếu tố con người ngày nay luôn được đặt lên hàng đầu, xây dựng và phát triển nguồn nhân lực chuyên nghiệp, có chất lượng cao luôn là mục tiêu hàng đầu không chỉ trong lĩnh vực ngân hàng mà còn ở tất cả các lĩnh vực hoạt động, kinh doanh khác.
Một nguồn lực vững mạnh phải bao gồm những nhà quản trị tài giỏi, có khả năng lãnh đạo và đội ngũ nhân viên giỏi chuyên môn, có năng lực. Một nguồn lực vững mạnh sẽ đảm bảo cho quá trình phát triển bền vững, hiệu quả tạo tiền đề cho những mục tiêu lớn lao hơn.
Để phát triển một nguồn lực vững mạnh thì cần chú trọng vào:
• Xây dựng chính sách thu hút nhân tài trong và ngoài nước.
• Đào tạo và đào tạo lại thường xuyên đội ngũ cán bộ và nhân viên.
• Xây dựng môi trường làm việc hiện đại, năng động, áp dụng công nghệ hiện đại trong quản lý sử dụng nhân lực cũng như trong công tác đào tạo nhân lực.
• Khuyến khích nhân viên tự học hỏi, nâng cao trình độ chuyên môn.
• Xây dựng quy trình tuyển dụng và bổ nhiệm cán bộ chặt chẽ, khoa học nhằm đảm bảo hoàn thành tốt nhiệm vụ được phân công.
• Có chính sách đề bạt cán bộ căn cứ vào năng lực chứ không phải thâm niên, tuổi tác hay quen biết nhằm giữ được người tài, kích thích mọi người phấn đấu, nhiệt thành với công việc, nâng cao năng suất làm việc.
• Đối với những cán bộ, nhân viên làm việc kém hiệu quả, thiếu tinh thần trách nhiệm cần có biện pháp xử lý hợp lý và nghiêm khắc.
• Áp dụng chính sách tiền lương linh hoạt dựa theo năng lực và kết quả công việc.
• Khen thưởng đột xuất và định kỳ với các cá nhân, đơn vị đạt thành tích xuất sắc, có sáng kiến cải tạo nghiệp vụ.
Tóm lại, việc xây dựng một nguồn lực vững mạnh là việc trọng yếu, quan trọng trong chiến lược kinh doanh lâu dài của mỗi ngân hàng trong lương lai.
3.2.5. Phát triển thương hiệu
Thương hiệu là một trong những tài sản vô hình vô cùng quý giá đối với mọi NHTM do đặc tín của ngân hàng là dựa vào uy tín, niềm tin. Do đó, thương hiệu được xem như là một vũ khí cạnh tranh lợi hại của các NHTM.
Để phát triển thương hiệu các NHTMCP cần thực hiện các việc:
• Thứ nhất, tăng cường khuyếch trương thương hiệu:
Quảng cáo trên các phương tiện truyền thông.
Tài trợ các sự kiện có sức hút lớn với đông đảo dân chúng như các sự kiện thể thao, giải trí, từ thiện, các cuộc thi quy mô lớn...
Marketing trực tiếp trong quá trình giao dịch với khách hàng.
Khuyến mại bằng nhiều hình thức khác nhau đem lại lợi ích thiết thực và hấp dẫn cho khách hàng.
• Thứ hai, hợp tác, liên kết với các đối tác chiến lược, các thương hiệu nổi tiếng trong và ngoài nước; trong và ngoài ngành ngân hàng để tạo sự cộng hưởng trong phát triển thương hiệu.
• Thứ ba, thành lập bộ phận chuyên trách Marketing.
• Thứ tư, chủ động tìm kiếm khách hàng.
• Thứ năm, xây dựng trụ sở, điểm giao dịch có quy mô lớn, khang trang.
Thương hiệu của ngân hàng khẳng định vị thế của nó trên thị trường. Do đó, ngân hàng cần phải theo đuổi và phát triển chiếc lược thương hiệu riêng, đặc thù gắn với các sản phẩm, dịch vụ thế mạnh riêng có được.
3.2.6. Mở rộng mạng lưới trong nước và ngân hàng đại lý ở nước ngoài
Việc mở rộng mạng lưới phân phối là điều cần thiết đối với mỗi ngân hàng, nó giúp tạo thêm danh tiếng, đưa sản phẩm dịch vụ đến với mọi người dân ở khắp trong nước và rộng hơn là đến với cả người dân trên khắp thế giới.
Việc mở rộng mạng lưới trong nước cần ưu tiên ở những tỉnh, thành phố có triển vọng phát triển. Ngoài ra, phải chú trọng đến những chi nhánh có quy mô lớn, xây dựng khang trang, kiến cố nhằm tạo được ấn tượng và sự an tâm cho khách hàng đến giao dịch.
Việc mở rộng mạng lưới sang nước ngoài tuy sẽ khiến các NHTMCP gặp phải nhiều cạnh tranh hơn, nhưng đồng thời cũng tạo môi trường thúc đẩy, bắt buộc các ngân hàng phải
không ngừng cải tiến, hoàn thiện mình hơn để tồn tại, duy trì và phát triển. Sẽ giúp các ngân hàng nước ta ngày một trưởng thành hơn và tạo điều kiện thuận lợi hội nhập với nền kinh tế thế giới. Bên cạnh đó, việc mở rộng sang nước ngoài sẽ giúp các ngân hàng thu hút thêm nhiều nguồn đầu tư quốc tế, tạo điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh và phát triển.
3.2.7. Ứng dụng công nghệ lõi (Core banking) Khái niệm, đặc điểm và lợi ích
Định nghĩa : theo nhiều cán bộ nghiên cứu trong ngành ngân hàng và của các thầy giáo Học viện Ngân hàng thì có thể hiểu ngân hàng lõi (core banking) là một hệ thống các phân hệ nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng như tiền gửi, tiền vay, khách hàng … Thông qua đó, ngân hàng phát triển thêm nhiều dịch vụ, sản phẩm và quản lý nội bộ chặt chẽ, hiệu quả hơn. Về bản chất đây là hệ thống phần mềm tích hợp các ứng dụng tin học trong quản lý thông tin, tài sản, giao dịch, quản trị rủi ro … trong hệ thống ngân hàng.
Đặc điểm: core banking chính là hạt nhân toàn bộ hệ thống thông tin của một hệ thống ngân hàng. Hệ thống thông tin ở đây bao gồm thông tin về tiền, tài sản thế chấp, giao dịch, giấy tờ, sổ sách kế toán, dữ liệu máy tính và hệ thống thông tin (core banking)... Tất cả các giao dịch được chuyển qua hệ thống core banking và trong một khoảng thời gian cực kì ngắn vẫn duy trì hoạt động đồng thời xử lý thông tin trong suốt thời gian hoạt động, hay có thể nói Core Banking là hệ thống để tập trung hóa dữ liệu ở bất cứ nơi đâu, hay lúc nào.
Lợi ích:
• Biểu hiện trong khai thác sản phẩm, dịch vụ cả về số lượng và chất lượng. Hệ thống T24 có thể tự động hóa lịch trình công việc, phục hồi nhanh các yêu cầu của khách hàng, có thể thực hiện tới 1.000 giao dịch/giây, quản trị tới 50 triệu tài khoản khách hàng và hỗ trợ thực hiện giao dịch qua hệ thống 24h/ngày.
• Ngoài ra, nhờ có core banking mà việc quản lý nội bộ chặt chẽ, hiệu quả hơn
• Đặc biệt, tiện ích của core banking là có thể quản trị rủi ro tốt hơn như giúp ngân hàng quản trị rủi ro thị trường, quản lý rủi ro tín dụng, thanh khoản và tác nghiệp … với nhiều mức quản lý khác nhau.
• Bên cạnh đó nhờ sự ưu việt tập trung hóa của Core banking mà có thể nâng cao việc quản lý tài khoản khách hàng và cung cấp dịch vụ khách hàng.
Những khó khăn Trong triển khai:
• Việc triển khai core banking hay việc hiện đại hóa ngân hàng còn có không ít khó khăn. Một core banking hiện đại phải đáp ứng việc quản lý chặt chẽ, đầy đủ, vận hành nhanh và đáp ứng tính “mở” khi Ngân hàng muốn triển khai thêm một số dịch vụ khác nữa (Mobile Banking, Internet Banking, ATM …) chính vì vậy ngoài việc đòi hỏi một lượng
vốn lớn để đầu tư triển khai Core Banking thì còn nhiều nhân tố khác trong việc triển khai hệ thống công nghệ thông tin hiện đại.
• Trong bối cảnh ở Việt Nam đó là thói quen sử dụng tiền mặt rất phổ biến, cộng với hệ thống hạ tầng chưa tốt nên dù các ngân hàng rất mong muốn phát triển mạnh sản phẩm dịch vụ nhưng điều này gặp vô vàn khó khăn.
• Việc triển khai Core banking phụ thuộc rất lớn vào vốn và kinh nghiệm và đội ngũ nhân lực của mỗi ngân hàng. Nhìn sang các ngân hàng nước ngoài có thể thấy họ được trang bị hệ thống core banking cực kì hiện đại do họ mang từ ngân hàng mẹ sang, điển hình như ANZ, DeutscheBank, HSBC, Citibank.
Trong ứng dụng:
• Việc ứng dụng giải pháp ngân hàng lõi tại các ngân hàng Việt Nam hiện nay gặp rất nhiều khó khăn và quản lý không đồng đều, bởi việc ứng dụng này phụ thuộc vào vốn và kinh nghiệm ở mỗi ngân hàng. Có ngân hàng ứng dụng công nghệ thông tin ở mức thấp – chi phí khoảng 200 ngàn đến dưới 500 ngàn USD – chủ yếu để giải quyết các nghiệp vụ và giao dịch bình thường. Có ngân hàng ứng dụng công nghệ ở mức độ cao – chi phí trên 5 triệu USD – nhưng chưa sử dụng hết các tính năng. Sự chưa đồng đều còn thể hiện ở việc quản lý dữ liệu và online toàn hệ thống vẫn chưa thực sự được phát triển mạnh.
• Core banking đòi hỏi đồng bộ cả về mạng, bảo mật và các ứng dụng khác, nhưng hiện nay mới chỉ đồng bộ từng phần, mà chưa đáp ứng nhu cầu quản trị tập trung. Tuy rằng các kiến trúc, mạng lưới chi nhánh, mạng lưới cung cấp dịch vụ, hệ thống mạng diện rộng, mạng cục bộ, core banking, bảo mật nhưng thiếu một thiết kế tổng thể.
• Core banking chính là biểu hiện rõ nhất của cuộc chạy đua về công nghệ hiện đại hóa ngân hàng, giúp khách hàng có được nhiều tiện ích khi thực hiện các thanh toán thương mại và từng bước đưa Việt Nam hội nhập với kinh tế thế giới.
3.2.8. Sáp nhập, mua lại các NHTMCP nhỏ hơn
Sáp nhập, hợp nhất hay mua lại các ngân hàng khác là một hình thức tăng quy mô hoạt động. Việt Nam đã có nhiều vụ sáp nhập thành công của một số NHTMCP như:
Sounthern Bank thực hiện thành công vụ sáp nhập và mua lại sau: sáp nhập NHTMCP Đồng Tháp (1997), sáp nhập NHTMCP Đại Nam (1999), mua Quỹ Tín dụng nhân dân Thanh Trì Hà Nội (2000), sáp nhập NHTMCP Nông thôn Châu Phú (2001), sáp nhập NHTMCP Nông thôn Cái Sắn (2003).
Việc sáp nhập, mua lại các NHTMCP nhỏ hơn sẽ mang lại nhiều lợi ích như:
• Tăng cường năng lực tài chính.
• Tận dụng kênh phân phối sẵn có.
• Tận dụng nguồn nhân lực sẵn có.