CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG
1.2. PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thư ng mại
1.2.3.1. Nhân tố từ phía chủ quan
Thứ nhất: Nhân tố về chính sách tín dụng của Ngân hàng thương mại.
Chính sách tín dụng của NHTM là tổng thể tất cả các quy định, chính sách của Ngân hàng thư ng mại ban hành theo từng thời kỳ liên quan đến các hoạt động tín dụng. Chính sách tín dụng được ban hành nhằm định hướng cho hệ thống ngân hàng thư ng mại hoạt động hiệu quả nguồn vốn ngân hàng. Chính sách tín dụng được coi là đường lối chỉ đạo xuyên suốt trong một thời kỳ kinh doanh tại NHTM.
Các NHTM khi ra quyết định cấp tín dụng đều phải tuân theo chính sách tín dụng.
Do vậy, chính sách tín dụng ảnh hưởng rất lớn đến phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thư ng mại.
Chính sách tín dụng bao gồm chính sách về lãi suất, chính sách về TSB chính sách về giới hạn cấp tín dụng và các điều kiện khác phục vụ quá trình cấp tín dụng. Mỗi NHTM sẽ có những định hướng phát triển cho vay Khách hàng DNNVV khác nhau và cần tuân theo chính sách tín dụng chung. Cán bộ QHKH khi sang lọc và tiếp cận Khách hàng cần ám sát theo đúng định hướng trong chính sách tín dụng để lựa chọn khách hàng tiếp cận, lựa chọn sản phẩm chào bán tới khách hàng nhằm mục đích phát triển dư nợ khách hàng DNNVV được hiệu quả h n
Thứ 2: quy trình cho vay của Ngân hàng thương mại
Quy trình cho vay được hiểu là quá trình từ khi tiếp cận khách hàng, thu thập hồ s cho đến khi được phê duyệt tín dụng, triển khai tín dụng và thu hồi nợ. Mỗi
ngân hàng thư ng mại sẽ xây dựng quy trình tín dụng riêng cho mình đảm bảo tuân thủ đúng pháp luật và đáp ứng công tác quản trị rủi ro trong ngân hàng mình.
Quy trình cấp tín dụng của các đối tượng khách hàng là khác nhau. Quy trình cấp tín dụng của Khách hàng cá nhân sẽ khác quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp. Quy trình cấp tín dụng theo sản phẩm tín dụng đặc thù sẽ có luồng quy trình riêng.
ối với DNNVV cũng như các Khách hàng doanh nghiệp nói chung luôn mong muốn được các ngân hàng có quy trình cho vay đ n giản, nhanh chóng, ít thủ tục rườm rà cấp tín dụng. Quy trình cấp tín dụng càng nhanh gọn nhưng vẫn đảm bảo tuân thủ đúng pháp luật sẽ là lợi thế cạnh tranh giúp các NHTM tiếp cận được nhiều khách hàng h n Như vậy, yếu tố về quy trình cho vay có ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng DNNVV của NHTM.
Thứ ba: Năng lực thẩm định khách hàng của cán bộ QHKH tại NHTM
Năng lực thẩm định khách hàng của cán bộ QHKH sẽ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, hiệu quả khoản cấp tín dụng. Một các bộ QHKH được trang bị đầy đủ về kiến thức tài chính, hiểu biết quy luật kinh tế, nghiệp vụ tín dụng tốt và kỹ năng thẩm định khách hàng cao sẽ đánh giá được khoản vay của Khách hàng có khả thi hay không, có khả năng thành nợ quá hạn hay nợ xấu hay không. Khi cán bộ QHKH có đẩy đủ kiến thức, kỹ năng cần thiết trong nghề điều này vừa có ích cho ngân hàng vì làm gia tăng các khoản vay chất lượng mà còn cung cấp được giải pháp về tài chính cho doanh nghiệp. Ngược lại, nếu cán bộ QHKH không đủ năng lực thẩm định khách hàng sẽ khiến ngân hàng có rủi ro về nợ xấu đồng thời cũng khiến doanh nghiệp không đáp ứng được nhu cầu vốn
Mặt khác, cán bộ QHKH cần có phẩm chất đạo đức tốt khi đánh giá và cấp tín dụng khoản vay. Cán bộ ngân hàng không được gian lận trong quá trình cấp tín dụng cho khách hàng. Tính trung thực của cán bộ QHKH luôn được đăt lên hàng đầu. Vì khi cán bộ QHKH gian lận trọng quá trình cấp tín dụng cho khách hàng sẽ ảnh hưởng rất nhiều đến chất lượng khoản vay dẫn đến khoản vay có nguy c trở thành nợ xấu iều này ảnh hưởng trực tiếp đến việc phát triển cho vay khách hàng
doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Vì vậy, ngày từ ước tuyển dụng, các NHTM cần chú trọng đến chất lượng nhân sự của mình Thêm vào đó các NHTM c n phải quan tâm h n đến công tác đào tạo nhân sự.
1.2.3.2. Nhân tố khách quan
Thứ nhất: Nhân tố từ các chính sách, quy định của Chính phủ, Ngân hàng nhà nước
Về mặt môi trường pháp lý: Một đất nước có hệ thống luật định đầy đủ, các chính sách của nhà nước liên quan đến nền kinh tế được đồng bộ sẽ tạo điều kiện cho các Ngân hàng thư ng mại hoạt động. Các chính sách của Chính phủ, của Ngân hàng nhà nước là c sở nền tảng, là khung pháp lý và kim chỉ nam cho các TCTD có định hướng phát triển. Các NHTM sẽ dựa vào đó để ra các chính sách tín dụng từng thời kỳ phù hợp với ngân hàng mình Qua đây các chính sách quy định, hệ thống pháp luật có ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay khách hàng DNNVV của NHTM trong từng giai đoạn. Không chỉ vậy các quy định của nhà nước về tín dụng, về chính sách kinh tế sẽ ảnh hưởng đến hoạt động của các DNNVV và là nhân tố ảnh huưưởng đến quyết định sử dụng vốn của DNNVV Do đó sẽ ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay Khách hàng DNNVV của NHTM.
Về mặt hỗ trợ từ Chính phủ và Ngân hàng nhà nước: xét về phía NHTM, khi NHTM tiếp cận được sự hỗ trợ từ Chính phủ và Ngân hàng nhà nước sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay khách hàng DNNVV. Các chính sách về giá, về gói hỗ trợ từ Ngân hàng nhà nước ảnh hưởng trực tiếp đến phát triển cho vay DNNVV tại NHTM. Về phía DNNVV, các chính sách hỗ trợ của Chính phủ sẽ thúc đẩy các DNNVV hoạt động hiệu quả h n từ đó nâng cao năng lực sản xuất, sức khỏe tài chính và c hội tiếp cận các nguồn vốn từ ngân hàng nhiều h n
Thứ hai: Nhân tố từ phía Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Khi ra quyết định cho vay không chỉ đối với Khách hàng DNNVV mà tất cả các khách hàng của NHTM, yếu tố từ Khách hàng ảnh hưởng rất lớn đến việc ra quyết định. Mỗi ngân hàng có các định hướng, tiêu chí và khẩu vị rủi ro riêng để lựa chọn các Khách hàng DNNVV khi cho vay. Các ngân hàng có các thế mạnh khác nhau để cạnh tranh nhằm tìm ra các DNNVV phù hợp với định hướng phát
triển của Ngân hàng. Các nhân tố của DNNVV ảnh hưởng đến việc cho vay của NHTM như sau:
- Yếu tố ngành lĩnh vực hoạt động của DNNVV: Mỗi ngân hàng, mỗi giai đoạn Ngân hàng sẽ tập trung đinh hướng phát triển cho vay Doanh nghiệp trong một số ngành nhất định Như đã trình ày ở trên, DNNVV chủ yếu hoạt động trong các ngành mà sản phẩm đầu ra gần gũi với cuộc sống, do vậy các ngân hàng sẽ cân nhắc và ưu tiên các DNNVV hoạt động trong ngành có nhiều lợi thế cho DNNVV như các Doanh nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, sản xuất các sản phẩm gần gũi với đời sống, doanh nghiệp thư ng mại ối với một số ngành đặc thù, cần tiềm lực tài chính và kinh nghiệm điều hành lâu năm DNNVV khó có được lòng tin từ Ngân hàng do khi tài trợ, rủi ro trả nở của Doanh nghiệp cao.
- Tài chính Doanh nghiệp: Mục tiêu cuối cùng của Ngân hàng khi cho vay là hỗ trợ được Doanh nghiệp làm ăn và Doanh nghiệp có khả năng thanh toán đúng hạn. Muốn thanh toán nợ đúng hạn thì tài chính của Doanh nghiệp phải tốt a số các DNNVV đều chưa chuẩn hóa về công tác tài chính đã số không có bộ phận tài chính riêng biệt. Báo cáo tài chính của DNNVV nhiều khi bị “xử lý con số” chưa phản ánh đúng sức khỏe tài chính của Doanh nghiệp. Tài chính của Doanh nghiệp là cấu phần không nhỏ để doanh nghiệp có được chấp thuận cho vay. Hiện nay, nhiều ngân hàng thư ng mại cũng có các ộ tiêu chí về tài chính phù hợp với đặc điểm DNNVV, tuy nhiên Khách hàng DNNVV vẫn cần đáp ứng được một số tiêu chí nhất định.
- Uy tín của Khách hàng DNNVV tuân thủ điều kiện cho vay và hợp tác trả nợ. Quan trọng nhất khi xét hồ s vay của Khách hàng là Khách hàng có thái độ hợp tác với ngân hàng hay không. Hợp tác từ khâu xét hồ s hợp tác trong cung cấp thông tin trung thực và hợp tác khi triển khai tín dụng, tuân thủ điều kiện khoản vay. Dù Khách hàng có gặp khó khăn trong từng giai đoạn hay khách hàng làm ăn có kết quả tốt thái độ hợp tác của khách hàng là quan trọng và thể hiện thiện chí muốn quan hệ tín dụng lâu dài với Ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chư ng 1 của Luận văn đã thể hiện c sở lý luận của vấn đề nghiện cứu Về c ản chư ng 1 đã nêu ra các nội dung cần được làm rõ trong ài nghiên cứu các khái niệm cần làm rõ như Khái niệm về cho vay khái niệm về Doanh nghiệp nhỏ và vừa và họa động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa đặc điểm yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thư ng mại
Chư ng 1 đã nêu được ộ chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa làm rõ các chỉ tiêu mục đích của chỉ tiêu nghiên cứu Từ đó làm tiền đề nghiên cứu chư ng 2
Chư ng 1 đã nêu được các vấn đề chính sau:
- Những khái niệm trong vấn đề cho vay Khách hàng doanh ngiệp nói chung và cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa nói riêng
- Các nhân tố tác động đến sự phát triển cho vay Khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng thư ng mại
- Xây dựng ộ chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho vay Khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thư ng mại
Qua chư ng 1 tác giả muốn thể hiện 1 cái nhìn tổng quan nhất về vấn đề nghiên cứu từ đó xây dựng được c sở lý luận đi sâu vào vấn đề nghiên cứu phân tích thực trạng cho vay Khách hàng doanh nghiệp Nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Phư ng ông – chi nhánh Thăng Long
CHƯƠNG 2