4. ƢU NHƢỢC ĐIỂM VÀ BIỆN PHÁP KHẮC PHỤC QUYTRÌNHTÍN DỤNG
4.2. Giải pháp hoàn thiện quytrìnhtín dụng tại BIDVvàEximbank
Eximbank
4.2.1. Giải pháp cho BIDV
4.2.1.1.Phân bổ lại nhiệm vụ thẩm định tín dụng
˙ tránh nh ng rº i ro v¯ đ ¥o đ c ngh¯ nghi¸p và nghi¸p vØ nhã đã trình bày ª trên, nhóm chúng tôi kiˆn nghˇ BIDV nên thành l–p b ph–n th›m đ ˇnh tín dØng tách bi¸t v i b ph–n quan h¸ KH, nhi¸m vØ th›m đ ˇnh s` đã c giao cho m t nhân viên đc l–p v i cán b QHKH. Trong đó, đ ˙ h¥n chˆ t i đa rº i ro nghi¸p vØ, vi¸c th›m đ ˇnh nên đã c chuyên trách, t c là nhi¸m vØ th›m đ ˇnh tình hình tài chính cº a KH, th›m đ ˇnh các ch ng t pháp lý và đ ˇnh giá TSB c˚ng nên đã c phân công cho các nhân viên có trình đ chuyên môn riêng bi¸t v¯ m i l›nh vı c. Bên c¥nh vi¸c tránh đãc nh ng rº i ro nghi¸p vØ, vi¸c thành l–p b ph–n th›m đ ˇnh riêng bi¸t còn giúp NH h¥n chˆ đã c nh ng v' n đ ¯ vi ph¥m đ ¥o đ c ngh¯ nghi¸p cº a cán b QHKH vì nhân viên th›m đ ˇnh nh–n HSTD t cán b QHKH, không trı c tiˆp tiˆp xúc v i KH và không ph§i chˇu áp lı c ch˝ tiêu. Tuy nhiên, chúng tôi c˚ng nh–n th' y gi§i pháp này có nhã c đi ˙m là v' n đ ¯ ngãÆi chˇu trách nhi¸m cu i cùng cho vi¸c th›m đ ˇnh. Do đó, chúng tôi c˚ng đãa ra đ ¯ nghˇ r ng Tr㪠ng B ph–n th›m đ ˇnh s` chˇu trách nhi¸m cho vi¸c th›m đ ˇnh.
So sánh quy trình tín dØng BIDV và Eximbank Trang 43
4.2.1.2.Phân bổ lại nhiệm vụ giám sát tín dụng sau khi giải ngân
˙ h¥n chˆ v' n đ ¯ trên, nhóm chúng tôi cho r ng nhi¸m vØ giám sát kho§n tín dØng sau khi gi§i ngân nên đã c giao cho b ph–n th›m đ ˇnh tín dØng mà chúng tôi đã kiˆn nghˇ ª mØc trên đ§m nhi¸m. Nhã v –y, công tác giám sát, ki˙m tra s` đã c đ §m b§o tính đúng đ “n, công b ng vì nhân viên b ph–n th›m đ ˇnh đã hi˙u v¯ h sâ mà trãc đó h th›m đ ˇnh và không ph§i chˇu áp lı c ch˝ tiêu.
4.2.2. Giải pháp cho Eximbank
4.2.2.1.Phân bổ lại nhiệm vụ QLRR cho Phòng QLRR
Chúng tôi thiˆt ngh› đây là đi ˙m không h p lý trong quy trình tín dØng, do đó chúng tôi đ¯ nghˇ Eximbank nên phân b l¥i nhi¸m vØ đánh giá rº i ro tín dØng và đãa ra bi¸n pháp qu§n lý cho Phòng QLRR thı c hi¸n, đúng v i tên g i và ch c n ng c º a b ph–n này nh m đ §m b§o tính chính xác, hi¸u qu§ cº a công tác qu§n lý rº i ro.
4.2.2.2.Thành lập Phòng QLRR tại Chi nhánh
Bên c¥nh vi¸c kiˆn nghˇ Eximbank c…n phân b l¥i nhi¸m vØ qu§n lý rº i ro cho Phòng QLRR, chúng tôi c˚ng đãa ra đ ¯ nghˇ Eximbank nên thành l–p phòng QLRR t¥i các Chi nhánh đ˙ Chi nhánh có th›m quy¯n nh' t đˇnh trong vi¸c qu§n lý rº i ro tín dØng c˚ng nhã trích l–p dı phòng khi phát sinh n x' u, ch˝ nh ng kho§n vay vãt ngoài th›m quy¯n phê duy¸t t¥i Chi nhánh nˆu phát sinh n x' u thì m i chuy˙n v¯ Phòng QLRR t¥i H i sª .
4.2.2.3.Thời gian ra quyết định tín dụng tuỳ thuộc vào giá trị khoản vay
Vì thÆi gian ra quyˆt đˇnh tín dØng t¥i Eximbank tãâng đi nhanh (không quá 2 ngày làm vi¸c k˙ t thÆi đi˙m KH cung c' p đ …y đ º h sâ cho NH) s ` d dfln đ ˆn vi¸c không phát hi¸n đã c sai sót nên chúng tôi đ¯ nghˇ Eximbank nên phân lo¥i giá trˇ kho§n vay đ ˙ có thÆi gian ra quyˆt đˇnh phù h p. Nh ng kho§n vay có giá trˇ l n s` đã c các c' p th›m quy¯n xem xét h sâ trong kho§ng thÆi gian lâu hân các kho§n vay có giá trˇ nh .
4.2.3. Giải pháp chung
4.2.3.1.Tăng cƣờng hỗ trợ KH sau khi giải ngân
Bên c¥nh kh“c phØc nh ng nhãc đi ˙m trong quy trình tín dØng, đ ˙ góp ph…n đ §m b§o kh§ n ng tr§ n cº a KH, nhóm chúng tôi đãa ra đ ¯ nghˇ chung cho c§ hai NH là nên thı c hi¸n công tác h tr dı án vay v n cº a KH sau khi gi§i ngân b ng nh ng ho¥t đ ng cØ th˙ nhã h tr cung c' p cho KH các thông tin v¯ tình hình thˇ trãÆng, đ i thº c¥nh tranh; cung c' p cho doanh nghi¸p các dˇch vØ ti¸n ích liên quan đˆn ho¥t đ ng thanh toán và qu§n lý ngân quß; h tr tã v' n cho KH cách th c t ch c ho¥t đ ng kinh doanh sao cho phù h p v i mØc tiêu sæ dØng v n hi¸u qu§ nh' t; h p tác cùng KH thı c hi¸n dı án vay v n. Vi¸c h tr KH sau khi gi§i ngân giúp NH v a đ §m b§o kh§ n ng tr§ n i cº a KH, h¥n chˆ n x' u v a có th˙ n“m b“t tình hình ho¥t đ ng kinh doanh cº a KH, t¥o sı thu–n l i trong vi¸c giám sát ho¥t đ ng sæ dØng v n vay cº a KH. Bên c¥nh đó, NH còn có th˙ có thêm nh ng kho§n thu nh–p t phí cung c' p dˇch vØ và giúp nâng cao hình §nh, uy tín cº a NH.
4.2.3.2.Luân chuyển cán bộ QHKH
Trong m i công vi¸c, đ ¥o đ c ngh¯ nghi¸p cº a ngãÆi thı c hi¸n vfln luôn là m t trong nh ng yˆu t quan tr ng, quyˆt đˇnh đ ˆn tính công b ng, sı thành công cº a doanh nghi¸p. i v i công vi¸c liên quan đˆn tín dØng, cán b QHKH thãÆng xuyên ra ngoài đ ˙ tìm KH m i, tiˆp xúc nhi¯u v i KH.Tính ch' t chº đ ng này giúp đem l ¥i hi¸u qu§ cho công vi¸c nhãng c˚ng có m »t trái.ó là khi cán b QHKH thông đ ng v i KH đ ˙ l a d i NH nhã đã trình bày ª ph…n trên. »c bi¸t, khi m t cán b QHKH ch m sóc m t KH quá lâu thì sı gian d i này càng d x§y ra hân vì các NH thãÆng không th›m đ ˇnh l¥i ho»c th›m đ ˇnh không kß nh ng kho§n vay cº a KH quen. Do đó, đ ˙ h¥n chˆ v' n đ ¯ này, c§ hi
NH nên thãÆng xuyên luân chuy˙n cán b QHKH t nâi này sang nâi khác trong theo đ ˇnh k , ch•ng h¥n nhã t H i sª xu ng Chi nhánh, Chi nhánh xu ng PGD ho»c ngã c
So sánh quy trình tín dØng BIDV và Eximbank Trang 45
4.2.3.3.Tập trung công tác đào tạo nhân viên
Dù quy trình tín dØng có ch»t ch` thˆ nào, nhóm chúng tôi thiˆt ngh› v' n đ ¯ quan tr ng nh' t vfln là con ngãÆi. Yˆu t con ngãÆi là yˆu t quyˆt đˇnh trong b' t k ho¥t đ ng kinh doanh nào, thu c b' t k l›nh vı c nào. Do đó, BIDV và E ximbank c…n thãÆng xuyên t ch c các khoá đào t ¥o nghi¸p vØ cho nhân viên, đ»c bi¸t v¯ nh ng l›nh vı c quan tr ng nhã phãâng pháp phân tích ho¥t đ ng kinh doanh thı c tˆ, kß thu–t th›m đ ˇnh dı án; b sung kiˆn th c v¯ lu–t pháp; c–p nh–t các chính sách, chº trãâng mi cº a Nhà nãc. M»t khác, đ ˙ h¥n chˆ nh ng trãÆng h p vi ph¥m đ ¥o đ c ngh¯ nghi¸p, NH c…n b trí công vi¸c cho nhân viên đúng vi chuyên môn đ ˙ h phát huy đã c hˆt đi˙m m¥nh và h¥n chˆ đã c nh ng khuyˆt đi˙m. Bên c¥nh đó, NH c˚ng nên lãu ý trong khâu tuy˙n dØng, tuy˙n ch n ngu n nhân lı c có trình đ chuyên ngành, ngo¥i ng , tin h c, các kiˆn th c xã h i và c˚ng nên xét ti v i ph›m ch' t đ¥o đ c.
5. KẾT LUẬN
Qua ph…n trình bày ª trên, ta th' y đã c t…m quan tr ng cº a ho¥t đ ng tín dØng ª các Ngân hàng thãâng m¥i.Bên c¥nh đó, chúng ta c˚ng th' y đã c nh ng đi ˙m gi ng và khác nhau cº a quy trình tín dØng t¥i hai ngân hàng BIDV và EIB.
Kˆt thúc đ¯ án này, chúng tôi đã hoàn thành đãc các mØc tiêu nhã sau:
Mục tiêu 1: Áp dØng các kiˆn th c đã h c t môn Tín dØng ngân hàng
Mục tiêu 2: Hi˙u rõ v¯ quy trình tín dØng chung và t¥i các ngân hàng.
Mục tiêu 3: Phân bi¸t sı gi ng và khác nhau gi a Ngân hàng BIDV v§ Eximbank
Mục tiêu 4: Biˆt cách trình bày báo cáo theo tiêu chu›n ISO 5966
Mục tiêu 5: H c đã c cách làm vi¸c nhóm
Bên c¥nh đó, chúng tôi c˚ng g »p nhi¯u khó kh n trong quá trình thı c hi¸n đ ¯ án: Vfln còn b't đng ý kiˆn trong quá trình làm vi¸c nhóm
Tìm kiˆm tài li¸u thıc tˆ t các Ngân hàng còn g»p khó kh n G»p nhi¯u kiˆn thc mi l¥ v¯ quy trình tín dØng
So sánh quy trình tín dØng BIDV và Eximbank Trang vii
TÀI LIỆU THAM KHẢO
TS. Nguyn Minh Ki¯u 20 06, Tín dụng và thẩm định tín dụng Ngân hàng, Tài
chính, Hà Ni
Tài li¸u quy trình tín dØng t¥i BIDV và Eximbank Các website:
http://www.bidv.com.vn/
http://www.eximbank.com.vn/vn/
http://www.thinhduc.com/blog/so-sanh-quy-trinh-tin-dung-cua-4-ngan-hang-nha- nuoc-lon-nhat/
NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
So sánh quy trình tín dØng BIDV và Eximbank Trang ix
DANH SÁCH THÀNH VIÊN NHÓM
STT HỌ VÀ TÊN MSSV KÝ TÊN
1 Nguy n Ki¯u Minh Uyên 093438
2 Tr…n Thˇ Kim Ngân 092079
3 Ngô Bích Phã ng 091872