3. SO SÁNH QUYTRÌNHTÍN DỤNG CỦA BIDV VÀ EXIMBANK
3.2. Quytrìnhtín dụng tại Ngânhàng Eximbank
3.2.1. Giới thiệu về Ngân hàng Eximbank
3.2.1.1.Giới thiệu chung
Tên đ…y đº tiˆng vi¸t: NGÂN HÀNG THlàNG M⁄I C PH“N XU¤T NHP KHÀU VI˚T NAM
Tên đ…y đº tiˆng anh: VIET NAM EXPORT IMPORT COMMERCIAL JOINT – STOCK BANK
TrØ sª chính: T…ng 8 Vincom center, 72 Lê Thánh Tôn, P. Bˆn Nghé, Q.1, TP.HCM.
i¸n tho¥i: (+84 8) 3821 0056
Fax: (+84 8) 3821 6913
Website: www.eximbank.com.vn
Swift code: EBIVVNVX
Logo: Vn đi¯u l¸: 12.355.229.040.000 đng
Gi'y phép thành l–p và ho¥t đng s: 11/GP -NHNN do NHNN c'p ngày 6/4/1992 Ngày niêm yˆt chng khoán: 20/10/2009
Mã chng khoán: EIB.
3.2.1.2.Hoạt động kinh doanh
Huy đng ti¯n gæi tiˆt ki¸m, ti¯n gæi thanh toán cºa cá nhân và đân vˇ bng VND, ngo¥i t¸ và vàng. Ti¯n gæi cºa khách hàng đãc b§o hi˙m theo quy đˇnh cºa nhà nãc.
Cho vay ng“n h¥n, trung và dài h¥n; cho vay đng tài tr; cho vay th'u chi; cho vay sinh ho¥t; tiêu dùng, cho vay theo h¥n mc tín dØng bng VND, ngo¥i t¸ và vàng.
Mua bán các lo¥i ngo¥i t¸ theo phãâng pháp giao ngay (Spot), hoán đi (Swap), k h¥n (Forward) và quy¯n lıa chn ti¯nt¸ (Currency Option).
Thanh toán, tài tr xu't nh–p kh›u hàng hóa, chiˆt kh'u chng t hàng hóa và thıc hi¸n quy¯n chuy˙n ti¯n qua h¸ thng SWIFT b§o đ§m nhanh chóng, chi phí hp lý, an
toàn vi các hình thc thanh toán bng L/C, D/A, D/P, T/T, P/O, Chequ e. Phát hành và thanh toán th¿ tín dØng ni đˇa và quc tˆ
Giao dˇch ngân quß, chi lãâng, thu chi h, thu chi t¥i ch, thu đi ngo¥i t¸, nh–n và chi tr§ ki¯u hi, chuy˙n ti¯n trong và ngoài nãc.
Các nghi¸p vØ b§o lãnh trong và ngoài nãc.
Dˇch vØ tài chính trn gói h tr du hc. Tã v'n đ…u tã – tài chính – ti¯n t¸. Dˇch vØ đa d¥ng v¯ ˇa c.
Home banking; Mobile Banking; Internet Banking.
Các dˇch vØ khác: Bi hoàn chi phiˆu bˇ m't c“p đi vi trãÆng hp Thomas Cook Traveller’ Cheques, thu ti¯n làm thº tØc xu't c§nh (I.O.M), cùng vi nhng dˇch vØ ti¸n ích Ngân hàng khác đáp ng yêu c…u cºa quý khách.
So sánh quy trình tín dØng BIDV và Eximbank Trang 21
Hình 2 – Sơ đồ quy trình tín dụng tại ngân hàng Eximbank
3.2.2.1.Phát triển khách hàng mới, tƣ vấn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ cấp tín dụng
Phát triển khách hàng mới, tƣ vấn sản phẩm
Cán b QHKH t ch c tiˆp thˇ, thiˆt l–p m i quan h¸ v i KH, tã v'n s§n ph›m, dˇch vØ phù h p v i nhu c…u cº a KH và hã ng dfln KH cung c' p HSTD.
Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
Cán b QHKH tiˆp nh–n h sâ đ ¯ nghˇ c' p tín dØng t KH, ki˙m tra h sâ, đ ¯ nghˇ KH b sung nh ng thông tin, h sâ ch ng t còn thiˆu. Sau đó, l –p Phiˆu tiˆp nh–n h sâ theo mflu cº a Eximbank. Trên Phiˆu tiˆp nh–n h sâ, cán b QHKH ph§i ghi rõ ý kiˆn cº a mình v¯ đ ¯ nghˇ c' p tín dØng cº a KH và Phiˆu tiˆp nh–n h sâ ph§i có ch ký và h tên cº a cán b QHKH.
So sánh quy trình tín dØng BIDV và Eximbank Trang 25 Cán b QHKH c n c vào h sâ c' p tín dØng nh–p thông tin đ¯ nghˇ c' p tín dØng vào h¸ th ng KoreBank và ch' m đi ˙m xˆp h¥ng tín dØng. Sau đó, chuy ˙n h sâ cho lãnh đ ¥o Phòng tín dØng, PGD.
3.2.2.2.Thẩm định hồ sơ tín dụng
Lãnh đ ¥o Phòng tín dØng, PGD tiˆn hành phân công Cán b TTD phØ trách h sâ và giao b h sâ đ ¯ nghˇ c' p tín dØng cho Cán b TTD .Vi¸c phân công đã c th˙ hi¸n trên Phiˆu tiˆp nh–n h sâ.
Tiến hành thẩm định HSTD
Cán b TTD tiˆn hành th›m đ ˇnh h sâ tín dØng, vi¸c th›m đ ˇnh HSTD ph§i đ §m b§o nh ng n i dung sau:
Thẩm định về năng lực pháp lý của KH: ánh giá tã cách pháp nhân, n ng lıc hành vi dân sı cºa KH, h sâ pháp lý cºa KH
Thông tin nhóm KH: Xác đˇnh thông tin cºa các t chc, cá nhân đãc xem là mt KH, nhóm KH có liên quan theo quy đˇnh cºa Eximbank
Thẩm định năng lực kinh doanh (đi vi KH có ngun ti¯n tr§ n t ho¥t đng kinh doanh): ánh giá uy tín cºa KH trên thˇ trãÆng; n ng lıc s§n xu't, h¸ thng
kênh phân phi, thˇ trãÆng tiêu thØ; n ng lıc kinh doanh, chº doanh nghi¸p, ban lãnh đ¥o doanh nghi¸p
Thẩm định năng lực tài chính: C–p nh–t thông tin v¯ tình hình tài chính cºa KH đˆn thÆi đi˙m g…n nh't, đánh g iá n ng lıc tài chính, uy tín cºa KH trong quan h¸ tín
dØng vi các TCTD, các cá nhân, t chc khác
Thẩm định phƣơng án, dự án đề nghị cấp tín dụng: ánh giá v¯ tính pháp lý, tính kh§ thi, hi¸u qu§ và các rºi ro có th˙ phát sinh liên quan đˆn phãâng án, dı án
Nguồn tiền để hoàn trả nợ vay: ánh giá kh§ n ng t¥o tra ngun ti¯n, mc đ n đˇnh cºa ngun ti¯n
Thẩm định tài sản đảm bảo:
i vi b't đng s§n: Thıc hi¸n theo quy đˇnh th›m đˇnh giá b't đng s§n
Đánh giá rủi ro: ánh giá tng th˙ các rºi ro liên quan đˆn giá c§, TSB , rºi ro v¯ kh§ n ng tiêu thØ hàng hóa, rºi ro v¯ m»t pháp lý,…
Biện pháp quản lý rủi ro tín dụng: ¯ xu't bi¸n pháp cØ th˙ đ˙ qu§n lý tng rºi ro có th˙ phát sinh
Sau đó, Cán b TTD l–p Báo cáo th›m đ ˇnh, ¯ xu' t c' p tín dØng theo mflu cº a Eximbank cho KH, ký tên và ghi rõ h , tên cº a Cán b TTD trên Báo cáo th›m đ ˇnh.
Trong quá trình Cán b TTD tiˆn hành th›m đ ˇnh, nˆu h sâ ph c t¥p, h¥n m c tín dØng l n,… thì lãnh đ¥o B ph–n Tín dØng cùng Cán b TTD trı c tiˆp th›m đ ˇnh.
Kiểm soát Báo cáo thẩm định tín dụng
C n c vào HSTD và Báo cáo th›m đ ˇnh do Cán b TTD l–p, lãnh đ¥o B ph–n tín dØng ki˙m tra và có ý kiˆn trên Báo cáo th›m đ ˇnh (ký tên, ghi rõ h tên).TrãÆng h p h sâ thuc th›m quy¯n quyˆt đˇnh cº a Trãªng phòng tín dØng thì vi¸c ki˙m tra, ki˙m soát báo cáo th›m đ ˇnh ph§i do Phó Phòng tín dØng thı c hi¸n.
Quyết định cấp tín dụng
C n c vào HSTD và Báo cáo th›m đ ˇnh do B ph–n tín dØng trình lãnh đ¥o Chi nhánh, PGD ki˙m tra và có ý kiˆn đ ng ý ho»c không đ ng ý c' p tín dØng trên Báo cáo th›m đ ˇnh (Ký tên, ghi rõ h tên).TrãÆng h p h sâ thuc th›m quy¯n cº a Ban tín dØng, H i đ ng tín dØng thì thı c hi¸n theo quy chˆ t ch c, ho¥t đ ng cº a Ban tín dØng, H i đ ng tín dØng.
Lãnh đ ¥o Phòng tín dØng, PGD c n c vào tính ch' t cº a h sâ phân công và bàn giao HSTD cho cán b qu§n lý n đ ˙ qu§n lý. Vi¸c phân công đã c thı c hi¸n b ng bút phê duy¸t trên Báo cáo th›m đ ˇnh tín dØng.
Thông báo kết quả phê duyệt hồ sơ
Cán b Qu§n lý n trình Dı th§o thông báo kˆt qu§ phê duy¸t HSTD, đi ¯u ki¸n tín dØng cØ th˙ cº a KH cho Lãnh đ¥o Chi nhánh, PGD ho»c ngãÆi đã c phân công º y quy¯n. ng thÆi thông báo cho cán b QHKH đ ˙ thông báo kˆt qu§ phê duy¸t cho KH và th a thu–n v i KH kˆ ho¥ch thı c hi¸n các công vi¸c tiˆp theo.
Cán b Qu§n lý n nh–p thông tin tín dØng, đi ¯u ki¸n tín dØng theo kˆt qu§ phê duy¸t, TSB , thông tin cán b tham gia vào quá trình th›m đ ˇnh, phê duy¸t tín dØng và
So sánh quy trình tín dØng BIDV và Eximbank Trang 27 các thông tin khác có liên quan. Vi¸c nh–p thông tin vào h¸ th ng ph§i đã c c' p có th›m quy¯n phê duy¸t.
3.2.2.3.Soạn thảo, ký kết hợp đồng, văn bản tín dụng
Soạn thảo, kiểm soát và ký kết hợp đồng
Cán b Qu§n lý n dı th§o h p đ ng, v n b §n tín dØng theo đúng ni dung đã đã c c' p có th›m quy¯n phê duy¸t.
Cán b TTD ki˙m tra n i dung h p đ ng, v n b §n tín dØng (h¥n m c tín dØng, thÆi h¥n cho vay, k h¥n tr§ n , lãi su' t, chu k thay đ i lãi su' t, TSB, …)
Lãnh đ ¥o B ph–n tín dØng ki˙m tra mflu bi˙u đúng theo quy đ ˇnh cº a Eximbank; n i dung h p đ ng, v n b §n đ úng v i n i dung đã đã c phê duy¸t. Sau đó ký ki˙m soát trên h p đ ng, v n b §n tín dØng.
Cán b đã c T ng giám đ c º y quy¯n ki˙m tra n i dung h p đ ng, v n b §n đúng v i n i dung đã đã c phê duy¸t. Sau đó ký kˆt h p đ ng, v n b §n tín dØng v i KHtheo n i dung đã c phân công, º y quy¯n. Lãu ý, cán b Qu§n lý n ký t“t trên h p đ ng, v n b§n tín dØng. Cán b TTD , lãnh đ¥o B ph–n tín dØng, cán b đã c T ng giám đ c º y quy¯n ký tên trên h p đ ng, v n b §n tín dØng.
Nhận tài sản đảm bảo và quản lý chứng từ sở hữu tài sản đảm bảo
Cán b công ch ng thu c b ph–n H tr tín dØng trı c tiˆp đi cùng KH đ ˆn câ quan ch c n ng ho»c t ch c có liên quan thı c hi¸n thº tØc công ch ng, ch ng thı c, phong t a tài s§n đ §m b§o, đ ng ký giao d ˇch đ §m b§o.
Sau đó cán b công ch ng tiˆp nh–n và qu§n lý toàn b b§n chính h sâ ch ng nh–n quy¯n sª h u TSB , quy¯n sæ dØng đ ' t t KH. Vi¸c tiˆp nh–n h sâ tài s§n đ §m b§o t KH ph§i đã c l–p thành Biên b§n giao nh–n, có đ º ch ký cº a các bên g m: bên giao (chº tài s§n) và bên nh–n (cán b công ch ng, cán b qu§n lý n ), bên ch ng kiˆn (lãnh đ¥o Phòng tín dØng, Tr㪠ng phòng giao dˇch).
Cán b công ch ng tiˆp tØc bàn giao h sâ TSB cho cán b Qu§n lý n sau khi hoàn t' t thº tØc phong t a, đ ng ký giao d ˇch đ §m b§o.Cán b Qu§n lý n tiˆp nh–n h sâ TSB , sau đó chuy ˙n cho cán b kˆ toán tín dØng thı c hi¸n h¥ch toán ngo¥i b§ng TSB
Qu§n lý n qu§n lý toàn b b§n chính h p đ ng kinh tˆ, hóa đân, ch ng t thanh toán và các ch ng t khác có liên quan dùng làm câ sª xác l–p quy¯n sª h u tài s§n cº a KH.
Kiểm tra tài sản đảm bảo và lƣu trữ hồ sơ tín dụng
Cán b TTD ki˙m tra l…n đ …u đ i v i TSB . Vi¸c ki˙m tra đã c l–p thành biên b§n có đ º ch ký cº a Cán b TTD , lãnh đ ¥o B ph–n tín dØng, lãnh đ¥o PGD và các bên có liên quan.
Cán b Qu§n lý n lãu tr toàn b HSTD cº a KH theo quy đ ˇnh cº a Eximbank.
3.2.2.4.Thực hiện giải ngân/phát hành thƣ bảo lãnh
Tiếp nhận và lập Hồ sơ giải ngân/phát hành thƣ bảo lãnh
Cán b QHKH tiˆp nh–n đ ¯ nghˇ gi§i ngân t KH, đ ¯ nghˇ cán b qu§n lý n l–p b h sâ gi§i ngân.
Cán b Qu§n lý n ki˙m tra HSTD, đ §m b§o các đi ¯u ki¸n thı c hi¸n trãc khi gi§i ngân đã đã c thı c hi¸n đ …y đ º ; ki˙m tra n i dung đ¯ nghˇ gi§i ngân phù h p v i n i dung đã c phê duy¸t và th a thu–n trong h p đ ng, v n b §n tín dØng.
Cán b Qu§n lý n l–p báo cáo gi§i ngân, xác đ ˇnh: S ti¯n, lo¥i ti¯n đã c gi§i ngân, ngãÆi thØ hãªng kho§n ti¯n đã c gi§i ngân, ch ng thã đãc b§o lãnh, n i dung thanh toán, ngh›a vØ đã c b§o lãnh, các ch ng t cØ th˙ đ ˙ ch ng minh mØc đích s æ dØng v n, phãâng thc gi§i ngân phù h p.
Cán b Qu§n lý n l–p h p đ ng tín dØng kiêm khˆ ã c nh–n n ho»c thã b§o lãnh theo mflu hi¸n hành cº a Eximbank.
Cán b TTD ki˙m tra h sâ gi§i ngân do cán b qu§n lý n l–p và ký tên vào h sâ gi§i ngân.
Cán b Qu§n lý n thông báo cho cán b QHKH biˆt các thông tin, ch ng t c…n yêu c…u KH b sung sau khi gi§i ngân.
Kiểm tra và ký quyết định giải ngân/phát hành thƣ bảo lãnh
Lãnh đ ¥o B ph–n tín dØng ki˙m tra Báo cáo gi§i ngân, b h sâ gi§i ngân, đ §m b§o h sâ gi§i ngân đáp ng đ º các n i dung, đi¯u ki¸n c' p tín dØng đã c phê duy¸t. Sau đó, ký ki˙m soát trên Báo cáo gi§i ngân, Khˆ ã c nh–n n ho»c thã b§o lãnh và các v n b§n khác.
So sánh quy trình tín dØng BIDV và Eximbank Trang 29 G Chi nhánh ho»c cán b đã c giao th›m quy¯n ki˙m tra h sâ đ ¯ xu' t gi§i ngân và ký quyˆt đˇnh gi§i ngân trên báo cáo gi§i ngân và khˆ ã c nh–n n ho»c thã b§o lãnh.
Thực hiện giải ngân
Cán b kˆ toán tín dØng ki˙m tra trã c khi thı c hi¸n bút toán gi§i ngân:
Khˆ ãc nh–n n ph§i có đº ch ký cºa cán b l–p, cán b ki˙m soát h sâ và cán b quyˆt đˇnh gi§i ngân
Ch ký, con d'u cºa KH đúng vi mflu ch ký, con d'u mà KH đã đ ng ký và đang có hi¸u lıc t¥i Eximbank
TSB n vay đã đãc h¥ch toán ngo¥i b§n vào h¸ thng Korebank
Các ni dung trên khˆ ãc nh–n n đ§m b§o phù hp vi ni dung đã phê duy¸t và hp đng tín dØng
Sau đó Cán b kˆ toán tín dØng nh–p thông tin vào h¸ th ng Korebank, thı c hi¸n các bút toán gi§i ngân và l–p ch ng t gi§i ngân.
Kiểm soát bút toán giải ngân
Ki˙m soát viên ho»c lãnh đ¥o thu c b ph–n H tr tín dØng ki˙m soát toàn b h sâ gi§i ngân, phê duy¸t bút toán gi§i ngân, ký các ch ng t kˆ toán. Nˆu vãt quá th›m quy¯n cº a ki˙m soát viên, chuy˙n cho c' p cao hân phê duy¸t theo quy đˇnh.
3.2.2.5.Kiểm tra sau khi cấp tín dụng
Đánh giá lại khách hàng
Cán b TTD đánh giá l ¥i KH ít nh' t 6 tháng/l…n đ i KH có ngu n thu đ˙ tr§ n t ho¥t đ ng SXKD. N i dung đánh giá l¥i KH:
ánh giá tiˆn đ thıc hi¸n phãâng án vay vn
Ngun ti¯n tr§ n
N ng lıc thıc hi¸n ngh›a vØ đãc b§o lãnh
N ng lıc tài chính
TSB
Cán b th›m đ ˇnh tín dØng c–p nh–t thông tin v¯ KH, thı c hi¸n xˆp h¥ng tín dØng n i b (XHTDNB) đ ˇnh k theo quy đˇnh cº a Eximbank.
Đánh giá lại và hạch toán ngoại bảng tài sản đảm bảo
Tùy theo lo¥i TSB , Cán b TTD thı c hi¸n đánh giá l ¥i TSB đ ˇnh k nhã sau:
1 tháng đi vi hàng hóa
6 tháng đi vi phãâng ti¸n v–n t§i, máy móc thiˆt bˇ
12 tháng đi vi b't đng s§n, tài s§n khác
i vi các l¥i tài s§n thãÆng xuyên biˆn đng giá (nhã chng khoán, vàng,…) ho»c gi'y tÆ có giá đ§m b§o n vay, thıc hi¸n đánh giá l¥i trên câ sª din biˆn thˇ trãÆng theo quy đˇnh cºa Eximbank
Sau đó Cán b th›m đ ˇnh tín dØng l–p biên b§n đánh giá l ¥i TSB .Cán b kˆ toán tín dØng c n c vào biên b§n xác đ ˇnh giá trˇ TSB h¥ch toán ngo¥i b§ng giá trˇ TSB đã c đánh giá l ¥i.Ki˙m soát viên phê duy¸t bút toán h¥ch toán ngo¥i b§ng TSB .
Kiểm kê định kỳ việc quản lý tài sản đảm bảo
Trãªng phòng Tín dØng, Tr㪠ng phòng Giao dˇch thı c hi¸n:
T chc ki˙m kê đˇnh k vào tháng 11 hng n m v i¸c qu§n lý TSB
§m b§o tài s§n nh–n b§o đ§m đãc đánh giá l¥i đˇnh k, vi¸c qu§n lý tài s§n và b§o qu§n b§n chính chng t sª hu tài s§n tuân thº đúng quy đˇnh cºa Eximbank
§m b§o vi¸c h¥ch toán ngo¥i b§ng tìa s§n đúng vi thıc tˆ tài s§n Eximbank đang nh–n thˆ ch'p t¥i thÆi đi˙m đãc ki˙m kê
Vi¸c ki˙m kê ph§i hoàn t't trãc ngày 30 tháng 11, nhm đ§m b§o công tác trích l–p dıphòng rºi ro đ…y đº, chính xác
3.2.2.6.Thu hồi nợ vay
Thông báo nợ đến hạn
Cán b Qu§n lý n thông báo danh sách KH đˆn h¥n tr§ n trong vòng 10 ngày t i cho cán b QHKH, lãnh đ ¥o B ph–n tín dØng, lãnh đ¥o Chi nhánh, PGD.Trã c ngày đ ˆn h¥n tr§ n 05 ngày làm vi¸c, Cán b QHKH thông báo cho KH biˆt đ˙ thı c hi¸n ngh›a vØ n p ti¯n thanh toán đúng h¥n.
So sánh quy trình tín dØng BIDV và Eximbank Trang 31 Hạch toán thu nợ, kiểm tra điều chỉnh lãi suất định kỳ
Cán b kˆ toán tín dØng thı c hi¸n h¥ch toán thu n , phí b§o lãnh và các lo¥i phí khác nˆu có. ng thÆi theo dõi, ki˙m tra vi¸c đi ¯u ch˝nh lãi su' t cho vay theo đúng tha thu–n trong h p đ ng tín dØng, khˆ ã c nh–n n . Sau đó th ı c hi¸n phê duy¸t và ký ch ng t thu n , phí cho KH.
Giải chấp tài sản đảm bảo
Cán b QHKH tiˆp nh–n đ ¯ nghˇ gi§i ch' p t KH, đ ¯ nghˇ cán b Qu§n lý n thı c hi¸n thº tØc gi§i ch' p TSB .Cán b qu§n lý n l–p TÆ trình gi§i ch' p TSB , l–p Gi' y xóa đ ng ký giao d ˇch TSB , Thông báo gi§i ch' p. Sau đó, bàn giao h sâ ch ng t sª h u TSB cho KHtheo quy đˇnh cº a Eximbank. T' t c§ các n i dung trên đãc thı c hi¸n sau khi thông qua Tr㪠ng phòng tín dØng và phê duy¸t cº a G Chi nhánh.
3.2.2.7.Xử lý thu hồi nợ trƣớc hạn và nợ quá hạn
Thu hồi nợ trƣớc hạn
Cán b QHKH và Cán b TTD đ ¯ xu' t thu h i n trãc h¥n trong trãÆng h p:
KH vi ph¥m ni dung tha thu–n trong hp đng tín dØng
Các trãÆng hp gây b't li cho kh§ n ng thu hi n cºa Eximbank đãc quy đˇnh trong hp đng tín dØng ho»c theo đánh giá cºa cán b ki˙m tra sau khi c'p tín dØng
TÆ trình đ¯ xu' t thu h i n trãc h¥n đã c lãnh đ¥o Phòng tín dØng thông qua và đã c G Chi nhánh phê duy¸t.
i v i h sâ cº a Phòng giao dˇch:
Trãªng phòng giao dˇch phê duy¸t đ¯ nghˇ thu hi n trãc h¥n đi vi h sâ thuc th›m quy¯n cºa PGD
TrãÆng hp h sâ vãt th›mquy¯n cºa PGD , trình Giám đc Chi nhánh quyˆt đˇnh
Thu hồi nợ quá hạn, xử lý nợ xấu
Trong thÆi h¥n 05 ngày k˙ t ngày KH đ ˙ phát sinh n quá h¥n g c và lãi, Cán b QHKH và Cán b TTD ph i h p đánh giá l ¥i KH, l–p Biên b§n xác đ ˇnh rõ nguyên
nhân cØ th˙ dfln đ ˆn vi¸c ch–m n p ti¯n thanh toán n cho Eximbank, xác đ ˇnh ngu n ti¯n dùng đ ˙ hoàn tr§ n quá h¥n và th a thu–n phãâng án xæ lý n quá h¥n v i KH.
Ngay khi n vay cº a KH bˇ chuy˙n nhóm n , cán b QHKH gæi báo cáo thông tin KH bˇ chuy˙n nhóm n v¯ H i sª do phòng QLRR tín dØng tiˆp nh–n kèm theo biên b§n làm vi¸c v i KH đ ˙ xæ lý n quá h¥n.TrãÆng h p xæ lý TSB b§o n vay đ ˙ thu h i n đã c thı c hi¸n theo quy đˇnh hi¸n hành cº a Eximbank.
3.2.2.8.Thanh lý hợp đồng, giải tỏa bảo lãnh
Khi KH đã tr§ hˆt n gc, lãi, phí B ph–n QHKH phi hp vi cán b Qu§n lý
n, cán b kˆ toán tín dØng ki˙m tra l¥i s ti¯n thu n gc, lãi, phí… đ˙ t't toán h sâ tín dØng, làm thº tØc thanh lý hp đng tín dØng,gi§i ch'p TSB
Cán b Qu§n lý n chˇu trách nhi¸m lãu tr h sâ tín dØng đã t't toán theo quy đˇnh cºa Eximbank
3.3. So sánh quy trình tín dụng giữa BIDV và Eximbank
3.3.1. Điểm giống nhau
Quy trình tín dØng cº a BIDV và Eximbank đ ¯u thı c hi¸n các bã c c n b §n sau: Lập hồ sơ tín dụng: c§ hai NH, đ¯u do Cán b QHKH thıc hi¸n vi¸c tiˆp nh–n và hãng dfln KH hoàn thành các thº tØc, h sâ vay vn đúng quy đˇnh cºa NH mình, sau đó ki˙m tra và l–p Phiˆu tiˆp nh–n h sâ.
Thẩm định hồ sơ tín dụng: Hai NH đ¯u tiˆn hành đánh giá, phân tích, n ng lıc pháp lý, hành vi, tình hình tài chính, ho¥t đng SXKD cºa KH; th›m đˇnh phãâng án vay vn, dı án đ…u tã, TSB mà KH đãa ra; đánh giá nhng rºi ro g»p ph§i và đ¯ ra bi¸n pháp phòng nga.
Quyết định cấp tín dụng: HSTD, các báo cáo cºa c§ hai NH đ¯u ph§i trình cho các c'p có th›m quy¯n theo quy đˇnh cºa mi NHki˙m tra, phê duy¸t đ˙ tránh sai sót x§y ra trong vi¸c c'p tín dØng.
Giải ngân: C§ hai NH đ¯u thıc hi¸n gi§i ngân theo nguyên t“c là ph§i luôn g“n li¯n v–n đng ti¯n t¸ vi v–n đng hàng hóa ho»c dˇch vØ đi ng và vi¸c phê duy¸t
So sánh quy trình tín dØng BIDV và Eximbank Trang 33 Kiểm tra, giám sát tín dụng: Hai NH đ¯u tiˆn hành theo dõi, đánh giá l¥i tình hình ho¥t đng cºa KH, TSB theo đˇnh kì, thãÆng xuyên theo dõi mØc đích sæ dØng
vn vay cºa KH t đó đánh giá kh§ n ng tr§ n cºa KH, phát hi¸n n x'u nˆu có đ˙ có bi¸n pháp phòng nga.
Thu nợ gốc và lãi: c§ hai NH đ¯u do Cán b QHKH thıc hi¸n đôn đc, thông báo cho KH nhng kho§n n gc, lãi, phí đˆn h¥n đ˙ KH thıc hi¸n ngh›a vØ np ti¯n thanh toán.
Thanh lý hợp đồng và lƣu trữ HSTD
3.3.2. Điểm khác nhau
3.3.2.1.Phân tích và thẩm định Hồ sơ tín dụng
BIDV Eximbank
Cán b QHKH tiˆp nh–n HSTD và l–p Phiˆu tiˆp nh–n, tiˆn hành đánh giá, phân tích v¯ KH và đánh giá nh ng rº i ro đ ng thÆi đãa ra các bi¸n pháp phòng ng a. Tiˆp theo, cán b QHKH l–p Báo cáo đ ¯ xu' t tín dØng và trình lãnh đ¥o Phòng QHKH/TTDA/PGD phê duy¸t.
Sau đó, chuy ˙n cho B ph–n QLRR đ ˙ th›m đ ˇnh rº i ro và l–p Báo cáo th›m đ ˇnh.
Lãnh đ ¥o Phòng QLRR ki˙m tra, ghi ý kiˆn và ký ki˙m soát r i trình cho c' p có th›m quy¯n phê duy¸t rº i ro.
Cán b QHKH ch˝ tiˆp nh–n H sâ đ ¯ nghˇ c' p tín dØng t KH, ki˙m tra h sâ ri l–p Phiˆu tiˆp nh–n, sau đó chuy˙n cho Cán b TTD . Cán b TTD tiˆn hành th›m đ ˇnh, đánh giá, phân tích v¯ KH và đánh giá r º i ro đ ng thÆi đãa ra bi¸n pháp qu§n lý rº i ro.
Sau đó Cán b th›m đ ˇnh tín dØng l–p Báo cáo th›m đ ˇnh tín dØng, ¯ xu' t c' p tín dØng cho KH.
Lãnh đ ¥o Phòng tín dØng ki˙m tra, ghi ý kiˆn và ký tên trên Báo cáo th›m đ ˇnh.
3.3.2.2.Quyết định cấp tín dụng
BIDV Eximbank
i v i trãÆng h p không c…n qua th›m đ ˇnh rº i ro, lãnh đ¥o phòng QHKH, PGD ký phê duy¸t đ ng ý c' p tín dØng trên Báo cáo đ ¯ xu' t tín dØng.
i v i trãÆng h p ph§i qua th›m đ ˇnh rº i ro, lãnh đ¥o phòng QHKH ký phê duy¸t trên Báo cáo đ¯ xu' t tín dØng và lãnh đ¥o phòng QLRR ký trên Báo cáo th›m đ ˇnh rº i ro.
V i kho§n tín dØng thu c th›m quy¯n phê duy¸t cº a H i đ ng tín dØng thì H i đ ng tín dØng kˆt lu–n đ ng ý c' p tín dØng trong Biên b§n h p.
B ph–n QLRR so¥n th§o Quyˆt đˇnh c' p tín dØng, trình cho c' p có th›m quy¯n ký. Sau đó chuy˙n l¥i cho B ph–n QHKH đ ˙ h thông báo cho KH và th a thu–n v i KH các kˆ ho¥ch tiˆp theo.
C n c vào HSTD và Báo cáo th›m đ ˇnh do B ph–n tín dØng trình, lãnh đ¥o Chi nhánh, PGD ho»c H i đ ng tín dØng ki˙m tra và có ý kiˆn đ ng ý ho»c không đ ng ý c' p tín dØng trên Báo cáo th›m đ ˇnh.
Lãnh đ ¥o Chi nhánh, PGD phân công và bàn giao h sâ cho Cán b qu§n lý n đ ˙ thông báo cho cán b QHKH và nh–p thông tin tín dØng vào h¸ th ng. Cán b QHKH thông báo kˆt qu§ phê duy¸t cho KH và th a thu–n v i KH các kˆ ho¥ch tiˆp theo.
3.3.2.3.Thời hạn ra quyết định tín dụng
BIDV Eximbank
ThÆi h¥n ra quyˆt đˇnh vay ng“n h¥n là 10 ngày, v i kho§n vay trung và dài h¥n: 25 ngày v i dı án nhóm A, 18 ngày
Trong thÆi h¥n t i đa không quá 2 ngày làm vi¸c k˙ t thÆi đi˙m tiˆp xúc KH và KH đã cung c ' p đ …y đ º h sâ theo yêu
So sánh quy trình tín dØng BIDV và Eximbank Trang 35 v i dı án nhóm B, và 12 ngày dı án khác
còn l¥i.
c…u cº a B ph–n th›m đ ˇnh tín dØng, chi nhánh thông báo kˆt qu§ phê duy¸t b ng v n b §n cho PGD.
3.3.2.4.Soạn thảo và ký kết Hợp đồng tín dụng
BIDV Eximbank
C n c vào n i dung, đi¯u ki¸n tín dØng đã phê duy ¸t, B ph–n QHKH so¥n th§o h p đ ng tín dØng.
NgãÆi đ ¥i di¸n có th›m quy¯n cº a BIDV và KH s` ký kˆt H p đ ng tín dØng
Cán b qu§n lý n so¥n th§o h p đ ng, cán b TTD , lãnh đ¥o B ph–n tín dØng ki˙m tra n i dung h p đ ng sau đó ký ki˙m soát trên h p đ ng.
Cán b đã c TG º y quy¯n ki˙m tra l¥i n i dung h p đ ng và tiˆn hành ký kˆt H p đ ng tín dØng v i KH.
3.3.2.5.Kiểm tra tài sản đảm bảo và lƣu Hồ sơ tín dụng
BIDV Eximbank
Cán b QHKH thı c hi¸n thº tØc đ ng ký giao dˇch đ §m b§o và thº tØc công ch ng, giao nh–n gi' y tÆ và TSB gi a BIDV và KH.
B ph–n QHKH chuy˙n b§n g c H p đ ng tín dØng cho KH và bàn giao toàn b HSTD cho B ph–n QTTD đ ˙ nh–p thông tin vào h¸ th ng SIBS.
B ph–n QHKH bàn giao h sâ g c liên quan t i TSB cho B ph–n kho quß đ ˙ lãu tr.
Cán b công ch ng thı c hi¸n công ch ng, ch ng thı c phong t a TSB , đ ng ký giao dˇch đ §m b§o, sau đó bàn giao h sâ l¥i cho cán b qu§n lý n .
Cán b qu§n lý n chuy˙n cho cán b kˆ toán tín dØng thı c hi¸n h¥ch toán ngo¥i b§ng TSB .
Cán b TTD ki˙m tra TSB . Sau đó cán b qu§n lý n lãu tr toàn b h sâ tín dØng cº a KH.
3.3.2.6.Giải ngân
BIDV Eximbank
B ph–n QHKH l–p ¯ xu' t gi§i ngân, chuy˙n h sâ cho B ph–n QTTD ki˙m tra, sau đó B ph–n QTTD l–p TÆ trình gi§i ngân trình c' p có th›m quy¯n phê duy¸t.
H sâ gi§i ngân đã phê duy¸t chuy˙n l¥i cho B ph–n QTTD đ ˙ h tiˆn hành:
Chuy˙n cho B ph–n DVKH b§ng kê rút vn, hp đng tín dØng, chng t rút ti¯n cºa KH… Chuy˙n cho B ph–n QHKH hp đng tín dØng, b§ng kê rút vn,…đ˙ B ph–n QHKH chuy˙n tr§ cho KH
Nh–p d li¸u vào h¸ thng SIBS và lãu gi h sâ
B ph–n QHKH tiˆp nh–n đ ¯ nghˇ gi§i ngân t KH, đ ¯ nghˇ Cán b qu§n lý n l–p h sâ gi§i ngân. Cán b qu§n lý n ki˙m tra h sâ, l–p báo cáo gi§i ngân, l–p h p đ ng tín dØng kiêm khˆ ã c nh–n n . Cán b TTD ki˙m tra h sâ gi§i ngân và ký tên. Lãnh đ¥o B ph–n tín dØng ki˙m tra và ký ki˙m soát lên báo cáo gi§i ngân, khˆ ã c nh–n n r i trình c' p có th›m