3. SO SÁNH QUYTRÌNHTÍN DỤNG CỦA BIDV VÀ EXIMBANK
3.3. So sánh quytrìnhtín dụng giữa BIDVvàEximbank
3.3.1. Điểm giống nhau
Quy trình tín dØng cº a BIDV và Eximbank đ ¯u thı c hi¸n các bã c c n b §n sau: Lập hồ sơ tín dụng: c§ hai NH, đ¯u do Cán b QHKH thıc hi¸n vi¸c tiˆp nh–n và hãng dfln KH hoàn thành các thº tØc, h sâ vay vn đúng quy đˇnh cºa NH mình, sau đó ki˙m tra và l–p Phiˆu tiˆp nh–n h sâ.
Thẩm định hồ sơ tín dụng: Hai NH đ¯u tiˆn hành đánh giá, phân tích, n ng lıc pháp lý, hành vi, tình hình tài chính, ho¥t đng SXKD cºa KH; th›m đˇnh phãâng án vay vn, dı án đ…u tã, TSB mà KH đãa ra; đánh giá nhng rºi ro g»p ph§i và đ¯ ra bi¸n pháp phòng nga.
Quyết định cấp tín dụng: HSTD, các báo cáo cºa c§ hai NH đ¯u ph§i trình cho các c'p có th›m quy¯n theo quy đˇnh cºa mi NHki˙m tra, phê duy¸t đ˙ tránh sai sót x§y ra trong vi¸c c'p tín dØng.
Giải ngân: C§ hai NH đ¯u thıc hi¸n gi§i ngân theo nguyên t“c là ph§i luôn g“n li¯n v–n đng ti¯n t¸ vi v–n đng hàng hóa ho»c dˇch vØ đi ng và vi¸c phê duy¸t
So sánh quy trình tín dØng BIDV và Eximbank Trang 33 Kiểm tra, giám sát tín dụng: Hai NH đ¯u tiˆn hành theo dõi, đánh giá l¥i tình hình ho¥t đng cºa KH, TSB theo đˇnh kì, thãÆng xuyên theo dõi mØc đích sæ dØng
vn vay cºa KH t đó đánh giá kh§ n ng tr§ n cºa KH, phát hi¸n n x'u nˆu có đ˙ có bi¸n pháp phòng nga.
Thu nợ gốc và lãi: c§ hai NH đ¯u do Cán b QHKH thıc hi¸n đôn đc, thông báo cho KH nhng kho§n n gc, lãi, phí đˆn h¥n đ˙ KH thıc hi¸n ngh›a vØ np ti¯n thanh toán.
Thanh lý hợp đồng và lƣu trữ HSTD
3.3.2. Điểm khác nhau
3.3.2.1.Phân tích và thẩm định Hồ sơ tín dụng
BIDV Eximbank
Cán b QHKH tiˆp nh–n HSTD và l–p Phiˆu tiˆp nh–n, tiˆn hành đánh giá, phân tích v¯ KH và đánh giá nh ng rº i ro đ ng thÆi đãa ra các bi¸n pháp phòng ng a. Tiˆp theo, cán b QHKH l–p Báo cáo đ ¯ xu' t tín dØng và trình lãnh đ¥o Phòng QHKH/TTDA/PGD phê duy¸t.
Sau đó, chuy ˙n cho B ph–n QLRR đ ˙ th›m đ ˇnh rº i ro và l–p Báo cáo th›m đ ˇnh.
Lãnh đ ¥o Phòng QLRR ki˙m tra, ghi ý kiˆn và ký ki˙m soát r i trình cho c' p có th›m quy¯n phê duy¸t rº i ro.
Cán b QHKH ch˝ tiˆp nh–n H sâ đ ¯ nghˇ c' p tín dØng t KH, ki˙m tra h sâ ri l–p Phiˆu tiˆp nh–n, sau đó chuy˙n cho Cán b TTD . Cán b TTD tiˆn hành th›m đ ˇnh, đánh giá, phân tích v¯ KH và đánh giá r º i ro đ ng thÆi đãa ra bi¸n pháp qu§n lý rº i ro.
Sau đó Cán b th›m đ ˇnh tín dØng l–p Báo cáo th›m đ ˇnh tín dØng, ¯ xu' t c' p tín dØng cho KH.
Lãnh đ ¥o Phòng tín dØng ki˙m tra, ghi ý kiˆn và ký tên trên Báo cáo th›m đ ˇnh.
3.3.2.2.Quyết định cấp tín dụng
BIDV Eximbank
i v i trãÆng h p không c…n qua th›m đ ˇnh rº i ro, lãnh đ¥o phòng QHKH, PGD ký phê duy¸t đ ng ý c' p tín dØng trên Báo cáo đ ¯ xu' t tín dØng.
i v i trãÆng h p ph§i qua th›m đ ˇnh rº i ro, lãnh đ¥o phòng QHKH ký phê duy¸t trên Báo cáo đ¯ xu' t tín dØng và lãnh đ¥o phòng QLRR ký trên Báo cáo th›m đ ˇnh rº i ro.
V i kho§n tín dØng thu c th›m quy¯n phê duy¸t cº a H i đ ng tín dØng thì H i đ ng tín dØng kˆt lu–n đ ng ý c' p tín dØng trong Biên b§n h p.
B ph–n QLRR so¥n th§o Quyˆt đˇnh c' p tín dØng, trình cho c' p có th›m quy¯n ký. Sau đó chuy˙n l¥i cho B ph–n QHKH đ ˙ h thông báo cho KH và th a thu–n v i KH các kˆ ho¥ch tiˆp theo.
C n c vào HSTD và Báo cáo th›m đ ˇnh do B ph–n tín dØng trình, lãnh đ¥o Chi nhánh, PGD ho»c H i đ ng tín dØng ki˙m tra và có ý kiˆn đ ng ý ho»c không đ ng ý c' p tín dØng trên Báo cáo th›m đ ˇnh.
Lãnh đ ¥o Chi nhánh, PGD phân công và bàn giao h sâ cho Cán b qu§n lý n đ ˙ thông báo cho cán b QHKH và nh–p thông tin tín dØng vào h¸ th ng. Cán b QHKH thông báo kˆt qu§ phê duy¸t cho KH và th a thu–n v i KH các kˆ ho¥ch tiˆp theo.
3.3.2.3.Thời hạn ra quyết định tín dụng
BIDV Eximbank
ThÆi h¥n ra quyˆt đˇnh vay ng“n h¥n là 10 ngày, v i kho§n vay trung và dài h¥n: 25 ngày v i dı án nhóm A, 18 ngày
Trong thÆi h¥n t i đa không quá 2 ngày làm vi¸c k˙ t thÆi đi˙m tiˆp xúc KH và KH đã cung c ' p đ …y đ º h sâ theo yêu
So sánh quy trình tín dØng BIDV và Eximbank Trang 35 v i dı án nhóm B, và 12 ngày dı án khác
còn l¥i.
c…u cº a B ph–n th›m đ ˇnh tín dØng, chi nhánh thông báo kˆt qu§ phê duy¸t b ng v n b §n cho PGD.
3.3.2.4.Soạn thảo và ký kết Hợp đồng tín dụng
BIDV Eximbank
C n c vào n i dung, đi¯u ki¸n tín dØng đã phê duy ¸t, B ph–n QHKH so¥n th§o h p đ ng tín dØng.
NgãÆi đ ¥i di¸n có th›m quy¯n cº a BIDV và KH s` ký kˆt H p đ ng tín dØng
Cán b qu§n lý n so¥n th§o h p đ ng, cán b TTD , lãnh đ¥o B ph–n tín dØng ki˙m tra n i dung h p đ ng sau đó ký ki˙m soát trên h p đ ng.
Cán b đã c TG º y quy¯n ki˙m tra l¥i n i dung h p đ ng và tiˆn hành ký kˆt H p đ ng tín dØng v i KH.
3.3.2.5.Kiểm tra tài sản đảm bảo và lƣu Hồ sơ tín dụng
BIDV Eximbank
Cán b QHKH thı c hi¸n thº tØc đ ng ký giao dˇch đ §m b§o và thº tØc công ch ng, giao nh–n gi' y tÆ và TSB gi a BIDV và KH.
B ph–n QHKH chuy˙n b§n g c H p đ ng tín dØng cho KH và bàn giao toàn b HSTD cho B ph–n QTTD đ ˙ nh–p thông tin vào h¸ th ng SIBS.
B ph–n QHKH bàn giao h sâ g c liên quan t i TSB cho B ph–n kho quß đ ˙ lãu tr.
Cán b công ch ng thı c hi¸n công ch ng, ch ng thı c phong t a TSB , đ ng ký giao dˇch đ §m b§o, sau đó bàn giao h sâ l¥i cho cán b qu§n lý n .
Cán b qu§n lý n chuy˙n cho cán b kˆ toán tín dØng thı c hi¸n h¥ch toán ngo¥i b§ng TSB .
Cán b TTD ki˙m tra TSB . Sau đó cán b qu§n lý n lãu tr toàn b h sâ tín dØng cº a KH.
3.3.2.6.Giải ngân
BIDV Eximbank
B ph–n QHKH l–p ¯ xu' t gi§i ngân, chuy˙n h sâ cho B ph–n QTTD ki˙m tra, sau đó B ph–n QTTD l–p TÆ trình gi§i ngân trình c' p có th›m quy¯n phê duy¸t.
H sâ gi§i ngân đã phê duy¸t chuy˙n l¥i cho B ph–n QTTD đ ˙ h tiˆn hành:
Chuy˙n cho B ph–n DVKH b§ng kê rút vn, hp đng tín dØng, chng t rút ti¯n cºa KH… Chuy˙n cho B ph–n QHKH hp đng tín dØng, b§ng kê rút vn,…đ˙ B ph–n QHKH chuy˙n tr§ cho KH
Nh–p d li¸u vào h¸ thng SIBS và lãu gi h sâ
B ph–n QHKH tiˆp nh–n đ ¯ nghˇ gi§i ngân t KH, đ ¯ nghˇ Cán b qu§n lý n l–p h sâ gi§i ngân. Cán b qu§n lý n ki˙m tra h sâ, l–p báo cáo gi§i ngân, l–p h p đ ng tín dØng kiêm khˆ ã c nh–n n . Cán b TTD ki˙m tra h sâ gi§i ngân và ký tên. Lãnh đ¥o B ph–n tín dØng ki˙m tra và ký ki˙m soát lên báo cáo gi§i ngân, khˆ ã c nh–n n r i trình c' p có th›m quy¯n ki˙m tra, ký quyˆt đˇnh gi§i ngân.
Cán b kˆ toán tín dØng ki˙m tra, nh–p thông tin vào h¸ th ng Korebank, thı c hi¸n các bút toán gi§i ngân và l–p ch ng t gi§i ngân. Ki˙m soát viên ho»c lãnh đ¥o B ph–n H tr tín dØng ki˙m soát, phê duy¸t bút toán gi§i ngân và ký các ch ng t gi§i ngân.
So sánh quy trình tín dØng BIDV và Eximbank Trang 37
3.3.2.7.Kiểm tra và giám sát KH sau khi cấp tín dụng
BIDV Eximbank
B ph–n QHKH tiˆn hành theo dõi, đánh giá l ¥i tình hình ho¥t đ ng cº a KH, đánh giá l ¥i giá trˇ TSB đ ˇnh kì.
Cán b b ph–n QTTD theo dõi và l–p thông báo danh sách các kho§n n đ ˆn h¥n,… g æi B ph–n QHKH đôn đ c KH tr§ n g c, lãi đúng h¥n, thông báo trãc ngày đ ˆn h¥n ít nh' t 10 ngày, báo cáo các kho§n vay t i h¥n ít nh' t 05 ngày.
Cán b TTD đánh giá l ¥i KH, c–p nh–t thông tin v¯ KH, xˆp h¥ng tín dØng n i b đ ˇnh k , đ ng thÆi thı c hi¸n đánh giá l¥i TSB đ ˇnh kì.
ˇnh kì vào th 6 hàng tu…n, cán b qu§n lý n thông báo danh sách KH đ ˆn h¥n tr§ n trong vòng 10 ngày t i cho cán b QHKH, b ph–n tín dØng và Lãnh đ ¥o chi nhánh, PGD.
3.3.2.8.Xử lý nợ quá hạn
BIDV Eximbank
B ph–n QHKH thông báo cho KH n x' u phát sinh, ph i h p v i b ph–n QLRR phân tích nguyên nhân n quá h¥n, đôn đ c KH tr§ n , đ ¯ xu' t bi¸n pháp xæ lý, thu h i n quá h¥n.
B ph–n QLRR giám sát b ph–n QHKH xæ lý n quá h¥n. B ph–n QTTD thông báo tr¥ng thái n quá h¥n cho b ph–n QHKH, ph i h p v i B ph–n QHKH ki˙m tra, đ i chiˆu n g c, lãi, phí quá h¥n. B ph–n DVKH thı c hi¸n các bút toán n quá h¥n theo ch˝ thˇ cº a b ph–n QHKH.
Trong thÆi h¥n 5 ngày k˙ t ngày KH phát sinh n quá h¥n, Cán b QHKH và Cán b TTD ph i h p đánh giá l ¥i KH, xác đ ˇnh nguyên nhân dfln đ ˆn n quá h¥n, th a thu–n phãâng án xæ lý n quá h¥n v i KH.
Khi n vay cº a KH bˇ chuy˙n nhóm n , cán b QHKH gæi thông tin và biên b§n làm vi¸c v i KH cho phòng QLRR đ ˙ xæ lý n quá h¥n.
4. ƢU NHƢỢC ĐIỂM VÀ BIỆN PHÁP KHẮC PHỤC QUY TRÌNH TÍN DỤNG TẠI BIDV VÀ EXIMBANK TRÌNH TÍN DỤNG TẠI BIDV VÀ EXIMBANK
4.1. Ƣu nhƣợc điểm của quy trình tín dụng tại BIDV và
Eximbank
4.1.1. Tại BIDV
4.1.1.1.Ƣu điểm của Quy trình tín dụng
Quy trình tín dØng đ…y đº, chi tiˆt và đãc chia theo tng bãc rõ ràng. Các tiêu chí đánh giá, th›m đˇnh h sâ vay vn cºa KH rõ ràng và chi tiˆt trong quy trình.
Quá trình đ˙ đi đˆn quyˆt đˇnh c'p tín dØng đãc tiˆn hành qua nhi¯u bãc đánh giá, phân tích, phê duy¸t cºa các c'p có th›m quy¯n, t đó có th˙ h¥n chˆ đãc nhi¯u rºi ro không đáng có trong quá trình c'p tín dØng.
BIDV có phòng QLRR ª t¥i Chi nhánh và Hi sª, đi¯ u này giúp cho vi¸c phát hi¸n, giám sát và đãa ra các bi¸n pháp phòng nga đãc nhanh chóng và chính xác hân.
i vi nhng HTD có h¥n mc tín dØng không quá ln, không ph§i tn thÆi gian trình lên Phòng QLRR t¥i Hi sª duy¸t.
i vi nhng kho§n tín dØng nh không ph§i tiˆn hành th›m đˇnh rºi ro, giúp cho quá trình vay vn din ra nhanh hân, không ph§i tn thÆi gian th›m đˇnh, h¥n chˆ đãc vi¸c KH ph§i chÆ đi thÆi gian duy¸t h sâ đi vi nhng kho§n vay không quá ln
Vi sı phi hp cºa Công ty ki˙m to án hàng đ…u thˆ gii E&Y, BIDV là NH
thãâng m¥i tiên phong trong vi¸c tri˙n khai xây dıng h¸ thng xˆp h¥ng tín dØng ni b (XHTDNB) t cui n m 2006. H¸ thng sæ dØng phãâng pháp ch'm đi˙m nhóm ch˝ tiêu
tài chính, phi tài chính cºa tng KH, kˆt hp vi phãâng pháp chuyên gia và phãâng pháp thng kê đ˙ xˆp h¥ng KH. H¸ thng XHTDNB ph§n ánh chính xác ch't lãng tín
dØng, giúp BIDV có th˙ đãa ra đãc các bi¸n pháp, gi§i pháp xæ lý n x'u, ki˙m soát n x'u phát sinh, đ¯ ra nhng bi¸n pháp qu§n lý rºi ro hi¸u qu§. T đó, BIDVcó th˙ d…n d…n
So sánh quy trình tín dØng BIDV và Eximbank Trang 39
cºa toàn h¸ thng, tr giúp cho BIDV trong vi¸c ki˙m soát toàn b danh mØc tín dØng c˚ng nhã đánh giá KH vay vn mt cách có h¸ thng .
4.1.1.2.Nhƣợc điểm của Quy trình tín dụng
Cán bộ QHKH kiêm nhiệm nhiều công việc
Cán b QHKH t¥i BIDV ph§i thı c hi¸n quá nhi¯u công đo ¥n t vi¸c tìm kiˆm, hãng dfln KH cho đ ˆn thu và xæ lý n . Trong đó, đáng lãu ý là cán b QHKH ph§i kiêm c§ hai vi¸c quan tr ng là phát tri˙n KH và th›m đ ˇnh, đánh giá KH , đ ˇnh giá tài s§n đ §m b§o. ây là m t đi¯u mà nhóm chúng tôi nh–n th' y là chãa h p lý vì:
Rủi ro về đạo đức nghề nghiệp:Vi¸c trıc tiˆp đˇnh giá, th›m đˇnh cºa cán b QHKH cng vi ch˝ tiêu doanh s ph§i hoàn thành khi làm vi¸c s` dfln đˆn nhng rºi ro v¯ đ¥o đc ngh¯ nghi¸p. Ch•ng h¥n, cán b QHKH có th˙ vì áp lıc ch˝ tiêu mà b“t tay vi KH làm sai l¸ch thông tin, khai khng s li¸u,…đ˙ t¥o thu–n li giúp KH đãc vay d dàng và b§n thân cán b QHKH đ¥t ch˝ tiêu đãc giao.
Rủi ro về nghiệp vụ: Vi¸c giao cho mt nhân viên va tìm kiˆm KH va th›m đˇnh h sâ nhã v–y còn dfln đˆn rºi ro liên quan đˆn nghi¸p vØ. Khi th›m đˇnh h sâ, cán b QHKH ph§i th›m đˇnh, ki˙m tra c§ gi'y tÆ tài chính và gi'y tÆ pháp lý. CØ th˙, cán b QHKH ph§i đánh giá các thông tin tài chính nhã các h¸ s tài chính cºa doanh nghi¸p, các phãâng án s§n xu't kinh doanh,… và ki˙m tra tính xác thıc cºa các lo¥i gi'y tÆ nhã gi'y chng nh–n đ ng ký kinh doanh, h sâ v¯ TSB ,… Tuy nhiên, cán b QHKH
thãÆng đãc đào t¥o thiên v¯ tài chính, còn vi¸c ki˙m tra gi'y tÆ pháp lý đòi hi nhân viên có trình đ chuyên môn thiên v¯ lu–t nhi¯u hân. Do đó, cán b QHKH có th˙ s` g»p
ph§i trãÆng hp không phát hi¸n đãc gi'y tÆ gi§. Bên c¥nh đó, cán b QHKH ph§i đánh
giá giá trˇ tài s§n thˆ ch'p. i¯u này đem l¥i rºi ro cho NH trong trãÆng hp phát m¥i tài s§n vì cán b QHKH khó có th˙ có đãc nhng hi˙u biˆt chuyên môn đ˙ có th˙ đánh giá
Sự gian dối hoặc thiếu sót của cán bộ QHKH khi giám sát khoản vay sau giải ngân
Sau khi gi§i ngân, đ ˙ đ §m b§o kh§ n ng tr§ n cº a KH, cán b QHKH có nhi¸m vØ theo dõi kho§n vay và khi kˆt thúc m i l…n ki˙m tra ph§i tiˆn hành l–p Biên b§n ki˙m tra mØc đích s æ dØng v n vay, cØ th˙, cán b QHKH thı c hi¸n ki˙m tra, rà soát đánh giá theo các n i dung:
Ki˙m tra mØc đích s æ dØng v n vay
Ki˙m tra tình hình thı c hi¸n các cam kˆt
Ki˙m tra thı c tr¥ng TSB theo quy đˇnh v¯ giao dˇch b§o đ §m trong cho vay cº a BIDV
ˇnh k hàng n m thı c hi¸n rà soát, đánh giá l¥i hi¸u qu§ khai thác các dı án đ …u tã, hi¸u qu§ vi¸c c' p tín dØng cho KH
Giám sát kho§n vay sau khi gi§i ngân là chính sách đúng và c…n thiˆt cº a m i ngân hàng. Tuy nhiên, nhóm chúng tôi nh–n th' y r ng m t cán b QHKH s` ph§i theo dõi nhi¯u HSTD, đi ¯u này d dfln đ ˆn vi¸c nhân viên này s` không ki˙m tra đ…y đ º các kho§n tín dØng mà s` hành đ ng m t cách đ i phó, ch•ng h¥n thay vì đˆn t–n nâi KH đ ˙ ki˙m tra tình hình ho¥t đ ng kinh doanh, cán b QHKH ch˝ g i đi¸n tho¥i cho KH, h i thông tin m t cách sâ sài ri cho KH ký tên vào Biên b§n ki˙m tra mØc đích s æ dØng v n vay, ho»c th–m chí có nh ng cán b QHKH còn cho KH ký trã c vào nhi¯u tÆ Biên b§n ki˙m tra mØc đích s æ dØng v n vay, khi đ ˆn k ki˙m tra, cán b QHKH tı đi ¯n thông tin vào biên b§n. Ngoài ra, vi¸c c–p nh–t thông tin không kˇp thÆi cº a cán b QHKH c˚ng dfln đ ˆn không kˇp thÆi phát hi¸n v' n đ ¯ trong tình hình ho¥t đ ng kinh doanh cº a KH.
4.1.2. Tại Ngân hàng Eximbank
4.1.2.1.Ƣu điểm của Quy trình tín dụng
Cán b QHKH ch˝ phØ trách vi¸c p hát tri˙n KH, tã v'n và hãng dfln KH làm HSTD, không ph§i th›m đˇnh, đánh giá HSTD cºa KH. Do đó, cán b QHKH ch˝ chuyên
tâm phØ trách m§ng phát tri˙n KH, tìm kiˆm ngun KH cho NH mà không ph§i bˇ phân tâm bªi nhng trách nhi¸m t nhng công vi¸c khác.
So sánh quy trình tín dØng BIDV và Eximbank Trang 41
Quy trình tín dØng đ…y đº, chi tiˆt và rõ ràng. Các tiêu chí, nhi¸m vØ th›m đˇnh tín dØng đãc trình bày chi tiˆt và rõ ràng trong quy trình giúp cán b th›m đˇnh d dàng theo dõi và thıc hi¸n theo.
Mi công vi¸c đ¯u do tng cán b có chuyên môn v¯ l›nh vıc đ ó thıc hi¸n nhã cán b QHKH thì phØ trách làm vi¸c vi KH, tiˆp nh–n h sâ, thông báo các thông tin c…n thiˆt đˆn KH, cán b th›m đˇnh tín dØng thì th›m đˇnh h sâ, cán b qu§n lý n thì dı th§o hp đng tín dØng, dı th§o kˆt qu§ phê duy¸t tín dØng…i¯u này giúp cho mt cán b không ph§i kiêm quá nhi¯u công vi¸c, h¥n chˆ đãc nhng áp lıc t công vi¸c, đng thÆi NH c˚ng h¥n chˆ đãc nhng rºi ro v¯ m»t đ¥o đc ngh¯ nghi¸p cºa nhân viên c˚ng nhã rºi ro v¯ nghi¸p vØ.
ThÆi h¥n ra quyˆt đˇnh tín dØng tãâng đi nhanh, không quá 2 ngày làm vi¸c k˙ t thÆi đi˙m KH cung c'p đ…y đº h sâ cho NH. i¯u này s` rút ng“n đãc thÆi gian chÆ cºa KH, khiˆn cho KH hài lòng hân đi vi NH. lu đi˙m này giúp nâng cao tính c¥nh tranh cho Eximbank.
Vi¸c ki˙m tra, đánh giá l¥i KH và TSB đãc quy đˇnh khá cØ th˙ và rõ ràng trong Quy trình tín dØng. Qua đó, giúp NH h¥n chˆ đãc nhng rºi ro v¯ kh§ n ng tr§ n
cºa KH, rºi ro m't giá các TSB theo thÆi gian và kˇp thÆi phát hi¸n nhng hành đng c tình gây hã h¥i hay làm gi§m giá trˇ cºa tài s§n do KH gây ra...
4.1.2.2.Nhƣợc điểm của Quy trình tín dụng
Không thành lập phòng QLRR tại Chi nhánh
Eximbank ch˝ thành l–p phòng QLRR t¥i H i sª ch không thành l–p t¥i các Chi nhánh. i ¯u này dfln đ ˆn sı ch–m tr , m' t thÆi gian trong vi¸c phát hi¸n, giám sát và đãa ra các bi¸n pháp phòng ng a vì ch˝ khi phát hi¸n n x' u, h sâ tín dØng m i đã c chuy˙n v¯ phòng QLRR t¥i H i sª đ ˙ đ ¯ xu' t sæ dØng dı phòng rº i ro tín dØng đ ˙ xæ lý n x' u.
Nhiệm vụ quản lý rủi ro không thuộc phòng QLRR
Trách nhi¸m đánh giá tng th˙ rºi ro phát sinh khi c'p tín dØng cho KH và đãa ra bi¸n pháp qu§n lý rºi ro tín dØng không thuc v¯ trách nhi¸m cºa phòng QLRR mà l¥i thuc v¯ cán b tín dØng. Nhóm chúng tôi nh–n th'y đây là đi˙m chãa hp lývì cán b
tín dØng ngoài vi¸c th›m đˇnh KH và TSB còn ph§i đánh giá rºi ro và đãa ra bi¸n pháp qu§n lý, vn là công vi¸c thuc chuyên môn cºa phòng QLRR. i¯u này dfln đˆn vi¸c cán b tín dØng ph§i th›m đˇnh quá nhi¯u l›nh vıc, trong khi đó cán b phòng QLRR không đánh giá rºi ro ngay t khâu đ…u tiên, dfln đˆn vi¸c không thu–n li cho vi¸c đ¯ xu't trích l–p dı phòng rºi ro trong trãÆng hp gi§i quyˆt n x'u.
Thời hạn ra quyết định tín dụng tƣơng đối nhanh
ây là ãu đi ˙m trong quy trình tín dØng cº a Eximbank, đ ng thÆi c˚ng là nhãc đi ˙m. Vì mØc tiêu nâng cao tính c¥nh tranh mà thÆi gian ra quyˆt đˇnh tín dØng tãâng đ i nhanh s` d dfln đ ˆn nh ng sai sót trong v' n đ ¯ không phát hi¸n đã c rº i ro do xem xét h sâ không kß.
4.2. Giải pháp hoàn thiện quy trình tín dụng tại BIDV và
Eximbank
4.2.1. Giải pháp cho BIDV
4.2.1.1.Phân bổ lại nhiệm vụ thẩm định tín dụng
˙ tránh nh ng rº i ro v¯ đ ¥o đ c ngh¯ nghi¸p và nghi¸p vØ nhã đã trình bày ª trên, nhóm chúng tôi kiˆn nghˇ BIDV nên thành l–p b ph–n th›m đ ˇnh tín dØng tách bi¸t v i b ph–n quan h¸ KH, nhi¸m vØ th›m đ ˇnh s` đã c giao cho m t nhân viên đc l–p v i cán b QHKH. Trong đó, đ ˙ h¥n chˆ t i đa rº i ro nghi¸p vØ, vi¸c th›m đ ˇnh nên đã c chuyên trách, t c là nhi¸m vØ th›m đ ˇnh tình hình tài chính cº a KH, th›m đ ˇnh các ch ng t pháp lý và đ ˇnh giá TSB c˚ng nên đã c phân công cho các nhân viên có trình đ chuyên môn riêng bi¸t v¯ m i l›nh vı c. Bên c¥nh vi¸c tránh đãc nh ng rº i ro nghi¸p vØ, vi¸c thành l–p b ph–n th›m đ ˇnh riêng bi¸t còn giúp NH h¥n chˆ đã c nh ng v' n đ ¯ vi ph¥m đ ¥o đ c ngh¯ nghi¸p cº a cán b QHKH vì nhân viên th›m đ ˇnh nh–n HSTD t cán b QHKH, không trı c tiˆp tiˆp xúc v i KH và không ph§i chˇu áp lı c ch˝ tiêu. Tuy nhiên, chúng tôi c˚ng nh–n th' y gi§i pháp này có nhã c đi ˙m là v' n đ ¯ ngãÆi chˇu trách nhi¸m cu i cùng cho vi¸c th›m đ ˇnh. Do đó, chúng tôi c˚ng đãa ra đ ¯ nghˇ r ng Tr㪠ng B ph–n th›m đ ˇnh s` chˇu trách nhi¸m cho vi¸c th›m đ ˇnh.
So sánh quy trình tín dØng BIDV và Eximbank Trang 43
4.2.1.2.Phân bổ lại nhiệm vụ giám sát tín dụng sau khi giải ngân
˙ h¥n chˆ v' n đ ¯ trên, nhóm chúng tôi cho r ng nhi¸m vØ giám sát kho§n tín dØng sau khi gi§i ngân nên đã c giao cho b ph–n th›m đ ˇnh tín dØng mà chúng tôi đã kiˆn nghˇ ª mØc trên đ§m nhi¸m. Nhã v –y, công tác giám sát, ki˙m tra s` đã c đ §m b§o tính đúng đ “n, công b ng vì nhân viên b ph–n th›m đ ˇnh đã hi˙u v¯ h sâ mà trãc đó h th›m đ ˇnh và không ph§i chˇu áp lı c ch˝ tiêu.
4.2.2. Giải pháp cho Eximbank
4.2.2.1.Phân bổ lại nhiệm vụ QLRR cho Phòng QLRR
Chúng tôi thiˆt ngh› đây là đi ˙m không h p lý trong quy trình tín dØng, do đó chúng tôi đ¯ nghˇ Eximbank nên phân b l¥i nhi¸m vØ đánh giá rº i ro tín dØng và đãa ra bi¸n pháp qu§n lý cho Phòng QLRR thı c hi¸n, đúng v i tên g i và ch c n ng c º a b ph–n này nh m đ §m b§o tính chính xác, hi¸u qu§ cº a công tác qu§n lý rº i ro.
4.2.2.2.Thành lập Phòng QLRR tại Chi nhánh
Bên c¥nh vi¸c kiˆn nghˇ Eximbank c…n phân b l¥i nhi¸m vØ qu§n lý rº i ro cho Phòng QLRR, chúng tôi c˚ng đãa ra đ ¯ nghˇ Eximbank nên thành l–p phòng QLRR t¥i các Chi nhánh đ˙ Chi nhánh có th›m quy¯n nh' t đˇnh trong vi¸c qu§n lý rº i ro tín dØng c˚ng nhã trích l–p dı phòng khi phát sinh n x' u, ch˝ nh ng kho§n vay vãt ngoài th›m quy¯n phê duy¸t t¥i Chi nhánh nˆu phát sinh n x' u thì m i chuy˙n v¯ Phòng QLRR t¥i H i sª .
4.2.2.3.Thời gian ra quyết định tín dụng tuỳ thuộc vào giá trị khoản vay
Vì thÆi gian ra quyˆt đˇnh tín dØng t¥i Eximbank tãâng đi nhanh (không quá 2 ngày làm vi¸c k˙ t thÆi đi˙m KH cung c' p đ …y đ º h sâ cho NH) s ` d dfln đ ˆn vi¸c không phát hi¸n đã c sai sót nên chúng tôi đ¯ nghˇ Eximbank nên phân lo¥i giá trˇ kho§n vay đ ˙ có thÆi gian ra quyˆt đˇnh phù h p. Nh ng kho§n vay có giá trˇ l n s` đã c các c' p th›m quy¯n xem xét h sâ trong kho§ng thÆi gian lâu hân các kho§n vay có giá trˇ nh .
4.2.3. Giải pháp chung
4.2.3.1.Tăng cƣờng hỗ trợ KH sau khi giải ngân
Bên c¥nh kh“c phØc nh ng nhãc đi ˙m trong quy trình tín dØng, đ ˙ góp ph…n đ §m b§o kh§ n ng tr§ n cº a KH, nhóm chúng tôi đãa ra đ ¯ nghˇ chung cho c§ hai NH là nên thı c hi¸n công tác h tr dı án vay v n cº a KH sau khi gi§i ngân b ng nh ng ho¥t đ ng cØ th˙ nhã h tr cung c' p cho KH các thông tin v¯ tình hình thˇ trãÆng, đ i thº c¥nh tranh; cung c' p cho doanh nghi¸p các dˇch vØ ti¸n ích liên quan đˆn ho¥t đ ng thanh toán và qu§n lý ngân quß; h tr tã v' n cho KH cách th c t ch c ho¥t đ ng kinh doanh sao cho phù h p v i mØc tiêu sæ dØng v n hi¸u qu§ nh' t; h p tác cùng KH thı c hi¸n dı án vay v n. Vi¸c h tr KH sau khi gi§i ngân giúp NH v a đ §m b§o kh§ n ng tr§ n i cº a KH, h¥n chˆ n x' u v a có th˙ n“m b“t tình hình ho¥t đ ng kinh doanh cº a KH, t¥o sı thu–n l i trong vi¸c giám sát ho¥t đ ng sæ dØng v n vay cº a KH. Bên c¥nh đó, NH còn có th˙ có thêm nh ng kho§n thu nh–p t phí cung c' p dˇch vØ và giúp nâng cao hình §nh, uy tín cº a NH.
4.2.3.2.Luân chuyển cán bộ QHKH
Trong m i công vi¸c, đ ¥o đ c ngh¯ nghi¸p cº a ngãÆi thı c hi¸n vfln luôn là m t trong nh ng yˆu t quan tr ng, quyˆt đˇnh đ ˆn tính công b ng, sı thành công cº a doanh nghi¸p. i v i công vi¸c liên quan đˆn tín dØng, cán b QHKH thãÆng xuyên ra ngoài đ ˙ tìm KH m i, tiˆp xúc nhi¯u v i KH.Tính ch' t chº đ ng này giúp đem l ¥i hi¸u qu§ cho công vi¸c nhãng c˚ng có m »t trái.ó là khi cán b QHKH thông đ ng v i KH đ ˙ l a d i NH nhã đã trình bày ª ph…n trên. »c bi¸t, khi m t cán b QHKH ch m sóc m t KH quá lâu thì sı gian d i này càng d x§y ra hân vì các NH thãÆng không th›m đ ˇnh l¥i ho»c th›m đ ˇnh không kß nh ng kho§n vay cº a KH quen. Do đó, đ ˙ h¥n chˆ v' n đ ¯ này, c§ hi
NH nên thãÆng xuyên luân chuy˙n cán b QHKH t nâi này sang nâi khác trong theo đ ˇnh k , ch•ng h¥n nhã t H i sª xu ng Chi nhánh, Chi nhánh xu ng PGD ho»c ngã c
So sánh quy trình tín dØng BIDV và Eximbank Trang 45
4.2.3.3.Tập trung công tác đào tạo nhân viên
Dù quy trình tín dØng có ch»t ch` thˆ nào, nhóm chúng tôi thiˆt ngh› v' n đ ¯ quan tr ng nh' t vfln là con ngãÆi. Yˆu t con ngãÆi là yˆu t quyˆt đˇnh trong b' t k ho¥t đ ng kinh doanh nào, thu c b' t k l›nh vı c nào. Do đó, BIDV và E ximbank c…n thãÆng xuyên t ch c các khoá đào t ¥o nghi¸p vØ cho nhân viên, đ»c bi¸t v¯ nh ng l›nh vı c quan tr ng nhã phãâng pháp phân tích ho¥t đ ng kinh doanh thı c tˆ, kß thu–t th›m đ ˇnh dı án; b sung kiˆn th c v¯ lu–t pháp; c–p nh–t các chính sách, chº trãâng mi cº a Nhà