Chương 3. QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT
3.1. Giới thiệu chung về các Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trên địa bàn tỉnh Phú Thọ
3.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của các Chi nhánh TMCP Công thương Việt Nam trên địa bàn tỉnh Phú Thọ
(Nguồn: Mô hình tổ chức hoạt động các chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Phòng tổ chức hành chính)
3.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của các Chi nhánh TMCP Công thương Việt Nam trên địa bàn tỉnh Phú Thọ
3.1.3.1. Tình hình huy động vốn
Trong giai đoạn 2015 - 2017 trong bối cảnh khó khăn vì lãi suất huy động cơ bản hạ sâu, trong khi một số NHTM cổ phần trên cùng địa bàn lại đưa ra các mức lãi suất huy động cao hơn và nhiều hình thức khuyến mãi hấp dẫn hơn đã khiến cho công tác huy động vốn của các chi nhánh gặp không ít khó khăn. Tuy nhiên với bề dày truyền thống và việc thực hiện linh hoạt, đồng bộ các giải pháp huy động vốn, điều chỉnh cơ cấu và kỳ hạn nguồn vốn huy động sao cho phù hợp với mục tiêu tín dụng mà Ban Giám đốc đề ra nên phần lớn các chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Phú Thọ vẫn giữ vững được thị phần, đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh và đáp ứng kịp thời các nhu cầu chi trả tiền gửi. Kết quả huy động vốn được thể hiện qua bảng 3.1.
Giám đốc chi nhánh
Phó giám đốc
Phòng Bán lẻ
Phòng Khách hàng doanh nghiệp
Phòng tổ chức
hành chính
Phòng kế toán
Phòng tiền tệ kho quỹ
Phòng tổng
hợp
Phòng giao dịch Phòng Hỗ trợ tín dụng
tại Chi nhánh
Bảng 3.1. Kết quả huy động vốn tại các chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Phú Thọ
Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu
Chi nhánh
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 2016/2015 2017/2016 Giá
trị
Tỷ trọng
(%)
Giá trị
Tỷ trọng
(%)
Giá trị
Tỷ trọng
(%) Giá
trị
Tỷ lệ (%)
Giá trị
Tỷ lệ (%) I. Chi nhánh Đền Hùng
1. Theo NVHĐ 1.095 100 1.500 100 2.100 100 405 36,99 600 40,00 TG dân cư 235 21,45 358 23,87 534 25,42 123 52,44 176 49,09 TG của TCKT 715 65,34 1.025 68,34 1.452 69,12 310 43,28 426 41,60 TG của các
TCTD 145 13,21 117 7,79 115 5,46 (28) (19,22) (2) (1,87) 2. Theo thời hạn 1.095 100 1.500 100 2.100 100 405 36,99 600 40,00 Ngắn hạn 496 45,34 715 47,67 1.019 48,53 219 44,03 304 42,53 Trung và dài hạn 599 54,66 785 52,33 1.081 51,47 186 31,15 296 37,70 II. Chi nhánh Phú Thọ
1. Theo NVHĐ 1.318 100 1.457 100 1.515 100 139 10,55 58 3,98 TG dân cư 253 19,23 295 20,25 336 22,15 42 16,6 41 13,9 TG của TCKT 853 64,72 951 65,25 1.022 67,45 98 11,49 71 7,47 TG của các TCTD 212 16,05 211 14,5 157 10.4 -1 -0,47 -54 -25,6 2. Theo thời hạn 1.318 100 1.457 100 1.515 100 139 10,55 58 3,98 Ngắn hạn 596 45,25 716 49,15 781 51,55 120 20,13 65 9,08 Trung và dài hạn 722 54,75 741 50,85 734 48,45 19 2,63 -7 -0,94 III. Chi nhánh Thị Xã Phú Thọ
1. Theo NVHĐ 1.209 100 1.255 100 1.321 100 46 3,80 66 5,26 TG dân cư 175 14,51 206 16,38 288 21,80 30 17,18 82 40,09 TG của TCKT 850 70,28 908 72,34 906 68,57 58 6,85 (2) (0,23) TG của các TCTD 184 15,21 142 11,28 127 9,63 (42) (23,02) (14) (10,14) 2. Theo thời hạn 1.209 100 1.255 100 1.321 100 46 3,80 66 5,26 Ngắn hạn 510 42,18 559 44,54 632 47,86 49 9,61 73 13,10 Trung và dài hạn 699 57,82 696 55,46 689 52,14 (3) (0,43) (7) (1,04) IV. Chi nhánh Hùng Vương
1. Theo NVHĐ 1.182 100 1.412 100 1.712 100 230 19,46 300 21,25 TG dân cư 270 22,87 305 21,58 330 19,28 34 12,72 25 8,32 TG của TCKT 759 64,21 973 68,92 1.228 71,75 214 28,22 255 26,23 TG của các TCTD 153 12,92 134 9,50 154 8,97 (19) (12,16) 19 14,48 2. Theo thời hạn 1.182 100 1.412 100 1.712 100 230 19,46 300 21,25 Ngắn hạn 464 39,29 586 41,52 879 51,35 122 26,24 293 49,95 Trung và dài hạn 718 60,71 826 58,48 833 48,65 108 15,07 7 0,87
(Nguồn: Báo cáo tổng kết các chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Phú Thọ 2015 - 2017)
Qua bảng 3.1 cho thấy, công tác huy động vốn của các chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Phú Thọ những năm qua đều đạt được sự gia tăng về quy mô nguồn vốn nhất định. Trong đó chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Đền Hùng là có sự tăng trưởng về quy mô nguồn vốn mạnh mẽ nhất với tỷ lệ tăng năm 2016 là 36,99% so với năm 2015 và năm 2017 tăng 40% so với năm 2016. Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Thị xã Phú Thọ thì chỉ tăng nhẹ ở mức 5,26% so với năm 2016.
Về cơ cấu, xét theo nguồn vốn huy động thì nguồn vốn của các chi nhánh đều tập trung phần lớn ở nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế (chiếm khoảng 65-75%). Điều này là do Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam vốn là ngân hàng với mục tiêu ban đầu là phục vụ cho các giao dịch tiền tệ trong thương mại cho cả các doanh nghiệp xuất nhập khẩu và nội địa, nên với bề dày hoạt động lâu năm, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã xây dựng được một hình ảnh ngân hàng uy tín và nhận được sự tin tưởng từ phía các khách hàng, đặc biệt là các khách hàng doanh nghiệp.
Xét cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn thì nguồn vốn dài hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao hơn (khoảng 50 - 60%), nhưng trong thời gian gần đây thì có xu hướng dịch chuyển cơ cấu nguồn vốn sang hướng tăng dần tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn. Điều này là do sự ảnh hưởng từ việc hạ lãi suất huy động cơ bản của NHNN khiến cho người dân không mặn mà với việc gửi tiền vào ngân hàng, nếu có gửi thì cũng chỉ gửi trong một khoảng thời gian ngắn, chủ yếu là từ 3 - 6 tháng. Do đó trong thời gian tới để đảm bảo nguồn vốn đáp ứng cho nhu cầu tín dụng, thì các chi nhánh cần tập trung khai thác nhiều hơn nguồn vốn tiền gửi từ dân cư, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn, bởi đây là nguồn vốn ổn định và lâu dài. Mặt khác cần chú ý hơn nữa đến việc điều chỉnh kỳ hạn nguồn vốn sao cho phù hợp với nhu cầu tín dụng, tránh tình trạng huy động thừa vốn hoặc thiếu vốn dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn thấp.
3.1.3.2. Về công tác tín dụng
* Về công tác tín dụng nói chung:
Trong giai đoạn 2015 - 2017, nhìn chung dư nợ tín dụng của các chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam trên địa bàn tỉnh Phú Thọ có sự tăng trưởng tốt. Điều này được thể hiện trong bảng 3.2:
Bảng 3.2. Dư nợ tín dụng tại các chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam trên địa bàn Phú Thọ
Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu
Chi nhánh
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 2016/2015 2017/2016 Giá
trị
T.Trg (%)
Giá trị
T.Trg
(%) Giá trị T.Trg (%)
Giá trị
Tỷ lệ
(%) Giá trị Tỷ lệ (%) I. Chi nhánh Đền Hùng
1. DS cho vay 4.018 4.241 5.234 223 5,6 993 23,4 2. DS thu nợ 1.204 829 1.396 -375 -31,1 567 68,4
3. Dư nợ
Theo thời gian 2.814 100 3.412 100 3.838 100 598 21,3 426 12,5 Ngắn hạn 1937 68,08 2314 71,78 2245 73,64 377 19,5 -1.069 -46,2 Trung và DH 877 31,92 1.098 28,22 1593 26,36 221 25,2 495 45,1 II. Chi nhánh Phú Thọ
1. DS cho vay 5.431 5.769 6.213 338 6,2 444 7,7 2. DS thu nợ 1.453 1.644 1.526 191 13,1 -118 -7,2
3. Dư nợ
Theo thời gian 3.978 100 4.125 100 4.687 100 147 3,7 562 13,6 Ngắn hạn 2136 61 2489 64,5 3.271 72,13 353 16,5 782 31,4 Trung và DH 1.842 39 1.636 35,5 1.416 27,87 -206 -11,2 -220 -13,4 III. Chi nhánh Hùng Vương
1. DS cho vay 1.728 2.289 2.435 561 32,5 146 6,4 2. DS thu nợ 730 1.164 1.090 434 59,5 -74 -6,4
3. Dư nợ
Theo thời gian 998 100 1.125 100 1.345 100 127 12,7 220 19,6 Ngắn hạn 710 71,1 852 75,7 761 56,6 142 20,0 -91 -10,7 Trung và DH 288 28,9 273 24, 584 43,4 -15 -5,2 311 113,9 III. Chi nhánh TX Phú Thọ
1. DS cho vay 1.528 2.221 2.793 693 45,4 572 25,8 2. DS thu nợ 583 765 1.013 182 31,2 248 32,4
3. Dư nợ
Theo thời gian 945 100 1.456 100 1.780 100 511 54,1 324 22,3 Ngắn hạn 710 61 952 64,5 1.271 72,13 242 34,1 319 33,5 Trung và DH 235 39 504 35,5 509 27,87 269 114,5 5 1,0
(Nguồn: Báo cáo tổng kết các chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam trên địa bàn tỉnh Phú Thọ 2015 - 2017)
Mỗi một ngân hàng hoạt động có hiệu quả và phát triển hay không thường được đánh giá trên nhiều mặt, nhiều tiêu chí. Tuy nhiên hoạt động sử dụng vốn thường được coi trọng nhất, đây chính là hoạt động phản ánh năng lực, uy tín và kết quả kinh doanh tiền tệ của ngân hàng trong một thời gian nhất định.
Về quy mô cho vay: chỉ tiêu doanh số cho vay phản ánh số tiền mà các chi nhánh cho khách hàng vay trong một năm. Trong giai đoạn 2015-2017 nhìn chung doanh số cho vay của các chi nhánh đều có sự tăng lên về quy mô. Cụ thể doanh số cho vay của chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Đền Hùng năm 2016 tăng 5,6 % so với năm 2015, nhưng đến năm 2017 đã tăng tới 23,4% so với năm 2016. Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Phú Thọ có tốc độ tăng lần lượt là 3.7% so với năm 2015 và 13.6 % so với năm 2016. Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Hùng Vương là đạt được tốc độ tăng 19.6%
so với năm 2016 (năm 2016 chỉ tăng 12.7% so với năm 2015). Còn chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam TX Phú Thọ năm 2016 tăng 45.4% so với năm 2015, đến năm 2017 tốc độ tăng giảm còn 25.8%. Về công tác thu hồi nợ các chi nhánh trên địa bàn tỉnh Phú Thọ thì công tác thu hồi nợ chưa đạt hiệu quả cao.
Về cơ cấu cho vay: Xét cơ cấu cho vay theo thời hạn, ta thấy các khoản cho vay chủ yếu là đáp ứng các nhu cầu trong ngắn hạn (chiếm khoảng 60-80%), các khoản vay trung và dài hạn chỉ chiếm khoảng 20-40%. Mặc dù đã có nhiều chính sách ưu tiên cho vay đối với các dự án kinh doanh dài hạn của doanh nghiệp cũng như cá nhân, tuy nhiên trong bối cảnh khó khăn chung của nền kinh tế, các doanh nghiệp cũng gặp phải không ít khó khăn về tài chính, sản phẩm sản xuất ra tiêu thụ chậm, hoạt động kinh doanh có nhiều thua lỗ nên các hộ kinh doanh cũng không mặn mà với việc vay vốn để đầu tư mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, còn các ngân hàng thì gặp nhiều khó khăn trong khâu thu hồi nợ.
* Về quy mô dư nợ cho vay khách hàng cá nhân:
Giai đoạn 2015 - 2017 mặc dù nền kinh tế đã có nhiều dấu hiệu phục hồi, nhưng có thể nói đây vẫn là giai đoạn khó khăn đối với các NHTM nói chung và các chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam trên địa bàn tỉnh Phú Thọ nói riêng, quy mô cho vay khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng nhỏ hơn trong tổng quy mô cho vay tại các chi nhánh. Kết quả đã thu được như sau:
Bảng 3.3. Quy mô dư nợ
Đvt: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 2016/2015 2017/2016 Số
tiền Tỷ trọng
(%) Số tiền
Tỷ trọng
(%) Số tiền
Tỷ trọng
(%) +/-
Tỷ lệ (%)
+/- Tỷ lệ (%) CN Phú Thọ
Tổng dư nợ 3.978 100 4.125 100 4.687 100 147 3,7 562 13,6 Dư nợ KHCN 455 11,4 745 18,1 870 18,6 290 63,7 125 16,8
CN Đền Hùng
Tổng dư nợ 2.814 100 3.412 100 3.828 100 598 21,3 416 12,2 Dư nợ KHCN 422 15,0 517 15,2 674 17,6 95 22,5 157 30,4
CN TX Phú Thọ
Tổng dư nợ 945 100 1.456 100 1.780 100 511 54,1 324 22,3 Dư nợ KHCN 305 32,3 458 31,5 598 33,6 153 50,2 140 30,6
CN Hùng Vương
Tổng dư nợ 998 100 1.125 100 1.345 100 127 12,7 220 19,6 Dư nợ KHCN 315 31,6 412 36,6 532 39,6 97 30,8 120 29,1 (Nguồn: Báo cáo tổng kết của chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
Phú Thọ, 2015-2017)
Qua bảng 3.3 cho thấy quy mô cho vay các khách hàng cá nhân tại các chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Phú Thọ đều có sự tăng qua các năm. Quy mô cho vay KHCN thường chiếm tỷ trọng từ 20-40% tổng dư nợ tại các Chi nhánh trên địa bàn tỉnh Phú Thọ. Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Phú Thọ là chi nhánh có dư nợ cho vay lớn nhất trong 4 chi nhánh trong địa bàn tỉnh Phú Thọ, tốc độ tăng trưởng tín dụng tăng đều qua các năm, năm 2016 là 3.7% và năm 2017 là 13.6%, năm 2016 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Thọ tập trung đẩy mạnh cho vay KHCN, kết quả là dư nợ cho vay KHCN tăng tới 63.7% so
với năm 2015. Với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Đền Hùng, tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cũng như dư nợ KHCN đều ở mức độ ổn định. Dư nợ cho vay KHCN của chi nhánh thị xã Phú Thọ năm 2016 tăng 153 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng là 50.2% so với năm 2015. Sang năm 2017 tiếp tục tăng 140 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng là 30.6%. Đối với chi nhánh Hùng Vương, tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay đạt 12.7% so với năm 2015 và đạt 19.6% so với năm 2016, tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN là 30.8% năm 2016 và 29.1% năm 2017.
Biểu đồ 3.1. Cho vay khách hàng cá nhân qua năm 2015 - 2017
(Nguồn: Báo cáo tổng kết các chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Phú Thọ, 2015 - 2017)
* Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân tại các Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam trên địa bàn tỉnh Phú Thọ từ năm 2015 - 2017
Dư nợ cho vay KHCN tại các Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam trên địa bàn có biến động trong những năm gần đây nhưng có xu hướng gia tăng về tỷ trọng, đồng thời cũng chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong cơ cấu tổng dư nợ của các Chi nhánh. Điều này phản ảnh được sự phát triển tích cực của hoạt động cho vay KHCN tại các Chi nhánh trong thời gian vừa qua, và cũng phù hợp với định hướng phát triển cho vay KHCN của ban lãnh đạo các Chi nhánh trên địa bàn.
0 100 200 300 400 500 600 700 800 900 1000
2015 2016 2017
CN PHÚ THỌ CN ĐỀN HÙNG CN HÙNG VƯƠNG CN TX PHÚ THỌ
Tính đến hết năm 2017, tổng dư nợ cho vay KHCN của các Chi nhánh trên địa bàn đã đạt 2.674 tỷ đồng, tăng thêm 542 tỷ đồng so với năm 2016, tương ứng tăng 25,4%
so với năm 2016. Trong đó cho vay ngắn hạn chiếm 38,5% và cho vay tiêu dùng chiếm 61,5%. Trong cho vay tiêu dùng chiếm chủ yếu là cho vay mua nhà đất, sửa chữa nhà ở (chiếm 65%); cho vay mua ô tô chiếm tỷ lệ nhỏ; ngoài ra còn cho vay du học, chứng minh tài chính, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá,… Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN chiếm từ 20% - 40% tổng dư nợ của các Chi nhánh trên địa bàn. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân dần thể hiện vai trò quan trọng của mình trong chính sách tín dụng của các Chi nhánh nói riêng và Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nói chung. Sự tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ tín dụng của hệ thống các Chi nhánh trên địa bàn là một kết quả đáng ghi nhận. Do tình trạng nền kinh tế Việt Nam trong các năm qua tăng trưởng chậm, diễn biến kinh tế thế giới có nhiều phức tạp khiến cho việc tăng trưởng dư nợ KHCN cá nhân chưa gặp nhiều thuận lợi.
* Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo kì hạn của các Chi nhánh trên địa bàn tỉnh Phú Thọ như sau:
Bảng 3.4. Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo kì hạn tại các
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam trên địa bàn Phú Thọ Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm
2015
Năm 2016
Năm 2017
2016/2015 2017/2016 +/- Tỷ lệ
(%) +/- Tỷ lệ (%) CN PHÚ THỌ 455 745 870 290 63,7 125 16,8
Ngắn hạn 106 188 227 82 77,4 39 20,7
Trung và dài hạn 349 557 643 208 59,6 86 15,4
CN Đền Hùng 422 517 674 95 22,5 157 30,4
Ngắn hạn 102 132 176 30 29,4 44 33,3
Trung và dài hạn 320 385 498 65 20,3 113 29,4
CN TX Phú Thọ 305 458 598 153 50,2 140 30,6
Ngắn hạn 82 119 159 37 45,1 40 33,6
Trung và dài hạn 223 339 439 116 52,0 100 29,5 CN Hùng Vương 315 412 532 97 30,8 120 29,1
Ngắn hạn 88 106 143 18 20,5 37 34,9
Trung và dài hạn 227 306 389 79 34,8 83 27,1
Tổng cộng 1.497 2.132 2.674 635 42,4 542 25,4 (Nguồn: Báo cáo tổng kết của chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
Phú Thọ, 2015-2017)
Cho vay KHCN chủ yếu là cho vay trung và dài hạn (khoảng 75%). Trong khi đó, dư nợ cho vay KHCN ngắn hạn chỉ chiếm dưới 30% và có xu hướng tăng trong giai đoạn 2015-2017. Trong cho vay tiêu dùng chủ yếu là cho vay mua nhà đất, sửa chữa nhà ở (chiếm 65%); cho vay mua ô tô chiếm tỷ lệ nhỏ; ngoài ra còn cho vay du học, chứng minh tài chính, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá,… Điều này hoàn toàn phù hợp với chính sách cho vay KHCN của các Chi nhánh trong thời gian tới. Đẩy mạnh nguồn cho vay ngắn hạn giúp các Chi nhánh thu hồi vốn nhanh, nâng cao hiệu quả cũng như hiệu suất cho vay của các Chi nhánh, góp phần tăng lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh của các Chi nhánh.
* Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm. Tính đến cuối năm 2017 thì tỷ trọng của dư nợ từng sản phẩm này như sau:
Bảng 3.5. Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm tại các Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam trên địa bàn Phú Thọ
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2015
Năm 2016
Năm 2017
2016/2015 2017/2016 +/- Tỷ lệ
(%) +/- Tỷ lệ (%)
Vay mua ô tô 224 324 402 100 44,6 78 24,1
Vay mua nhà, sửa
chữa nhà ở 749 1.183 1.504 434 57,9 321 27,1
Vay kinh doanh 307 432 565 125 40,7 133 30,8
Vay du học 79 90 108 11 13,9 18 20
Khác 138 103 95 (35) (25,4) (8) (7,8)
Tổng cộng 1.497 2.132 2.674 635 42,4 542 25,4 (Nguồn: Báo cáo tổng kết của chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
Phú Thọ, 2015-2017)
Biểu đồ 3.2. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng tại các Chi nhánh trên địa bàn tỉnh Phú Thọ năm 2017
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Phú Thọ năm 2017)
Các sản phẩm cho vay KHCN của các Chi nhánh cũng được chia thành 5 nhóm chính: Cho vay mua ô tô, cho vay mua nhà và sửa chữa nhà, cho vay kinh doanh, cho vay du học và cho vay khác.
Qua bảng kết quả tính toán và biểu đồ thể hiện, cho thấy dư nợ của các sản phẩm cho vay tiêu dùng thuộc nhóm mua nhà và sửa chữa nhà ở chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu dư nợ cho vay KHCN. Giữa năm 2016 và 2017 các Chi nhánh tập trung cho vay sửa chữa, xây dựng và mua đất ở trên địa bàn tỉnh Phú Thọ.
3.1.3.3. Về các hoạt động dịch vụ
Ban giám đốc các Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Tỉnh Phú Thọ đã đẩy mạnh hoạt động dịch vụ, hoạt động thanh toán, khai thác tốt công nghệ ngân hàng, tăng thêm các tiện ích cho sản phẩm ngân hàng, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và giao dịch một cửa đã rút ngắn thời gian giao dịch của khách hàng.
Các Chi nhánh hiện đang áp dụng biểu phí dịch vụ có tính cạnh tranh cao với các ngân hàng khác trên địa bàn tỉnh Phú Thọ nên doanh số thu dịch vụ của 4 Chi nhánh đạt 35.521 triệu đồng đạt 78% kế hoạch NH TMCP CT VN giao, chiếm 18%
thị phần trên địa bàn.
15.05%
56.26%
21.14%
4.05% 3.50%
Cho vay mua ô tô
Cho vay mua nhà, sửa chữa nhà ở Cho vay kinh doanh
Cho vay du học Khác
- Nhằm đẩy mạnh phát triển sản phẩm thẻ, Ban giám đốc các Chi nhánh đã giao cho Tổ tiếp thị làm đầu mối. Đến 31/12/2017, các Chi nhánh phát hành thêm 2.547 thẻ ATM, nâng tổng số thẻ đa phát hành tại 4 Chi nhánh lên 35.864 thẻ đạt 134% kế hoạch NH TMCP CT VN giao. Bên cạnh việc hoàn thành xuất sắc chỉ tiêu phát hành thẻ ATM, phát hành thẻ TDQT cũng đạt kết quả cao. Năm 2017, 4 Chi nhánh đã phát hành được 1.866 thẻ, đạt 187% kế hoạch NH TMCP CT VN giao.
- Đại lý chứng khoán đã và đang là thế mạnh trong dịch vụ ngân hàng của 4 Chi nhánh. Với ưu thế là đại lý đầu tiên trên địa bàn, cơ sở khang trang, công nghệ hiện đại, đội ngũ nhân viên nhiệt tình, đại lý ngày càng hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ. Cùng với sự phục hồi của thị trường chứng khoán cả nước, phí đại lý đạt kết quả khả quan, đóng góp 18,77% vào tổng phí dịch vụ của 4 Chi nhánh.
- Hoạt động dịch vụ ngân quỹ của các Chi nhánh đã và đang triển khai các dịch vụ thu, chi tiền mặt tại đơn vị, dịch vụ gửi tài sản. đã bước đầu thu hút thêm một số khách hàng tiềm năng. Trong thời gian tới, chi nhánh triển khai thêm các dịch vụ kèm theo như Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam at home, tiết kiệm tại nhà,... sẽ đẩy mạnh tỷ trọng phí dịch vụ ngân quỹ.
- Các Chi nhánh cũng đã ký hợp đồng với Cty điện lực tỉnh Phú Thọ triển khai dịch vụ thu hộ tiền điện, ký hợp đồng với Công ty CP cấp nước tỉnh Phú Thọ triển khai dịch vụ thu hộ tiền nước.
- Dịch vụ thanh toán của 4 Chi nhánh cũng linh hoạt trong điều hành phí dịch vụ, triển khai dịch vụ thu hộ tiền điện, tiền nước tại địa bàn tỉnh Phú Thọ, thu NSNN tại tỉnh Phú Thọ, ký hợp đồng với NH CSXH tỉnh phối hợp phát hành thẻ đồng thương hiệu,... góp phần nâng cao vị thế cạnh tranh của các Chi nhánh trên địa bàn tỉnh Phú Thọ.
3.1.3.4. Về kết quả hoạt động kinh doanh
Như nhiều ngân hàng thương mại Việt Nam khác, tín dụng là dịch vụ căn bản tạo ra phần lớn tài sản trong tổng tài sản có của NHCT. Hơn nữa, hoạt động tín dụng còn là nguồn tạo ra thu nhập chính của Ngân hàng. Có thể nói, nguồn vốn tín dụng của NHCT trong các năm qua đã đóng vai trò quan trọng hỗ trợ cho nhiều ngành kinh tế, góp phần định hình cơ cấu phát triển của nhiều vùng/địa bàn trên cả nước.