TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HND TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN HƯƠNG TRÀ
2.1. TÌNH HÌNH CƠ BẢN VỀ NHNo & PTNT HUYỆN HƯƠNG TRÀ
2.1.5. Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Hương Trà qua 2 năm 2009-2010
2.2.1.6. Quy trình và thủ tục cho vay
a/Cán bộ tín dụng được phân công giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn, có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định.
b/Trưởng phong tín dụng hoặc tổ trưởng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng lập, tiến hành xem xét, tái thẩm định ( nếu cần thiết ) hoặc trực tiếp thẩm định trong trường hợp kiêm cán bộ tín dụng, ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định ( nếu có ) và trình giám đốc quyết.
c/ Giám đốc Ngân hàng nơi cho vay căn cứ vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định ( nếu có )do phòng tín dụng trình , quyết định cho vay hay không cho vay.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
+ Nếu cho vay thì Ngân hàng nơi cho vay cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay ( trường hợp cho vay có đảm bảo bằng tài sản )
+ Khoản vay vượt quyền phán quết thì thực hiện theo quy định hiện hành của Ngân hàng No & PTNT Việt Nam .
+Nếu không cho vay thì thông báo cho khách hàng biết.
d/Hồ sơ cho vay được Giám đốc ký duyệt cho vay được chuyển cho kế toán thực hiện nghiệp vụ hoach toán kế toán, thanh toán, chuyển thủ quỹ để giải ngân để giải ngân (nếu khách hàng giải ngân bằng tiền mặt )
*Thời gian thẩm định cho vay:
+ các dựán trong phát quyết : Trong thời hạn không quá 5 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 15 ngày đối với cho vay trung hạn, dài hạn kể từ khi Ngân hàng No nơi cho vay nhận được đầy đủ hồ sơ vay hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo yêu cầu của Ngân hàng No & pTNT Việt Nam.
+ Các dự án , phương án vượt quyền phán quyết : Trong thời gian không quá 5 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 15 ngày đối với cho vay trung, dài hạn kể từ khi Ngân hàng nơi cho vay nhận được đủ hồ sơ vay vốnhợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo yêu cầu của Ngân hàng No & PTNT Việt Nam , Ngân hàng nơi cho vay phải làm đủ thủ tục trình lên Ngân hàng cấp trên. Trong thời gian không quá 5 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và 15 ngày đối với cho vay trung, dài hạn kể từ ngày nhận được hồ sơ trình, Ngân hàng cấp trên phải thông báo chấp thuận hoạc khôngchấp thuận.
e/Ngân hàng nơi cho vay có trách nhiệm niêm yết công khai thời hạn tối đa thẩm định cho vay.
Về cơ bản quy trình cho vay mà cụ thể là nghiệp vụ cho vay được áp dụng cho các thành phần kinh tế là giống nhau. Đôí với hoạt động của khách hàng vay cũng có điểm khác nhau. Do đó thực hiện quy trình cũng đòi hỏi có sự mềm dẻo cho phù hợp với từng loại đối tượng khách hàng. Riêng đối với hộ sản xuất là lĩnh vực rất đa dạng, rất nhiều ngành nghề, trình độ dân trí cao thấp khác nhau, do đó tác động không nhỏ đến việc mở rộng khối lượng tín dụng cũng như nâng cao chất lượng tín dụng.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
(6)
(7) (3) (4) (5) (1)
(3’) (2)
Sơ đồ 2: Quy trình cho vay của NH Chú thích:
(1): Cán bộ TD hướng dẫn và tiếp nhận về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn (2): Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay
(3): Sau khi cán bộ tín dụng thẩm định thực tế xét thấy phương án vay vốn bảo đảm tính khả thi thì trưởng phòng tín dụng(TPTD).
(3’): Nếu thấy cán bộ tín dụng thẩm định chưa chặt chẽ TPTD cùng CBTD tái thẩm định.
(4): Nếu thấy cán bộ tín dụng thẩm định đã chặt chẽ thì TPTD trình giám đốc duyệt.
(5): Lập chứng từ cho vay và hành tự.
(6): Kế toán xem xét và chuyển cho bộ phận ngân quỹ.
(7): Ngân quỹ phát tiền vay cho khách hàng, khách hàng nhận tiền vay từ phòng ngân quỹ.
Ví dụ minh hoạ cho cả quá trình:
Ông Nguyễnvăn Anđếnvay số tiền vay là 20.000.000 đồng.
Thời hạn cho vay: 36 tháng.
Mục đích : Chăn nuôi lợn.
Lãi suất : 1.542% / tháng
Tài sản thế chấp : Một giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đứng tên ông An Quá trính sẽdiễnra nhưsau:
Ông An tớigặpcán bộTD cán bộTD xem xétđiều kiện của khách hàng và tiến hành cấp bộ hộ hồsơ cho vay cho ông An khi xét ông an cóđủ cácđiều kiện cho vay theo các quyết định.
Ngân quỹ Kế toán
Khách hàng Cán bộ TD Trưởng phòng kd Giám đốc
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
Ông An sau khi nhậnbộhồsơ cho vay sẽlàm các thủtục ởtrong sổnhưký, xác nhận địa phương, và CBTD cũng di tới hộ gia đình để xem xét điều kiện cho vay.Sau khi thấy hợp lệ CBTD sẽ ghi đầy đủ bộ hố sơ cho vay gồm có các giấy tờ như ở mục 2.2.1.5
Sau dó CBTD sẽ nhập dữ liệu vào phần mềm IPCAS sau đó chuyển lên cho trưởng phòng kinh doanh phê duyệtrồichuyển lên cho GĐ kiểmtra , ký . sauđó làđóngdấu, thủtục cuối cùng la CBTD tiến hành giải ngân rồichuyển cho bộphậnthủquỹsau đó khách hàng sẽnhận đượctiền.
2.2.2 Tình hình hoạt động cho vay HND tạiNHNo & PTNT Huyện Hương Trà 2.2.2.1. Tình hình doanh số cho vay HND 2 năm 2009 –2010
Huy động và cho vay là hai nhiệm vụ chính của một Ngân hàng thương mại, tạo nguồn là đầu vào, sử dụng vốn là đầu ra. Vì vậy công tác cho vay làm sao có hiệu quả là một bài toán cần tính toán kỹ càng. Với quan điểm đó Ngân hàng No & PTNT Huyện Hương Trà phục vụ đầu tư trên địa bàn chủ yếu là kinh tế hộ, ngoài ra còn mở rộng cho vay ngoài bản, chú trọng đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhằm mục tiêu tăng trưởng tín dụng.
Do sự biến động của nền kinh tế chuyển đổi từ cơ chế kế hoạch hóa tập trung sang cơ chế thị trường có sự quản lý của nhà nước với mục tiêu cuối cùng là lợi nhuận. Bỡi vậy Ngân hàng chỉ cho vay đối với những dựu án có tính khả thi, có uy tín có khả năng trả nợ Ngân hàng . Trong mấy năm qua công tác tín dụng đang được tiếp tục chẩn chỉnh , cũng cố và có mức tăng trưởng, chi nhánh đã bám sát mục tiêu định hướng của ngành, chương trình phát triển kinh tế của Huyện và tranh thủ sự giúp đỡ, phố hợp tích cực của cấp ủy , chính quyền các cấp và các phòng ban cấp Huyện, nhằm tạo cho Ngân hàng nâng cao ví trí hoạt động và giử uy tín trong kinh doanh. Góp phần mở rộng đầu tư đa dạng đối với mọi thành phần kinh tế , ngành kinh tế, đặc biệt kinh tế nông nghiệp và nông thôn. Sau khi có quyết định 67 của Thủ Tưởng Chính phủ về một số chính sách về tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn ra đời , cho vay hộ sản xuất được phát triển rộng khắp và đáp ứng nghu cầu vay vốn cho nông dân.
Đồng thời chi nhánh luôn coi trọng công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm nâng cao chất
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
lượng tín dụng . để thấy được thình hình hoạt động của chi nhánh ta đi sâu vào từng chỉ tiêu cụ thể được thể hiện bảng4như sau :
Bảng4 : Tình hình doanh số cho vay HND(2009-2010) Đơn vị : Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2009/2008 Năm 2010/2009
Số tiền % Số tiền % Số tiền % +/_ % +/_ %
Tổng số doanh số cho vay
185.477 100 255.327 100 301.765 100 69.850 37.7 46.438 18.2
1.HND 118.149 63.7 176.452 69.7 247.359 81.6 58.303 49.3 70.907 40.2
2.Khác 67.328 36.3 78.875 30.3 54.406 19.4 11.547 17.2 -24.469 31.6
( Nguồn số liệu từ phòng kinh doanh)
Qua bảng trên ta thấy tình hình cho vay của NH có nhiều chuyểnbiến trong các năm, trướchếtta thấycho vay HND ởNH là chiếm đa số, năm 2008 là 63.7%, năm 2009 là 69.7% năm 2010 là 81.6% , nhưvậyta có thểnhận xét rằng cho vay HND là chủ yếu tạiNH,so vớinăm 2008 cho vay HND năm 2009 đã tăng 58.303 triệu đồngtương ứng với 49.3 đây là một con số khảquan , để đạt dược con số này thì CBTD đã nỗ lực rất nhiều trong công tác cho vay và đi cơ sở.Đến năm 2010 thì doanh số cho vay HND cũng tăng lênđángkể(tăng 70.907 so vớinăm 2009) tươngứng 40.2%, mặcdù so với năm trước là tăng không nhiều, nguyên nhân làm giảm sốtiền cho vay này là do năm 2010 có nhiều khó khăn do sự biến động của thị trường vàng và đôla gâyảnh hưởng không nhỏ tới kế hoạch cho vay.Để tăng cao về doanh số cho vay thì đội ngũ CBTD cần nỗ lực hơn nữa trong các khâu, cần tiếp xúc, giải thích cho người dân hiểu rõ hơn.