TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HND TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN HƯƠNG TRÀ
2.1. TÌNH HÌNH CƠ BẢN VỀ NHNo & PTNT HUYỆN HƯƠNG TRÀ
2.1.5. Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Hương Trà qua 2 năm 2009-2010
2.2.2.4. Tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng
Với mục đích hiểu rõ hơn việc sử dụng vốn vay của khách hàng có mục đích đúng hay không, tôi dựa vào số liệudo cán bộ TD của chi nhánh cung cấp. Địa bàn mà tôi lựa chọn là xã Hương Chữ, Hương Trà, tỉnh TTHuế với số lượng là 30 hộ được chọn ngẫu nhiên để tìm hiểu kỹ về tình hình sử dụng vốn vay thực chất của họ, chúng ta xem xét thực trạng này qua bảng8dưới đây.
Qua bảng 8 ta thấy trong số 30 có đến 21 hộ vay vốn tại ngân hàng chiếm tỷ lệ 70% trong tổng số hộ, hiện nay có ít hộ sử dụng vốn sai với mục đích ghi trong khế ước.
Việc đánh giá được một cách chính xác người vay có sử dụng đúng mục đích vay vốn hay không là điều rất khó, do thực tế hầu như các hộ đều không sử dụng 100% số vốn đi vay để phục vụ cho một mục đích. Vì vậy ở đây để tiện hơn cho việc phân loại và đánh giá mục đích sử dụng vốn thực tế so với mục đích ghi trong khế ước, qua tham khảo của CBTD tôi xin được quy định: nếu người vay sử dụng trên 50% số vốn vay vào mục đích xin vay như trong khế ước thì được xem như sử dụng đúng mục đích.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
Bảng8: Thực trạng sử dụng vốn vay của khách hàng
Chỉ tiêu Số lượng %
- Tổng số hộ 30 100,00
- Số hộ vay vốn 21 70,00
- Mục đích vay 23 100,00
+Nông nghiệp 11 47,38
+khác 10 52.62
-Đúng mục đích 19 90,48
- Sai mục đích 2 9,52
(Nguồn: số liệudo cán bộ TD của chi nhánh cung cấpxã HươngChữ) Trong số hộ có vayvốn thì cóđến 19 hộ sử dụng đúng mục đích, chiếm 90,48%, còn lại 2 hộ sử dụng vốn sai mục đích chiếm 9,52%. Nguyên nhân dẫn đến các hộ trên sử dụng vốn vay sai mục đích là do hiện nay đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện nên nhu cầu về vốn đáp ứng tốt cho cuộc sống: mua nhà, làm nhà, mua xe, lo cho con học hành, chi tiêu, lo cho con cưới xin hay để trả nợ các khoản khác..., ngoài ra còn có một số nguyên nhân khác do nhận thức, trình độ của các đối tượng vay vốn: khi vay đựơc vốn thì họ không quyết tâm vào sản xuất mà có ý thức ỷ lại số tiền vay vốn để tiêu sài lãng phí, mua sắm... do vậy khi nhận được số tiền vay vốn họ không chỉ đầu tư thuần nhất vào một mục đích mà họ thường chia ra nhiều việc, nhiều khoản khác nhau.
Trong các hộ vay vốn tại ngân hàng Hương Trà thì hộ vay vốn chủ yếu để sản xuất nông nghiệp là chính có đến 11 hộ, chiếm 47,83%.
Tóm lại số hộ sử dụng sai mục đích tại xã HươngChữlà khá thấp, để có thể hạn chế hơn nữa đòi hỏi cán bộ ngân hàng Hương Trà cần phải làm tốt hơn nữa công tác thẩm định trước khi cho vay, đồng thời cần hướng dẫn tận tình cho các hộ vay vốn các phương pháp sử dụng vốn sao cho có hiệu quả.
b. Tình trạng hoàn trả vốn vay của khách hàng
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
Qua thực tế trong số 30 hộ được tổng hợp lại ở bảng9, tôi nhận thấy có đến 19 hộ trả nợ đúng thời hạn cho ngân hàng chiếm 90,48%, số hộ nợ quá hạn chiếm tỷ lệ rất ít, chỉ có 2 hộ nợ quá hạn trong tổng số 21 hộ vay vốn tại ngân hàng, chiếm 9,52%, theo như trong quá trình phỏng vấn thì có 1 hộ có nguyên nhân khá đặc biệt là hộ nay nợ quá hạn là do con trai bị tai nạn đột ngột, sau khi vay vốn tại ngân hàng được 11 ngày thì con trai trong giađình bị tai nạn nặng và phải lấy khá nhiều vốn vay để chữa trị, tôi cũng biết thêm là cán bộ ngân hàng Hương Trà có đến thăm và động viên gia đình cố gắng sản xuất. Ngoài trường hợp trên thì có 19 hộ vay vốn đều trả gốc và lãi đúng thời hạn. Tình hình nợ khó đòiở xã này là không có,đây là thành tích của ngân hàng trong công tác thu hồi nợ tại xã Hương Chữ.
Bảng9: Tình hình hoàn trả vốn vay của khách hàng
Số hộvay vốn 21 70,00
Số hộ nợ quá hạn 2 9,5
Số hộ nợ khó đòi 0 0
(Nguồn số liệu xã Hương Chữ) Theo cán bộ ngân hàng và qua thực tế quan sát tại ngân hàng thì tôi được biết:
một số người dân khi đến vay ngânhàng thì tỏ ra rất thật thà nhưng khi gần đến hạn trả nợ, khi cán bộ ngân hàng đến động viên trả nợ thì lại tỏ ra khó khăn, đây là do ý thức của con người.
Qua tình hình hoàn trả vốn vay của hộ sản xuất thì đây là một điều đáng mừng trong công tác thu hồi nợ của ngân hàng Hương Trà và có thể xem là thành tích chủ quan không phải của một số cán bộ tín dụng mà của cả NHNo&PTNT Hương Trà.
c. Nguyên nhân cản trở quá trình vay vốn
Sau khi tìm hiẻu kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay cùng với cán bộ tín dụng tôi đã rút ra một số nguyên nhân làm cản trở việc vay vốn của khách hàng như sau:
- Nợ cũ, nợ quá hạn chưa trả là nguyên nhân rất quan trọng, có rất nhiều khách hàng vì nguyên nhân này mà không được vay vốn. Các khách hàng này là những đối tượng làm ăn không hiệu quả hoặc thua lỗ dẫn đến mất khả năng trả nợ gốc và lãi.
Những khách hàng này đến ngân hàng xin vay một phần để trả số nợ còn thiếu, phần
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ
còn lại để tiếp tục đầu tư kinh doanh, tuy nhiên đối với những trường hợp ngân hàng không bao giờ xét duyệt cho vay.
- Ngày nay đã có nhiều ngân hàng có nhiều cơ chế cho vay thông thoáng như có nhiều mức cho vay, thủ tục nhanh gọn, đơn giản và đặc biệt là lãi suất của các ngân hàng này thấp hơn so với lãi suất của NHNo&PTNT Hương Trà (lãi suất của NHNo&PTNTHương Trà còn thấp hơn so với các ngân hàng khác trên địa bàn), chính điều này đã dẫn đến việc người đi vay sẽ có sự tính toán, lựa chọn lợi ích của việc vay vôn giữa NHNo&PTNT Hương Trà và các ngân hàng khác.
- Nguyên nhân khác như: Phong cách phục vụ, hướng dẫn khách hàng vay vốn
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HUẾ