＊Đôi nét về Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam:
Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trước đây, nay là Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) được thành lập và chính thức đi vào hoạt động ngày 01/4/1963, với tổ chức tiền thân là Cục Ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam). Là ngân hàng thương mại nhà nước đầu tiên được Chính phủ lựa chọn thực hiện thí điểm cổ phần hoá, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chính thức hoạt động với tư cách là một Ngân hàng thương mại cổ phần vào ngày 02/6/2008 sau khi thực hiện thành công kế hoạch cổ phần hóa thông qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng.
Ngày 30/6/2009, cổ phiếu Vietcombank (mã chứng khoán VCB) chính thức đƣợc niêm yết tại Sở Giao dịch Chứng khoán thành phố Hồ Chí Minh. Trải qua 55 năm xây dựng hình thành và phát triển, Vietcombank đã có những đóng góp quan trọng cho sự ổn định và phát triển của kinh tế đất nước, phát huy tốt vai trò của một ngân hàng đối ngoại chủ lực, phục vụ hiệu quả cho phát triển kinh tế trong nước, đồng thời tạo những ảnh hưởng quan trọng đối với cộng đồng tài chính khu vực và toàn cầu.
Từ một ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, Vietcombank ngày nay đã trở thành một ngân hàng đa năng hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp cho khách hàng đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng đầu trong lĩnh vực thương mại quốc tế; trong các hoạt động truyền thống nhƣ kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án…cũng nhƣ mảng dịch vụ ngân hàng hiện đại: kinh doanh ngoại tệ và các công vụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử…
Sở hữu hạ tầng kỹ thuật ngân hàng hiện đại, Vietcombank có lợi thế rõ nét trong việc ứng dụng công nghệ tiên tiến vào xử lý tự động các dịch vụ ngân hàng, phát triển
các sản phẩm, dịch vụ điện tử dựa trên nền tảng công nghệ cao. Các dịch vụ: VCB Internet Banking, VCB Money, SMS Banking, VCB Cyber Bill Payment,…đã, đang và sẽ tiếp tục thu hút đông đảo khách hàng bằng sự tiện lợi, nhanh chóng, an toàn, hiệu quả, dần tạo thói quen thanh toán không dùng tiền mặt (qua ngân hàng) cho khách hàng.
Sau gần nửa thế kỷ hoạt động trên thị trường, Vietcombank hiện có trên 16.000 cán bộ nhân viên, với trên 500 Chi nhánh/Phòng Giao dịch/Văn phòng đại diện/Đơn vị thành viên trong và ngoài nước, gồm Trụ sở chính tại Hà Nội, 101 Sở Giao dịch, chi nhánh và trên 400 phòng giao dịch trên toàn quốc, 3 công ty con tại Việt Nam, 2 công ty con tại nước ngoài, 1 văn phòng đại diện tại Singapore, 4 công ty liên doanh, 2 công ty liên kết. Bên cạnh đó, Vietcombank còn phát triển một hệ thống Autobank với khoảng 3.000 máy ATM và trên 70.000 điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS) trên toàn quốc. Hoạt động ngân hàng còn được hỗ trợ bởi mạng lưới hơn 1.900 ngân hàng đại lý tại 176 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới.
Với bề dày hoạt động và đội ngũ cán bộ có chuyên môn vững vàng, nhạy bén với môi trường kinh doanh hiện đại, mang tính hội nhập cao…Vietcombank luôn là sự lựa chọn hàng đầu của các tập đoàn, các doanh nghiệp lớn và của đông đỏa khách hàng cá nhân trong và ngoài nước.
Luôn hướng đến các chuẩn mực quốc tế trong hoạt động, Vietcombank luôn đƣợc các tổ chức uy tín trên thế giới bình chọn là “ngân hàng tốt nhất Việt Nam”.
Vietcombank cũng là ngân hàng đầu tiên và duy nhất của Việt Nam có mặt trong top 500 ngân hàng hàng đầu thế giới theo kết quả bình chọn do tạp chí The Banker công
bố.
Bằng trí tuệ và tâm huyết, các thế hệ cán bộ nhân viên Vietcombank đã, đang và sẽ luôn nỗ lực để xây dựng Vietcombank phát triển bền vững, với mục tiêu năm 2020 trở thành ngân hàng số 1 tại Việt Nam, 1 trong 300 tập đoàn tài chính lớn nhất thế giới và đƣợc quản trị theo các thông lệ quốc tế lớn nhất.
＊Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Long An:
Theo quyết định số 866/QĐ.NHNT.TCCB.ĐT, ngày 28/11/2006 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam về việc thành lập Chi nhánh Vietcombank Long An (tiền thân Chi nhánh Vietcombank Long An là Chi
nhánh cấp 2 thành lập ngày 11/10/2005 trực thuộc Chi nhánh Vietcombank Thành phố Hồ Chí Minh) tại số 2A Phạm Văn Ngũ, thị trấn Bến Lức, huyện Bến Lức, tỉnh Long An, có trụ sở chính nằm vị trí thuận lợi, là trung tâm các khu công nghiệp, cụm công nghiệp của tỉnh nằm ở các huyện Bến Lức, Đức Hòa, Đức Huệ, Cần Giuộc giáp ranh thành phố Hồ Chí Minh tạo điều kiện phục vụ khách hàng trên địa bàn Bến Lức và các huyện lân cận để đầu tƣ phát triển sản xuất kinh doanh và các dịch vụ Vietcombank nhằm góp phần phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn tỉnh Long An.
Vietcombank Long An có 05 Phòng Giao dịch đặt tại các huyện, thị, thành phố:
Tân An, Kiến Tường, Đức Hòa, Cần Giuộc, Cần Đước.
Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Long An luôn có những thay đổi phù hợp, linh hoạt trong các chính sách theo biến động của thị trường như: Chính sách lãi suất, các phương thức thanh toán nhanh, thuận tiện, đảm bảo chính xác, luôn nhiệt tình với khách hàng đến với ngân hàng, đội ngũ cán bộ có nhiều kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng, huy động vốn, thanh toán trong nước và quốc tế, do đó khách hàng luôn có thiện cảm khi đến với Vietcombank Long An. Với thương hiệu uy tín trên thị trường, Vietcombank Long An ngày càng có sức hút đối với những khách hàng mới đến giao dịch. Trong những năm qua chi nhánh luôn duy trì đƣợc sự phát triển ổn định, hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh hàng năm, đảm bảo thu nhập cho cán bộ công nhân viên.
Trải qua hơn 12 năm xây dựng và trưởng thành, tuy là một khoảng thời gian không dài nhƣng Vietcombank Long An đã đạt đƣợc những thành tựu rất quan trọng, góp phần đắc lực cùng toàn ngành ngân hàng thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia và phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Long An nói riêng và của đất nước nói chung. Với hành trang là bề dày truyền thống, Vietcombank Long An tự tin hướng tới những mục tiêu đã đề ra trong năm mới và hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ đƣợc giao.
Cơ sở vật chất:
Ngày 21/9/2012 Vietcombank Long An chính thức khai trương Trụ sở khang trang 10 tầng với tổng diện tích sàn 6.240 m2, tại địa chỉ: 2A Phạm Văn Ngũ, thị trấn Bến Lức, huyện Bến Lức, tỉnh Long An. Chi nhánh nằm ngay trung tâm của thị trấn Bến Lức giáp Thành phố Hồ Chí Minh và Thành phố Tân An đồng thời giáp hai huyện phát triển nhất tỉnh là Đức Hòa và Cần Giuộc nên thuận tiện cho hoạt động kinh doanh cũng như quảng bá thương hiệu.
Ngoài ra các tất cả Phòng Giao dịch của Vietcombank Long An đều đƣợc nhận chuyển nhượng Quyền sử dụng đất và Tài sản gắn liền trên đất từ nhà nước, từ đó đã mạnh dạn xây dựng trụ sở các Phòng Giao dịch theo nhận diện thương hiệu, trụ sở khang trang, nhận diện thương hiệu đẹp đã góp phần quảng bá thương hiệu, hình ảnh Vietcombank đối với khách hàng.
Thực trạng nguồn nhân lực
Tổng số lao động của Vietcombank Long An vào năm 2019 là 121 người, với cơ cấu nhƣ sau:
Cơ cấu lao động quản lý/lao động nghiệp vụ: 28/90 (lao động quản lý bao gồm: 3 Ban Giám đốc, 10 trưởng phòng, 15 phó phòng).
Độ tuổi bình quân toàn Chi nhánh: 33.6 tuổi.
Trình độ học vấn: 9,3% sau Đại học (Ban Giám đốc 02 người, lãnh đạo phòng 6 người, cán bộ 3 người), 83,5% Đại học, 0.9% Cao đẳng, 7,2% Trung cấp.
90 cán bộ có tuổi đời trên 3 năm kinh nghiệm trong ngành ngân hàng.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Long An thực hiện chức năng và nhiệm vụ theo ủy quyền của hội sở chính, bao gồm các hoạt động sau đây:
- Hoạt động huy động vốn dưới các hình thức: nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác bằng đồng Việt Nam và bằng ngoại tệ theo quy định của VCB.
- Hoạt động cấp tín dụng cho các tổ chức, cá nhân bằng đồng Việt Nam và bằng ngoại tệ theo quy định của pháp luật và uỷ quyền của Hội sở VCB, gồm: Tín dụng xuất nhập khẩu, cho vay ứng trước; Chiết khấu bộ chứng từ, tái chiết khấu các giấy tờ có giá khác; Bảo lãnh ngân hàng; Phát hành thƣ tín dụng trả ngay; phát hành thƣ tín dụng trả chậm; Bao thanh toán trong nước; bao thanh toán xuất nhập khẩu.
- Cung ứng dịch vụ thanh toán: Thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước bao gồm séc, lệnh chi, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, uỷ nhiệm thu, thƣ tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ và chi hộ; Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế; Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo uỷ quyền của Hội sở VCB.
- Các hoạt động kinh doanh khác: VCB Long An thực hiện các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng thương mại như: Dịch vụ quản lý tiền mặt, tư vấn ngân
hàng, tài chính; các dịch vụ quản lý, bảo quản tài sản; Tƣ vấn tài chính, tƣ vấn mua, tƣ vấn đầu tƣ…
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Long An
Sơ đồ tổ chức Vietcombank Long An:
Ban Giám đốc
Phòng Kế toán
Phòng DVKH
Phòng QLN
Phòng KHDN
Phòng KHBL
Phòng HC - NS
Phòng Ngân quỹ
Phòng Giao dịch Tân An
Nguồn: Vietcombank Long An 2.1.3 Thuận lợi và khó khăn đối với khách hàng tín dụng cá nhân
＊Thuận lợi:
Nền kinh tế Việt Nam đã chóng chọi tương đối tốt với những ảnh hưởng tiêu cực của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, vƣợt qua đáy suy giảm và đang trên đà phục hồi. Vì vậy ngành Ngân hàng có nền tảng tốt để tăng trưởng và đuợc kỳ vọng sẽ tăng thu nhập bởi lúc này nhu cầu vốn cho đầu tƣ, sản xuất kinh doanh, tiêu dùng cũng tăng mạnh theo xu hướng phát triển chung của nền kinh tế. Bên cạnh đó, với lịch sử hơn 56 năm hình thành và phát triển, Vietcombank đã ngày càng khẳng định được tên tuổi, vị trí và thương hiệu của mình trên thị trường dịch vụ tài chính Việt Nam. Uy tín trong hoạt động kinh doanh cũng nhƣ thái độ phục vụ nhiệt tình với khả năng đáp ứng nhanh nhu cầu của khách hàng đã khẳng định Vietcombank là một trong những Ngân hàng hàng đầu Việt Nam, đƣợc nhiều khách hàng ƣu chƣợng, tin cậy và ủng hộ hết mình. Thêm vào đó, Vietcombank Long An tồn tại trên một địa bàn thuận lợi, tập trung khu dân cƣ đông đúc, gần chợ và siêu thị, hoạt động mua bán kinh doanh diễn ra sôi nổi, nhu cầu vay vốn cao nên rất thuận lợi để Ngân hàng huy động vốn và cấp phát tín dụng.Vì vậy, số lƣợng khách hàng biết đến và giao dịch với Ngân hàng là khá đông.
Vietcombank Long An luôn theo dõi và bám sát những chủ trương , chính sách cũng như những định hướng phát triển của hệ thống Vietcombank và của NHNN. Vì vậy, chi nhánh luôn lường trước và chủ động đối phó với những biến cố của nền kinh tế. Lãnh đạo và toàn thể nhân viên luôn quan tâm chất lƣợng dịch vụ, đôn đốc và thường xuyên nhắc nhở nhau thực hiện. Cùng với những nhân viên có trình độ chuyên môn cao, và thái độ chăm sóc khách hàng tốt đã tạo niềm tin, ấn tƣợng, tâm lý dễ chịu cho khách hàng.
Các sản phẩm tín dụng cá nhân của chi nhánh hiện nay khá phong phú. Bên cạnh những sản phẩm truyền thống, các sản phẩm mới cũng đƣợc chú trọng nghiên cứu phát triển phù hợp với nhu cầu của thị trường. Và nếu so với các đối thủ thì các sản phẩm này của Ngân hàng ngày càng có tính cạnh tranh cao.
＊Khó khăn:
Nền kimh tế Việt Nam thời gian qua trải qua nhiều biến động, đối mặt với không ít những khó khăn, thách thức, điều này đã tác động không nhỏ đến hoạt động của ngành Ngân hàng nói chung và Vietcombank Long An nói riêng. Vì là những tác động đến từ bên ngoài, khách quan nên Ngân hàng chỉ có thể dự đoán đƣợc một phần dẫn đến chỉ giảm bớt đƣợc một phần nào thiệt hại mà nó gây ra bằng các nghiệp vụ phòng ngừa truyền thống của mình.
Cùng với những biến động của nền kinh tế, những chính sách điều hành hoạt động ngành Ngân hàng của NHNN cũng thay đổi liên tục, đặc biệt là công cụ lãi suất.
Chính những điều này đã khiến ngân hàng bị động, gây ra những khó khăn nhất định trong hoạt động cho vay cũng nhƣ huy động cúa các Ngân hàng. Và Vietcombank Long An cũng không nằm ngoài tác động đó.
Hơn thế nữa, quy trình tín dụng và quy chế cho vay của Vietcombank tuy đã được ban hành nhưng thường xuyên được bổ sung sửa đổi cho phù hợp với những điều kiện hiện tại. Vì vậy, việc nắm bắt và phối hợp thực hiện giữa các phòng ban vẫn còn chồng chéo chƣa thống nhất là giảm hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Long An
Do tình hình kinh tế xã hội ở tỉnh Long An một vài năm trở lại đây gặp nhiều khó khăn, thiên tai, dịch bệnh luôn xảy ra làm ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của khách hàng vay vốn ở Vietcombank Long An, qua đó ảnh hưởng đến Ngân hàng. Tuy
nhiên, nhờ sự lãnh đạo sát thực của Ban lãnh đạo cơ quan, toàn thể cán bộ viên chức Vietcombank Long An đã vƣợt qua mọi trở lực, không ngừng phấn đấu, hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao, đảm bảo thu nhập cho người lao động. Kết quả đạt được như sau:
Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh tại Vietcombank Long An giai đoạn 2016 - 2019
Stt Chỉ tiêu
1 Tổng huy
động
2 Tổng dƣ nợ
3 Nợ nhóm 2
4 Nợ xấu
5 Thu dịch vụ
6 Thu nhập từ
tín dụng
7 Lợi nhuận
Nguồn: Vietcombank Long An
Qua số liệu phân tích ở bảng 2.1 cho thấy lợi nhuận tại Vietcombank Long An trong nhiều năm qua có biến động theo chiều hướng tăng. Cụ thể năm 2016 lợi nhuận - 21 tỷ đồng; đến năm 2017 lợi nhuận là 80 tỷ đồng, tương ứng tăng 280,95% so với năm 2016, năm 2018 lợi nhuận tăng 255 tỷ đồng, tương ứng tăng 181,25% so với năm 2017, năm 2019 lợi nhuận là 193 tỷ đồng, giảm nhẹ so với năm 2018. Nguyên nhân lợi nhuận trong năm 2018, 2019 tăng so với các năm trước là do trong các năm 2018, 2019 Ngân hàng đã xử lý được phần lớn nợ nhóm 2, nợ xấu của các năm trước, góp phần làm giảm trích lập dự phòng, tăng thu nhập từ tín dụng.
Nhìn chung, hoạt động kinh doanh của Vietcombank Long An trong những năm gần đây đã đạt được kết quả tương đối khả quan. Chính vì vậy trong thời gian tới bên cạnh việc đẩy mạnh, tăng trưởng nguồn vốn, mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng,
khác nhằm đa dạng hóa và tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng.
2.2 Thực trạng tín dụng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Long An
Kết quả hoạt động của Vietcombank Long An trong vòng 3 năm trở lại đây qua bảng số liệu 2.1 sau:
Bảng 2.2: Kết quả kinh doanh của Vietcombank Long An từ năm 2016 - 2018 Đơn vị tính: tỷ đồng
Stt Chỉ tiêu
1 Tổng huy động
2 Tổng dƣ nợ
3 Tổng thu nhập
Trong đó:
3.1 Thu hoạt động
tín dụng
Tỷ trọng thu hoạt động tín
dụng/Tổng thu nhập (%)
3.2 Thu dịch vụ
Tỷ trọng thu dịch vụ/Tổng thu nhập (%)
4 Lợi nhuận
Nguồn: Vietcombank Long An
Sự lớn mạnh về quy mô hoạt động không chỉ đƣợc phản ánh ở các chỉ tiêu tổng tài sản, dƣ nợ tín dụng, quy mô vốn huy động mà còn thể hiện ở sự gia tăng, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Bên cạnh đó, mặc dù tình hình kinh tế nói
định, bền vững, đồng thời vẫn đảm bảo chất lƣợng tín dụng thông qua tỷ lệ nợ xấu ở