CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG AN
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Long An
3.2.1 Tập trung phát triển tín dụng đối với Khách hàng cá nhân an toàn, hiệu quả
- Nâng cao cơ cấu cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân: Một trong những nguyên nhân ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại VCB Long An giai đoạn 2016 - 2018 nhƣ đã phân tích ở trên là do tỷ trọng dƣ
nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân còn thấp so với tổng dƣ nợ và so với khối khách hàng doanh nghiệp. Trong khi đó việc tập trung phát triển khách hàng cá nhân sẽ giúp cho ngân hàng chia sẻ rủi ro nhiều hơn, nâng cao lợi nhuận biên so với khách hàng doanh nghiệp.
- Nới lỏng quyết định cho vay đối với các cá nhân vay tiêu dùng không có bảo đảm bằng tài sản: Hiện tại cho vay không có bảo đảm bằng tài sản phục vụ cho mục đích tiêu dùng cá nhân đang là hình thức cho vay có lãi suất cao nhất, mang lại hiệu quả cho vay cao so với hình thức cho vay có tài sản bảo đảm. Tuy nhiên, khẩu vị rủi ro của VCB Long An đối với loại hình cho vay này khá cao do vậy chƣa phát triển đƣợc nhóm khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng này.
3.2.2 Tăng cường xử lý nợ quá hạn
Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn với Khách hàng cá nhân tại VCB Long An ở mức tương đối thấp, nhƣng ngân hàng vẫn phải đặc biệt quan tâm và khống chế tỷ lệ này ở mức thấp hơn nữa nhằm tăng tính cạnh tranh của mình so với các ngân hàng khác và giúp cho tài chính của ngân hàng bớt đi gánh nặng trích lập dự phòng rủi ro. Một số giải pháp hạn chế nợ quá hạn mà VCB Long An có thể áp dụng:
Thứ nhất, xây dựng lộ trình để giảm dần dƣ nợ đối với một số khách hàng thuộc nhóm nợ quá hạn, do có tình hình tài chính khó khăn và khách hàng có khả năng phát sinh nợ xấu.
Thứ hai, thường xuyên làm việc trực tiếp với các khách hàng để thu xếp kế hoạch thanh toán nợ quá hạn. Trong trường hợp cần thiết, VCB Long An có thể tiến hành các thủ tục siết nợ, phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ hoặc khởi kiện ra toà án kinh tế.
Thứ ba, tìm kiếm khách hàng mới để mua lại các tài sản và các khoản nợ của khách hàng cũ với thời hạn vay dài hơn. Đương nhiên khách hàng mới phải có tiềm lực tài chính tốt hơn khách hàng cũ.
Thứ tư, miễn giảm một phần lãi vay cho khách hàng. Đây là hình thức giảm giá trị khoản nợ phải trả cho doanh nghiệp nhằm thúc đẩy khách hàng thanh toán dứt điểm khoản nợ quá hạn.
3.2.3 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ đối với tín dụng cá nhân
Công tác kiểm tra, kiểm soát toàn bộ hồ sơ tín dụng là công việc rất quan trọng để đảm bảo chất lƣợng, hiệu quả hoạt động tín dụng. Thông qua quá trình kiểm tra, kiểm soát ngân hàng sẽ đánh giá đƣợc mức độ tín nhiệm của khách hàng cũng nhƣ mức độ rủi ro có thể xảy ra của các khoản vay. Công việc này rất quan trọng và cần thiết vì trong quá trình kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng theo thời gian có thể xuất hiện nhiều khó khăn nhất định. Tuy nhiên, hiện nay công tác kiểm tra, kiểm soát tín dụng của VCB Long An còn hạn chế. Vì vậy, trong thời gian tới VCB Long An cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tín dụng theo hướng như sau:
+ Bộ phận giám sát tuân thủ cần phải thường xuyên kiểm tra để kịp thời phát hiện và đưa ra ý kiến đề xuất có tiếp tục cho vay nữa hay tiến hành thu hồi vốn trước hạn nhằm đảm bảo an toàn vốn của ngân hàng. Việc kiểm tra cần đƣợc thực hiện theo cả hai hướng định kỳ và đột xuất để đảm bảo tính hiệu quả, chính xác của công tác kiểm tra. Ví dụ, bộ phận giám sát tuân thủ có thể đột xuất kiểm tra hàng cầm cố tại kho với các món vay có tài sản cầm cố hình thành từ vốn vay phát hiện kịp thời các trường hợp khách hàng không thực hiện đúng hợp đồng tín dụng.
+ Việc kiểm tra, kiểm soát tín dụng không nên chỉ dừng lại ở việc rà soát lại hồ sơ tín dụng mà phải theo dõi, nắm bắt tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh thực tế của khách hàng nhằm phát hiện kịp thời những khó khăn của khách hàng và phát hiện những sai sót trong việc thực hiện quy trình tín dụng với Khách hàng cá nhân của cán bộ khách hàng.
3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ khách hàng
Trong giai đoạn 2016 - 2019, ngân hàng có phát sinh thêm các khoản nợ quá hạn và nợ xấu, một trong những nguyên nhân đó là chất lƣợng cán bộ khách hàng thiếu kinh nghiệm, trình độ chuyên môn nghiệp vụ còn yếu. Vì vậy, việc bồi dƣỡng, nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ khách hàng với các điều kiện nhƣ trình độ học vấn,
năng lực, kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp cho phù hợp với yêu cầu công việc là nhiệm vụ cần thiết. Để đáp ứng đƣợc yêu cầu này, VCB Long An cần tập trung vào một số vấn đề sau:
Thứ nhất, khâu tuyển dụng cán bộ khách hàng cần phải đƣợc thực hiện nghiêm túc để lựa chọn đƣợc những cán bộ vừa có năng lực chuyên môn vừa có phẩm chất đạo đức tốt. Việc tuyển dụng phải đƣợc tiến hành công khai, qua nhiều vòng tuyển chọn. Có nhƣ vậy mới đáp ứng tốt đƣợc yêu cầu cao của một cán bộ khách hàng.
Thứ hai, phân công, bố trí cán bộ một cách khoa học. Hiện nay, công tác phân công cán bộ khách hàng theo dõi và quản lý các khách hàng có quan hệ tín dụng tại VCB Long An theo kiểu đa năng, không đi chuyên sâu vào một ngành hay lĩnh vực cụ thể nào nên cán bộ tín dụng không có nhiều kiến thức chuyên ngành hẹp. Do đó ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định trước cho vay. Để khắc phục hạn chế này, VCB Long An cần sắp xếp cán bộ khách hàng theo hướng chuyên sâu theo từng lĩnh vực, phù hợp với năng lực, chuyên môn của từng người. Trên cơ sở đánh giá năng lực của từng cán bộ khách hàng, VCB Long An nên tiến hành phân loại đội ngũ cán bộ nhân viên theo từng trình độ và từng loại nghiệp vụ cụ thể để đào tạo đúng đối tƣợng, đúng tính chất công việc. Điều này sẽ giúp cán bộ khách hàng phát huy một cách tối đa hiểu biết của mình, có kiến thức sâu rộng về chuyên ngành để đáp ứng tốt hơn những yêu cầu khắt khe của công tác thẩm định tín dụng.
Thứ ba, tiến hành đào tạo cán bộ khách hàng một cách liên tục. Đào tạo và đào tạo lại cán bộ khách hàng là một công tác cần được tổ chức thường xuyên, liên tục. Công tác thẩm định tín dụng là một trong những công việc đòi hỏi người cán bộ thực hiện ngoài nghiệp vụ chuyên môn còn phải có kiến thức rất tổng hợp. Ngoài ra, còn phải thường xuyên cập nhật những thay đổi mới nhất về quy trình, nội dung và phương pháp thẩm định tín dụng; những thay đổi về các chính sách vĩ mô của Nhà nước, xu hướng phát triển mới về ngành, thị trường. Công tác đào tạo cần được tiến hành thường xuyên dưới nhiều hình thức nhƣ: tổ chức các khoá đào tạo lại kiến thức cho cán bộ khách hàng, tổ chức khoá đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ mới, tổ chức các buổi hội thảo về công tác thẩm định tín dụng. Về lâu dài VCB Long An có thể phối hợp với các trung tâm đào tạo trong và ngoài nước để gửi cán bộ đi học về chuyên môn, ngoại ngữ và các nghiệp vụ chuyên sâu khác. Đồng thời, VCB Long An nên tổ chức kiểm tra trình độ nghiệp vụ của cán bộ hàng năm nhằm tạo động lực cho các cán bộ phải
thường xuyên trau dồi kỹ năng, nghiệp vụ. Nhờ đó ngày càng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ khách hàng của mình.
Thứ tư, tăng cường các chính sách đãi ngộ đối với cán bộ khách hàng. VCB Long An nên quy định cụ thể rõ ràng trách nhiệm, quyền hạn của cán bộ khách hàng, trong đó quyền lợi phải đi liền với trách nhiệm thì mới khuyến khích tinh thần làm việc của từng cán bộ khách hàng. Quy trình tín dụng của VCB hiện nay qui định rõ trách nhiệm của một cán bộ khách hàng là rất lớn, vì thế cần phải xem xét quyền lợi tương xứng để giảm thiểu rủi ro đạo đức. VCB Long An cần có các chính sách lương ƣu đãi đối với cán bộ khách hàng so với các vị trí công việc khác để tránh hiện tƣợng
“chảy máu chất xám” và giúp cán bộ khách hàng yên tâm cống hiến hết năng lực, trí tuệ cho ngân hàng.
3.2.5 Điều chỉnh mô hình tổ chức hoạt động tín dụng hợp lý hơn
Nhƣ đã phân tích ở trên, theo mô hình tổ chức hoạt động tín dụng tại VCB Long An hiện nay cán bộ khách hàng đảm nhiệm quá nhiều công việc. Do đó mức độ thực hiện từng nghiệp vụ theo quy trình tín dụng không đƣợc chuyên sâu. Đây là một trong những nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng dẫn đến hiệu quả tín dụng với Khách hàng cá nhân của ngân hàng chƣa cao. Do vậy, để khắc phục tình trạng này VCB Long An nên tổ chức lại mô hình thực hiện hoạt động tín dụng theo hướng chuyên môn hoá từng mảng nghiệp vụ cụ thể. Trong giai đoạn tới, VCB Long An có thể tách mảng nghiệp vụ giải ngân, quản lý nợ, thu nợ để bộ phận khác đảm nghiệm còn phòng Khách hàng chuyên trách công tác thẩm định tín dụng.
Hiện nay, tại một số chi nhánh trong hệ thống VCB ngoài phòng Khách hàng thực hiện các nghiệp vụ tín dụng còn có phòng Quản lý nợ thực hiện công tác theo dõi, xửlý nợ riêng. VCB Long An có thể áp dụng mô hình tổ chức này cho hoạt động tín dụng của mình.
3.2.6. Đẩy mạnh quảng cáo hình ảnh, giới thiệu sản phẩm và chăm sóc khách hàng Trong thời gian vừa qua, VCB Long An đã chủ động phối hợp và hợp tác với các đơn vị phát thanh địa phương như Đài truyền hình Long An, đài phát thanh tỉnh Long An nhằm mục đích đƣa hình ảnh Vietcombank tiếp cận đƣợc tối đa với khách hàng. Với mạng lưới phủ khắp các huyện thị trên địa bàn tỉnh Long An, bước đầu hình ảnh của Ngân hàng đã đƣợc các khách hàng biết đến và ủng hộ. Tuy nhiên, Ngân hàng cần chú ý tới việc xây dựng hình ảnh bằng các phương thức chăm sóc khách hàng hợp lý, có như vậy hình ảnh ngân hàng mới đẹp và đƣợc nhiều khách hàng nhớ đến.
3.3 Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Uỷ Ban Nhân Dân Tỉnh Long An
- Cần có những biện pháp hữu hiệu trong chính sách quản lý kinh tế vĩ mô, ổn định kinh tế cũng như tạo môi truường pháp lý thông thoáng, an toàn, phù hợp với cơ chế thị trường và hoàn thiện các bộ luật nhằm tạo hành lang pháp lý vững chắc cho các tổ chức tín dụng hoạt động thuận lợi. Bên cạnh đó, cần phải rà soát lại những văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ để hệ thống văn bản của ngành mang tính pháp lý cao.
- Cải cách thủ tục hành chính có liên quan đến quyền sử dụng, quyền sở hữu bất
động sản và động sản, đăng ký giao dịch đảm bảo để hỗ trợ và phối hợp tốt với các ngân hàng trong quá trình giải ngân, thu nợ tạo điều kiện cho người dân có thể vay vốn nhiều hơn.
- Cần ổn định chính sách đất đai, nhanh chóng ban hành luật đất đai mới và những văn bản hướng dẫn dưới luật có tính nhất quán nhằm quy định rõ, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc nhận thế chấp tài sản là bất dộng sản.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi nhánh Long An NHNN là cơ quan chủ quản, trực tiếp hướng dẫn hoạt động cũng như kiểm soát đối với các NHTM. Vì vậy, các quyết định của NHNN sẽ có ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến các đối tượng tham gia thị trường tài chính tiền tệ. Để cho hoạt động tín dụng của các NHTM đƣợc an toàn, hiệu quả, luận văn đƣa ra một số kiến nghị sau:
- Sửa đổi hoặc xây dựng mới các văn bản hướng dẫn luật mới, đảm bảo hành lang pháp lý ổn định cho các NHTM hoạt động
Việc ban hành hệ thống văn bản phải tạo ra một hành lang pháp lý thông thoáng, đồng bộ và linh hoạt, đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của nền kinh tế thị trường.
Thời gian tới NHNN cần rà soát lại các văn bản do mình ban hành đang làm cản trở hoạt động của NHTM và không còn phù hợp với thực tế để sửa đổi kịp thời.
- Sử dụng các công cụ của chính sách tiền tệ hiệu quả, linh hoạt đảm bảo hoạt động của các NHTM an toàn và hiệu quả
NHNN cần chủ động xây dựng và hoạch định chính sách tiền tệ trong từng giai đoạn và trong dài hạn để các NHTM có cơ sở xây dựng chính sách của mình cho phù hợp. Đồng thời, NHNN cần dự báo trước và có biện pháp đề phòng khi xảy ra các tình huống trong điều hành chính sách tiền tệ, tránh tình trạng sử dụng mệnh lệnh hành chính trong điều hành làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của NHTM.
- Tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát đối với các NHTM để đảm bảo hoạt
động an toàn và hiệu quả
Hiện nay, hoạt động thanh tra, giám sát của NHNN chƣa thực sự giúp ích cho các NHTM trong việc rà soát lại tình hình hoạt động của mình, có những sai phạm không đƣợc thanh tra NHNN cảnh báo sớm để có các biện pháp ngăn chặn từ đầu, dẫn đến những hậu quả đáng tiếc. Do vậy, NHNN cần tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát các NHTM thường xuyên nhằm chấn chỉnh kịp thời những sai sót, tạo ra sự thống nhất về quản lý và bình đẳng trong cạnh tranh, phòng ngừa những tổn thất. Qua đó sẽ đảm bảo nguồn thông tin của NHNN đƣợc chính xác và kịp thời, giúp nâng cao hiệu quả giám sát đối với hoạt động của các NHTM
- Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng của Trung tâm thông tin tín dụng Trung tâm thông tin tín dụng, CIC) đƣợc thành lập theo Nghị định số 88/NĐ-CP
và Quyết định số 68/1999/QĐ-NH, có Chi nhánh tại NHNN các tỉnh thành phố, làm nhiệm vụ thu thập thông tin về các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân vay vốn. Thông tin từ CIC có vai trò rất quan trọng trong việc ra quyết định cấp tín dụng của NHTM. Do đó, việc hoạt động hiệu quả của CIC là một trong những yếu tố quan trọng quyết định sự thành công trong hoạt động tín dụng của NHTM. Tuy nhiên, từ khi thành lập đến nay, vai trò và hiệu quả hoạt động của CIC còn nhiều bất cập. Thông tin mà CIC cung cấp chƣa đầy đủ, kịp thời, không đáp ứng đƣợc nhu cầu của các NHTM cả về số lượng và chất lượng thông tin. Đây là nguyên nhân không nhỏ ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng. Do vậy, thời gian tới NHNN cần hoàn thiện hơn nữa hiệu quả hoạt động của CIC, đảm bảo thông tin cung cấp cho các NHTM chính xác, đầy đủ, kip thời.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam VCB là cơ quan quản lý trực tiếp VCB Long An. Các quy định, quy chế, văn bản hướng dẫn của VCB có sự ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của các Chi nhánh trong toàn hệ thống VCB.
- Xây dựng cơ sở dữ liệu thông tin ngành và hiện đại hóa công nghệ: VCB cần xây dựng hệ thống cơ cở dữ liệu và cập nhật thường xuyên đối với các ngành, các lĩnh vực quan trọng của nền kinh tế nhằm cung cấp thông tin cho các Chi nhánh trong hoạt động tín dụng. Việc xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu nhƣ trên đòi hỏi tốn rất nhiều thời gian, chi phí và nhân sự. Vì vậy, VCB cần sớm có định hướng và tổ chức triển khai thực hiện. Bên cạnh đó, cũng cần có các phần mềm chuyên dụng phục vụ công tác